昨天大概总结了下从今天开始实施的房贷利率相关合同变更事宜，很多小伙伴表示看不懂，那么我们在深度的了解一下具体情况，耐心的看一下，毕竟是跟每个家庭仔息息相关的。
先来看一下官方解读:
重要部分，已经描红了，看不懂也不怕，下面还要细致的讲。我们先弄明白一个词：“存量贷款”，是指没有按照LPR来定价的房贷，也就是我们2019年10月8日之前，已经还月供的那部分贷款。
要点摘要1
目前接近90%的新发放贷款已经考虑LPR定价。这个不用解释了，这是未来发展的大趋势。所以说：从前没有按照LPR定价的房贷，也希望你们与LPR接轨。事实上，从前的贷款基准利率加“打折”或者“上浮”的老坐标将渐渐废弃了。
要点摘要2
存量贷款的借款人可以与银行协商，转换为“LPR”或者转换为“固定利率”，选择题，二选一。且只有一次选择机会，之后不能再转换。一旦，转换不合适了，只有一条出路，提前还贷。
要点摘要3
为了贯彻稳房价的精神，转换时点的利率水平保持不变。也就是说：一旦选择了LPR，未来利率会有所变化。但是头一年，是原利率不变的，这是“基点”。以后上浮，或者下调，都是以这个“基点”为基础的上浮或者下调。
请注意，选择了以后，今年是维持利率不变的，也就是以前还多少，还继续还多少，从明年开始变化。
要点摘要4
商业性个人住房贷款的加点数值，应等于原合同最近执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。也就是接轨的头一年（2020年），等于原合同最近的执行利率水平。到了2021年，如果LPR降息了，那么您的房贷利率也会降息，因为“加点”的数值，在头一年“接轨”的时候已经被固定了。就是上面这条所说的“基点”。
要点摘要5
原合同转换为LPR加点数值，其加点多少是根据原合同最近执行利率与2019年12月LPR的差值，可以为负值。之前有贷款打折的，就成负值了。利率上浮的，都是正值。
要点摘要6
商业性个人住房贷款之外的贷款，与银行协商。
看了上面文章的小伙伴们还是有疑问，
下面直接给答案。
第一，存量房贷，在2020年利率水平保值不变。说得直接点，就是2020年的“存量贷款”保持与2019年利率同一水平。无论您怎么选择，都是不变的。
第二，我们是选择固定利率，还是选择与LPR接轨？！这个问题简单解读。也就是说选择“固定利率”，您就相当于选择房贷利率永远不变，直至您还款结束。但这种按最近几年看显然不太划算，为什么呢？因为，无论是国内，还是全球，未来降息都是大趋势。在未来十年左右，都是大趋势。选择LPR之后，会大概率下调利率。业内人士也说过：“中国有能力延缓进入负利率时代。”所谓延缓进入负利率时代，其实降息就成了必然。所以最好选择LPR，一年重新定价一次。
第三，举两个不同角度转换LPR加点的例子。
若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。
如果你选择固定利率，那么以后你的房贷利率会是5.39%。如果你选择“LPR+加点”利率，借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准（4.8%），且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%这个加点永远固定不变）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其实不变。如果2021年1月1日定价基准（LPR4.7%），那么执行的利率水平就下调为（4.7%+0.59%）。如果2021年1月1日定价基准（LPR4.９%），那么执行的利率水平就上浮为（4.９%+0.59%）。
有人原来是打折的利率。若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率打8折，现执行利率为4.9%×80%=3.92%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果你选择固定利率，那么以后你的房贷利率都会是3.92%。
如果你选择“LPR+加点”利率，借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准（4.8%），且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为-0.88个百分点(3.92%-4.8%=-0.88%这个加点永远固定不变）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是3.92%(4.8%-0.88%)。也就是2020年月供水平其实不变。如果2021年1月1日定价基准（LPR4.7%），那么执行的利率水平就下调为（4.7%-0.88%）。如果2021年1月1日定价基准（LPR4.９%），那么执行的利率水平就上浮为（4.９%-0.88%）。
第四，选择了LPR之后，每一年为一个定价周期，时点为1月1日，即2021年1月1日的执行利率，将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+加点。
朋友看懂了么？有问题可以留言互相讨论！
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