这年头，啥事都讲究个一步到位。
小孩子才做选择，成年人的我全都要。
所以很多人在配置保险时傻了眼：
全...全都要？
买不起啊。
要多次赔付，要保轻疾，活着财产能增值，身故还能把钱拿回来。
世上哪有这种好事？
这样的结果，要么是保费高到吓人，要么是销售忽悠，买了个「坑人大礼包」。
买保险，讲究的是在正确的时候做正确的事。
花最少的钱，把当下最严重的情况解决掉。
正所谓人生这么长，需求总会变。
年轻时追求千金散尽还复来的豪情，年纪稍长就要老婆孩子热炕头的巴适。
人生不同阶段该买什么保险，请见下图，我们慢慢聊
一
0-20岁：
人生的前20年，靠的是父母兜底。
什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。
所以，身为父母要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。
一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。
父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。
一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。
父母的部分先按下不表，我们说怎么给小鳖犊子配保险。
1、少儿医保
很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、意外险
在商业保险的范畴内，孩子最先推荐的是意外险。
熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。
那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。
给孩子买意外险有两条建议：
一是要重视意外医疗部分。
我们说，意外伤残和意外死亡的赔偿金，死了残了才给钱，有很强的「抚恤」意味，而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。
二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任保险。
熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。
熊孩子皮得开心，你看着安心。
这里唠叨一句学平险的事。
一份学平险，大概只需要几十元到一百元，就能够包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障。
之前很多人通过学校统一购买，而现在需要自己变成购买了。
很多人诧异，这么好的保险为什么学校不帮买了？
很大程度上就是因为发生不幸出险以后，家长一看怎么才赔这么点，就去学校闹让学校负责，造成了很多纠纷和麻烦。
正是这样，
学平险样样包括，但事实上对主要的风险缺口没有能力覆盖。
并不建议单独购买，只适合在意外险的基础上做个补充。
3、重疾险
重疾险是收入补偿。
所以，少儿重疾其实补偿的是家长为了照顾孩子这几年，造成的收入损失。
因而保额也不必太高，30万左右。
买一年期的重疾险或者保障20年就成，等他们长大了让他们自己买。
4、医疗险
在买了前几个保险的前提下，医疗险用处基本不大。
可以作为少儿社保和意外医疗的一个补充。
如果家庭收入有限，可以适当妥协
还是那句话，先把成人的保险配妥了，再来考虑给孩子配保险。
二
20岁出头：
恭喜少侠，初入江湖。
年轻时身体好，而且身上没有太多的家庭经济责任。
一人吃饱全家不饿，买保险这件事情也就没有那么紧迫。
但转念一想，我万一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出来，还是配上保险比较好。
又转念一想，房租水电要钱，吃饭交通要钱，谈恋爱也要钱。
摸摸口袋，空无一物，叮铃作响。
这时候买保险，脸上都是一个大写的穷字。
所以此时的指导思想是：
降低预算，提升保额，缩短保障年限，获得保障。这时候买保险，建议按年买，都买短期险。
一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险
总花费不超过一千，一个月也就几十块，很适合手上没啥钱的年轻人。
如果手头宽裕的话，也可以多花点钱，把短期重疾险换成长期重疾险。
这时候身体好，买长期重疾险又便宜，相当划算。
当然如果连这点钱都不愿花，无妨多花点时间健健身，跑跑步，按时体检。
实在不行转发锦鲤，拜拜杨超越。
运气别太差，人生这场游戏，可不会说"少侠请重新来过"。
三
25-40岁：
后来奔忙。
转眼间，从单身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的负担越来越重。
房子、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下。
如何守护好家庭，守护好现在的生活，你想到了保险。
这时候配保险顺序记住七个字：死、病、医、残、（孩、老、财）
前四个是必买的，后面三个可以看情况买。
咱们一个个说：
1、死
不幸身故，房贷无人还，老少无人养
这时需要一款定期寿险。
所谓定期寿险，就是每年交一笔钱，如果在保障期限内不幸身故，就会拿到一大笔赔偿。
有了这笔赔偿，家庭就还能继续撑下去。
活着是家里的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。
定寿险保额一定要高，通常来说：
定期寿险保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱
各位看官可以根据自家的收入来源和负债状况衡量。
保障20年或到60岁。
