斜陽依依道不盡

對於年收入10萬以下的家庭來說，該不該買重疾和意外保險？

在保險業有句話：你覺得是湊幾千塊錢的保費容易，還是湊幾十萬的治療費容易？
這句話其實也從一個側面回答以上的問題，答案是顯而易見的。

作為年收入10萬以下的家庭，顯然遠遠談不上富裕，如果還要負擔房貸車貸，如果是再有孩子要撫養、老人要贍養，那就更顯得捉襟見肘了。因此，很多人可能會覺得，既然當下的生活已經如此拮据，保險在這時候看來，無疑是種奢侈品而非生活必需品，是沒有買保險的必要的。

但是，請不要忘記，風險的來臨並不會因為我們的貧富而有所選擇，我們永遠不知道風險何時何地，會以何種方式降臨到誰的身上。

而風險一旦降臨，其對普通家庭的衝擊將遠遠大於富裕家庭，甚至可以說是毀滅性的打擊。富裕家庭往往可以憑藉其過往的財富積累與創富能力，很快從風險帶來的衝擊中走出來，甚至基本不受衝擊。而作為普通家庭，由於並沒有太多的財富積蓄加以應對，此時往往會容易陷入全家舉債的局面，並且普通家庭由於創富能力不足，在風險過後的一段時間之內，也很難快速地擺脫風險所帶來的後續影響。

因此，普通家庭通過保險來建立風險防護，預防風險衝擊是十分有必要的，是防範因一場風險導致全家陷入絕境的最科學有效的方法。而重疾險和意外險恰恰都具有收入中斷補償的作用，這是其它諸如醫療險、年金險等無法起到的作用。作為普通家庭，一旦因重疾或意外導致家庭收入來源中斷，可以憑藉重疾險或意外險的理賠金進行過度，不致使生活難以為繼。

當然，作為普通家庭來說，買保險就更加需要精打細算，並且要量力而行，否則會使原本就不寬裕的生活更加窘迫。

1、一般來說，在購置重疾險和意外險的基礎上，再增加一份醫療險，會讓保障更加全面，一旦發生住院等醫療支出，也可以最大程度上減少家庭資金的支出。

2、險種可以以消費型產品為主，進一步壓縮成本支出。

3、保費支出比例控制在不超過年收入的15%為限。

晨光說險

答案是：建議買，根據實際預算進行配置，也不會很貴。

很多朋友在進行保險配置的之前，其實還沒太弄明白每個險種的不同作用。深藍君為大家總結了一下：

通過這個表格，不難看出，4個險種保障不同，功能不同，互不可替代。

1、重疾險

年收入在10萬以下的家庭，大部分是工薪階層，面臨最大的風險就是罹患重疾，導致不能工作，失去收入來源。

而重疾險可以解決這一問題。什麼是重疾險？

可以達到的目的是讓你在沒有收入來源的情況下，還能保持幾年生活水平不變。

如果經濟條件有限，可以選擇保障至70歲或者80歲，這樣不僅在疾病高發年期可以得到保障，而且保費還便宜：

2、意外險

我們的生活中，並不缺意外的例子：

這種例子太多太多，難道還引不起大家對於意外險的重視嗎？

意外險具備高槓杆的特點，所以保費也不貴。繼續以李先生為例：

3、定期壽險

定期壽險從來都不是為被保人買的，而是為自己重要的家人買的，當自己突然離世後，延續自己的責任。

4、醫療險

醫療險是醫保的補充，報銷醫保無法報銷的部分，也就是我們的自費部分。

5、寫在最後

通過以上的描述，李先生每年只需要約4800塊錢就可以配置好4個險種，一家人的家庭配置大概只需要不到1萬元，僅佔家庭總收入的10%，個人認為還是非常值得的。

我們之前也有詳細年收入10萬、20萬、50萬家庭方案分析，請點擊我頭像，私信回覆：方案，即可自動獲得答案。

深藍保

建議適量購買一些，但是要控制保費。

拿一個三口之家來說吧，孩子0歲，夫妻都是30歲。

男主定期到70歲，30年交，無身故重疾險

50萬，3425

意外險50萬，含傷殘以及自費。150+240

百萬醫療396

定期壽險保到65歲，100萬，30年交，

每年1900

女主定期到70歲，30年交，無身故重疾險

50萬,2825

意外險100萬，含傷殘和自費。299+150

百萬醫療396

定期壽險保到70歲，100萬，20年交,

每年1840

0歲，意外險30萬+2萬醫療以及傷殘，60+150

少兒定期30年重疾50萬，650

百萬醫療766 ，萬元醫療240

定期70重疾50萬，1500左右

終身不帶身故，50萬大概2100左右

根據自己的實際情況上面的方案可以調整保額保障期間甚至是產品。

你說還買不起嗎？

小沐沐爸阿翔

對於這個收入的家庭來說，不是買不買的事情，而是必須買的事情。因為這個年收入的家庭抵禦風險的能力太差，稍微有點兒問題就會讓家庭陷入危機之中。而保險可以通過較少的經濟投入換取比較高的保障，抵禦風險。建議購買一些保險，關於購買保險的幾點建議：

