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银行里的非保本理财，收益在4%-5%之间的风险大吗？

银行的理财产品风分为5个等级，R1-R5之间，从下图风险等级中考验看到，R1是极低风险，属于存款利率理财类型，保本且利率可预期，适合保守型，不想本金受到亏损的投资者。

其它风险等级的理财产品，由低到高，不同风险级别的理财产品。

比如R2,R3风险级别的理财产品，这两个类型的理财产品虽然不承诺保本，但是亏本的概率较低，基本上依然是可以达到保本的，只是收益率不能百分百保证是否可达到预期。

像下图我截图工商银行的理财产品中可以看到，R1风别级别带有保本字样标识，R2,R3传统类，混合类，固定收益类等。产品期限以及申购门槛不同，收益率也不尽相同，三年期限以上的理财产品，年化收益率基本上是可以达到5%左右的。

R4,R5，风险级别的理财产品，风险相对比较高，这两个类型的理财产品相对比较少见，风险较高的产品大多数都是基金类型的产品。亏损本金的可能性相对也比较高。

综上所述

收益率在4%-5%之间非保本的理财产品，都是属于中低风险类型的理财产品，尽管不承若保本，但是亏损的概率很低，相对还是比较可靠的。

谜桔

大家好！我是一名金融硕士，2010年毕业以后一直在银行业工作。我的答案是：风险不大。

下面，我结合这个问题跟大家聊聊，如何判断一款理财产品风险的大小。主要考虑三个方面：

一是发行主体。也就是这款理财产品是谁发行的，是持牌金融机构还是民间金融公司。一般来说，持牌金融机构发行的理财产品，风险低于民间金融公司发行的理财产品。

持牌金融机构在人民银行、银保监会或证监会的官网上基本都能搜索到，大家判断不准的时候可以上去查查。

二是底层资产。也就是理财产品募集的资金投向了哪里。如果底层资产是国债、地方债、政策性金融债、银行存款等低风险资产，理财产品的风险就比较低；如果底层资产是外汇、股票、期权这类高风险资产，理财产品的风险就大。

在理财产品的说明书中，可以看到投资方向和范围，也就是底层资产的类型。

收益在4％-5%之间的银行非保本理财，底层资产一般都是低风险资产，理财产品的风险相对也小。

三是收益率。现任银保监会主要领导去年在一次公开发言时说：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”这句话还是非常有道理的。

收益在4％-5%之间的银行非保本理财，收益不算高，又是银行这样的持牌金融机构发行的，底层资产应该也是银行存款、国债、债券逆回购等低风险资产，所以风险不大。

大家以后选择理财产品时，也可以从上面提到的发行主体、底层资产和收益率三个方面来判断风险的大小。

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小钱说金融

正常情况下，银行里收益在4%-5%之间的非保本理财产品属于中低风险，虽然签订的合同里写明不保本，但亏本的可能性还是很小的，因为现在一些地方银行三年的定期存款都可以达到4%以上，而理财产品预期收益4—5%，并不高，最多到期了，取的时候，收益变成了2%或者没有收益，本金基本会保证的。否则当那些喜欢购买银行理财产品的老头、老太太们傻啊，损失本金还会购买银行的理财产品。

前几天去工商银行，看到结构性存款，半年期的预期收益为3.55%，听大堂经理介绍这款理财产品基金可以保本保息。但合同上仍然写着保本，不保息。但大堂经理虽然口头承诺，保本保息的可能性仍然比较大，否则理财者存一次后发现承诺不兑现，基本就不会再存了。 坤鹏论说了这么多，其实就是想阐述银行里银行里收益在4%-5%之间的非保本理财产品风险较小，通常期限较短，半年至一年期。

但对于年轻人来说，年收益达到4%的理财产品很多，比如蚂蚁财富中也有一些理财产品，收益都可以达到4%-5%之间，而且存取灵活，不需要往银行跑，比如“建信养老飞月宝”期限30天，收益4.0470%；“太平久久”期限99天，收益4.736%；“国寿超月宝”期限60天，收益4.4%。以上产品都可自动续约。坤鹏论都有购买，也都属于中低风险类理财产品。

坤鹏论

非保本理财，不一定就风险大，也不一定风险小。话，等于没说？不是这样的，是因为银行理财现在已经不能再以“保本保息”进行理财标识，而非保本理财，可能存在几种风险等级的情况。

