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不同年龄、家中不同身份的人理财方案不同。理财建议如下：
一、转移风险。面临的个人的健康风险、家庭的离婚风险。
1）、个人健康风险的转移。不让社保断缴，如果没缴或中断了，需要补缴社保；如果社保没有问题，则要拿出一部分钱为自己配置健康保险和定期寿险，或者把医疗费、门诊费、康复费等资金缺口，保费支出不超出自己的年收入的10%，可以是5%-8%；医疗保险的保额：住院医疗100万左右，门诊1万起；重疾险30万-50万左右；意外保险和定期寿险的保额要能保证自己或父母10年-20年的衣食住行等基本生活费用。
2）、中国各省的离婚率逐年在攀升，2019年全国婚姻登记机关共办理结婚登记947.1万对，离婚登记415.4万对，达到43.86%，像北京和上海这样的离婚率就更加高了，2019年北京是48%，上海是49%,差不多每两对登记就有一对离婚。
当家庭破裂，双方离婚之后，很多家庭驻家庭主妇就会陷入生活困境，原因你我都知道，年轻时，有许多的职业女性，她们可以赚钱有收入来源；但是结婚之后，不少的女性就没有工作了，而是在家带孩子。这种时候离婚，她的生存技能和找到工作的可能性都很少，在这种情况下为自己提前准备足够生活费是非常必须的。所以除了以上的健康保险和定期寿险之后，还应该为自己配置养老保险，以备晚年生活费用。
3）、用40万的10%就是4万解决完风险问题之后，36万可以分配在国债、可转债、指数型基金、股票型基金等产品上面，来让这笔钱保值增值，债卷可以占24万，基金可以占12万。
总结：4万买保险，24万买债卷，12万进行基金定投.
白话家庭理财
手里有40万元，是安身立命的钱，不能承担太大的风险，需要好好做一下资产规划，使自己的资产在保值中增值。
首先要在银行存入一部分定期存款，银行渠道目前还是较为安全的投资渠道。受国家存款保险制度保护，即使银行破产清算，保险公司还是能赔付客户50万元的。建议拿出20万元，存入银行做定期存款。20万元可以购买银行大额存单，3年期利率都在4%以上。
虽然有养老保险，但为了保证自己将来的养老更有质量，仍需拿出一部分钱来作为自己养老的补充准备。国家社保是养老规划的一部分，自己还是要配置一些商业保险。举个例子，年交2万，交5年，在60岁之后每年领取固定金额的养老金。这专属的10万元，就是为将来的养老做准备。现在市面上这样的产品也很多，可以去保险公司或银行网点咨询。
剩余的10万元资金可以购买银行理财产品，虽然现在银行理财利率趋于下行，但是银行渠道的理财相较其他渠道，安全性还是要高一些。部分银行3个月理财预期收益率能达到3.9%，不同时间期限的理财都有，可以自由选择。
综上所述，可以把手中的现金进行配置一下。实现资产的长短搭配，收益的高低搭配，最终实现资产的保值增值。
河小葵话理财
如果有四十万闲钱，不想买房，那么最佳最安全的理财方式是购买中国银行，中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行的股票，不做差价只长期持有，每年拿股票现金红利。
有句俗话经常听见，那就是炒股炒成股东。以此来调侃在股票市场被套牢的投资者。
实际上，股票作为股权凭证，长期持有，定期取得股票红利，才是开设股票市场的初衷。
对于普通的股票投资者而言，中国银行，中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行等股票，都不是良好的选择目标，因为它们股本太大，几乎没有翻倍的可能，没法实现暴富理想。
对，持有这四个银行股票肯定没法实现暴富理想的。但是作为稳健的长期财务投资着，这是最好的投资标的物。
我以2019年10月17日午时收盘价的数据，用事实来说话：
中国银行 收盘价：3.70元，动态市盈率6.25
中国工商银行 收盘价：5.71元，动态市盈率6.96
中国农业银行 收盘价：3.6元，动态市盈率6.1
中国建设银行 收盘价：7.3元，动态市盈率7.3
