五月_殇

很好的险种，

但槽点多多！

一、先来看看行业大势！

2018年5月4日，中国银保监下发了关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知。

其中关于工作重点第四条要求：

(四)严查以营销为噱头、开发“奇葩 ”产品的行为。

重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础,随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果,炒噱头、蹭热点,定价假设随意调整,数据造假,严重偏离经营实际等。

其中关于《人身保险产品开发设计负面清单》第十七条规定：

（十七）医疗保险产品设计异化，无风险保额或保险金额低于保费，严重偏离保险保障属性，同时还提供保险资金投资增值服务。

以上两条规定，说的就是百万医疗险！

说白了，百万医疗险是很多保险公司玩票儿的产品，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果，炒作噱头等等。

二、那么，百万医疗险到底好不好？

当然好！

100-300万保额，重疾或癌症时保额翻倍，十几岁的小孩子只需要不到200元/年，30岁的人只需要300元/年，保障责任涵盖住院、手术、特殊门诊等。

可以说，百万医疗不仅价格低成了白菜价，更是解决了重大疾病的大额医疗花费！说是最值得购买的保险产品也不为过！

但是，百万医疗也有很多缺点：

1、免赔额1万，90%以上的普通住院医疗，除去社保报销，再除去1万免赔额，基本上是报销不到什么了。因为百万医疗的核心是转移大病风险的医疗花费。

2、停售风险，几乎所有百万医疗都约定，如果产品停售，就不能再续保！这是百万医疗险最无法回避的一个缺点！而极少数以终身保额形式，可以停售也能续保的那种百万医疗不仅也违反了本次保监会整顿要求，而且保障责任比普通百万医疗要差点。

3、超高的保额噱头：百万医疗险的几百万保额，目前为止还没有100万以上的实际理赔案例，所以暂时它的高保额也就是个噱头！虽说以后由于医疗费用上涨、通货膨胀等因素，导致高保额的医疗险成为必要，但是那时候是否已经停售，是否还能续保，续保价格有多高等都是未知数。

最后，不管怎么样，建议所有的人至少买一份百万医疗险。

解决了医疗花费，其实就解决了普通人一半以上的保险需求！

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壹保典

一年花几百块钱就能买到上百万保额的医疗保险，这事靠谱吗

电影《我不是药神》的火爆，不仅引发了人们对仿制药的关注，影片中 “天价药” 折射出的 “看病贵” 的事实，也让不少人顿生焦虑，这让保险也成了热议话题。毕竟在无数因病致贫的事实的冲击下，保单上那几十万上百万的保额，似乎能缓解一下各位中年或青年的危机感。

更何况，在互联网时代买保险不过是动两下手指头的事。网络带来的便利不仅使得买保险的门槛大为降低，还催生出了不少新型保险，“百万医疗险” 就是当中的爆款。在网络上各种关于要不要买保险的讨论中，总是离不开百万医疗险和重疾险两者的比较和争议。

重疾险我们已经在《最早一批 90 后开始去香港买保险了》一文中有过详细介绍，今天我们就来说说 “百万医疗险” 那些事。

一年花几百块钱就能买到上百万保额的医疗保险，这事靠谱吗？有没有坑？能不能买？

百万医疗险能保什么？

有读者可能要问：我们已经有医保了，为什么还要另外买商业保险？

事实上，医保只能提供最基础的医疗保障，适用范围极其有限，比如很多疾病治疗要用到的进口药物、治疗手段，就不在医保的报销范围内，但这部分的费用一般较为昂贵，从而给患者造成沉重的经济负担，而商业保险正好可以覆盖医保之外的费用。

在百万医疗险之前，市场上当然也是有类似的险种，只不过因为国人保险意识普遍较弱，加之保费在四位数的医疗利润不高，也不是保险公司的主推产品，所以普及率并不高。

不过，到了互联网时代，情况就不一样了。依托于互联网的便利性，又因为国人对保险需求的增长，百万医疗险应运而生。

“百万医疗险”，顾名思义，就是保额达到或超过一百万的住院医疗保险。正如我们前面提到的，商业保险是用于医保之外的补充，虽然每家的产品都有所差别，但大体的功能是类似的，以网红 “尊享 e 生 2017 版” 为例，被保险人有三种情况可获得理赔：住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤（即重疾）住院及门诊，且用药不受限制：自费药、进口药、靶向药均能报销。

