新能源汽車快速發展，讓很多老百姓都“喜提”環保車。然而有車主發現，花差不多價格買新車，新能源車的保費比同價位的傳統燃油汽車貴兩三千元！這還沒完，日後賠付時，預估的維修費卻與投保的新車價位不符。記者調查發現，在現有的車險體系中，並未有針對新能源汽車的專用保險，只能套用燃油車保險體系，導致了用戶投保費貴、保險公司理賠卻“降級”賠付的局面。
車主：為何是“按補貼前價格投保，按補貼後價格賠付”?
近日，買了某純電動汽車的劉先生髮現，同樣是花15萬元購買一輛新車，新能源汽車購買全險保費要比同等價格的傳統燃油汽車多繳納約2000元！原因是這款純電動汽車的指導價是23萬元。
記者發現，當前新能源汽車官方指導價虛高，實際市場價格以扣除國家和地方補貼之後為準。以北汽新能源EU R500車型為例，補貼前售價為22.07萬元，補貼後售價12.99萬元，差價近10萬元。然而，車主在繳納保費時，保險公司一律按照22.07萬元這個補貼前的指導價進行評估計算。
保險公司還告訴劉先生，日後出險理賠，車輛將按照購車發票的金額(即15萬元)標準進行賠付。這些不合理的保險條款讓劉先生不解。
調查：貴20%！新能源車首保和續保均高於燃油車
記者採訪中國平安、人保、太平洋等多家保險公司，新能源汽車“按補貼前價格投保，按補貼後價格賠付”，如今是行業慣例。平安車險工作人員告訴記者，在車主日後使用車損險賠付時，不僅要根據購車發票的金額進行上限賠付，而且賠付金額也不會超過投保車輛的實際購買價格；即便是新能源汽車因事故報廢時，也是按照購車發票上的金額對車主進行賠付，也就是按補貼後的價格賠付。
記者留意到，這種讓新能源車車主深感不公平的事情，還體現在次年甚至是後面幾年的續保費用上。按照當前保險公司的投保計算，傳統燃油車在次年續保時，商業車險中最重要的車損險會根據車輛的價值有10%折損，如果車主第一年沒有出險記錄且記錄良好，總的全險保費還會打七折左右。新能源汽車不僅車損險會按照補貼前價格進行計算，而且即便是記錄良好、次年續保，保費依然要比傳統燃油汽車高。
中國銀行保險監督管理委員會直屬的中國保信在今年6月發佈的一份新能源汽車保險市場分析報告中指出，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高達21%。
保監會數據顯示，2013年至2017年，我國年均承保車輛增速達78.6%，年均保費增速為72%。同時，新能源汽車承保車輛數量驟增，僅在2017年就達171.7萬輛，同比增速47%，保費規模為101.6億元，同比增速50.4%。
新能源車套用傳統燃油車車險三大不合理
有業內人士指出，新能源車如今照搬套用燃油汽車的險種，並不符合實際情況。
不合理一：繳納基數不科學
除了必須要購買的交強險外，問題出在商業保險的險種上。譬如最重要的車損險，當前燃油汽車按照汽車零整比和出廠價格有基本的繳納基數，保費就按照這個計算。人保廣州公司的工作人員告訴記者，這個基數是保監會基於多年來數百萬輛各品牌汽車的出險、維修、事故等情況科學得出。但是新能源車有國家和地方補貼，在繳納車損險這一大項時，是根據車輛補貼前的價格作為基數進行繳納的，這在實際中並不科學。
不合理二：涉水險、自燃險顯多餘
在傳統燃油機動車中有幾個關鍵險種，如發動機涉水險、機動車自燃損失險，在購買全險時基本包含在內。暴雨季節，能讓車主在發動機發生涉水損壞後得到相關保障；而在夏日炎炎時，也能讓老車在自燃後獲得一定賠付。只不過，對於純電動汽車來說，這些險種顯得有點多餘了。當前新能源車在進行動力電池的標定測試時，電池的防塵防水級別基本都可以做到IPX67的水平，通俗點說就是完全防塵，而且可以在深1米的水下浸泡半個小時不進水。中國汽車技術研究中心汽車安全試驗室專家表示，當前出廠的新能源車搭配的電機，均需按照國家相關標準對動力電池的安裝、佈局、絕緣防護、碰撞、高壓等進行內外力的測試，以確保整車的安全性，雖然還不夠完善，但自燃的發生概率極小。所以，這兩個險種對於純電動車來說，並沒有保障作用。
不合理三：電池損耗沒有賠付
相反，當前的保險險種中，並沒有對電池制定專門的保障險種。車主若想通過車損來更換新能源車的動力電池，但新能源機動車的動力電池只是續航時間短了、充電不充分等，那麼車損險是不能賠付的。
焦點： 新能源汽車保險該如何制定?
如今，新能源汽車保險領域暴露出的問題越來越多。記者留意到，當前業內也正在探討新能源汽車專屬車險如何制定。如何平衡車主投保和賠付費用以及保險公司賠付時的成本考慮成為焦點問題。
那麼，具體影響新能源汽車保費的有哪些因素呢?中國人保廣州公司的一位理賠專員李先生告訴記者，首先，最重要的是動力電池，不過當前國內動力電池行業水平普遍不高，電池的特有屬性導致耐造性不高，振動、高溫等都會對電池有影響，而且當車輛發生碰撞擠壓時，動力電池還有可能造成二次事故。如何制定電池方面的險種很關鍵。其次是新能源汽車的維修成本。李先生表示，新能源車電池、電機等核心部件的維修難度較大，當前遇到較大的問題時基本是直接更換，而且新能源汽車車載設備電子化集成度高，單次的事故零配件及工時費價格或者會比傳統的燃油汽車更高，這點也是保險行業關注的焦點。再次是新能源汽車補貼在新能源汽車保險中應該如何核算。業內人士指出，當前新能源汽車超過一半市場保有量大多被應用於網約車、運營車領域，目前這些車輛多以家用車的車輛種類進行承保，在經過長時間行駛後，質量如何還需要考驗。
對於保險公司來講，如何制定出一套合理的保險體系以最大地控制風險是當務之急。銀保監會專家表示，設置新能源汽車專用保險的難點，在於我國新能源汽車產品的研發還是處於剛起步的階段，沒有歷史的數據和成熟的經驗作為支撐。保險行業在新產品開發、費率擬定以及產品銷售和風險管控方面還有一定的困難。“定損費用不能完全照搬同價位傳統燃油車條款，但價格定高了車主也會有意見，這就是各方爭議所在。”李先生等業內人士稱，如果按照補貼後的價格投保，車主會認為不划算，但如果按照補貼前的價格投保，保險公司又擔心自己利益受損，甚至虧本。
進展
中保協：新能源專屬車險在研究
8月5日，中國保險行業協會(“中保協”)召開了商業車險示範條款研究工作組2018年度第一次例會，來自保險業16家財產保險公司的代表參加了會議。會議主要討論了3件事：修訂2014版商業車險條款、制定汽車延保保險條款以及制定新能源汽車保險專屬條款，併成立了3個項目小組。中保協表示，新能源汽車保險專屬條款獲獎者最快將於8月底定稿，但具體推出時間暫未透露。(據新華網)
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