宇宙无敌小喷子
楼主说的应该就是重疾险了，很多人对这个保险的争议很大，因为一旦感觉不划算，中途退保的话损失很大，另外连缴20年后一次取出是不划算的，因为取出意味着退保就起不到保险的作用了，利息的话不可能超过银行和通胀的，保险的性质在于保险而不是收益，所以即使没有交够保险年限也是可以按约定的保额赔偿的，譬如缴了一年6000后出险.保险公司依然要给你30万一样，这就是保险的好处：无事存钱，有事理赔。
要买这类的保险一定要想好了，如果选择投保，就要做好一辈子不取的准备了，因为给孩子缴的，善良的父母把关心和爱传递给了孩子，也希望孩子能健康长寿，所以不要期望自己有多少回报的事。
重疾险赔偿分为死亡、全残和轻症，如果一个人正常生老病死，寿命假如80岁，那么这笔钱将会在老去或重病的时候排上用处，所以不要用投资的观念和对赌的方式去看保险！
楼主问到划不划算的问题，就说明对保险还不是很了解的，建议多了解一段时间再选择购买与否，很多人一时心热盲目购买保险，最后发出保险骗人的话，这在目前的现状下很普遍，原因就是对保险认识不够透造成的，有人建议穷人千万别买商业险其实是有点道理的，会造成资金短缺不能取出或取出损失的问题，但其实我发现穷人才更应该有防范意识，一旦家庭风险来临，也好有个保证，但却没有多余的财富来给自己做保障，这两个极端的问题博弈是矛盾的，现实情况就是谈险色变的无奈话题了，希望能帮到大家认识保险！
甲天下说财经
这个问题我最有发言权，因为我小的时候我妈就给我买的这种保险，我来介绍一下。
我们农村人，对于这种保险是真的不了解的，我妈被人忽悠给我买的这种保险，从我4岁开始买，一共买14年，每年几百块钱，等我18岁上大学的时候可以直接取1万。一共本金是8000多，意思给你1000多的利息，还能给你保险，18岁可以直接取出1万，我4岁时的几百块钱那可不是小数啊。
我19岁时，大学已经上了一个学期了放假回家想把这个钱取出来的，就去银行，人家的说法是
现在你18岁了，只能取3000，22岁时取3000，25岁时取4000，意思到你25岁时才可以全部取出，我说当初那个业务员可不是这样说的，人家说不知道这事，都15年过来了，上哪去找那个业务员。然后我说行了，我要取钱，什么利息我不要了，钱全取出来了，一共不到9000块，我算了一下，14年利息一共给了十几块。
所以，这种保险千万别买，都是骗人的，20年后，谁吊你啊
阅倦
晚了，简单说下自己的事，母亲去银行存钱，被人忽悠着买了保险，两万一年。说交五年可以取。有固定收益，还有年底分红可以拿。一年后我得知，算上分红连银行活期都没跑赢。通过了解，了解后才得知保险要交五年，然后再寸5年，10年才能拿回来。当面给母亲说的完全两回事。现在要退保。只能给70%，经理给我说一年看不出来，再放一年，这时候又交了两万。又过了一年，还是那位经理接待我，还是老套路，说了半天，我就说我要求不多，本钱给我，其它我一份不多要！要是不行，你每个农行网点的保险销售人员看还能办公不！我准备安排一些人(我当时工作就是不缺人。)在网点就说你们是骗子。你看你们这样骗人的事还能继续不！那经理不当回事。我就走了。当晚就开始准备搞事。网上也有很多同样被骗的。第二天先给保监会打电话。说明情况，然后我就说你们在不管我就用自己的办法管了。保监会的人还是比较负责的，让传真过去情况说明和保单。说他们会落实帮我处理的。结果，不到一星期，那经理打电话让我去带上家人。我说全额退钱我就去，不退就不要浪费时间。最后我去了，一个笑脸没有，在保单上他写了全额退保几个字，我签字。一周后钱退回农行卡。当时这样的例子太多，保险人员驻点银行，和银行门点的经理勾结，家人的当面的保险也是银行的经理和保险公司的人合伙推荐的！也许因为这样的投诉越来越多，没过几年，国家就下文件，不允许保险公司人员驻点银行！但是我想说，这种储户去存钱，结果买成保险的事一直就没停过，大家还是多长个心眼！
灵魂jun1or
说说我的事：07年经朋友介绍买了一份分红型保险，每年缴费4000元，后来也没去管它，反正现在都是在银行自动缴费扣款。前几天因为有保险方面的事去保险公司，就顺便查了一下我的保险情况。
问：我的保险已经缴费多少年了？
答：已缴费12年，还要继续缴费8年。
问：我的这个保险产品除了分红还有其他功能吗？比如病了之类的？