这种保险之所以这两年得以流行，主要在于保费低廉——只要几百块，这大大颠覆了我们对保险价格不菲的固有印象；购买方便——微信、支付宝或保险公司官网均可购买。

“百万医疗险” 的鼻祖应该归到去年在香港上市的互联网保险第一股众安在线头上，它家在 2016 年推出 “尊享 e 生” 至今都是百万医疗险界的 “网红”，保费最低 112 元，保额最高可达 600 万，如此高的性价比一下子引爆了市场，大获追捧。在那之后，无论是传统的线下保险公司，还是新兴的互联网保险公司，都纷纷跟进推出了类似的医疗险，各家甚至大打价格战，一年保费几十块的都不在少数。

紧接着，阿里和腾讯也加入了保险销售大军。腾讯去年 11 月拿到保险牌照后，随即就在钱包的九宫格里上线了保险服务，第一款产品就是与泰康在线合作的 “微医保”，保额同样高达 600 万，并且在费用方面，巧妙地用 “11 元 / 月起” 取代了年费的概念，进一步强化了其产品价格低廉的印象——不就是一天一杯一点点的钱嘛。

支付宝做保险业务的时间比微信长，多是与其他保险公司合作的产品，有过 “扶老人险”、“碎屏险” 这样的小众险种，但在百万医险方面，则慢了腾讯半拍。

就在微医保上线两周后，支付宝也有所动作了。2017 年 11 月 16 日，支付宝和众安保险联合推出 “好医保”，保费最低 100 多元，保额 600 万，显然是对标的微医保。两个月之后，“好医保” 的承保公司又引入了人保健康。近期支付宝又推出了一款 6 年续保的 “好医保长期医疗险”，AT 两家的战争已经打到了保险市场。

百万医疗险市场竞争日趋白热化，但名目繁多而内容又相差无几的产品，也让消费者挑花了眼。在这里，爱范儿要提醒各位的是，虽然百万医疗险看上去很美，但实际上也暗含玄机，下面这些事实，并不会出现在保险公司的宣传广告中，却是你在购买前需要了解的。

这些 “坑” 需要注意

不保证续保——这是百万医疗险与重疾险的最大不同，不保证续保意味着保险合同到期后，你有可能无法继续购买该产品，一般有两种情况，一是产品停售了，二是投保人由于年龄、身体状况等原因，达不到投保要求，到时候想给保险公司交钱人家都唯恐避之不及。

不过，根据我国相关法规，短期健康保险本来就不存在 “保证续保” 条款，银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险，所以保险公司的做法没毛病，如果你见到哪家的百万医疗险写了 “保证续保”，那就要小心了。

当然，保险公司肯定不会在宣传中直截了当地告诉你自家的产品 “不保证续保”，一般都会玩文字游戏，以类似于 “可连续投保” 等字眼含糊应对，比如 “尊享 e 生” 就在首页写着 “可续保至 80 岁”，但人家可没保证你到了 80 岁还能买到 “尊享 e 生”。而且短期保险由于公司后续产品迭代、成本上涨等原因，停售的可能性很高。

停售的后果就是你将面临得不到保障的风险，而届时要购买别的产品比如重疾险，又因年龄增大要多交不少保费甚至因为健康原因无法投保。

费率变动——即使保险公司能把这款百万医疗险卖上几十年不下架，你也未必就能买一辈子。因为随着年龄的增长，保费也将随之增加，这是短期健康险与长期健康险的另一大区别，后者（比如重疾险）费率则是固定不变的。依然以 “尊享 e 生” 为例，首页宣传的保费是 “99 元起”，而当输入的年龄达到 55 岁时，保费变成了 949，近 10 倍的差距了。年复一年缴费下来，未必就比其他医疗险划算。

所以，不要看着 “99 元”、“ 199 元” 的保费很便宜，那是因为你购买的时候还正值壮年，年纪一大，保费也是水涨船高。

免赔额——通常为一万。简单来说就是包括社保报销在内，自费医病费用超过一万的部分，才予以报销。不过大多数情况下，一万元以下的治疗费用，都在大多数人的可承受范围内，我们购买保险，目的主要还是在于大额医疗费用报销，所以这个免赔额不能算是 “坑”，只是提醒大家注意，并不是每次生病都能理赔的。

