严玉珍3

提到商业医疗保险，很多朋友都会问：

我有社保了，还需要商业医疗保险吗？

商业医疗保险到底有哪些特点？

能解决什么问题呢？

我们是否需要购买？

大家有没有这样的疑问呢？

商业医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。简单来说，就是患者在医院产生的相关医疗费用，由保险公司进行赔付的一种保险。市面上有很多医疗保险，常常以百万医疗为卖点进行宣传，其主要特征是保费低、保额高、保障范围广。

分享一个生活中的一个真实案例，来看一下社保和商业保险之间到底有什么样的关系？王先生，35岁，公司白领，有社保，年收入12万，工资是主要收入来源，有一个孩子在上学。2017年8月，公司老板主动提出为每一位员工购买医疗险作为福利保障，在保险签订时，王先生还跟我我有社保就够了，要不是公司福利，一定不会购买。就在2018年的10月份，王先生在工作中突然晕倒，到医院检查后需要立即进行手术治疗。

最终这次住院的整个费用共花费了50245元，社保报销24877元，个人应承担25368元，由于王先生购买了商业医疗保险，保险公司报销了个人承担部分20368元，其中的5000是免赔额，有个人来承担，王先生这次仅仅花费了5000元。王先生这次明白了商业保险的重要性。

通过这个案例我们可以看出，社保是国家为每个公民提供的最基础保障，但是在社保报销中，有一部分自费药、医疗设备、医疗服务项目，都需要我们自己来承担，我们不忍看到亲人由病魔带来的痛苦，往往都会用最好的治疗方式，最好的药，来减轻亲人的痛苦，但是高昂的医疗费用、进口药品的支出，是很多家庭很难承受的。

随着医疗水平的发展，人们对医疗体验的要求也越来也高，在没有医疗费用压力的同时，需要更好的治疗方案，那么就需要商业医疗保险作为有效的补充。

商业医疗保险的主要特征：

1，保费低，保额高。市面上大部分医疗保险一年只需要几百几千，最高可以享受一个百万医疗的保险额度。

2，疾病类别保障无要求。一般情况下不论意外摔伤，还是感冒引起的住院，还是重大疾病，大部分情况下都是可以进行报销的。

3，医疗保障范围广。对于药品种类，医疗设备，医疗器材使用均无限制。

大家对于商业医疗保险都有什么看法，欢迎评论留言！

小米老妖精

不请自来回答一下这个问题！

首先申明是医疗险？医疗险是针对生病看门诊或住院的医疗费进行报销的险种，医疗险有两种，一种是门诊医疗险，一种是住院医疗险。我的建议是，门诊医疗没必要买，但是住院医疗一定要买。不用买门诊医疗险，是因为这种门诊频率太高了，但是费用相对来说，都比较小，在我们很容易就承受的范围，也不会对我们的生活造成影响。加上带门诊的医疗险，费用要贵很多，不划算。

第二有了社保为什么还要买医疗险？

理由之一是，医保没有完全覆盖到全部的疾病风险。

医保这类政府补贴性的保障，一般都有起付线，只报销超过某一金额的部分；报销比例也不是100%；关键是，只报销社保目录范围内的用药和治疗。现在随着医疗水平的提升，各种先进的医药和治疗技术，费用相当贵，却没有被即时纳入到社保中。这部分费用，对家庭财务的影响也不可小看；而住院医疗，就可以帮我们解决这部分问题。

理由之二，就是费用不算高。市面上有很多住院医疗险，保额都是上百万的。你以为很贵吗？其实也就几百元一年。

最后医疗险这么重要那么我们该怎么选择医疗险呢？有三点要重点考虑。

① 看治疗用药范围（包括医疗耗材、治疗方法）是否也像社保一样有限制。如果有限制，那就起不到补充少儿医保不足的作用。

② 是否保障续保。住院医疗险是交一年，保一年的。有种最亏的状态就是，缴了很多年没又生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。

③ 报销比例与保险的额度。比较好的医疗报销，比例应该是百分之百，单次报销的额度没有限制，没有免赔额，花一块钱也能报。

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慧择保险网

买啊。

市场上分几种，一种补充医疗保险，很多公司都有，有一个上限报销额度，一般是一万到两万，起付线也低，是很好的公司福利。而且赔付率也超级高，属于很划算的产品，适合很多公司买来作为福利。对于员工来说，遇到比较低的医药费用时，也可以把自付部分拿来报销。