答：没有，你只买了分红型的，没有其他功能。
问：那我现在能知道我有多少分红了吗？8年后能分多少红利？
答：你现在的分红有6000多元了，8年后的分红现在无法告知。
问：交完20年后，什么时候可以退款和拿到红利。
答：等你死了，你的保费和红利会一次性退给你。
……
我在想：等我死了退钱给我？我死了退钱给我干嘛？死了没人埋吗？
我们现在回到主题，我38岁开始缴费，58岁缴费结束。每年4000元，20年后共计缴费8万元，按缴费12年得红利6000多元计算。20年后也就1万多点。这种回报率就算钱存银行也有这么多的利息，存银行还可以随时随地的取出来。
总之，一个人想过上有保障的生活还是必须努力工作，努力赚钱。
仇保福米哥
保险一年6000元连交20年，到期可一次性取出。估计这是储蓄型保险，与银行存款以及理财产品的利率高低没有可比性。
储蓄型保险是保险公司设计的一款兼容性产品，综合保险功能和储蓄功能。如教育金保险等等，基本的保障功能之外，还有储蓄功能。
此类产品如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，与银行的零存整取异曲同工。但到期后返还的这一部分的收益率，是明显低于银行定期存款利率的。
此类保险产品还具备保障功能，如果保险期内没有事故赔付，收益跑赢银行存款是不现实的。
储蓄型保险还有一个好处，就是能够锁定闲散资金，对于平时大手大脚的客户是一个约束。
陆燕青
就我真实的经历，我可以很负责任的告诉你“不划算”，但是我还是给孩子买了份这样的保险，每年6150，连续交20年。
为什么说不划算？
这里先澄清一个事实，大不份人都是因为不知道这个，被保险推销员给骗了。
这也是我买了之后发现的，很多人认为我每年交6000元，假设到第五年，我不想交了，我就可以把我之前5年的总和30000元钱取出来，并且还可能会给点利息。
对不起……你们想多了！！！
保险以现值计算，譬如我现在已经给孩子交了四年共计24000多元钱了，但是如果不打算继续缴费，退保的话，只会退给我4000多元！
因此，上了贼船的人很难下贼船的。
另外，保险的利率很低的，大概在1.5%-1.75%，远低于银行同期利率，你想想一般三年期的利率都在3.75%-4.2%之间，何况20年期的利率。所以很不划算。
为什么我还买了这份保险！
因为我是低收入群体人员，在我们当地，我们的家庭收入是承受不起孩子生病住院的，尤其现在的科技如此发达，仪器如此之多，孩子感冒一千就没了，万一生病住院，我都不敢想象。
我不想到真有那么一天，在医院门口为了给孩子治病，而下跪求人。因此依然省吃俭用的给孩子买了这份保险。
毕竟保险公司承担了风险，你必须要让出部分利益，当然我希望保险公司一直占我便宜，毕竟孩子不生病才是我最大的心愿。
所以，如果你的家庭经济实力允许你去承担风险，你完全没有必要做这么赔本的买卖！
秘语相传
分享两个我身边的案例吧，提前说明，我不是卖保险的。
朋友1，女儿两岁时买的保险，今年六岁，无意中摔了一跤，去西安唐都医院治疗，说是颈椎上长了一个包块，然后动手术，下来一共花了十万左右，我问他有没有保险，有，结果一分钱都没有报销，因为他没有买意外跟重疾，他只买了分红。所以保险公司当然不会理赔。
朋友2，孩子一岁买了保险，重疾跟意外等等，保险都有一个观察期，他买的这个观察期是180天，结果，在观察期第四个月的时候，他孩子发生了白血病，由于没有过观察期，所以就只能退还保费，她自己也明白。现在看孩子真的很累，前一秒好好的，后一秒可能就进了重症监护室。
这是我身边发生的真实案例，为什么那么多病人跟保险公司打官司，理赔不顺畅，一般都是业务员给人家没有讲清楚，或者又是其他等等原因，但我个人觉得，普通家庭，一年拿2000-4000应该不是什么问题，而且，最好不要买交几年保几年的，然后到期返还，这种的我觉得最不靠谱，一般这种人就是想受到保障，也想返还保费，顺便挣一点利息，这种就是普通业务员常用的话语。一般先给家庭主力买，比如孩子的爸爸，接下来孩子的妈妈，最后再是孩子。如果家庭不是很宽裕，先买重疾，意外，住院医疗，最后在考虑分红型或者返还型的。最后，一般就是买15-30年，保终身的，这个保费等以后也是可以取出来的，大概是在60-70岁，只不过有的公司，取出来保额继续生效，有的取出来，保单作废。