健康告知——这是很多人在购买保险时最容易忽视的环节，但其实却是保险公司最为看重的，也是审核最为严格的部分。在阅读健康告知时，千万不要像注册账号时遇到网站条款一样看都不看就跳过，一定要逐条对照自己的身体情况，诚实交待，否则在后续理赔时一旦保险公司发现投保人未如实告知，很有可能导致理赔失败。

也正是因为有保费上的调整、免赔额等控制措施，保险公司才能最大限度地减少赔付风险，把百万医疗险的保费做到百元左右。

还有一点需要注意的是，百万医疗险尽管号称有百万保额，但实行的是报销制，也就是大部分时候需要消费者先行垫付治疗费用，出院后再由保险公司报销，在遇到数额较大的费用时，即使投了保，仍无法及时缓解经济上的压力，所以也不要以为有了保险就可以看病无忧了。不过，目前也有一些百万医疗险推出提前垫付功能，我们在购买时可多作比较。

该不该买百万医疗险？

尽管市面上的百万医疗险或多或少有些噱头在内，但不得不承认，它依然是一款具有创新精神且实用的保险产品。

低保费、高保额，意味着杠杆高，我们无需花费太多，即可获得较好的保障；可线上购买、智能核保，降低了购买门槛，有利于保险的普及。

对于手头不宽裕的年轻人，暂时无力承担昂贵的长期医疗险，那么百万医疗险无疑是一个很好的过度；同样也适合已经过了购买重疾险年龄的老年人，即使不能得到长期保障，也可以先减少 “裸奔” 的风险；即使已经购买了重疾险等高端医疗险，如果有提升保额需求，百万医疗险也可以作为一个不错的补充。

只不过，鉴于我们前面提到的种种特性，百万医疗险并不能取代重疾险，它无法作为长期的健康保障。因此，如果你认为自己需要一份可靠的保障，还是努力搬砖，买一份重疾险比较靠谱。

题图来自：视觉中国

爱范儿

保费几百，保额百万的“百万医疗险”，初看有些不可思议，其实也并没有什么不为人知的套路。这其实是一款很“实诚”的保险——通过创新性的产品设计，用大众可接受的价格，给大家最需要的保障。

要理解亲民的“百万医疗险”，我们还要从它的基本情况说起。

以平安健康险旗下的百万医疗险“平安e生保”为例，保额高达百万（目前有100万、300万两种选择，恶性肿瘤保额翻倍），作用是对住院医疗费用、指定门诊医疗费用、住院前后7天门急诊费用进行报销，有1万免赔额。有答主称它是“大额住院报销类产品”，其实不尽然，因为在保障范围内，涵盖社保内外，靶向、放化疗等先进疗法都是能保的。同时这款保险还提供就医绿色通道、第二诊疗意见等服务，算是附加权益吧。

另外，这是一款一年期的消费型医疗险，保费根据年龄浮动，最低只要0.4元/天起，对于大多数人来说，一年只要几百块就能拥有百万医疗保障，可以说是性价比相当高的一款保险产品。

在看回答的时候，发现很多答主都提到“平安e生保”等百万医疗险之所以这么便宜，是因为有1万元的免赔额，这个“1万免赔额”是个争议点，应该怎么理解呢？

官方解释是，当年度产生的、报销范围内的医疗费用，自付部分只要累计超过1万，则1万以上的医疗费用可以计入赔付。也就是说，一般情况下，“平安e生保”只赔付自付超过1万的部分，1万以内的需要自己承担。

值得注意的是，自付的这1万包括个人支付和医保的个人账户。而且，这个免赔额是“年”免赔额，而不是“次”免赔额，也就是说，只要保障范围内的各种医疗费用全年累计达到1万元后，超过1万元的部分，只要是个人支付的，均可在保额范围内报销。

看到这里，可能有人会说，自己平时生个小病去医院，一年下来也花不了1万块。“平安e生保”这么设计，有什么意义呢？

事实上，1万免赔额的设计，正是“平安e生保”的精髓所在。

因为1万元的医疗费用是绝大多数人都能承担的，真正会“因病致贫”的都是因为患上重病而产生的几十万甚至上百万的医疗费用。所谓“好钢用在刀刃上”，“平安e生保”这类保险能够让客户在真正需要帮助的时候，得到足额的保障。作为普惠型医疗险，设置1万免赔额，也可以让“平安e生保”的保费价格接受度更高，从而能够让更多人享受到“百万医疗险”的保障。