没有做过股票的朋友，或许会奇怪，市盈率是什么东东？市盈率说白了，就是按最新价格买入，按最新的红利分红为标准，几年可以回本。
也就是说，按今天价格买入持有上述股票，只要今后分红按最新的红利标准分红，最多持有7年半（中国银行6.25年回本，中国农业银行6.1年回本，中国工商银行6.96年回本，中国建设银行7.3年回本），你等于零成本的持有这些股票了，投资的钱已以红利方式回到你的手中了。
以7.3年回本，实际年利润率已达13.69%，这样的利润率是不是远胜长期银行大额存单（三年期银行大额存单利率大约4.12%）？
有读者会说，好多股票都会变脸，万一它们不分红了怎么办？为什么这四个股票肯定可以保证每年现金分红？
这实际上有个被忽略的公开的秘密：这四家银行的第一大股东是中央汇金公司，而中央汇金公司代表国家持股，在四大行的股本，最初是靠发行特种国债募集的。
换言之，汇金公司必须每年拿到超过特种国债利息的现金分红来支付债券持有的债息。
所以如果有四十万闲钱，不想买房，那么最佳最安全的理财方式是等额购买中国银行，中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行的股票，不做差价只长期持有，每年只拿股票现金红利，基本上年平均收益率在13.69%以上。
记住长期持有7.5年以上，不管股价波动！
一世明哥私家历史
从40万资金看，金额数量并不小，从三五年不买房看，投资期限可选长期。
大额可选长期的条件下，可以选择的理财产品还是有很多渠道，但如果在考虑安全性的前提下，还是建议通过银行渠道，理财理得安心。
建议优选：
1、大额存单
40万的金额已经满足大额存单20万的起点，完全可以尝试。大额存单的利率会比其他存单更高，以招商银行的产品为例，其2020年2月份三年期大额存单的利率为4.05%，也就是说40万元每年可以得到16200元，存满三年可以得到48600元。
大额存单满足《存款保险条例》保护，当银行破产不能兑付存款时，由存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。40万的资金量在限额以内，安全有保障。
2、购买国债
国债以国家信用为基础向社会公开发行，因为其安全性高，被赋予了“金边债券”的称号。
从招商银行官网的信息查询中可以了解到近期国债的收益率。
储蓄国债3年期收益率4.0%，5年期收益率4.27%。简单来说40万存满3年可以得到48000元，存满5年可以得到85400元。
3、银行理财
虽说银行理财的刚性兑付被打破，利率也在下行，但是相较于社会上的投资理财形式，银行理财的安全性仍然更加突出。
新型的净值型理财产品的收益率通常在2%-4%之间浮动，利率可观。此外，银行理财有一点不同于定期存单。存单不同存款期限收益率区别较大，而银行理财不同存款周期之间的收益率区别比较小，换句话说，银行理财更适合短期滚动投资，例如先存6个月到期再存6个月，这样的好处是便于资金周转，避免突发情况下的资金紧张。
此外，通过银行渠道也可以购买基金等产品，当然如果是在充分考虑安全性的条件下，优选上述3种。
以上回答来自理财达人，仅供参考，不构成投资建议。
招商银行App
按题主的意思，四十万存款3-5年不会用到，如何理财？我觉得方法有很多，说几种情况供你参考。
1、稳健保本型
想资金保本的情况下，我觉得最好的方案可以达到年化5%左右的收益率。首推就是民营银行创新存款，现在民营银行创新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之间，最高的可以达到5.88%，而且受存款保险基金保障。
40万元按5%的收益率每年可以达到2万元，5年10万元，连同本金正好50万，完全在存款保险基金覆盖范围以内。
2、稳健进取型
如果你对理财风险承受能力比较高，可以考虑50%的资金投资民营银行创新存款，50%的资金投资P2P理财，现在的P2P已经经过大浪淘沙，仅剩下500家左右正常运营，很多投资价值已经显现，可以选择一些规模较大，实力雄厚的平台，理财收益率大约8-10%。