要是医药费用特别高怎么办？就要用到这几年比较红的百万医疗险。这种很少有公司买，通常是通过网络个人购买，保费和年龄挂钩，年纪越大保费越高，基本能覆盖各种重大情况的住院医药费用。因为所谓的上限300万或者600万，一方面很少有人用得到，另外一方面产生了很强的安全垫效应。而且对于进口自费药的要求都是必要，所以在实际核保里，不必要的甚至是不太明显但其实必要的药物，很可能还有一定的理赔难度。而且由于只要第一次投保符合身体条件，以后即使身体不太好也可以正常续保，对于一些慢性长期的症状，也是比较有效的。这款产品是近几年来的爆款，虽然不太赚钱，但深受用户欢迎，所以各家公司纷纷开发，但有的公司是单独售卖甚至把这个当做王牌，有的公司是饱经创新压力才能推出，有的完全把这个作为一个附加险，附加在寿险和重疾下面，你说附加在寿险下面也就算了，附加在重疾下面，一旦重疾赔付，合同终止，附加险也终止了。这种医疗险意义何在？

其他还有一些医疗险，比如税优，这属于国家力推，可惜保险公司不爱做，因为允许带病投保，导致一年顶天卖1亿，特别少。

还有一些高端医疗险，特征和目的是为了服务好优质用户，解决医疗服务瓶颈，但在实际设计里也会有一些问题，比如以前有家公司的高端医疗险产品没有除外怀孕生产，导致很多女性买了产品后赶紧怀孕……这种就属于设计得不太合适的产品了。

程蝉

社保有社保用药和报销比例的，商业医疗险能作为社保的补充。

给大家详细讲一下商业医疗险，可能对这个问题就比较明白了。

01

医疗险有啥用？

顾名思义，医疗险保的是医疗费用。一般来说，由于疾病或意外产生的医疗费用（治疗费、药品费、住院费等）均可赔付。医疗险属报销型，保障期内，花多少赔付多少，但最高赔付金额不超过保额。

02

医疗险避坑指南

弄懂了医疗险的作用后，我们来聊聊配置医疗险需重点考察的几个方面。

a.保费

个人医疗险一般为一年期消费型产品，保障期为一年，保费一年一交。值得提醒的是，医疗险的保费通常和年龄呈正相关，同一款医疗险，年龄越小，保费越低，建议尽早配置。

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b.等待期

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等待期指在保险合同生效后的一段时间内，如发生保险事故，保险公司不承担保险责任。一般医疗险等待期为30天—3个月，对我们来说，为防“夜长梦多”，等待期越短越好。

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c.保障责任

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这部分着重关注两点：规定就诊医院和保障责任。

医疗险对就诊医院有明确规定，一般为二级及以上公立甲等医院普通部，这个就医标准对大部分人来说已经足够。若想获得更好的就医体验，可考虑附加特需部/国际部或私立医院责任，保费相对会有所提高。

保障责任一般分门诊和住院两部分。由于普通门诊出险率高，故包含门诊责任的医疗险保费较高。好在门诊花费通常较少，大部分可自行承担，所以购买医疗险时应重点关注花费更高的住院医疗。同等价位下，选择包含更多住院责任且不限制社保内外用药的医疗险。

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d.报销比例

报销比例越高越好，最好选择100％报销。需要特别留意的是，医疗险报销通常以有无社保来划分，经社保报销后报销比例可高达100％，购买时请以自己的实际情况为准。

e.免赔额

超过免赔额部分，按报销比例进行报销。免赔额以内费用，全部自费。所以，免赔额越低可报销部分越多，建议选择0免赔或低免赔产品。

在此基础上，需特别留意免赔额的计算方式是“次免赔”还是“年免赔”。同样是免赔额1万元，“年免赔”指一年内累计医疗费用超过1万元部分可报销，“次免赔”指每次的医疗费用超过1万元的部分才可报销，由此可见，“次免赔”的门槛比“年免赔”要高得多，所以优先选择“年免赔”产品，性价比更高。

f.留意续保条件

由于医疗险对健康状况要求严格，且一年一续费，所以是否保证续保决定了能否长期投保。大部分医疗险一旦发生理赔，次年再想续保，就会面临提高保费或被拒保的风险。

目前市场上主流的医疗险产品几乎全部为可连续续保，“可连续续保”并不等同于“保证续保”。可连续续保，保费会随年龄增长而增长。一些短期保证续保产品，例如5年/6年保证续保，产品在保证续保期间不会调整保费和保障责任，适合为续保风险较大的父母投保。