第一、購買意外險

意外險比較便宜，槓桿作用明顯，尤其是家庭經濟支柱，必須要購買高額的意外險，作用就是保障家庭經濟來源的賺錢能力，如果不能賺錢了最起碼保險公司可以賠一筆錢，不會讓這個家庭馬上陷入萬劫不復之地。

建議這類型的產品從網上購買，網上的產品都比較便宜，而且責任也比較好，購買方便。理賠的事情不用擔心，只要符合保險合同條款，理賠都沒有問題，現在是法制社會，再說了保險公司的產品都是經過保險監管機構報備的，是有保障的。

每年的保險費可以控制在300--500元左右，就可以買到意外保額比較高了，這個主要是給家庭經濟支柱購買。

第二、購買百萬醫療

建議全家都購買百萬醫療，這類型的產品保費低，保障高，責任全面，還有一些其他的附加值服務。尤其是現在的一些公司在網上的銷售的百萬醫療保險，分為一般醫療，重大疾病醫療，保額都是在百萬以上，對於一個普通家庭來說，這些保額也許就是救命的錢了。

百萬醫療還有很多的其他附加服務，例如綠通服務，這個可以讓客戶比較簡單的方式獲得比較高端的醫療服務，省去好多其他的環節，大大節省時間成本。醫療費墊付服務，這個也是比較人性化的，可以在不用為醫療費用的問題擔心，可以放心治療。百萬醫療是解決所有發生在醫院住院期間的費用，憑票報銷的。

按照年齡的不同，產品的保費也不同，如果夫妻雙方在30歲-40歲之間，還在在5歲以上，全家都購買百萬醫療，費用可以控制在1000元以內。

第三、重疾保險

這個險種就要根據實際情況制定投保計劃了，建議購買一定額度的終身重疾+定期重疾。

建議終身重疾選擇20年交費，保額買到200000元，其他的購買定期重疾，到65歲左右，這樣可以在人生責任最重的時候有一份疾病保障。如果發生什麼不好事情，最起碼能夠用百萬醫療解決醫院的費用，用重疾保險解決出院療養的費用。整體的費用可以控制在4000元左右吧。

家庭其他成員可以選擇網上的定期重疾先有重疾保障，等到以後經濟環境好一些在做補充。

保險很多時候都是買的時候總覺得貴，賠的時候就後悔買的少。但是真到了那個時候，說什麼都晚了。希望天下人平安，希望天下那些不平安的人都有保險。

保險老炮

該不該買，一定要買……

1、意外險

一年一兩百就能買到50萬保額，用咱們的話說，很划算；

2、重疾險：

可以根據家庭情況，合理配置，建議選擇消費型重疾險，保費便宜保額可以做高，適合目前的經濟條件。

3、建議優先賠付社保、新農合等基礎保障，再搭配百萬醫療險，做好保障；

具體產品需要進一步溝通。

北京保險經紀人劉玉超

我簽過在我們家做保潔的阿姨，他們年收入也是大概十萬，都是辛苦錢，但是每年也買了一萬多保險，幾千塊買了重疾加醫療和意外，剩下的存著養老。一般的重疾險每年幾千就有幾十萬的保額，醫療和意外則是可以選擇消費型的，每年加起來也就一千不到。

每年收入的十分之一拿來買保險，並不會影響到多大的生活質量，反倒是萬一得了什麼大小疾病或者什麼小意外更會讓一個家庭承受不住。當然，健健康康平平安安是最好的。

保險不會改變你的生活，但可以防止你的生活被改變。純屬各人觀點。謝謝。本人是太平洋人壽保險的售後服務營銷人員。

Mmmkcc

對於題主的問題，個人認為：越是經濟條件差的家庭，更需要保障類保險（醫療、意外、重疾和定壽）。為什麼？因為越是沒錢，越怕風險；當罹患大病，面臨大額醫療費用的時候，經濟越差，這筆醫療費用對家庭的影響越大；當發生意外住院時，工作收入面臨中止，家裡又少了一筆收入來源，家庭會更加困難。

所以，越是收入低，越需要通過保險，來降低家庭成長的風險；

我們以一家三口，王先生，男，30週歲，有社保，年收入4萬，外勤；劉女士，女，28週歲，有社保，年收入3萬，文職；王小寶，男，2歲，有新農合。三人身體都是健康，無體檢，無住院記錄等，我們按照標準體來做規劃。

