嚴玉珍3

提到商業醫療保險，很多朋友都會問：

我有社保了，還需要商業醫療保險嗎？

商業醫療保險到底有哪些特點？

能解決什麼問題呢？

我們是否需要購買？

大家有沒有這樣的疑問呢？

商業醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。簡單來說，就是患者在醫院產生的相關醫療費用，由保險公司進行賠付的一種保險。市面上有很多醫療保險，常常以百萬醫療為賣點進行宣傳，其主要特徵是保費低、保額高、保障範圍廣。

分享一個生活中的一個真實案例，來看一下社保和商業保險之間到底有什麼樣的關係？王先生，35歲，公司白領，有社保，年收入12萬，工資是主要收入來源，有一個孩子在上學。2017年8月，公司老闆主動提出為每一位員工購買醫療險作為福利保障，在保險簽訂時，王先生還跟我我有社保就夠了，要不是公司福利，一定不會購買。就在2018年的10月份，王先生在工作中突然暈倒，到醫院檢查後需要立即進行手術治療。

最終這次住院的整個費用共花費了50245元，社保報銷24877元，個人應承擔25368元，由於王先生購買了商業醫療保險，保險公司報銷了個人承擔部分20368元，其中的5000是免賠額，有個人來承擔，王先生這次僅僅花費了5000元。王先生這次明白了商業保險的重要性。

通過這個案例我們可以看出，社保是國家為每個公民提供的最基礎保障，但是在社保報銷中，有一部分自費藥、醫療設備、醫療服務項目，都需要我們自己來承擔，我們不忍看到親人由病魔帶來的痛苦，往往都會用最好的治療方式，最好的藥，來減輕親人的痛苦，但是高昂的醫療費用、進口藥品的支出，是很多家庭很難承受的。

隨著醫療水平的發展，人們對醫療體驗的要求也越來也高，在沒有醫療費用壓力的同時，需要更好的治療方案，那麼就需要商業醫療保險作為有效的補充。

商業醫療保險的主要特徵：

1，保費低，保額高。市面上大部分醫療保險一年只需要幾百幾千，最高可以享受一個百萬醫療的保險額度。

2，疾病類別保障無要求。一般情況下不論意外摔傷，還是感冒引起的住院，還是重大疾病，大部分情況下都是可以進行報銷的。

3，醫療保障範圍廣。對於藥品種類，醫療設備，醫療器材使用均無限制。

大家對於商業醫療保險都有什麼看法，歡迎評論留言！

小米老妖精

不請自來回答一下這個問題！

首先申明是醫療險？醫療險是針對生病看門診或住院的醫療費進行報銷的險種，醫療險有兩種，一種是門診醫療險，一種是住院醫療險。我的建議是，門診醫療沒必要買，但是住院醫療一定要買。不用買門診醫療險，是因為這種門診頻率太高了，但是費用相對來說，都比較小，在我們很容易就承受的範圍，也不會對我們的生活造成影響。加上帶門診的醫療險，費用要貴很多，不划算。

第二有了社保為什麼還要買醫療險？

理由之一是，醫保沒有完全覆蓋到全部的疾病風險。

醫保這類政府補貼性的保障，一般都有起付線，只報銷超過某一金額的部分；報銷比例也不是100%；關鍵是，只報銷社保目錄範圍內的用藥和治療。現在隨著醫療水平的提升，各種先進的醫藥和治療技術，費用相當貴，卻沒有被即時納入到社保中。這部分費用，對家庭財務的影響也不可小看；而住院醫療，就可以幫我們解決這部分問題。