20年后，贷款基本还完了，孩子长大了，也就不需要它了。
如果病了，主要包含两部分费用，一是治疗费，二是在治病期间的生活费和康复费。
这就引出了接下来向大家介绍的两部分：
2、病
在得病期间的生活开支，靠的是重疾险。
得了一次重疾，治病+康复的时间往往能要3-5年，在此期间，就又遇到了还房贷和养家的问题，而且还有康复和护理一笔不少的花销。
而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。
一般来说，
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万
3、医
通常来说，社保会报销60%-80%的医疗费用，自费的部分有限。
但是架不住一些极端情况，像《我不是药神》里为我们展现的慢粒白血病，一瓶药几万块，不是普通家庭能承受起的。
这时，建议配置一款百万医疗险，防范极端的医疗风险。
百万医疗险一年只要几百块，就能获得几百万的报销额度。
它好是好，但是市面上的绝大多数产品不保证续保，得了一次病以后很难再保了。
所以，优先建议去购买一款几年内保证续保的百万医疗险，这样几年内的医疗花销就无虞了。
4、残
如果因为意外失去了劳动能力，该如何面对余生。
一份意外险就是需要配备的。
由于意外险会按照伤残等级按照不同比例赔付，钱不一定能全拿到。而且短期意外险的价格比较便宜，一两百块钱就能买到50万的保额。
建议意外险保额可以买到100万以上。
5、孩
给孩子买保险，参见0-20岁
6、老
给老人买保险，参见50岁以上
7、财
虽说钱财乃身外之物，没了还可以再挣。
但是现在一套房子，是一个家庭半世的心血。
所以，不妨每年花几百块钱。，为房子买份家财险。
火灾、台风、暴雨等原因造成了房子损害都保，买了图一个安心。
四
40-50岁：
四十不惑，五十知天命。
此时的你已经默默登上了事业巅峰，钱袋子慢慢鼓了起来。
孩子年岁渐长，贷款慢慢还清了，你为自己舒了一口气。
可是你的身体大不如前，小病小痛日渐频发。而且养老，是一顶头上的乌云，让人隐隐担忧。
这时候买保险，要分两种情况说：
一是在40岁前，没有配齐四大人身保险的人。
配置与25-40岁时类似，不再赘述一遍了。
在这里讨论两个问题：
1、重疾险功能的转化
此时，是重疾险的末班车。年龄再高，就可能出现保费倒挂的现象（交的保费比保额高）。
还是要上车。
公子你不是说重疾险工作收入损失险吗？
四五十岁进入职场的中后期，该挣的钱挣了，还有必要买个重疾险吗？
事情是这样的：
像百万医疗险这种短期险最大的问题就是续保难，身体出现了变化就不给续了。
人到老年身体差，很可能在最需要保险时保险公司不给保了。
此时再买长期重疾险，更像是为自己存了一个以小搏大的医疗准备金。一旦触发，就可以拿钱治病。
所以，40多岁买重疾险，在预算充足时考虑适当拉长保障年限，保到70岁或保终身。
2、定期寿险有没有必要再买
这一点要看负债。
理论上，这个阶段房贷压力少很多，而且未来会越来越少，定寿险的保额不必太高。
但是，很多人的眼光已经放在给孩子屯房身上了。
这就要分情况了：
如果未来的还款主力是自己，那么这个定寿险还是要配的。
如果未来的还款主力是孩子，那就让他给自己配去。
二是在40岁前，已经配齐四大人身保险的人。
你的任务会比较轻松，需要做的是两件事。
1、审视保额是否足够。
随着经济发展，医疗水平的不断进步，已经买了十多年的保险保额未必够。
十多年前1块钱还能买3个包子，现在1个包子就要1块5。
15年前的论调还是重疾险保额不要低于10万，到如今看来已经不够。
这时需要根据家庭财务状况适当加保。
2、审视自己的理财能力是否足够支撑自己养老
这时候应该把养老问题提上日程表了。
如果手头的投资工具有限，也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金，作为退休后养老金的补充。
养老年金的年化收益不算太高，不超过4%。
好在它特别安全，即便承保的保险公司倒了，也会把保单转移到其他保险公司给你兑付。
五
50岁以上：
沧海一声笑，转眼变老炮。
有幸是儿女孝顺，打算为年过半百的你配置保险。
可无奈是家中没有矿，一款简简单单重疾险价格就已经破万。
你安慰子女：
——要保险干啥，爹娘的身体好着呢。
然后是忍不住的一阵咳嗽。
此时买保险，买到一款合适的保险并不容易：一是保险价格高，二是老年人身体差。
挑保险，要花点功夫。
1、意外险
这时，先给老人配上一份意外险。老年人腿脚不方便，骨质疏松，发生骨折等意外现象会更多。
市面上的意外险，多能保到65岁左右，即便超过了这个年龄，也有专门的老年意外险。
一定优先配上。
2、重疾险\\防癌险
如果身体不好，或是预算有限，重疾险不能买，可以考虑防癌险。
防癌险是一个阉割版的重疾险，患了癌症以后才赔，保额也普遍做不高。
只是它，一来健康告知比较宽松，像三高患者都可以买。二来保障年龄范围比较广，有些保险75岁还能买。三来会比重疾险便宜一点。
对于亟需保障的老年，算是一种补充。
3、医疗险\\防癌医疗险
65岁以下考虑医疗险，身体不好考虑防癌医疗险。
能买医疗险的老年人一定要买上，可以续保就一定要续，能续一秒算一秒
不过，65岁以前没有得过大病，没有三高、糖尿病等一系列慢性病，的老人实在少见。
所以如果买不了，可以考虑防癌医疗险，只报销癌症的治病费用。
和防癌险一样，健康告知也比较宽松。
结语:
人生这么短，人生这么长，唯有时间不可挡。
困饱两餐，年岁难唱，只叹一句此生不枉。
各位看官，
如何用保险保障一生这道题，我已经解到这里了。
但事实上，想通过一篇文章解决问题，就像是「刻舟求剑」。
落实到最后产品环节，还是要看具体需求和家庭财务状况。
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