从保险公司的角度来说，免赔额的规定可以避免小额索赔案件，减少骗保事件的发生，更好地控制风险和优化运营，让大家能获取更高性价比的医疗保障。从被保险人的角度来说，免赔额的设置降低了投保过程中的逆选择风险，加强了被保险人对医疗费用的控制能力，避免医疗资源的浪费，从而更好地保护每一位正常投保者的利益。

免赔额也有例外情况。“平安e生保”对于癌症是零免赔的，再加上保额翻倍，可以充分减轻癌症患者医疗费用的后顾之忧。

说到这里，想必大家能够理解“平安e生保”这款产品了。当然，保险产品的定价还要考量多方面的因素。合理的定价和完善的风险控制，有助于保险产品和保险公司持续、良好地运作，为大家提供更为长久、稳定的保障和服务。

肯定有人会有这样的疑问，如果自己也想报销平时的门诊费用呢？其实平安健康险也有带门诊责任的医疗险，叫做“平安e家保2018”，这个是“平安e生保”的家庭版，投保时选择带门诊责任的版本，就可以享受一定比例的门诊报销，还有专家问诊、VIP挂号等线上服务，最重要的是，这个保险产品同样有也有百万住院医疗保障。相比较而言，这类产品的使用频次较高，价格也会相应高一点。

当然，我们在选择保险时，也不应该单单从“贵”或者“便宜”的角度去衡量，而是应该从自身需求出发，根据想要防范的风险，综合考虑自身健康、经济、家庭等多方面的情况，选择最适合自己的保险保障。

平安健康险

百万医疗险以其低保费，高保额，不限治疗手段，不限社保用药等特点横扫保险市场。花几百元就能买到的百万医疗险，它的背后有什么秘密呢？

一，它能做到高保额、低保费的一个主要原因就是高免赔额。

为什么这么说呢？

根据国家卫生健康委员会数据，2018年1-2月全国二级以上公立医院病人费用中，三级公立医院次均门诊费用为314.5元，人均住院费用为13079.0元。

也就是说，对大多消费者而言，一万元医保报销加上一万元免赔部分总计两万元的支出，已经足以负担大部分常规疾病的消费了，再加上投保者平均年龄都较低，发生重大疾病的概率很小，真正需要保险公司进行额外赔付的情况少之又少。

但是对于真的不幸罹患重疾真正需要巨额医疗费用的人来说就是救命稻草。

还有，在续保条件上，这里也有一些猫腻呢，

二，“连续续保”与“保证续保”有天壤之别。

在长期型保险产品中，通常会有“保证续保”的条款，即在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按原条款和约定费率继续承保。但是连续续保则不然，即便保险公司在合同中承诺“续保”，但未来若出现产品停售、更新换代等因素，仍会导致投保人不能顺利续保。

也就是说，医疗险作为一种一年期的消费型保险，如果保险公司觉得不赚钱了，停售了，你就不能继续买这个产品了，但是长期型的健康险如重大疾病险，则可以。这也是百万医疗险不能取代重大疾病险的原因之一。