理由之二，就是費用不算高。市面上有很多住院醫療險，保額都是上百萬的。你以為很貴嗎？其實也就幾百元一年。

最後醫療險這麼重要那麼我們該怎麼選擇醫療險呢？有三點要重點考慮。

① 看治療用藥範圍（包括醫療耗材、治療方法）是否也像社保一樣有限制。如果有限制，那就起不到補充少兒醫保不足的作用。

② 是否保障續保。住院醫療險是交一年，保一年的。有種最虧的狀態就是，繳了很多年沒又生病，等到開始生病了，結果保不了幾年，你交錢保險公司都不讓你續保了。購買時要注意看條款：什麼時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

③ 報銷比例與保險的額度。比較好的醫療報銷，比例應該是百分之百，單次報銷的額度沒有限制，沒有免賠額，花一塊錢也能報。

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慧擇保險網

買啊。

市場上分幾種，一種補充醫療保險，很多公司都有，有一個上限報銷額度，一般是一萬到兩萬，起付線也低，是很好的公司福利。而且賠付率也超級高，屬於很划算的產品，適合很多公司買來作為福利。對於員工來說，遇到比較低的醫藥費用時，也可以把自付部分拿來報銷。

要是醫藥費用特別高怎麼辦？就要用到這幾年比較紅的百萬醫療險。這種很少有公司買，通常是通過網絡個人購買，保費和年齡掛鉤，年紀越大保費越高，基本能覆蓋各種重大情況的住院醫藥費用。因為所謂的上限300萬或者600萬，一方面很少有人用得到，另外一方面產生了很強的安全墊效應。而且對於進口自費藥的要求都是必要，所以在實際核保裡，不必要的甚至是不太明顯但其實必要的藥物，很可能還有一定的理賠難度。而且由於只要第一次投保符合身體條件，以後即使身體不太好也可以正常續保，對於一些慢性長期的症狀，也是比較有效的。這款產品是近幾年來的爆款，雖然不太賺錢，但深受用戶歡迎，所以各家公司紛紛開發，但有的公司是單獨售賣甚至把這個當做王牌，有的公司是飽經創新壓力才能推出，有的完全把這個作為一個附加險，附加在壽險和重疾下面，你說附加在壽險下面也就算了，附加在重疾下面，一旦重疾賠付，合同終止，附加險也終止了。這種醫療險意義何在？

其他還有一些醫療險，比如稅優，這屬於國家力推，可惜保險公司不愛做，因為允許帶病投保，導致一年頂天賣1億，特別少。

還有一些高端醫療險，特徵和目的是為了服務好優質用戶，解決醫療服務瓶頸，但在實際設計裡也會有一些問題，比如以前有家公司的高端醫療險產品沒有除外懷孕生產，導致很多女性買了產品後趕緊懷孕……這種就屬於設計得不太合適的產品了。

程蟬

社保有社保用藥和報銷比例的，商業醫療險能作為社保的補充。

給大家詳細講一下商業醫療險，可能對這個問題就比較明白了。

01

醫療險有啥用？

顧名思義，醫療險保的是醫療費用。一般來說，由於疾病或意外產生的醫療費用（治療費、藥品費、住院費等）均可賠付。醫療險屬報銷型，保障期內，花多少賠付多少，但最高賠付金額不超過保額。

02

醫療險避坑指南

弄懂了醫療險的作用後，我們來聊聊配置醫療險需重點考察的幾個方面。

a.保費

個人醫療險一般為一年期消費型產品，保障期為一年，保費一年一交。值得提醒的是，醫療險的保費通常和年齡呈正相關，同一款醫療險，年齡越小，保費越低，建議儘早配置。

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b.等待期

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等待期指在保險合同生效後的一段時間內，如發生保險事故，保險公司不承擔保險責任。一般醫療險等待期為30天—3個月，對我們來說，為防“夜長夢多”，等待期越短越好。

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c.保障責任

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這部分著重關注兩點：規定就診醫院和保障責任。

醫療險對就診醫院有明確規定，一般為二級及以上公立甲等醫院普通部，這個就醫標準對大部分人來說已經足夠。若想獲得更好的就醫體驗，可考慮附加特需部/國際部或私立醫院責任，保費相對會有所提高。

