无锡高架桥坍塌事件让很多人心有余悸。事故不仅暴露出了货车严重超载的潜规则，更让隐藏在幕后的“职业黄牛”浮出水面。货车超载被抓后的处罚很严苛，按规定要罚款两千扣6分，而如果不超载又赚不到钱，所以不少货车司机选择了“黄牛”。有货车司机交代，他的车一年交给黄牛七八千（相当于保护费），黄牛会在他们的车上贴一个小标识，有了这个标识就能顺利通过检查。如果超载被抓，黄牛也可以帮忙处理。也正是这些货车肆无忌惮的超载，造成了这一次的悲剧。

当看到桥面坍塌的视频时，我多么希望能够像电影里那样，危急关头超人立即出现，顶住坍塌的桥面，让桥面下正在通过的车辆安然离开。或者能够像电影一样“倒带”，如果能够重新选择一次，那几辆当时正在桥下的车辆一定不会选择在那个时间点经过那里。

但是，人生就是这么无常，我们不能预知未来，也无法选择重来。那辆黄色小车里的妈妈才三十来岁，她还在上幼儿园的女儿竟然也在车里；那辆白色小车里的单亲爸爸也才四十来岁，他还在上初中的女儿未来该怎么生活。那个时间开车经过这个夺命桥，一定是他们这辈子最后悔的事情，可是他们却连后悔都来不及，有再多的羁绊和牵挂也来不及说一声再见。桥面垮塌下来的3s便是他们最后的人生定格。生命的脆弱和不测总是在悲剧中暴露无遗。

就在这个事件发生的这几天，有保险人士表示：这几天咨询量暴增，都是咨询意外险的，以前给客户讲意外险都没人愿意听，现在却是应接不暇。只有灾难才能让人意识到风险的存在。即便如此，我仍然希望不要用灾难来印证保险的价值，我希望有一天保险能够像夏日的微风，带给你的是温柔和舒适，而不是忧虑。

这次事件对于保险的论调主要分为两派：

一派仍然认为不需要保险，因为事故责任方肯定是会赔偿的；

另一派则认为保险是有必要的，保险金能够帮助家人渡过难关。

首先说一下第一种论调

这种论调认为，发生意外事故由事故责任方赔偿，不需要再买意外险。事故责任方赔偿肯定是必须的。如果按照无锡上一年城镇居民人均可支配收入（56989元）的20倍计算，那么人均赔偿应该在114万左右（此金额非官方通报金额，最终赔偿方案以官方通报为准）。如果这笔赔偿金真能顺利到账，对于受害人家属来说绝对非常必要。

但是抛开这次事故，是不是每一个意外事故的责任方都有足够的经济赔偿能力这是一个未知数。而且对于人身赔偿，保险是没有“代位求偿权”的，也就是说保险赔偿跟责任方的赔偿互不冲突，两者可以兼得。所以，我认为不能完全依赖于肇事方的赔偿，因为有太多不确定因素，闹了好几年都没拿到赔偿款的比比皆是。

再说一下第二种论调

第二种论调中，虽然都主张购买意外险，但是购买哪种意外保险却有很大分歧。就这次事件，有两类意外险是最受关注的：综合意外险和百万意外身价两全保险。

综合意外险就是保障各类意外，比如交通意外、摔伤、撞伤、跌伤、甚至猫爪狗咬等都在保障范围，而且不仅包括意外身故、意外伤残，还包括意外医疗费用。

百万意外身价两全保险指的是保额一百万以上，满期返还保费（有的还有利息）的意外险。这类保险与综合意外险在保障范围方面的主要区别在于，它主要保障各类交通意外，并且只赔偿身故和全残，如果只是残疾（非全残）或者一般的意外医疗，那么是不赔偿的。代表产品有之前耳熟能详的百万任我行和现在的安心百分百等等。

综合意外险虽然保障责任更广，但是属于消费型短期险，而且不返还。百万意外身价两全险虽然保险责任要求更苛刻，但是返还保费。两者各有优劣，所以关于这两种意外险的争论一直存在，也是难有定论。如果你的预算比较充足，那么我觉得没有必要纠结，两个一起买吧，两个保险不冲突，可以一起赔。但是更多的人还是想知道，如果只买其中一个，到底哪个更划算，所以下面我从理财的角度来给大家分析一下。