不过，也不是说百万医疗保险不好，只是他可能没有想象中那么好。

但是，保险不就也是这样吗，

你若安好，我备胎到老，

你若不好，我是救命稻草。

百万医疗险对于真的不幸罹患重疾真正需要巨额医疗费用的人来说真的就是救命稻草。

我是易小保

买买买

值得拥有

这款保险还是非常不错的，每人每年几百块钱，折合每人每天不过一块钱多一点，但是每年可以提供最高几百万的医疗保障还是非常值得拥有的。

优点：

1.这款产品优点是保费便宜，即使每个家庭成员都拥有一份，对家庭来说也不是太沉重的负担。

2.进口药，报销；自费药，保险；手术费，报销。社保报销后，完美的接盘侠。

说一下缺点：

1.不能确定保证续保，目前没有哪一款百万医疗是可以保证续保，口头承诺不算。

2.免赔一万，当然在几百万的医疗面前，一万的免赔额，可以承受。

3.纯消费型，也就是保费交了，不会返还，但是，百万医疗真的很便宜啊。

4.补偿型，实际医疗花费多少，最多只能报销多少。

百保囊

百万医疗险，是一个非常不错的产品，保费低，保障高，续保条款宽松。

缺点就是一万免赔。

作为大病补充医疗险实为不错，亦可组合一万小病医疗投保。实现更宽泛医疗保障。

投保之前健康问询告知一定认真看，不同公司不同险种，具体问询细节有所不同，但都有一条，故意不如实告知是不赔的。

有既往症可以选着下线个险渠道，加主险，告知既往史核保。

说一千道一万，保险要在健康的时候提前规划，临阵报侥幸心理是行不通的。

从容一点

要知道百万医疗险的定位是什么？是大病或者意外出院医疗费用报销型保险。有人说全国统计平均住院费用不超过一万没必要买，大哥，你都会说平均了，本来产品定位就是保大病医疗报销的，一万以内自己处理！几万几十万的医疗费用才是承担不了转移的部分！

再说说顺利理赔的关键点在于投保前如实告知！本来你有既往症，还有侥幸心理投保再理赔试试的，必然不能赔！99%的理赔争议都在于这里，甚至中午住院晚上投保的案例我都见过！

不保证续保条款是保监会硬性的法律规定，重回一年期短期险种的概念，但是理赔不影响续保是写进条款的，原则还是投保前如实告知！

百万医疗险的理赔案例我经手很多了，几百块钱赔付几万十几万的很对，最大一单赔付了30万，是真真切切帮到普通群众，良心产品！

如果跟长期重疾险搭配购买就更好！治疗前费用和治疗后费用报销问题全解决！重疾赔付的钱治疗完毕医疗险再报销回来，这才是百万医疗真正的好处！

赵小那个力

题主好。百万医疗的宣传确实猛烈，也是老百姓对于产品的追捧和对保险的认可创造了目前良好的市场。对于产品我认为有三个方面的特性：

普世性产品、人人值得拥有。每年给自己的车的保险都要过千元，怎么会舍不得给自己投资百元的“百万医疗”呢？而且，百万医疗可以说是全面保险的前驱产品，入门保费门槛极低，保障额度极大，产品定位也是亲民为导向的。2018年总理都说“没人都应该拥有商业保险”。从上到下的呼声谁又能拒绝呢？

性价比极高。就像题主所言，百元撬动着是百万的杠杆，产品从实用性角度也很具有优势，包括了社保外用药，完全可以做社保之外的第二道医疗费用风险保障。

有待进步和提升。百万医疗一直有一个令人诟病的缺点就是“续保性差”，产品停售将导致无法续保、重疾索赔之后也无法续保，这是目前市场百万医疗的通病和短板。

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谢谢。

九云轻生活

首先要弄明白为什么会有这样的产品，其次它的市场在哪里。

百万医疗是2014年才开始出现的新险种，而这个时候市场上已经有了社保，普通住院医疗险，高端医疗险等险种。随着大家保险理念的普及，更多人希望通过医疗报销型险种，保障可能出现的大型风险（比如重大疾病住院），但同时希望这个险种在价格上是老百姓可以接受的。然后就诞生了这个保障额度高、覆盖内容简单、保费低廉的次中端医疗保险。

1.覆盖内容简单：仅覆盖住院和门诊特殊病

2.保额高：5万-400万

3.费率低，一般每年几百块

4.存在较高的免赔额

这是一款保大病不保小病的医疗保险，主要用来预防突发需要高额医疗费用的重大疾病，只能作为医疗保障里不可缺的补充性保障。

可以通过结合社保、住院医疗险（无免赔额或低免赔额）来实现住院治疗费用的风险转移。

选购百万医疗要注意是否有保证续保，一个使用频率极低的险种，不能在交了几年几十年后真正用到的时候，保险公司来一句，对不起，我们不跟你续保了……

河南明亚经纪人刘校辉

百万医疗险，保费低，保额高，免赔额1万，结合社保、超过一万的费用可以100%报销，有些优秀的百万医疗险，还可以提供绿色通道服务、医疗费用垫付服务等，保障非常不错。

然而医疗险都有一个致命的特点：不保证续保。目前市面上能保证续保的最长年限，是6年。产品万一亏损，就会面临停售的风险，一旦停售就无法续保了。这个时候再去考虑其他保险，不仅年龄大了、保费会贵，而且身体的原因、到时也不一定能买到新的、合适的保险。

關鍵字: 医疗险 社会 人身保险