如果20万元投资民营银行，按5%的收益率，20万投资P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8万元的投资收益，5年能够达到14万元，年投资收益率7%左右。
3、积极进取型
如果你对投资理财非常感兴趣，愿意冒着较大的风险获取更多的收益，除了上面的理财产品，你还可以增加浮动收益的高风险理财产品。我比较喜欢的就是大盘指数基金，可以用定投实现财富增长，3-5年可以实现平均年化收益率15-20%左右。
这种投资方式比较灵活，开始你可以把大部分资金放在余额宝、创新存款里面，逐步进行定投，按照5年投资20万元进行每周定投。如果期间投资损失超10%就加大定投额度，收益超过15%就分批卖出，然后投入稳健的创新存款，这样综合收益率可以实现10%甚至更高，40万元5年可以收入4万元以上。
总结：上述三种投资方式适合不同的投资类型，随着收益率的提高，投资风险也是不断提高的，如果你没有控制风险的概念和方法，只能选择低风险投资。
以上方案仅供参考，据此投资风险自担。
互金直通车
问题给出理财金额是40万和时间三五年不动，没有给出风险偏好以及家庭情况，我就按照这两个内容，给出低风险和中低风险两种参考建议
一，低风险建议
因为金额达到四十万，低风险偏好的理财的方式有以下几种。
1.大额存单。
目前银行的大额存单是二十万起步，三年期基本上超过4%。因为是银行存款，低于五十万，风险为零（超过五十万分拆到不同银行即可），所以只需要考虑收益率是否符合自己要求即可。
2.电子式国债。
电子式国债跟凭证式国债是目前国债的两种模式，建议电子式是考虑到交易方便和计息规则。国债期限是三年期和五年起，利率目前来看也超过4%，可以提前支取。国债是政府信用保证，零风险，只是考虑收益率，和交易操作问题即可。
3.民营银行智能存款
目前很多互联网公司联合民营银行退出智能存款业务，一年期利率普遍超过4%，号称是存款，五十万保险可赔。度小满，京东是上都有推送。目前没有违约事件发生。具体是否存款，管理层未明确定位，目前看风险可控，建议选择民营银行股东背景大的银行，比方百信银行等，建议回避东北的民营银行，虽然他们的利率会高一点。
二、中低风险
1.买低于0.6pb以下的银行股
目前民生，交通，华夏银行的估值是低于0.6pb的，这个估值占这些股票上市时间的2%以下，也就是这些股票上市一来，100天内有两天比这个估值低，其他的都比这个估值高。再加上净资产增长率、分红率、打新收益率。目前投资这样的股票有一定的安全垫并且收益客观。具体见我前面关于银行股的分析。
2.定投etf基金
etf基金是指数型基金，属于被动型基金，跟基金经理能力和基金公司操作模式基本无关，他跟随的跟踪指数的走势，只要选择合理的指数或者行业，选出对应的etf基金即可，风险可控。具体etf基金选择可以参考我的写的两篇文章。
以上是适合大多数老百姓的投资方式，并且不需要太多的理财知识，并且风险处于低风险，欢迎大家探讨。
道北的杂货铺
如果是我的话，有40万资金且三五年不用，我会拿20万买定期理财产品，像支付宝里建信养老飞越366,长江养老添年享，还有民营银行或互联网银行的结构创新型定期存款，一般年收益在4%-5%,几乎没什么风险且稳定。拿出10万进行指数基金定投，指数定投也是巴老最推崇的方式。指数基金定投要学会止赢不止损，在大跌时可以考虑加大投资资金，等行情好转达到预期收益是可以考虑分批卖出，坚持三至五年，收益率能达到10%-20%。最后的10万我会投资股市，不过这个风险是最高的，要有一定这方面知识才可以入，没有一点知识储备千万莫入哈。
投资理财就是自己认知的表现，要想有满意的收益，早点实现财富人生，就必须不断学习，努力提升自己的认知。
Zs从头再来
40万存款，三五年内没有使用计划的话，建议选择基金定投。
一、什么是基金定投？
基金定投是定时定额买入一只基金，坚定持有至盈利赎回为止。
二、基金定投的收益原理：
1、基金定投具有长期性、坚持定投、低点加仓高点减仓、根据预期收益率及时止盈的特点。
2、基金定投是一项长期投资，一般需要三五年的投资周期；
3、基金定投是在三五年的定投过程中，持续坚持定投，使得基金价格的高低点都会买入基金，长期使得基金购买价趋于一个平均价；