购买两全险无非就是觉得满期返还后，就好像没花钱免费享受了保险似的，而且还有那么点收益，心里感觉很爽。而消费型保险钱花了，没出事，就白花了，没有任何收益。所以我的比较思路是这样的：分别比较两种方案的成本到底哪个更高。这里的成本用“现值”来衡量。

什么是现值？简单来讲，就是你花的保费全部拿到现在来看值多少钱。比如你每年支出保费5000元，缴费10年，总共交了5万，因为你是分期付款的，不是一次性付款的，所以你的实际成本并没有5万那么高，还应该要考虑你剩余保费产生的收益（理财领域叫做货币时间价值），假如这5万拿到现在相当于4.5万，那么现值就是4.5万，这就是你实际的保费成本。

下面来比价两种方案：投保人均为30岁男性，保障期至75岁。

方案一：综合意外险。采用支付宝蚂蚁保险上的泰康公司的综合意外险。最高档年交保费351元，需每年缴费（共缴费45年）。

方案二：百万意外身价两全保险采用平安公司的安心百分百（普通版），保障期限到75岁时，满期返还所交保费，合同终止，年交保费2500元，交15年。

采用的贴现率是3.3%（一年期MLF的利率），通过计算可得：

方案一的保费支出现值为：8438.31元

方案二的保费支出现值为：21471.3元

可见，同样保障至75岁的情况下，方案二的支出成本明显高出方案一很多，所以方案一其实是更加划算的。

这时候很多朋友不理解了，按一般计算方法，方案一每年351元×45年=15795元，方案二每年2500元×15年=37500元，减去最后返还的37500元，自己的支出为0元。应该是方案二更划算啊。这就是不懂理财货币时间价值的算法，也是普通老百姓的算法。正是这样，保险公司才能获取它们其中一项收益来源，叫做“利差益”。

当然，这两种方案的保险责任方面也有很大差异，所以仅比较保费支出成本并不能完全作为评判标准。方案二的最大优势其实是对于极端情况下的高额赔偿，比如轮船高达300万，轨道列车高达500万，如果是安心百分百的尊享版，还会包括自驾车的身故和全残。

以这次无锡夺命桥事件为例，如果受害人只买了一份上述的泰康综合意外险，那么只能获得50万赔偿，而如果是买了安心百分百尊享版，则可以获得200万赔偿。所以，虽然这类百万意外身价两全保险成本更高，保险范围更窄，但是因为意外不可预知，没有绝对优势的方案，每一种产品都有其价值。

那么问题来了，到底该怎么买呢？

上面说了这么多，有的朋友可能都被说晕了。好吧，就给你来点干货吧，我的建议是：

对于预算充足想省心的朋友，可以百万身价两全保险和高额的综合意外险一起买，甚至可以买终身意外险一劳永逸，互不冲突，可以叠加赔付，意外方面的保障就可以高枕无忧了。

对于预算吃紧想省钱的朋友，那么可以购买多份综合意外险来补足保额，如果平时经常开车，则可以补充驾乘意外险，这样可以更有针对性的购买需要的意外险。如果已经投保了百万医疗险，则应该更关注意外伤残的保额，而不是意外医疗的保额（因为严重的意外医疗可以住院，再通过百万医疗报销住院费用）。

但是综合意外险需要关注续保问题，因为综合意外险一般为短期保险，而且没有保证续保，可能在次年无法续保，需要更换产品重新投保，此时可能会面临保费的变化。不过意外险一般不需要严格的健康告知，而且没有等待期，所以换产品也基本不存在健康门槛和脱保问题。还有个问题是，保险公司对于老年人的意外保额限制，比如60岁后可能就买不到高额的意外险了。这个时候成本更高的长期意外险的优势就更明显。

所以，没有绝对完美的方案，适合你的方案就是好方案。

最后，希望大家永远不要用到保险，让它成为忠实的契约，只有守护没有打扰。