深圳一43岁男子因尿毒症身故，其所买的30万重疾险却拒赔，原因是未达到重疾的理赔标准。因为重疾险关于终末期肾病（俗称尿毒症）的理赔标准之一是必须至少肾透析90天，而此男子在肾透析一个月之后就身故了。
尿毒症肾透析
这个拒赔案例有两个点需要我们注意与思考：关于重疾的理赔标准，与消费型重疾险的“坑”。
重疾险并非全部确证即赔。
有些需要达到特定的疾病状态期限，如上面的终末期肾病有90天肾透析的要求，脑中风后遗症要求确诊180天后仍存在一种或多种后遗症；心梗需要达到心电图、心肌酶等特定指标；深度昏迷需要持续昏迷96个小时才能按重疾给予赔付等等。
消费型重疾险的“坑”
本来即使没有达到肾透析90天的重疾理赔标准，如果投保的是带身故责任的重疾险，本文案例中的男子也能拿到30万元的身故赔付。
虽然网上不少保险自媒体鼓吹消费型重疾险（不带身故责任的纯重疾险）保费低，保额高，是首选的重疾险类型。但他们大多精打细算，但却忽略了重疾险实际的应用场景。
人一生罹患重疾的概率原本不算高，加上还必须符合理赔标准，如果突发心梗去世、深度昏迷90个小时去世、脑中风3个月去世，投保的消费型重疾险都得不到理赔，保费也打了水漂，这对于病人及其家属是非常难以接受的。
而如果加费10-30%升级为带身故责任的重疾险，不仅上述情况可以按身故赔付保额，即使一生无病，但百年之后依然可以按身故赔付给在世的亲人，名副其实的“一定能得到赔付”。
建议
如果经济情况真的很差，那建议买百万医疗险，保费低，保额高，至少不用担心医药费问题；
如果经济情况很一般，想买重疾险，但不够买足额的带身故责任的重疾险，那建议买消费型重疾险，搭配定期寿险与百万医疗；
如果经济情况还行，那直接多花10-30%的保费投保足额的带身故责任的重疾险，因为它一定能得到赔付。
千万不要盲目听信绝对的意见，一定要根据自身情况选择合适的保障。
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