03

不同需求的人如何选医疗险？

a.小病医疗风险：低免赔、低保额

产品特点：这类产品以住院责任为主，如泰康在线百元即赔住院保，住院医疗和疾病医疗保额均为2万-3万，保额较低，但由于免赔额仅100元，几乎可覆盖全部住院费用。

适用人群：由于保费较低，且理赔率较高，可作为社保报销的有力补充，覆盖小额医疗风险，适合所有人配置。

b.大病医疗风险：高免赔、高保额

产品特点：这类产品多为百万医疗险，如尊享e生旗舰版，保额最高可达600万，不限社保100％报销，包含特殊门急诊和住院责任。但一般医疗免赔额为1万元，过滤掉了大部分小额医疗费用理赔。

适用人群：由于免赔额较高，适合用较低的保费覆盖大额医疗支出风险，适合所有人购买，建议尽早配置。

c.提升就医体验：特需部/国际部、私立医院

产品特点：这类产品为高端医疗险，高端医疗险可到公立医院特需部/国际部或指定私立医院就医，部分产品支持直付，即直接看病不需自己支付医疗费，由保险公司与医院结算。

适用人群：由于保费较高，适合预算充足想要获得更好的就医体验的人群配置。

小铭智保

百度词条解释：商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。商业医疗保险主要有住院津贴型和费用报销型，前者保险公司以每天固定金额，对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险重复，是上佳选择。后者是根据医疗发票进行报销（有社保的要先扣除社保报销后剩下的再进行按比例报销）

百度词条解释：社会医疗保险指为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。

其实在整个医疗费用中，社会医疗保险有很多费用是不能报销的。社保目录内的药品也是按比例来报销的，社保目录外的药品是全部都需要自费的。社保医疗如果是门诊的话，其实用的都是自己交的费用。住院的话有起付线，还有一个封顶线。

我通过一个倒三角的图来表示社保医疗的报销情况。社保医疗是基础，商业医疗是补充。

所以有社保了还是需要买商业医疗险的。特别像现在市面上的百万医疗险。

特别像春节前夕流传的一篇文章《流感下的北京中年》，面对高额的医疗费用，仅仅靠社保真的是不够的，每个人都应该配备百万医疗。

保姐爱生活

九尾多宝，用专业的知识、客观的分析，教普通人选保险。

医保的保障虽然很贴心，但是在很多方面，可能保障不够全面，在报销方面，也会有许多限制，而商业医疗险则不会有这种问题，保障相较社保而言，会更加全面一些，再者就是医疗险的价格也不贵，所以两者搭配保障，才是最好的方案。

九尾多宝

医疗险，从字面意义上理解，就是赔付医疗花费的钱。所以，医疗险赔的钱最高不会超过你当次医疗的花费，保额再高也不行。因此，说白了，医疗险最大的作用，就是补偿医疗花费，是一种“医疗基金”储备。医疗险的理赔都是属于“先花钱，后报销”的，医疗险仅仅是报销医院的花费。

有了医保，同样也是需要购买商业医疗保险的。社保中医疗保险和商业医疗保险二者之间有比较大的区别，但二者并不是相互比较的关系，非但不冲突，而且是相互补充的好拍档，“双剑合璧”可以让家庭面对疾病和医疗风险时更有保障、更有底气。

我们仅从实际的保障内容来看一下社保中的医保和商保中的医疗保险有什么优缺点：

社会医疗保险是国家的一项福利，政府、单位和个人强制缴纳，是最基本的保障，就像汽车的交强险。

商业医疗保险是个人自愿与保险公司订立保险合同，按时缴纳保险费，保险公司对可能发生的医疗费用根据保险合同承担给付保险金的责任。保险合同受《保险法》的保护，就像汽车的车损险和第三者责任险！

