108條合規清單出臺，比之前傳言的187條在數量上少了很多，這也從另一方面證明，監管層希望互聯網金融行業得到健康、自然的發展。但是按照小馬哥以往的經驗，平臺的合規性建設往往會伴隨平臺用戶體驗的下降。比如當年銀行存管剛上線的時候，接了存管系統的平臺支付、提現總是出現問題，甚至引起用戶的恐慌，這都是不必要的麻煩。所以，合規和體驗之間的權衡，往往就成了廣大P2P平臺的痛點，擁抱了合規可能會犧牲用戶，而一味追求用戶需求又必然會影響平臺本身的合規備案進程。那麼今天的文章，小馬哥就來給大家說說，如何來判斷平臺的合規性。
【平臺的哪些行為疑似不合規？】
小馬哥先總結一下，市場上的什麼樣的行為，有違規嫌疑：
1，計劃類產品。按照108條規定，不得在沒有債權項目的前提下先融資，同時不得已”理財“名義進行產品宣傳，那麼市場上，很多平臺的計劃類產品顯然有違規嫌疑。
2，暗兜底。經過之前洗禮，市場上大部分平臺已經不再承諾保本保息了，但是依然會通過第三方託底、履約保障險等包裝方式，來向用戶暗示兜底。
3，拆標和期限錯配。為了考慮很多用戶的投資需求，平臺經常會將長期標拆分成短期標，或者長期標隨時可以債權轉讓，這些也跟規定相悖。
【合規和用戶體驗哪個更重要？】
平臺做以上這些”違規“操作的目的，無非就是為了吸引更多的出借人參與，是提升用戶體驗的操作。本身無可厚非，但是這也確實提升了監管的難度，畢竟很多詐騙平臺也是通過以上這些方式來欺騙出借人的。但是，小馬哥認為，互聯網產品，用戶是第一位的，所以平臺需要在合規和體驗兩個方面做出權衡，其實很多聰明的平臺，已經做到了這些。比如計劃類產品，借款人發佈借款需求後，出借人購買計劃類產品，實際是資金暫放在存管銀行賬戶上，等到資金量符合借款人的需求後再匹配到債權，將資金劃到借款人存管賬戶上。這是符合監管要求的。
【以上海的錢牛牛為例，平臺如何權衡合規和體驗】
上海有一家叫”錢牛牛“的平臺，因為監管層的要求，在18年1月下線了“提前債權轉讓”功能。在6月份之前，債轉需求還不旺盛，影響倒不大，但是6月份互金行業史上第一波雷潮到來，用戶的債權轉讓需求大幅增加，甚至有用戶在第三方平臺發帖黑平臺，聲稱債權轉讓不出去等等。這個時候，平臺通過緊急開發“加急債權轉讓”系統的方式，來緩解這方面的壓力。最近，債權轉讓功能已經上線，並且獲得了用戶的認可。兩種債券轉讓，跟監管要求相左的下線，符合監管要求的上線，這就是平衡合規與體驗的一種方式。
作者介紹：小馬哥，互聯網金融專欄作者，曾任多家互金平臺運營顧問，網貸之家《對話網貸人》欄目首期嘉賓，投資過數百家網貸平臺，發表過數十篇行業文章，文鋒犀利，見解獨到。公眾號：小馬讀財(xiaomaducai)。
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