樂當家680909

一、央行鼓勵利率市場化

2015年10月24日，中國人民銀行取消了存款利率上限的限制，應該是銀行業改革的一個標誌性的事件。隨著存款利率上限的放開，金融機構“規模即效益”的傳統經營模式將不可持續，有利於推動金融機構樹立起“以利潤為中心”的經營理念，加快轉變經營模式，提升金融服務水平。

二、提高存款利率是小銀行競爭的法寶

六大國有銀行，因為存款基數大，如果採用這種方式的話，資金成本就會大幅度攀升，而城商行、農商行等小銀行，公信力、資金實力、網點數量，甚至人才質量都無法與大銀行相比，那麼在存款利率上想辦法是最簡單也是最有效的。

但從實際操作看，城商行也不會明目張膽直接給出很高利率的存單，舉個例子，比如銀行三年期的定存，基準利率是2.75%，但是很多城商行都可以達到3%以上，但再高就比較少見了，他們會採用返現金或者贈送禮品的方式來提升“實際”利率，比如1萬返個50就很多了，另外前段時間，新聞還爆出浙江那邊有存款送豬肉的，這都是小銀行的營銷活動。

投資和理財那些事兒

相信經常去銀行存款的朋友都會發現這樣一個問題，目前很多城市商業銀行的存款利率明顯要比那些國有大銀行的利率高。比如同樣是三年期的普通定期存款，國有商業銀行給的存款利率基本上都是在3.85%以內，但是同樣的金額，同樣的期限，很多城市商業銀行都能給到4%以上利率，甚至4.5%以上。

可以看出城市商業銀行的利率跟大型國有商業銀行的利差距還是相對比較明顯的，看到這很多朋友都表示不理解，同樣是銀行存款，為什麼城市商業銀行給的存款利率會比國有銀行高出不少呢？

實際上這種情況並不難理解，城市商業銀行之所以比國有銀行給到更高的存款利率，這裡面主要有幾個方面的原因。

第一、市場競爭的結果。

目前我國有4000多家銀行，各個銀行之間的存款競爭是非常激烈的，但是從整個市場行情來看，國有銀行的競爭力要比其他銀行強很多，這裡面是因為國有商業銀行的網點很多，全國各個角落都有。除此之外，這些國有商業銀行有很多大客戶，比如政府存款，金融業存款，大型國有企業存款，或者其他大企業存款基本上都選擇這些國有大銀行，所以他們吸收存款的難度相對來說是比較小的。

而相對來說，大部分城市商業銀行的營業都會有一些限制，他們不能在全國開展業務，只能在本地區開展業務並吸收存款，所以很多城市商業銀行的網點都是很少的，針對的客戶群體也比較小，而且很多都是以中小客戶為主。所以這些城市商業銀行吸收存款的難度要比國有大銀行難很多。

在這種競爭力不對等的情況下，如果城市商業銀行給到的存款利率跟國有大銀行一樣，那麼他們根本就沒有任何競爭優勢，所以為了能夠從激烈的存款市場競爭當中分到一杯羹，他們只能比國有大銀行上浮更高的利率，這樣對用戶來說才會有吸引力。

第二、利潤考核機制不一樣。

目前很多城市商業銀行的規模都比較小，網點也比較少，所以他們的利潤考核方式非常簡單，就是吸收存款過來，然後把錢貸出去從中賺取利差，只要他們的貸款利率比較高，對應的就可以給到更高的存款利率。

但是目前很多國有大銀行的利潤考核並不是吸收存款發放貸款這麼簡單，現在國有大銀行基本上都實行的是FTP。FTP簡單來說就是銀行內部資金轉移定價機制，它就是銀行內部版本的同業業務，對於這些實行FTP的國有大銀行來說，各大支行吸收存款之後會按照FTP的價格轉移給總行的資金調配中心，支行給到用戶存款的利率跟FTP的差價，就是支行的利潤空間。

而目前各大銀行的FTP其實都不是很高，大多數銀行都是在5.5%以內，這意味著如果各大支行給到用戶的存款利率比較高，他們的利潤空間會很小，甚至沒有利潤。所以為了保持一定的利潤空間，很多國有大銀行支行在吸收存款的時候都不敢上浮太高的利率，要不然所有的活都白乾了。