保障責任一般分門診和住院兩部分。由於普通門診出險率高，故包含門診責任的醫療險保費較高。好在門診花費通常較少，大部分可自行承擔，所以購買醫療險時應重點關注花費更高的住院醫療。同等價位下，選擇包含更多住院責任且不限制社保內外用藥的醫療險。

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d.報銷比例

報銷比例越高越好，最好選擇100％報銷。需要特別留意的是，醫療險報銷通常以有無社保來劃分，經社保報銷後報銷比例可高達100％，購買時請以自己的實際情況為準。

e.免賠額

超過免賠額部分，按報銷比例進行報銷。免賠額以內費用，全部自費。所以，免賠額越低可報銷部分越多，建議選擇0免賠或低免賠產品。

在此基礎上，需特別留意免賠額的計算方式是“次免賠”還是“年免賠”。同樣是免賠額1萬元，“年免賠”指一年內累計醫療費用超過1萬元部分可報銷，“次免賠”指每次的醫療費用超過1萬元的部分才可報銷，由此可見，“次免賠”的門檻比“年免賠”要高得多，所以優先選擇“年免賠”產品，性價比更高。

f.留意續保條件

由於醫療險對健康狀況要求嚴格，且一年一續費，所以是否保證續保決定了能否長期投保。大部分醫療險一旦發生理賠，次年再想續保，就會面臨提高保費或被拒保的風險。

目前市場上主流的醫療險產品幾乎全部為可連續續保，“可連續續保”並不等同於“保證續保”。可連續續保，保費會隨年齡增長而增長。一些短期保證續保產品，例如5年/6年保證續保，產品在保證續保期間不會調整保費和保障責任，適合為續保風險較大的父母投保。

03

不同需求的人如何選醫療險？

a.小病醫療風險：低免賠、低保額

產品特點：這類產品以住院責任為主，如泰康在線百元即賠住院保，住院醫療和疾病醫療保額均為2萬-3萬，保額較低，但由於免賠額僅100元，幾乎可覆蓋全部住院費用。

適用人群：由於保費較低，且理賠率較高，可作為社保報銷的有力補充，覆蓋小額醫療風險，適合所有人配置。

b.大病醫療風險：高免賠、高保額

產品特點：這類產品多為百萬醫療險，如尊享e生旗艦版，保額最高可達600萬，不限社保100％報銷，包含特殊門急診和住院責任。但一般醫療免賠額為1萬元，過濾掉了大部分小額醫療費用理賠。

適用人群：由於免賠額較高，適合用較低的保費覆蓋大額醫療支出風險，適合所有人購買，建議儘早配置。

c.提升就醫體驗：特需部/國際部、私立醫院

產品特點：這類產品為高端醫療險，高端醫療險可到公立醫院特需部/國際部或指定私立醫院就醫，部分產品支持直付，即直接看病不需自己支付醫療費，由保險公司與醫院結算。

適用人群：由於保費較高，適合預算充足想要獲得更好的就醫體驗的人群配置。

小銘智保

百度詞條解釋：商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。商業醫療保險主要有住院津貼型和費用報銷型，前者保險公司以每天固定金額，對被保險人住院治療期間損失進行補償，此類產品不與社保或其它類別的商業醫療保險重複，是上佳選擇。後者是根據醫療發票進行報銷（有社保的要先扣除社保報銷後剩下的再進行按比例報銷）

百度詞條解釋：社會醫療保險指為補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失而建立的一項社會保險制度。通過用人單位和個人繳費，建立醫療保險基金，參保人員患病就診發生醫療費用後，由醫療保險經辦機構給予一定的經濟補償，以避免或減輕勞動者因患病、治療等所帶來的經濟風險。

其實在整個醫療費用中，社會醫療保險有很多費用是不能報銷的。社保目錄內的藥品也是按比例來報銷的，社保目錄外的藥品是全部都需要自費的。社保醫療如果是門診的話，其實用的都是自己交的費用。住院的話有起付線，還有一個封頂線。