首先，我們先明確，我們的目的，我們通過配置保險需要解決的是什麼問題？

1.我們需要規避醫療費用，不管是意外還是疾病，主要是住院醫療，如果是小額的門診，可以承擔，但大額的住院醫療特別是自費藥，社保不報銷的部分，更需要規劃。

2.我們需要考慮，萬一王先生或劉女士，發生重疾或意外，導致長期住院，面臨收入中止；家庭收入來源中斷，在重疾住院、恢復調養的3-5年的時間，希望能有一筆錢渡過難關。

可以很明顯的看到，我們的目的是做保障規劃，不涉及年金、教育金規劃；

另外，收入低，所以能用到保險上邊的錢也少；每一個家庭的情況是不同的，對應的每年預算，需求都不一樣；王先生希望每年的保費低於7000，來解決這些問題。

大家覺得，怎麼樣的配置才能滿足客戶的需求

我認為：首先，我們先確定王先生一家所需要的保障額度，如圖：

1.不管收入多少，罹患重疾，花的錢都不少，需要的營養品，回覆調養費用都不低；家裡的開支，孩子的費用依然存在；所以，我認為，低收入家庭，重疾最少50萬；中等收入家庭，重疾最少100萬

2.意外險，由於價格低廉，所以做到100萬；真要發生大的意外，導致身故、殘疾的話，也能有一筆（相對多的錢）能夠幫助家庭渡過難關。ps：10週歲以下的小朋友，銀保監規定，意外身故最高20萬（主要是為了規避道德風險）。

確定完保額，預算，健康狀況，職業等要素，我們就能給出方案。

簡要方案如下，實際方案要比這個詳細的多，在這裡不做詳細說明了，有需要的朋友，可以私信，告知家庭情況，詳細溝通後，在給出適應的方案。

我們可以以6346的費用達到我們的保額狀況；但是，由於費用低，我們需要的保額高；所以，在保險責任上邊，特別是重疾險，責任是有所缺失的。

1.沒有保障終身的重疾險

2.其中30萬保額的重疾險是一年期的，這種產品存在停售的風險，一旦停售即無法續保。且一年期的重疾險核保嚴格，身體健康狀況不好的，無法承保的。

3.孩子的重疾是保30年，30年後，合同終止。孩子（32歲）長大後，可以自己在配置保險；ps：有能力，可以給孩子辦終身重疾；沒能力，只能先這樣頂一頂，最起碼，在孩子成長的30年期間，有這份重疾，能夠解決些問題。

所以，這種配置，能夠解決眼前的問題，後續收入提高後，還需要在做相關的補充配置。

以上，是我認為低收入家庭，需要做的配置保險的思路；

若你也需要做家庭保險的配置，希望通過保險，轉移家庭成長中的風險，那麼請動動手，私信我，或者添加微信號Huangkun2135，備註你的信息。

黃坤險保e家

不一定每個人都會生大病，但是，每個人都會離開。

只是離開的形式不同。

醫療險可以降低因為生病給家庭帶來的經濟損失，可以報銷醫藥費。

意外險則可以給因為意外全殘、意外身故，提前離場的我們的家庭一筆錢，不因我們的離開而降低家庭的生活品質，前提必須是意外導致的。

定期壽險則可以保障家庭經濟支柱的收入斷流的風險、還包括因為意外和疾病導致的身故和全殘。定期壽保額的制定要考慮家庭的負債與5~10倍的家庭年收入。

因此，年收入10w的家庭，重疾險可以先不考慮，百萬醫療、意外和家庭經濟支柱的定期壽險可以先配置起來。

E佳保

一般來說進行保險配置的時候不會根據年收入進行參考，因為這個指標用處不大。真正應當納入參考意見的是年可分配收入。可以理解為淨盈餘。

因為年收入10萬元的家庭，可能扣除固定債務及固定支出以外的淨盈餘為負，這種情況下建議購買意外險，重疾可以考慮一年期的，或者參加相互保。

如果財務狀況較好，年收入10萬，沒有房貸車貸等固定債務支出，因為某些原因（啃老？）固定生活支出也不多，則可以進行較為全面的保險配置。

以上

關注松鼠，和松鼠一起避險！

松鼠大叔一枚

在經濟生活中的保險基本功能 體現保險的機制，用收取保費的方法來分攤災害事故造成的損失，以實現經濟補償的目的，分為分攤損失和經濟補償兩項功能。

是否需要配置保險與年收入無關，如何配置保險才與年收入有關。借用胡適的一段話讓大家更加了解保險在生活中的重要意義。

保險的意義，只是今日作明日的準備，生時做死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小作兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人，才能算作現代人。 -----胡適（1891-1962）

關鍵字: 重疾 意外保險 年收入