貸款教授

目前我國銀行大體上有6大國有銀行、12家股份制商業銀行、3家政策性銀行、100多家城市商業銀行、近400家農村商業銀行。

六大行：中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行。

股份制商業銀行共12家，招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、浙商銀行、恆豐銀行、渤海銀行。

政策性銀行：1994年中國政府設立了國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行三大政策性銀行，均直屬國務院領導。

城市商業銀行，國內一共100多家，比較知名的有：寧波銀行、北京銀行、南京銀行、寧波銀行、上海銀行、江蘇銀行、杭州銀行、貴陽銀行...

城商行、農商行和國有銀行本來就不是一條戰線上的，不是一個體量，從設立的初衷來看，也是不一樣的。

城商行起源於城市信用社，後來逐步改制到城市商業銀行，網點開始走出城市，邁向全國。農商行起源於農村信用社，後來也是類似的發展路徑。但其立足的根本，還是原先的城市和農村。

既然和國有銀行相比，不是同一起跑線，有先天的弱勢。說白了，就是信用比不上國家背書的國有銀行。

所以，吸收存款時，只能用高於國有銀行的利率來攬存。同時，放貸時，也只能和國有大行進行差異化競爭，要麼放貸利率低，要麼給資信評級低於國有銀行放貸標準的公司或個人放貸，給自己以更高的風險敞口。

後來，為了支持城商行發展，資本市場也給城商行綠色通道。目前A股上市的銀行一共有36家，其中有13家城商行。

寧波銀行無疑是其中的佼佼者，沒有跌破淨資產，最近10年走出了長牛行情！

今後，隨著金融服務實體經濟的政策推動，國有大行和城商行之間的息差水平將逐步趨於一致，業績將成為拉開銀行梯隊的主要標準。

丁臻宇

城商行的存款利率高於國有銀行符合經濟學常理，欣奇曾經在股份制銀行工作，城商行的存款產品利率高，靈活度高，可以說是我們股份制銀行強勁的競爭對手。有幾點因素決定了城商行存款利率普遍較高。

一、經營成本較低

總體上看，城商行的經營成本比各大國有銀行要低不少。這主要體現在網點數、職工人數、產品規模等重要指標上。經營成本低意味著城商行可以把更多的資金投入到產品的運營開發上。以大額存單為例，如圖可以看出，城商行的收益利率普遍比國有行高0.2-0.3%。

二、通過高收益彌補商譽劣勢

通過高收益產品吸引客戶是城商行一貫的營銷手段。當然，這也是無奈之舉，試問，如果是同等利率，你會購買國有銀行的產品還是城商行的產品？因此，我們可以把這部分利差看做是城商行彌補商譽上的劣勢所做出的犧牲。

三、利率市場化的經濟體現

目前，我國的利率市場正逐步放開。當前商業銀行存款利率取決於兩個因素：

在市場化的大趨勢下，各家銀行存款產品利率不同的情況將會更加普遍。對於普通投資者來說，基於現行的存款保險制度，存款類產品可以放心大膽地投，理論上哪家的收益高就投哪家，但最好投資額度在50萬以內，超過50萬建議分散投資不同銀行的存款產品。

欣奇理財師

如果不在存款利率上想辦法，那麼城商行的存款哪有可能維持的住啊！對於儲戶來說，只要存的是存款，其實根本不用擔心銀行違規。即使銀行未來被處罰，這個存款也會全額兌付的。

現在有134家城商行，總存款31.8萬億元，還要除去上市的城商行就佔據了存款的絕大多數，剩下100多家城商行其實存款數量非常有限，拉存款難度很高

銀行的競爭，現在是半市場化競爭階段，如果是全市場化了，那麼就同其他行業一樣，各自角色分工，不會都做同質化強的全業務。如同一家新開的酒店同全國連鎖酒店競爭，對方有線上線下全國訂房熱線，有標準化服務，有品牌美譽度，還有各種附加的合作優惠和積分優惠。在這種情況下，除了將價格降低點，然後做成特色酒店，否則怎麼去拉客啊？

