头条金融

终身也有消费型，应该是终身相对于定期，消费型相对于身故赔付保额(现金价值高)

选择什么样的主要和你的预算还有你的理财能力有关。如果你的理财能力，平均每年无风险回报能超过4%，可以选择消费型

但由于重疾的现金给付要达到一定诊断、手术或生存状态的条件，比较极端的情况下，可能人走了都没能确诊，或者因身体原因不能手术，或者没有达到重疾定义的生存状态就身故了，这样你一分额外赔付都没有！所以即使选择消费型的重疾，还要搭配一个消费型的定期寿险！

德勤保

个人认为，对于35-40岁以后，收入比较稳定，有一定的经济承受能力人群，从长远来看，还是应该优先考虑购买终身型重疾险，保险期间长，可避免年老时不能续保的尴尬。

而对于20周岁-35周岁保险意识强、需要保额高的青年人群，可以考虑消费型重疾险，因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。

我把两类产品进行一下对比分析，供大家参考：

💰 终身型重疾险——

这类产品通常自带储蓄和理财的功能，在保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保险费用，甚至有分红入账。

🌂 消费型重疾险——

顾名思义，纯消费的保险，没有返还。在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，那么所交的保费已经被“消费”掉了，不能奉还。

💡 两种类型的重疾险的特征💡

1⃣ 在保险费率上：终身型重疾险的费率是均衡的，而消费型重疾险采用的是递增费率，年纪越大保费相对越高；

2⃣ 在保险费用上：终身型重疾险的保险费用相对较高⬆ ，而消费型的保险费用相对较低⬇ ，基本为返还型年缴保费的1/3；

3⃣ 在续费方式上：终身型重疾险每期的保费是固定的，您只需要账户上保留足够余额扣款，而且在缴费期完后仍然后保障 ，例如您缴费20年结束后，保障依然延续 。而消费型重疾险每一期的保费不同，在前期较少的保费可以获得较高的保障，但是缴费的压力会随着年龄的增长而增长 ，缴费的时限更长，如果想保障至65岁，缴费也应交到65岁。

4⃣ 在保险期限上：终身型重疾险可以一直保至终身，而消费型重疾险最长至65岁；

5⃣ 续保情况上：终身型重疾险只要在投保时核保通过，就保证续保，直到保险期限结束，但是也有一个缺点，那就是一旦投保，必须续保，否则只有退保，退保很可能会受到不少损失 ；而消费型重疾险每年核保1次，随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活，可以选择不续保，也可以在2⃣ 年、3⃣ 年后重新附加上这份重疾险；

💡 综上看来，两者皆有利弊，我们还是要根据自己的经济情况和实际需求来选择重疾险。

民生私行财富经理张静

我是野猪，我来回答。

从保障性角度来看，终身重疾险肯定比消费性重疾险要更适合我们投保。

理由一，消费性重疾险无法保证终身续保。

目前市场上大部分消费性重疾险保证续保年限一般是6年。超过6年则需要重新购买，这意味着被保险人需要重新通过保险公司的核保，6年之间被保险人很可能由于概率性事件，导致自己无法通过保险公司的正常核保，从而丧失了获得保障的资格；而且就算是通过了保险公司的核保，重疾的等待期也得从新计算，这2点对被保险人都是非常不利的。

理由二，消费性重疾险一般都是一年期的短期险，需要终身交费才能维持保障。

终身重疾险可以确定一个交费期限，大部分客户喜欢选择20年或者30年交费，交完保费之后，保险公司提供终身重疾保障，而且在缴费期内有60天交费宽限期（宽限期内保险公司依然提供保障），而消费性重疾险则不然，一旦没有及时交费，也就意味着保障消失。再次投保需要从新核保并且从新计算等待期，这一点对被保险人来说是非常不友好的。