仅仅是个人意见，我给孩子买的是交二十年保终身的。只因为去年清明节，我自己因为意外被车撞，醒来的那一刻只想着，如果我不在了，孩子怎么办？所以，只能在我力所能及的范围内，给他一点点保障。
小仙女258369
保险这种事情到处都是坑，特别是长期投入的这种！
我身边有几个同事，大概在二十几年前，当时保险刚刚起步，孩子刚出生的时候，被保险业务员蛊惑，买了一种叫作“婚庆险”，大概的保险内容是这样的，每年交600块钱，累计交满20年，等孩子21年的时候，可以一次性拿出来，金额是2万块钱，作为结婚用。你可想而知，二十几年前的两万块钱是什么概念，结个婚那是搓搓有余了，所以几个同事都投了，据他们回忆说，当时的工资水平就是两三百块钱，甚至更低，好吧为了孩子他们都投了！
可后来的事实是什么样的呢？二十年后，也就是2012年，孩子到了21岁，把钱取出来总共2万块钱，要办一场婚礼，连聘礼都不够牙缝，何况是结婚呢？这还是属于正常情况的，另一个同事，到了第十八年的时候，原来那个业务员退休了，这张保单从此没有人跟踪和提醒交钱，就没有去交钱，结果要取钱的时候，被告知只能还本金10200元，你说冤不冤？20年的钱的600块钱，也值现在的一万块钱了吧？！
所以，在我看来，所以这些长期投的保险，都是耍流氓，你们看看那些保险业务员的工资那么高，就知道这里面的钱到底从哪里来了吧！
微笑传播
啧啧，刚刚研究完我妈给我买的保险，转到头条就看到这个，正好把我的保险拿出来遛遛吧……
我妈给我买的是一款终身险，纯理财那种，交15年，每年交620，1997年开始交（97年平均工资也就五六百），交满15年开始拿钱，每三年可以拿1000，我父母那时候不懂理财，一算，620*15=9300，9次就可以拿完本金，也就是27年拿完，而我才45岁，后面再拿就全是赚的，感觉很合算，就买了，emmm……我妈那时候自己就是保险业务员
我刚刚算了一下，简直就是天坑
年存620，复利15年，按照一个很低的理财档位4%年化收益来算，15年后本金有13000，15年后的这13000继续按照4%年化收益每三年产生1460元的利息，而按照合同约定，每三年返还我1000，保险公司净赚460，这辈子也别想拿回成本……
这里还没算上通胀，即人民币的购买力问题，当初每年交的保费相当于父母一个多月的工资收入，而现在我每三年拿到手的钱只值我月收入的八分之一
沫沫97460
我可以说买这种保险的人大部分都没有看保险条款，本人遇到过一次推销的。那个女的本来准备推销几个产品的，被我研究了一下之后，再也没有来我们单位了。
首先，这种储蓄型保险，有的叫投资型保险，反正不管叫什么保险，最后的实质都是保险。保险是要交钱的，所以如果有人忽悠你既可以保险又可以理财的话，不用看条款，让他赶紧滚就是了。
绝大多数的这种保险都实质是卖保险，不管你教多少钱，多少年，分次交还是一次性交，钱到保险公司账上之后，立马会先扣下相应的保单的钱，剩下的才会去理财。这就是为什么有人后悔之后本金都拿不回来。因为你过了宽限期，也就是后悔期之后就相当于买了保险了，买了保险后还能退吗？显然是不可能，打官司也不可能赢，所以中途后悔的话肯定是亏本金的。
保险功能，由于打着投资的幌子，大家都看投资收入了，保险条款会非常苛刻，如果遇到保险理赔，要么陪不了，要么赔的少（跟纯保险相比的话）。
投资功能，由于本金被扣除了保险之后再去投资，跟其它纯投资产品来讲先天不足。一个简单的比喻，你投资十万，扣除保险一万，实质上你的本金只有九万了。怎么可能跟别人十万比收益，而且要多挣一万才能跟普通投资一样。
再说说投资收益率，条款一般会给一个最高预期收益率和最低收益率。但是推销的绝对不会跟你说最低收益率，肯定说最高预期收益率。当你问他是否可以保证最高收益率时，看他能不能保证？当十年之后，收益率很低时，保险公司会拿出当初的合同给你看，到时候也许就是个本金而已。如果找当初的保险推销员，他们拿完保险提成早就没影了。
本人给这种保险理财的定义就是，表面上说的是既可以保险又可以理财，实质上是既保不了险又理不了财，你盯着理财收益的时候，小心别人惦记着你的本金。完完全全是保险公司打着理财的幌子的合法骗人游戏。