德先生給大家講講城商行的存款歷史上是怎麼來的？一般來說城商行都是主要活動在本地區域，是由本地政府進行扶持的。那本地政府會要求一些能管住的機關和地方企業，將存款賬戶還有發工資等事務全部交付給城商行，來扶持他們的發展。這是傳統上城商行的存款來源。但是這兩年本地政府也缺錢啊，同時國家也不容許採取這種壟斷保護性措施，其他的大銀行根深蒂固，也不斷蠶食著過去保護區域。所以城商行必須要從市場上去找存款，真正商業化措施去拉存款。

但是在市場中進行自由競爭，去攬存款的時候，它的困境就展現出來了。

A.分支機構少導致不能全國支持客戶的業務需求。客戶除了存款需求，還有匯兌、支付、信用卡等等需求，但城商行不可能像大銀行一樣，給予客戶所有需求的滿足。

B.銀行產品線少導致能給客戶提供的產品少。即使是存款產品，也不一定有大銀行更加豐富。另外還有理財產品，那就更加比不上了，還有各類中間業務類產品也無法滿足客戶的需求。

C.人員專業能力差，IT技術系統薄弱，這也是相對降低的服務質量。例如城商行的網銀系統永遠不可能比上大銀行，城商行的專業人才綜合能力也不可能有大銀行又多又高。

在這種情況下，城商行肯定得從存款利率著手。在存款的競爭中，利率是最大的一件武器，也是一力降十會的決勝武器。所以城商行會設計各種拉存款方法。例如送禮品啊，送積分啊，存款貼現呀，或者直接向當地銀保監局要求扶持發展，讓城商行發行一些高利率存款產品。

所以我們目前看到的一些高利率產品，大多數都有小銀行，例如城商行，農商行，新型互聯網銀行發行出來的。這些發行其實是經過當地銀保監局的首肯的，當地政府的金融辦也會協助城商行的忙，給予更多的優惠和照顧，以扶持他們發展。

其實大商業銀行錢也在改變思路，也不在拉存款上進行激烈的搶奪。他們更著重的是要做好投資業務，金融理財業務以及同業業務。尤其是同業業務，大銀行的想法就是讓這些小銀行去拉存款，他們直接可以從小銀行拿來資金，用起來就可以了。

未來也有可能像美國一樣，大銀行做的是全牌照的銀行業務，而小銀行慢慢劃分各自特色，有的成為儲蓄銀行，有的成為小額信貸銀行等等。尤其是目前的城商行，向儲蓄銀行發展的可能性更大。

勻楓財技大兜底

這很正常，反過來如果國有大行的存款利率要是高於其他地方中小型銀行，那對這些小銀行的攬儲來說，面臨著極其尷尬的境地。我舉個例子來說，假設工商銀行比你們當地的城商行三年期存款利率高很多，你還選擇城商行嗎？

利率水平較高是城商行和農商行等地方中小型銀行的優勢，也是國內利率市場化改革的具體反映，特別是在個人大額存單產品利率方面，更是承擔著利率市場化的重要角色，國有大行與部分城商行的利率水平有著明顯的差異。

從不同銀行類型來看，城商行和農商行大額存單利率處於較高水平，其中城商行各期限大額存單利率上浮幅度在50.55%-53.76%之間，農商行各期限上浮幅度在52.92%-53.33%之間；股份制銀行和外資銀行居中間水平，其中股份制銀行各期限上浮幅度在47.35%-50.27%之間，外資銀行各期限上浮幅度在46.98%-52.53%之間；國有大行（除郵儲銀行外）處於墊底水平，各期限上浮幅度均未達到50%，一般都是在43.09%-47.70%之間。

很明顯，不僅僅是城商行的各期限存款利率水平高於國有大行，其他幾乎所有的銀行存款利率水平也都高於國有大行，尤其是目前為止存款利率水平最高的民營銀行，它們的上浮幅度甚至可以接近100%。總之，國有大行的品牌知名度高，資金實力雄厚等優勢是其他任何銀行比不了的。因此其他包括城商行在內的普遍有負債端壓力，進行高成本負債也屬正常。