理由三，消费性重疾险的保费随着年龄增加而不断增长

一般终身重疾险保费确定之后就不再发生变化，缴费期内始终是按相同金额交费。和终身重疾险不同的是，消费性重疾险的的保费是随着年龄的增长而开始上涨。年龄越大保费越贵，到年纪达到60多岁的时候，保费会让人觉得很难接受，即使未来出现了保证终身续保的险种，到了被保险人晚年的时候，保费也会贵的接近保额甚至等于保额，让人难以承受，此时保险已经失去了保障意义。

基于以上原因，终身重疾险肯定是比消费性重疾险更适合我们投保。

我是野猪，希望回答对你有所帮助！

险道求生的野猪

具体看个人当前预算吧，建议基础保险保障费用，（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）不超过年收入（扣除日常开支，债务之后）的20%。

先说下目前市场上主流重疾险产品（性价比不错）的形态：

1、按照保障时间长短划分：

有保障终身“终身重疾”和保障一定时期“定期重疾”

同个重疾险产品，保障一定时期的价格低于保障终身的。

保定期的适用于当前预算有限的情况，以及在做好保终身保障时候的补充。

因为重疾险在保障期间内发生重疾，后续不能再次购买重疾险，所以在预算允许的时候，尽量选择保终身的产品。

2、按照身故是否返还保费划分：

有不带身故责任的“消费型重疾”和带有身故责任的“储蓄型重疾”

以同等保额同样保终身为例，消费型重疾价格是储蓄型重疾险价格的2/3左右。

含有身故责任的意思是说，若没有发生合同条款上约定的疾病，身故返保额。
而消费型重疾险不含身故责任，所以从保障的完善度上来说，责任算是有缺失的，缺失的身故责任，可以再买一份定期寿险来弥补。

选择什么类型的产品，也要看不同产品的责任亮点是否满足个人需要。比如，恶性肿瘤多次赔付，重症是否分组等等。

再有，重疾险的保额尽量覆盖到年收入的3-5倍。

伟子说保

相信很多朋友在接触保险后，首先想到的肯定是大病保障。大病的花费确实太高了，身边因病返贫的例子也不少。正是因为大病风险太让人揪心，所以挑选重疾险也就成了最头痛的问题。

下面小编就教大家用5步轻松挑选重疾险。

单次赔付vs多次赔付

单次赔付：赔一次重大疾病，合同结束。

多次赔付：初次赔付后，合同未结束，可以再次赔付。

小编觉得第一次患重疾，有足够的保额才是最重要的，如果预算不足，还是首选单次赔付的重疾险，先把保额做高，保证第一次患病有足够的钱用。

返还型vs 消费型

返还型：保障期限内生病，获得理赔的同时，也失去返还功能；到期未生病，返还已交保费。

消费型：保障期限内生病，保险公司赔付；到期也未生病，不赔。

返还型的产品，如果生病赔付后，就不返还了，而且返还型产品要比消费型贵一大截，预算不足的盆友，还是优先选择消费型吧。

定期vs终身

定期：通常保20年、30年或保至60、70、80周岁等。

终身：保至死亡。

重疾险是年龄越大越贵，等过了60岁，那基本上是买不到重疾险了。所以，预算不足的可以先买定期产品，等到预算充足了，可以再买一份终身型重疾险。

身故责任

身故责任：被保险人在保障期内死亡，按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额一般为保额。

基本上所有带身故责任的重疾险，都是赔了重疾就不赔身故了。比如保险公司给赔了重疾的钱，那就不会再赔身故的钱。要是没患重疾就去世了，那保险公司就只赔身故的钱。

但是通常带身故责任的重疾险都比较贵，要是真担心身故，还是单独买一份寿险比较好。所以，不建议购买带有身故责任的重疾险。

疾病种类

重疾种类：保监会规定了25种高发重大疾病，所有的重疾险必须要包含。

轻症种类：重疾险的轻症保障好不好，就看有没有包含高发轻症。

保监会规定必须包含的那25种高发重疾，已经占了理赔率的95%以上，重疾数量再多，也只不过是锦上添花，太多就是噱头，意义不大。

最主要的还是看轻症，不管轻症是35种，还是45种，我们就只看它是否包含高发轻症。

精算师讲保险

我觉得是选择终身还是消费型重疾险，这个主要还是应该看自己预算的。

对于不到30岁的人而言，这个年龄段的人大多数都应该是上有老下有小的吧。哪怕还不是上有老下有小，应该也是即将面临这样的状况了吧。所以我觉得对于这个阶段的人来说更应该优先考虑保障额度的问题。