一、收益在4%-5%之间，可能为中长期中低风险风险等级的银行理财。

投资银行理财，最为紧要的是银行推出以及风险标识，标识中有五个风险等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等级，对应的是不同的风险程度。其中低风险的风险程度最对，高风险的风险程度最高。

那么4%-5%的年化收益率对应的是哪个等级风险的理财产品呢？应该是中低风险等级理财产品。这类产品的风险不大，较低。理财产品主要的投资渠道也为中低风险的产品：国债、国债逆回购、央票、票据、银行理财、大额存单、银行存款、货币基金等。虽然说是非保本理财，但是风险性很低，从某种程度上可以理解为保本保息性理财。

还有可能是中等风险的理财，中等风险的理财一般将年化收益率放大到5%-8%之间，非保本理财就是非保本。怎么讲？产品的特性是可以进行一定的高波动投资，股票、外汇、期货等，最大比例为总资金的30%。所以，也有可能是中等风险的理财产品，需要谨慎一些。

二、理财，还是要将所有的情况弄清楚以后再投资。

投资银行理财就需要弄清楚两个情况：1、风险标识。重要的是找到自己能够承受的风险，弄清楚每一个风险等级的投资产品为哪些，比例为多少，也就知道了风险有多大，自己适合哪类投资。2、银行属于金融机构，也会代销报销、证券等其他金融机构的理财。在理财中，银行理财还是靠谱的，所以在认购的时候就需要认清楚为是银行理财，而不是其他机构的理财。能够规避风险。

厚金说

风险不大。

收益在4%-5%的银行理财产品，按照银行的风险划分方法，一般是属于R2级别，仅次于R1等级的产品，而R1等级，一般是指没有风险的国债和银行存款，真正的保本保息，而R2风险等级，属于较低风险，虽然有风险，是非保本浮动型理财产品，但出现风险的几率比较小，有的银行R2型的理财产品，销售了近十年，上千期的理财产品，都没有出现过风险，本金和利息都按期兑付了。

而且一般银行的R2型理财产品，大多是债券型产品，也就是大部分资金投资于债券，以目前资本市场来看，债券投资风险还是比较小的，打个比方说，余额宝货币基金大家都比较熟悉，其实也有部分资金投资于债券的，既然大部分人都认为余额宝货币基金是比较安全的，那么同理R2型的理财产品也是比较安全的。

最后，以目前市场情况来看，非保本浮动型的理财产品收益率在4-5%，而保本型理财产品收益率在3%-4%，如何选择，要看你对风险的态度和承受能力了，建议去银行做个风险能力评估，会帮你更好更专业的做出选择。

鑫财经

投资顾问MR周

朋友们好！随着投资门槛的降低，金融机构的竞争，理财，这一支“昔日王谢堂前燕”，总算飞进了咱老百姓，千家万户！看着钱赚钱，自然乐开花！但是理财不保本，买到安全性高的产品，保住了本金这只“鸡”，那才是长久之道…

正规的银行理财产品，都有明确的风险标识！总体分为五级，Pr1-Pr5！总体上pr1-pr2级别以内的理财产品可以称之为低风险或极低风险！大白话讲，损失本金的概率非常低！主要的风险在收益的浮动上，通俗讲八九不离十！是销量最，大口碑很好的，大众化理财产品！这类这类产品的期限通常在一年内，（银保类略长，以3到5年居多），据统计和实践中朋友们反应，预期的年化收益通常在3.9%至5.3%之间！

综合分析，标题中产品，基本上符合银行，低风险，理财产品的特征！归结起来：有可能属于，低风险，或极低风险，r1-r2风险级别的理财产品！本金相对安全，收益波动范围小，咱老百姓的话“比较靠谱”，另一方面，巨大的销量也说明了这个问题！但是，朋友们还要具体参照，相应的协议，或风险揭示书中，标示的风险级别，产品类型，时间周期来具体分析，确定，审慎选择！合适的好产品！

祝，朋友们，安全理财好收益！

理财迦

收益率在5%以内的银行非保本理财产品风险都很低，现阶段可以认为这类产品本金和收益都是有保障的，可以放心购买。

1.收益率低于5%的银行理财产品风险都很低。

在国家去刚兑大背景下，银行理财产品被禁止使用本息保障这一系列词语，也不允许进行相关宣传。但是，作为银行除存款外的主推类型，理财产品的安全性可视为过去的本息保障理财产品。

