來源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
疫情逐漸穩步，企業有序復工，消費金融圈卻留下了不少後“疫”症。新增業務縮進，逾期率攀升，現金流成最大考驗。
疫情期間，各家持牌消金機構催收力度激增，雖推出借款折扣、免息借款、延期還款等政策，但執行力度堪憂。有數據統計顯示，在聚投訴上招聯金融相關的爭議度最高，佔比達到68.6%。
據瞭望消金所知，目前招聯金融中長期資本充足，其2020年發行的首期金融債利率創行業新低，獲准額度（不超過70億元）也是獲批發行金融債的持牌消金機構中規模最大的。
雖然信評機構曾給予招聯金融AAA的評級高度，但其智能風控系統存在漏洞，有多位網友反饋，身份信息遭盜取被無故貸款。
01
“戰疫”底氣十足
受疫情影響，消費金融行業受到了不小的衝擊。好在招聯消金趕了個巧，於1月14日成功發行2020年首期金融債。
瞭望消金髮現，招聯金融首期金融債的發行發行結果惹業界豔羨，利率僅3.48%，認購倍數達到3.15倍。在路演時，參與者包括銀行、基金、券商及保險資管等30家機構。
這是什麼樣的概念？
基於監管對金融債發行機構內部控制體系完善、資本充足率達標、近3年連續盈利等諸多要求。目前我國僅有4家持牌消費金融公司獲批發行，分別為中銀、捷信、興業及招聯金融。
從票面利率來看，近期招聯消金的首發金融債券創下迄今業內最低水平。
招聯金融認為，以較低利率發行有助於公司獲得更低成本的資金，並增厚公司業績。從3.15倍的認購結果來看，資本市場對招聯金融的認可度較高。
此外，評級機構中誠信給予招聯金融主體AAA評級，評級展望為穩定，並給予首期金融債AAA評級。
近三年來，招聯金融各項業績指標均位列持牌消費金融公司第一梯隊。總資產、股東權益、淨利潤年複合增長率分別達到100.75%、87.23%、92.99%，呈高速穩健增長勢態。
官方數據顯示，招聯金融堅持以金融與數據的完美融合踐行普惠金融，截止2019年8月，已為8000萬用戶提供信用消費服務，交易額超過6800億元。
有業內人士指出，這一數字的背後，是來自各個領域從業者的集合，他們中也許就有此時正奮戰在防疫最前線的醫護人員、建築工人、媒體記者，甚至是已經確診感染的病人。
在此次“戰疫”中，招聯金融也表現得底氣十足，一口氣啟用了5000個智能機器人，提供借款折扣、免息借款、延期還款等服務。
據瞭望消金此前報道，疫情防控期間，智能機器人雖能承擔起95%的客戶服務與貸後資產管理工作，有利於提高業務效率。但其中存在的合規性挑戰也不容忽視。
02
風控系統漏洞百出
受新型冠狀病毒疫情影響，目前企業雖進入復工階段，但很多企業的資金鍊仍處於“癱瘓”，薪資並未及時發放。
為此，銀保監會、央行等國家主管部門均出臺了相應政策助力疫情防控，穩定金融秩序，包括銀行、保險公司、消費金融公司等持牌金融機構紛紛響應，但在執行層面上存在較大差異。
有數據統計顯示，在聚投訴上，以“疫情”、“新冠”等為緣由要求機構減免、延期相關貸款等投訴、協商的用戶不斷增多。
消金行業爭議中，“疫情相關投訴”佔比已達到36%。其中，招聯消費金融佔比最高，達到68.6%，主要與疫情期間催收力度增加，有延期政策但執行爭議多有關。
受疫情影響，公司延緩開工，導致本月收入減少，孫先生向招聯金融發起“協商延遲還款”。2月24日晚，被告知修改計劃申請未能通過。
根據孫先生投訴表示，這個是不可抗拒因素，並不是惡意拖欠，在其他渠道的借款均已達成延期還款協商。“為什麼招聯無法協商，藐視相關規定？”
（圖片來自：21聚投訴）
無獨有偶，胥女士在2月24下午也收到了招聯金融的 “智能”回覆：因審核數量龐大，讓您久等了！您的因疫情影響請求修改還款計劃的申請未能通過。請勿重複申請！
（圖片來自：21聚投訴）
此外，有用戶在黑貓投訴上表示，招聯金融申請延期通過，家人朋友仍被催收騷擾。據補充投訴揭露，這是因為“系統原因”，其中有一筆延期未成功所致。
（圖片來自：黑貓投訴）
瞭望消金髮現，這並不是招聯金融首次出現“系統問題”。因風控漏洞，其在投訴平臺上也屢遭質疑。
黑貓投訴上，有用戶反映，因信息洩漏，在招聯金融上多了筆3652元的被不明貸款。
（圖片來自：黑貓投訴）
聚投訴上，梁先生投訴表示，被別人冒用身份證通過支付寶實名認證，並向招聯金融貸款，現已逾期很久，被提示徵信有問題後，才發現“被貸款”。
（圖片來自：21聚投訴）
據招聯金融 “自我介紹”，其自主研發的“風雲”風控系統，可以根據客戶不同風險、不同場景進行智能分級、自動校驗、模型評分，建立客戶風險畫像，精準評估用戶資產質量，並收集用戶特徵對欺詐、偽冒、套現等行為進行有效攔截。
財務數據顯示，截止2019年9月末，招聯金融實現總營收75.32億元，淨利潤10.87億元，不良率為1.76%，撥備覆蓋率達260%，風險抵禦能力較強。
在反欺詐領域，招聯金融最新欺詐率為0.005BP，即1000萬個批核客戶中只有5單欺詐，遠遠低於同業和銀行卡水平。
雖然數據看起來都“很美”，但招聯金融看似“智能”的背後，也隱藏了不少“系統問題”風險。
對於投資機構來說，發行金融債機構的風控能力是重點關注的因素之一。
若招聯金融不能及時完善智能風控系統存在的漏洞，將對後期（已獲批不少於100億元額度的金融債，目前只發行了首期20億元）再次獲得低成本資金造成阻礙。
閱讀更多 瞭望消金 的文章