医保的优点：

很便宜，带病人群可以投保，属于企业强制购买；

医保的不足：

1、广覆盖、低保障，保而不包，只能解决基本的医疗问题，解决不了大病的高额医疗费用支出。

2、额度有限，大病的治疗采用先垫付、后报销的形式，同时报销的最高额度有限制，并且很多药物没有纳入社会医疗保险的参保范围。

3、药品和费用限制；

非社保范围内的药品，不报销。报销范围受限，很多疗效好的新药不能及时纳入社保范围。

商业医疗保险的优点：

1、降低个人医疗支出，可将社会医保报销完后的部分，继续使用商业医疗保险报销。

2、用药不受医保目录限制，部分商业医疗保险不受社保目录内的用药限制，比如百万医疗险是可以报销自费药、进口药。

3、根据个人实际支出能力自愿购买。

商业医疗保险的缺点：

1、保险费用相对社保比较高，商业医疗险的保费基本在几百元；

2、不允许带病投保，健康告知的要求极其严格，采取拒保或除外的方式投保；

3、根据个人支付能力自愿购买。

总结一下，社保和商业保险非但不冲突，而且是相互补充的好拍档，“双剑合璧”可以让家庭面对疾病和医疗风险时更有保障、更有底气。

北斗一下

医疗险的主要作用是报销医疗费用，很多人不想买医疗险的理由有两个：

1、已经有社保了，再买医疗险是重复的；

2、医疗险很容易理赔，理赔多了就没法买其它保险了。

一、第一种观点是错误的，社保有局限性，商业医疗险是对社保的有益补充。

社保的局限性：

① 有报销范围限制，进口药、自费药和多种治疗方式无法报销；

② 社保有报销比例，职工医保报销比例在85-95%之间，居民医保报销比例在45-70%之间。

③ 社保有额度限制，普通城市在20-30万之间，北上广深能达到50万。

社保的这些局限性，商业医疗险都可以针对性地补充，

比如最近2年推出的百万医疗险，可以报销社保外用药，自费药、进口药都可以；

可以报销门诊手术和住院前后门急诊费用，最高保额也达到200万甚至300万。

二、第二种观点有待商榷，要看具体情况而定。

医疗险也分很多种，按照保障额度，可以分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险。

1、小额医疗险又细分为门诊医疗险和小额住院医疗险。

门诊医疗险，顾名思义，就是可以报销门诊费用的医疗险。

普通门诊治疗费用多在千八百元左右，这点花销多数家庭都可以承担，根本用不到保险来对抗风险。

而且门诊医疗险的杠杆率很低，每年保费高；

理赔次数增多后，再购买其它保险的时候，就要进行健康告知，

不但麻烦，而且容易发生延期承保或拒保的情况。

小额住院医疗险，只报销住院治疗的费用，保额多在1-2万左右，

可以报销社保外用药，或者附带住院津贴保障。

这种产品可以和社保一起互为补充，是否值得买，要看个人预算和保险配置观念。

2、百万医疗险是一种杠杆率很高的医疗险，

保额高（当然免赔额也高），报销范围大，

可以很好地补充重疾险，构筑更加稳固的风险保障。

一些百万医疗险还可以提供医疗费垫付，这是一项非常实用的服务，是社保无法做到的。

3、高端医疗险多与高端医院进行定点关联，

更多优势在于便捷性和服务方面，多数人接触不到，就不展开讲了。

最后总结：

医疗险也有很多品种，百万医疗险杠杆率高，补充社保的范围多，很有必要购买；

小额医疗险里的门诊险不建议购买，住院险可以根据预算适当补充。

因此，商业医疗险仍是个体和家庭保障体系中不可或缺的一环，是健康险关键的组成成员。

十步读财

医疗险就是专门针对被保险人生大病住院，治疗费用较高，超过自己支付能力时让保险公司拿钱先治疗，治完后再报销的商业险。是目前交保费最低，保障最好的保险产品，人人都值得买，买后有病不怕大，没病则更好，是老百姓的安心险，只不过有病的人是不能买的啊。身体健康的人抓紧买吧。

有社会保险的人还是应该再买商业医疗保险，因为社保遇上大病不能全报，大概报百分之五六十的住院花费，不买商业医疗保险的人是要自己再拿出百分之四五十的钱给医院的。如果病大，花了几百万，你拿得出吗。但是，买有医疗保险的人就不怕了。因为有医疗险的人治病花的越多，报的越多。自己最多只拿一万元钱，剩下的全部报销呀。

九寨大王

有了社保，能保证最基本的医疗，但是经济条件好一点，肯定希望万一生病，能获得更好的医治。

比如现在高发的癌症，一般的放、化疗报销比例还是挺高的，但是进口的靶向药基本是自费的，就算现在有那么几种划入了社保，但是现实情况是除非自费，否则基本不可能在医院开到这样昂贵的药品。社保目录中的药品也就2000多种，其余的自费药、进口药达到20万种之多，有条件的当然还是买一份医疗险，以保证获得更好的治疗了。普通人购买一份百万医疗就可以了，有条件的还可以选择高端医疗，能报销全球地区、各种私立医院的治疗费用。

而且现在有些医疗险还有增值服务，比如MSH和华夏、复星联合的绿通服务，太平洋的直付功能，都可以一定程度解决看病难的问题。

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