東震木

朋友們好！

城商行存款利率確實比國有大型銀行高一些。這個主要原因就是城商行資產規模較小，營業網點少，知名度不高，競爭力不強，因此，只能是提升存款利率來吸引客戶過來存款。

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城商行存款利率比大型銀行高一些

現在來說，一般城商行存款利率比大型銀行高一些。現在一般大型銀行由於資產規模巨大，營業網點多，知名度很高，因此，獲得了廣大儲戶的信賴。因此，一般如果利率一樣的話，好多儲戶首選都是去大型銀行存款。

因此，一般城商行都會提升存款利率，這樣就能夠吸引一部分客戶來城商行存款了。比如下面是錦州銀行存款利率表。

從中可以看出來，錦州銀行3年期存款利率是3.63%，而一般大型銀行3年期存款利率也就是2.75%。因此，可以看出來城商行存款利率還是比大型銀行稍微高一些。

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城商行利率較高的原因

城商銀行的利率比大型銀行稍微高一些。這個裡面的主要原因就是城商行為了競爭存款的需要而提升的存款利率。

現在來說，城商行一般規模較小，營業網點也比不上大型銀行多，而且知名度也沒有大型銀行高，因此，城商行的競爭力是比大型銀行弱一點的。

如果城商行與大型銀行利率一樣的話，那麼很多儲戶都會把錢存到大型銀行的。即使是城商行比大型銀行利率高一點點，好多儲戶也是不會把錢存到城商行的。

因此，城商行為了開展業務的需要，一般都會提升存款利率，而且提升幅度一般還是比較大的，這樣才能夠吸引儲戶到城商行去存款。

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城商行存款也應該放心的

現在城商行日常經營也是在人民銀行和銀保監會的監督管理之下，如果平時有違規的地方，人民銀行和銀保監會都會及時進行管理和處罰的。

因此，現在去城商行存款也是可以放心的。而且只要是存款就能夠享受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下的存款就可以獲得全額保障。

因此，去城商行去存款也是應該放心的。

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結論

城商行一般規模較小，知名度不大，競爭力比較弱，因此城商行一般為了攬儲的需要，就會提升存款利率，這就是城商行存款利率高的原因了。

睿思天下

網上的商品為什麼比實體店便宜？淘寶的東西為什麼相對比京東便宜？

首先，面對的客戶群體不一致

網上的商品它是面對全國乃至全球，而實體店它只面對社區。也就是說實體店受客戶群體限制，它無法做到薄利多銷，而網上商品截然不同。

城商行受區域限制，僅限於某個城市或某區域，它的客戶群體就相對有限。而國有銀行全國都有分行，都可以開展業務，其客戶群體較為廣泛，這裡沒人存款，那裡有人存款（國有銀行更加註重的是機構和工商企業存款），它不侷限於某個特定城市或區域。

因此，城商行應當付出更大的成本才能招來客戶，要不儲戶沒有必要在城商行存款，選擇國有銀行可以在任何一個地方取錢辦手續提供更完善的金融服務。

其次，提供的金融服務不一致

在淘寶裡買個東西退個貨可能要整半天（跟商家瞎扯），客戶也通常懶得退款，而在京東服務相對優質，特別是自營店。因為京東提供相對更好的服務，所以價格就可以相對的提高，同樣有客戶光臨。

城商行提供的金融服務相對不完善，比如辦個手續比較麻煩，通常不能網上辦理，或者得回到某個特定的城市（沒有分行）所致。而在投資理財方面，城商行很少提供自產自銷的銀行理財產品，基本都為代銷產品。

國有銀行截然不同，不管是存款還是理財，以及相應的手續都較為簡便。那麼在提供更加優質的服務和用戶群體龐大的前提下，它就沒有必要過度注重存款利率的高低，特別是工商企業和機構（包括政府機構和投資機構），即使低利率，它們也會選擇全國性銀行——為更大的群體考慮，使自身業務變得更加簡便和有效用。

最後，信用風險不一致

國有銀行破產倒閉極為困難，畢竟存在“大而不倒”的理論。也就是說，在國有銀行裡存款幾乎是沒有風險的，不管資金是否超過50萬。

而在城商行裡存款存在相應的信用風險，比如城商行會不會破產倒閉？假如倒閉了，存款超過50萬存在一定的風險。即使沒有超過50萬，對於存款人來說也是存在其他成本，比如需要辦相應的手續或等待時間，那麼這就是相應的成本。