我一直认为:如果仅配置保障型产品的话，年保费支出应该控制在年收入的10%以内，不能因为购买保险而影响现有的生活品质。要考虑的不仅仅是交费第一年的生活品质，更应该考虑余期的缴费能力。因为保费是一个长期的支出(一般都要10-20年，甚至30年)，那还要考虑剩余缴费年限里，工资或者收入的成长性，还有支出的预算(如结婚、买房、买车、养孩子等开销)。如果有未来会有这些的支出，那么收入的成长性是否可以应付，会不会影响续期的交费呢。所以自己的年缴费额度应该慎重考虑。

而像百万医疗险和意外险又是保障配置中最基本的产品，应该优先配置，一般30岁左右的人配置这两个保险呢年保费也就500元左右。所以扣除以上保费后再看看还有多少预算，根据预算来配置保障。

重疾的保障额度，如果从收入损失补偿的角度看，理论上应该是年收入的5-10倍。

那么再看看你所剩的预算，是够配置终身型的还是仅能够配置消费型的呢？

总结:我觉得顾及终身固然是好的，但如果预算有限更应该先顾及眼前，毕竟当下的我们这个年龄段，上有老下有小的，更伤不起。以后经济宽裕了再加保也可以啊！

好了，我的回答完毕！想了解更多保险知识，可以关注我哦！

保姐爱生活

消费型重疾险、长期型重疾险，到底该怎么选择呢？终身型重疾险和消费型重疾险有各自的有点和缺点，具体我们来分析一下。

保障范围

不管是终身型重疾险还是消费型重疾险，在重大疾病的种类上面差距还不是很大。不管哪个保险公司，重大疾病的种类都在百种左右，从这一点来讲，不管是终身型还是消费型，他们两者差距不是很大，二者的优势相当。

收益差距

终身型重疾险有现金的价值。这个现金价值说白了就是你退保时能拿回多少钱。

保障期限越长，现金价值就越大；保障时间越短，现金价值就越小。从一点可以充分体现出保险“有病看病，没病养老”的理念。

消费型重疾险就类似于手机话费，每年是一个固定的数额，不管你理赔与否，到了时间保障自动消失，没有长久的利益。消费型重疾险说白了就是看病的“包年费用”，可以体现出“有病看病”，但是不能做到“没病养老”的理念。

价格差距大

终身型重疾险价格相比于消费型重疾险贵很多倍。

拿30岁的人举例，一般情况下10万保额的重疾险，终身型重疾险价格在3000左右（不含附加险），而同等保额的消费型保险价格在300左右。

可以看出，在价格方面，终身型重疾险是消费型重疾险价格的10倍左右，差距确实很大。

到底买终身型重疾险还是消费型重疾险呢？

个人认为应该从以下几点考虑：

1.经济状况

毕竟终身型重疾险价格要高很多，如果经济情况允许的情况下，最好选择终身型重疾险，不仅保障时间长，到老还能当养老金用。

如果经济情况一般，可以临时性的选择消费型重疾险，毕竟从经济的角度考虑确实压力很小。

2.长远利益

买保险首先考虑的是长久的利益，消费型重疾险只能保障一时，而保障不了一世，人的生命周期长达几十年，同时风险也会伴随几十年，所以从长远的角度出发，尽可能得选择终身型重疾险。

淘保豆丁

30岁左右的人买重疾险要保终身吗？

根据《重疾发生率经验表》来看，年龄越大，重疾发病率越高。

在如今的社会里，重疾再也不是老年人的专属。

日常作息紊乱、

食品问题频发、

环境日益恶化......