4、基金具有周期性，长期定投可以在基金价格的低点多买入，基金价格的高点少买入，长期使得基金的平均价更低，待后期基金价格稍有回升，便会开始盈利。
5、若基金价格的收益率达到预期收益率，果断选择赎回即可，一般在10%左右；
三、40万存款如何开始基金定投？
1、将40万存款直接除以36，得出每月可定投资金是1.1万；
2、每月1.1万的定投金额，建议选择两到三只基金，可以参考沪深300或中证500等指数基金；
3、可在手机上下载一款可以进行基金定投的APP，可以参考支付宝或者天天基金等；
4、根据选好的基金产品，直接在手机APP上设定基金定投的金额和日期即可；
5、设定之后坚持定投，待基金收益率浮亏超过10%时，可选择加仓投资，收益率超过10%时，可以选择赎回基金；
以上就是关于40万资金的理财建议，基金定投本身是比较稳健的投资方式，长期投资风险不高，收益也不低。
希望对你有所帮助。
正在更新关于基金定投和理财规划的小文章，感兴趣的话欢迎翻阅和关注。
伍角理财
40万存款，三五年内没有使用计划的话，建议选择基金定投。
一、什么是基金定投？
基金定投是定时定额买入一只基金，坚定持有至盈利赎回为止。
二、基金定投的收益原理：
1、基金定投具有长期性、坚持定投、低点加仓高点减仓、根据预期收益率及时止盈的特点。
2、基金定投是一项长期投资，一般需要三五年的投资周期；
3、基金定投是在三五年的定投过程中，持续坚持定投，使得基金价格的高低点都会买入基金，长期使得基金购买价趋于一个平均价；
4、基金具有周期性，长期定投可以在基金价格的低点多买入，基金价格的高点少买入，长期使得基金的平均价更低，待后期基金价格稍有回升，便会开始盈利。
5、若基金价格的收益率达到预期收益率，果断选择赎回即可，一般在10%左右；
三、40万存款如何开始基金定投？
1、将40万存款直接除以36，得出每月可定投资金是1.1万；
2、每月1.1万的定投金额，建议选择两到三只基金，可以参考沪深300或中证500等指数基金；
3、可在手机上下载一款可以进行基金定投的APP，可以参考支付宝或者天天基金等；
4、根据选好的基金产品，直接在手机APP上设定基金定投的金额和日期即可；
5、设定之后坚持定投，待基金收益率浮亏超过10%时，可选择加仓投资，收益率超过10%时，可以选择赎回基金；
以上就是关于40万资金的理财建议，基金定投本身是比较稳健的投资方式，长期投资风险不高，收益也不低。
希望对你有所帮助。
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董合生TCWL
本金与期限已经跟很明确了，理财方案还是很好推荐的，既然是三年到五年以后买房子，那对于本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理财就好，下面就给你推荐几种比较靠谱的方式，收益率可能不是很高，但是安全。
第一，国债。国债大家都是听说的多，但是购买的还真是很少，尤其是年轻人，总是懒得购买，看不上。如果你没有更好的理财方式三年期国债的利息可以达到4%，并且是稳给的利息。本金40万元，每年收入达到了1.6万元。我非常推荐这种方式，你唯一需要做的就是等待国家发售产品。
第二，大额存单。银行针对单笔存款在20万元以上的客户专门推出的高利息产品。起购点从20万元起到100万元起，三年期利率可以达到4%，与国债的水平持平。同样如果本金为40万元，每年收入1.6万。
第三，民营银行存款。这种存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平台有售，比如小米、京东等金融平台，最近支付宝也加入了这种理财方式。一般利率30天期限的可以达到4.2%，并且存着存期延长，利率上涨，三年期可以达到5%，五年期达到6%，这是我见过的无风险模式下最高的利率水平了。如果40万元本金，一年利息达到了2万元，很可观。
综上分析，建议选择民营银行存款，支付宝上利率也可以达到4.5%左右，收益还也不错。
