保险界著名的鸡汤：明天和意外谁也不知道哪个先来到。意外险近年来广受欢迎，但是意外险的赔偿要求很多，比如：必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残疾的结果；意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。
丈夫深夜误伤穿蛇皮袜的妻子，保险公司员工发朋友圈问：该赔吗？
好买保遇到一个意外险的案例，虽然当事人意外住院，但是听说这个故事的人，都忍不住会笑一笑。到底发生了什么呢？
01 真实案例
2017年，贾女士丈夫为其买了一份意外险保费400元，保额为意外医疗：最高20万；意外伤残：最高30万；交通意外：最高300万。
2018年圣诞节意外受伤住院。事情是这样的，贾女士圣诞节穿了蛇皮袜，睡着后，夜里下班回来的丈夫，误以为床上有蛇，拿起棍子猛打，致使贾女士腿脚受伤住院。
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住院后，贾女士打电话给保险公司，要求赔偿，了解了来龙去脉后，保险公司以《保险法》第四十三条“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任”拒赔。
出院后，贾女士将保险公司告上法庭。
02 案例分析
丈夫误伤穿蛇皮袜子妻子案是否构成保险责任？
在意外伤害保险中“意外”的定义是：意外险里的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
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（1）外来的：意思就是，意外伤害的原因是被保险人自身之外的因素作用所致，使得人体外表或内在留有损害迹象。
（2）突发的：人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。特别说明：伤害的原因与结果之间需要具有直接、瞬间的关系。
例如：由撞车导致的交通意外事故引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。
（3）非本意的：并非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外。
（4）非疾病：非疾病的意思就是，损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。
当同时满足以上四个条件因素时，才会被判定为意外伤害的范畴。
法院认为：本案中妻子受伤完全符合上述四个因素，所以妻子受伤是符合意外保险中意外的定义的，应该属于保险责任，保险公司应当理赔。
03 好买保观点
那意外保险的责任免除有什么呢？
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（一）因下列情形之一的，保险公司不承担给付保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人醉酒（见释义14）主动吸食或注射毒品（见释义15）；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（6）被保险人参加任何潜水、地下作业、空中运动、搭乘或驾驶有固定航线的付费民用商业航空班机以外的飞行器具、攀岩、探险、武术、摔跤、特技表演、赛马、赛车活动；
（7）被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；
（8）被保险人药物过敏、医疗事故、精神和行为障碍；
（9）被保险人职业或工种变更之后在本合同承保范围外；
（10）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（11）核爆炸、核辐射或核污染。
生活中意想不到的事情很多，保险确实也一定程度上起到了兜底的作用，正视保险，将除外责任了解清楚，想得到赔偿也会很顺利的。
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