重疾也随之年轻化。

根据泰康人寿2019年半年度理赔公告来看，重疾的平均出险年龄在47岁，吉祥人寿报告中也显示重疾出险主要集中在35-45岁的中年人。

不同的人得重疾的时间不同，对重疾的观念亦不同。

有人觉得只保障到70岁，71岁再得重疾没有赔付，太亏了。

有人则觉得保到70岁已然足够，自己的家庭责任已履行结束。即使后面再得重疾，尽管保守治疗，安静有尊严地度完余生......

你是哪类人？

此外影响我们选择的最大因素就是价格，保终身同样要贵上30-50%。

有钱，这些都不是事，没钱才会想很多。这也没办法，毕竟财富的“二八定律”摆在那里。

所以这个问题，主要看投保人的消费观和经济能力。

买适合的保险才最重要！

最好保

1. 消费型与终身型并不是对立的，并不是说消费型就是短期型或是一年期的产品，而终身型也并不是都是返还型。

2. 消费型的大概意思就是保险公司在合同保障期限内按照约定的保险责任承担赔偿责任，期限到期后，既不返还保费也不返还保额的一类产品，类似于车险，即使不出险，保费也消费掉了。但，不同于车险的是，人身险中的消费型，不是只有一年期的，而是分为一年期，定期（比如20年，30年，或是保到七八十岁的），以及终身型几种，不同点是保障的期限长短不一样，相同点是，在保障期限内发生保险事故就按照合同赔偿，而合同到期后，就终止合同，即使没发生理赔，也什么都得不到了，纯消费掉了。终身型的保险期限就是被保险人死亡为节点而已。

3. 至于说适合买买哪种，这个要因人而异了，要根据经济条件，消费习惯，消费理念，家庭结构，对未来的计划或是设想等来确定，千人千样，没有一个标准配置是适合每一个人的，毕竟每个人的情况都不一样。

4. 不过，买保险也有些通用原则。比如要遵从保额优先的原则，意思是，在保费预算一定的前提下，要尽量选择能把保额做足做高的产品来配置，这样在发生风险时才能真正起到作用。如果保额已经比较充足，而又有资金的富余，那么可以考虑配置多次赔付的产品，毕竟随着寿命越来越长，得第二次重疾的可能性也会大大增加，还是有必要的。

大体说这么多吧，真想买好保险的话，还是把自己的情况说说，那样才能对症下药，才能真正帮到你，否则就看这些答案就把你看糊涂了。😊

狮子座保险规划师

都需要，两个是互补的关系。

1，终身型重疾险，假如选20年交，每年的交费都是一样的，不会因为年龄的变化而导致保费的变化。而交费期满，合同继续有效，保障至终身。

年龄越小越便宜，趁着年轻多买点，一劳永逸。

2,消费型重疾险，特点是保费低、保障高，也就是说用很少的钱换取更高的保障，更加安心。

缺点是，消费型重疾险每年的保费都不一样，尤其是到了55岁以上可谓是非常贵，而一旦停止缴费，合同即终止，再也没保障了。而那个时候再补充终身型重疾就因为年龄的关系买不了了或者买得太贵了。

30岁--55岁，是人生的重要阶段，基本上就是上有老下有小，要承担非常重的家庭责任，一旦因病导致收入中断，不仅仅治病存在资金压力，还会严重影响家庭最基本的生活水平，更遑论生活品质了。

所以，趁着年轻，把保障额度堆得高高的，用终身险做基本的保底和年老后的保障；用消费型定期险把保障在人生最重要的阶段做到最高。等年龄大了，消费型很贵了，同时家庭责任没那么重了，可以停掉消费型的。

關鍵字: 终身 财经 消费型