2.银行理财产品与代销的保险理财产品是不一样的。

银行为了增加其他收入，会经常代销保险公司的理财产品。这类产品与银行自己的理财产品相比，多了一个保险功能，但是收益会相应的降低一些。

很多朋友曾经误买保险理财产品，所以在购买之前要看清产品说明书或者购买协议。

3.大额存单与结构性存款也是很好的产品。

除了银行理财，银行的大额存单和结构性存款也是不错的选择，利率要高于同期限的定期存款。

回到主题，收益率在4%-5%之间的银行理财产品安全性很低，作为有余钱的朋友，可以放心的购买。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

银行里面的非保本理财产品收益率在4%-5%之间，这样的产品风险不大。

分析一款金融产品的风险高或者低，主要是看发行产品的主体是谁？收益率是否符合常理？以及该产品对接的底层资产是什么。

1、收益率是否过高（与整个经济体的无风险收益相比较）

衡量整个社会的无风险收益，通常是以中长期国债收益为基础，然后加上通胀作为无风险收益。当前10年期国债收益3.21%，CPI数据受到猪肉价格上扬，带动整个食品类价格上扬，从而在今年超过4%，但是平均而言的话，cpi在3%上下，那么稍长一点周期来看，国内的无风险收益基本在6%。这也印证了某位前领导说，理财产品超过6%的回报就应谨慎这一言论。

2、谁发行的产品？

银行理财产品，大部分都是代销产品，真正属于银行自己设立、涉及发行的产品较少。说句题外话，才有最近银行理财子公司成立以及银行系申请投顾资格这事。例如民营银行的智能存款，实际上就属于银行发行收益权产品，大部分与消费贷款有关，储户在提前支取时，银行将收益权转让给第三方公司，从而实现储户资金回笼，这类产品实际上就没有风险。反之，有些由基金公司发行的混合型基金，信托公司以及基金专户发行的产品，其风险就比较高了。

3、储户资金的去向

即储户购买理财产品，其资金最后的用途是干什么，知晓资金的去向也就锁定了风险。比如纯债券基金，主要投向国债和高等级信用债，那风险就不高，但是如果投资股票，则风险敞口就比较大。

4、最简单的方法：目前各家银行都上线了智能投顾，储户在手机APP端就可以进行风险评估自助服务，然后系统会匹配相应的产品与储户，同时结合银行风险等级RI-R5分类，储户是能比较准确的找到自己理财所需。

总之：4%-5%的年化回报虽然高于银行公布的存款基准利率较多，但是的确风险不大。

溯源归一

要回答这个问题，我们就要看下银行的理财产品具体投资的底层资产是什么，风险如何，也就知道你买的理财产品风险情况了。

我们随便打开一个银行网站或者APP，找到里面的投资理财这一项。我随机选择的是建设银行的乾元系列理财私银款240天，收益4.2%，可能股份制的同类型的收益会更高，但是投资方向都是大同小异的。打开界面后，找到产品说明书。

打开产品说明说，或告诉你一堆的风险提示，都是官方语言，各种警告。 简单看下就完了，主要看他的投资范围那项

本产品募集资金投资于（含直接投资、通过资管计划/信托计划等投资）：存款等货币市场工具，债券 和资产支持证券类资产，股票、证券投资基金、金融衍生品等权益类资产，股权类资产，债权类资产，以 及其他符合监管要求的资产。各类资产的投资比例为：债券和货币市场工具类资产 10%—100%、权益类资产 0%-90%、股权类资产 0%—90%、债权类资产 0%—90%、其他符合监管要求的资产 0%—90%。允许各项资产配 置比例上下浮动 10%。

一般情况理财产品都是在这几大类进行组合，一般债券和信托类70%稳定收益，30%会投资在货币类保持理财池子流动性，权益类、股权类一般不会投很高的比例。

这几类投资的资产都是可能会出现风险的，但是银行的优势就是资金池规模大，出现一两个风险很快就能处理掉。就像湖里偶尔出现点污染，很快就冲没了，但如果是大规模的污染，那湖水就废了。只要不是系统性的金融风险，银行都有办法处理。真要是出现系统风险的时候，国家也不会坐视不管，金融体系是国家命脉，关乎国家兴亡。前两天的包商银行刚有风险苗头，国家就接管了。在中国，维稳永远是第一位的。

關鍵字: 财经 理财产品 保本