因此，任何事物價格的高低都有它本質的原因，我們應當看到事物的本質，而不應停留在表面。

三人聚眾

城商行的全稱是城市商業銀行，其前身來源於上世紀80年代的城市信用社，當初的定位就是為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路，因而一般控股股東都是地方政府，也就是說本質上還是屬於國有或國有控股的銀行。

經過三十多年的發展及改制，如今，我國共有134家城商行，它們不僅為企業服務，也為居民提供一般性金融服務。截止今年上半年末，我國城商行總資產規模為35.98萬億元，佔行業281.58萬億元總資產的12.78%。

儘管城商行這些年也得到了發展壯大，但是相比國有6大行和12家股份制銀行，還是比較弱小的。由於地域限制，其普遍表現為資產規模較小，信用等級偏低，資本實力偏弱，要想與國有大行與股份制銀行爭奪儲戶，只能以提高存款利率作為主要競爭手段。此外，我國逐步放開了存款利率，利率市場化為城商行高息攬客提供了客觀條件。

獨孤求白先森

你說的沒錯，一般說來，城市商業銀行的存款利率比大型國有銀行要高，這種現象非常普遍。

但是，從實際的情況看，大型國有銀行仍然是最賺錢的銀行，城市商業銀行很難和大型國有銀行競爭，這是什麼原因呢？為什麼城商行的存款利率高？難道我們不應該把存款放在高利率的城市商業銀行嗎？

今天我們就來聊一聊這個話題。銀行存款可以說是每個人都離不開的，我們的工資是通過銀行代發的，我們的移動支付也是通過銀行卡充值的，我們投資理財的資金也是通過銀行轉賬的，所以只要用到錢就離不開銀行。

只要把錢放在銀行裡，就應該有利息，不同的銀行給的利息不一樣，所以我們也就有了選擇的權利，那麼在我們存款的時候，應該怎麼選擇銀行呢？

有人認為，在大型國有銀行存款更安全，所以利率低也要存到大型國有銀行，有人認為現在實行存款保險制度，50萬元以內的資金存在哪個銀行安全性都一樣，所以要選擇利率高的銀行，這兩種觀點哪一種正確呢？

這些問題歸根到底就是要了解為什麼不同的銀行利率會有差異，其原因無外乎以下幾點。

1、利率市場化是銀行存款利率差別的基礎

在以前我國所有的銀行存款利率都是相同的，因為那時候利率是由人民銀行指定的，隨著最近利率市場化的推進，各家商業銀行才開始制定了差別利率，所謂利率市場化，就是每家銀行可以根據自身的情況來確定存貸款利率，所以大型國有銀行和城市商業銀行就可以各顯神通了。

2、銀行的運營成本是決定利率的關鍵因素

既然銀行存款利率可以自己說了算，那麼誰的運營成本低，誰就可以給出更高的利率，城市商業銀行由於規模小，人員少，對一些新成立不久的銀行來說，還沒有老債務，因此它的運營成本更低一些，這樣他就有更大的利率空間，利率高一點也是正常的。

3、市場競爭是利率差別的根本原因

銀行也是企業，他也需要賺錢，如果能夠低利率拿到存款，哪家銀行也不願意把利率提高，城市商業銀行口碑不如大型國有銀行，如果存款款利率不高一點，誰還會到城市商業銀行存款呢？所以利率差別主要還是由於競爭造成的。大型國有銀行之所以更賺錢，主要還是對公業務比較多，個人存款佔比少，而懲治商業銀行主要還是靠老百姓存款生存。

最後說一下利率差別和存款安全性的關係。

現在實行存款保險制度，因此無論存在哪個銀行，只要在50萬元以內的本息安全性都是有保障的，從這個角度看，投資者完全可以選擇高利率的存款，但是，銀行存款利率高，他的貸款利率也會高，相應的回收風險也就變大。

只要在合理的範圍之內，風險是可控的，但是如果遇到特殊的經濟情況，銀行確實會存在倒閉的風險，雖然我國暫時還沒出現，其他國家銀行破產已經成為常態，世界頭號經濟強國今年已有4家銀行倒閉，所以警覺性還是要有的。

關鍵字: 財經 存款 銀行