我通過一個倒三角的圖來表示社保醫療的報銷情況。社保醫療是基礎，商業醫療是補充。

所以有社保了還是需要買商業醫療險的。特別像現在市面上的百萬醫療險。

特別像春節前夕流傳的一篇文章《流感下的北京中年》，面對高額的醫療費用，僅僅靠社保真的是不夠的，每個人都應該配備百萬醫療。

保姐愛生活

九尾多寶，用專業的知識、客觀的分析，教普通人選保險。

醫保的保障雖然很貼心，但是在很多方面，可能保障不夠全面，在報銷方面，也會有許多限制，而商業醫療險則不會有這種問題，保障相較社保而言，會更加全面一些，再者就是醫療險的價格也不貴，所以兩者搭配保障，才是最好的方案。

九尾多寶

醫療險，從字面意義上理解，就是賠付醫療花費的錢。所以，醫療險賠的錢最高不會超過你當次醫療的花費，保額再高也不行。因此，說白了，醫療險最大的作用，就是補償醫療花費，是一種“醫療基金”儲備。醫療險的理賠都是屬於“先花錢，後報銷”的，醫療險僅僅是報銷醫院的花費。

有了醫保，同樣也是需要購買商業醫療保險的。社保中醫療保險和商業醫療保險二者之間有比較大的區別，但二者並不是相互比較的關係，非但不衝突，而且是相互補充的好拍檔，“雙劍合璧”可以讓家庭面對疾病和醫療風險時更有保障、更有底氣。

我們僅從實際的保障內容來看一下社保中的醫保和商保中的醫療保險有什麼優缺點：

社會醫療保險是國家的一項福利，政府、單位和個人強制繳納，是最基本的保障，就像汽車的交強險。

商業醫療保險是個人自願與保險公司訂立保險合同，按時繳納保險費，保險公司對可能發生的醫療費用根據保險合同承擔給付保險金的責任。保險合同受《保險法》的保護，就像汽車的車損險和第三者責任險！

醫保的優點：

很便宜，帶病人群可以投保，屬於企業強制購買；

醫保的不足：

1、廣覆蓋、低保障，保而不包，只能解決基本的醫療問題，解決不了大病的高額醫療費用支出。

2、額度有限，大病的治療採用先墊付、後報銷的形式，同時報銷的最高額度有限制，並且很多藥物沒有納入社會醫療保險的參保範圍。

3、藥品和費用限制；

非社保範圍內的藥品，不報銷。報銷範圍受限，很多療效好的新藥不能及時納入社保範圍。

商業醫療保險的優點：

1、降低個人醫療支出，可將社會醫保報銷完後的部分，繼續使用商業醫療保險報銷。

2、用藥不受醫保目錄限制，部分商業醫療保險不受社保目錄內的用藥限制，比如百萬醫療險是可以報銷自費藥、進口藥。

3、根據個人實際支出能力自願購買。

商業醫療保險的缺點：

1、保險費用相對社保比較高，商業醫療險的保費基本在幾百元；

2、不允許帶病投保，健康告知的要求極其嚴格，採取拒保或除外的方式投保；

3、根據個人支付能力自願購買。

總結一下，社保和商業保險非但不衝突，而且是相互補充的好拍檔，“雙劍合璧”可以讓家庭面對疾病和醫療風險時更有保障、更有底氣。

北斗一下

醫療險的主要作用是報銷醫療費用，很多人不想買醫療險的理由有兩個：

1、已經有社保了，再買醫療險是重複的；

2、醫療險很容易理賠，理賠多了就沒法買其它保險了。

一、第一種觀點是錯誤的，社保有侷限性，商業醫療險是對社保的有益補充。

社保的侷限性：

① 有報銷範圍限制，進口藥、自費藥和多種治療方式無法報銷；

② 社保有報銷比例，職工醫保報銷比例在85-95%之間，居民醫保報銷比例在45-70%之間。

③ 社保有額度限制，普通城市在20-30萬之間，北上廣深能達到50萬。

社保的這些侷限性，商業醫療險都可以針對性地補充，

比如最近2年推出的百萬醫療險，可以報銷社保外用藥，自費藥、進口藥都可以；

可以報銷門診手術和住院前後門急診費用，最高保額也達到200萬甚至300萬。

二、第二種觀點有待商榷，要看具體情況而定。

醫療險也分很多種，按照保障額度，可以分為小額醫療險、百萬醫療險和高端醫療險。

1、小額醫療險又細分為門診醫療險和小額住院醫療險。

門診醫療險，顧名思義，就是可以報銷門診費用的醫療險。

普通門診治療費用多在千八百元左右，這點花銷多數家庭都可以承擔，根本用不到保險來對抗風險。

而且門診醫療險的槓桿率很低，每年保費高；

理賠次數增多後，再購買其它保險的時候，就要進行健康告知，

不但麻煩，而且容易發生延期承保或拒保的情況。

小額住院醫療險，只報銷住院治療的費用，保額多在1-2萬左右，

可以報銷社保外用藥，或者附帶住院津貼保障。

這種產品可以和社保一起互為補充，是否值得買，要看個人預算和保險配置觀念。

2、百萬醫療險是一種槓桿率很高的醫療險，

保額高（當然免賠額也高），報銷範圍大，

可以很好地補充重疾險，構築更加穩固的風險保障。

一些百萬醫療險還可以提供醫療費墊付，這是一項非常實用的服務，是社保無法做到的。

3、高端醫療險多與高端醫院進行定點關聯，

更多優勢在於便捷性和服務方面，多數人接觸不到，就不展開講了。

最後總結：

醫療險也有很多品種，百萬醫療險槓桿率高，補充社保的範圍多，很有必要購買；

小額醫療險裡的門診險不建議購買，住院險可以根據預算適當補充。

因此，商業醫療險仍是個體和家庭保障體系中不可或缺的一環，是健康險關鍵的組成成員。

十步讀財

醫療險就是專門針對被保險人生大病住院，治療費用較高，超過自己支付能力時讓保險公司拿錢先治療，治完後再報銷的商業險。是目前交保費最低，保障最好的保險產品，人人都值得買，買後有病不怕大，沒病則更好，是老百姓的安心險，只不過有病的人是不能買的啊。身體健康的人抓緊買吧。

有社會保險的人還是應該再買商業醫療保險，因為社保遇上大病不能全報，大概報百分之五六十的住院花費，不買商業醫療保險的人是要自己再拿出百分之四五十的錢給醫院的。如果病大，花了幾百萬，你拿得出嗎。但是，買有醫療保險的人就不怕了。因為有醫療險的人治病花的越多，報的越多。自己最多隻拿一萬元錢，剩下的全部報銷呀。

九寨大王

有了社保，能保證最基本的醫療，但是經濟條件好一點，肯定希望萬一生病，能獲得更好的醫治。

比如現在高發的癌症，一般的放、化療報銷比例還是挺高的，但是進口的靶向藥基本是自費的，就算現在有那麼幾種劃入了社保，但是現實情況是除非自費，否則基本不可能在醫院開到這樣昂貴的藥品。社保目錄中的藥品也就2000多種，其餘的自費藥、進口藥達到20萬種之多，有條件的當然還是買一份醫療險，以保證獲得更好的治療了。普通人購買一份百萬醫療就可以了，有條件的還可以選擇高端醫療，能報銷全球地區、各種私立醫院的治療費用。

而且現在有些醫療險還有增值服務，比如MSH和華夏、復星聯合的綠通服務，太平洋的直付功能，都可以一定程度解決看病難的問題。

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