為什麼不建議存5年期5.45%利率的存款？

首先五年期期限較長，流動性風險較大；其次提供該產品的通常為小型商業銀行，例如民營銀行、小型城商銀行和農村信用社等，其註冊資本通常只有二三十億，信用風險較大；最後，隨著經濟的發展利率是不斷下行的，而利率一旦繼續下行，對提供高利率的商業銀行來說負擔較大（期限較長），存在較大的運營風險，特別是商業銀行需要上交一定比例的存款準備金，上交存款準備金的部分資金本身就為折損資金，增加運營風險，即存在較大的市場風險。

當然，如果資金控制在50萬以內，那麼即使是保守投資者也可適當存入該類銀行，畢竟《存款保險條例》中規定最高可賠付本息50萬。但是，到時賠付可能並不如人意，比如等待時間較長、手續複雜等情況。

最近銀行的風險屢屢暴露，比如日前包商銀行因為信用風險被央行和銀保監會接管，昨日濟南農商行員工舉報銀行資產損失30億等，小型商業銀行存款的安全性不言而喻。

如果你有買股票，類同康美藥業這樣的藍籌股都可瞬時間st，那麼還有什麼不可能的事呢？銀行也可能存在做假賬，特別是民營銀行，資本過度集中，相互牽制性較小。

注意智能存款！

智能存款並非真正意義上的存款，存在較大的流動性風險，流動風險可能高於貨幣基金，畢竟收益高於貨幣基金。智能存款實際名稱為創新型現金管理類產品，並非真正意義上的存款產品，這一點需要注意，有點類同於結構性存款並非真正意義上的存款。

智能存款的運營模式是將用戶的資金存入三年或五年定期存款，而隨時支取的資金來源於該產品設置的資金池。如果發生過度擠兌，那麼用戶可能變現不了或利率跳水（該類產品利率不斷變化），給用戶帶來一定的損失。

本金不受損失並不代表無風險，對於智能存款很多人拿《存款保險條例》說事兒，其實這不關乎《存款保險條例》事兒。這就好如貨幣基金它的主要投資對象也為存款，人家拿《存款保險條例》說事兒了嗎？何況人家還主要持有信用風險更小的國債和央行票據等貨幣工具。

貨幣基金和智能存款的較大區別在於流動性的大小，畢竟貨幣基金投資標的平均期限在120天以內，而智能存款投資標的期限長達三年或五年，收益較高並不為過。

三人聚眾

3.75%的存款利率與5.45%的存款利率相比，雖然只有1.7%的差距，如果存款的金額比較小，差距就看不出來，比如存款1萬塊錢就只差170塊錢左右，但是如果存款金額比較大，那差距就很明顯的看出來。比如存款100萬，兩者的相差就達到了1.7萬。

為什麼不同銀行存款利率會有這麼大的差距呢？我認為主要有4個主要原因。

第1個原因是不同的銀行存款政策不一樣

題目中所提到的兩個利率，其中3.75%的這個利率應該屬於一些國有大銀行或者是股份制銀行。這些銀行一般都是全國性的，銀行網點多規模大，所以為了方便統一管理，提高資金的使用率，這些銀行都會在內部實行一個FTP（內部資金轉移定價），而各個支行的利潤主要靠的是實際吸收存款的利率跟FTP之間的差價。比如某個大銀行三年期的FTP是4.5%，那支行在實際吸收存款的時候就不能超過這個利率，實際給到客戶的利率必須控制在4.5%以內，否則就沒有利潤。也正是因為這個FTP的限制，所以很多銀行都不敢上浮更高的利率。

而那些小銀行特別是一些農商行，農村信用社以及民營銀行他們規模比較小，沒有這個所謂的FTP，所吸收的存款都可以直接轉化為貸款，他們可以根據實際的市場需求對存款做出調整，存款的定價更加靈活，所以能給到更高的利率。

第2個原因，不同的銀行資產端的收益不一樣。

存款的收益說白了，主要是來自於資產端的收益，目前大部分銀行的存款都主要轉為貸款，因此貸款的利率高低在很大程度上直接決定了存款的利率高低。

目前很多大銀行的貸款端客戶都是一些大型企業，這些大型企業比較優質，可以選擇的空間比較大，所以銀行在給他們放貸的時候，貸款利率都相對比較低，而為了保持一定的息差，所以存款利率也會跟著降低。

但是一些小銀行則不一樣，目前很多小銀行針對的是一些小微企業客戶以及個人客戶，這些客戶資質相對比較差，可以選擇的空間比較小，他們對利率的敏感度相對比較低，所以能夠承受較高的利息，這就給銀行高存款利率提供了基礎。

第3個原因，利率同盟的約束。

雖然從2015年開始，我國已經逐漸放開存款利率的限制，但從那之後銀行存款利率並沒有太大的波動，目前大部分銀行的存款利率上浮範圍基本上都是控制在55%之內。而之所以有這個限制，是因為目前市場上有一個銀行業利率工作自律公約，這個公約為了規範成員的競爭，會對成員的的利率做限制。目前市場上絕大部分上規模的銀行都是利率自律公約成員，所以當會受到這個利率上限的限制。

而相對來說，目前有一些小銀行就不是這個利率公約的成員，他們沒有受到這個公約的限制，所以定價的自主權更高，能夠上浮更高的利率。

第4個原因，吸收存款難度不同。

對於那些大銀行來說，他們網點多，品牌好，而且成立的時間相對比較久，更容易吸收客戶存款。

而相對來說，那些小銀行網點少，品牌相對比較差，有的銀行甚至成立時間只有幾年，很多客戶對這些小銀行都不放心，所以這些小銀行吸收存款的難度非常大。在這種情況下，如果這些小銀行實行的利率還跟大銀行一樣，那基本上就吸收不到存款。

所以為了能夠跟大銀行競爭存款，很多小銀行吸收存款的利器就是比大銀行上浮更高的利率，比如目前有些民營銀行5年期的存款利率就達到了5.45%，這就是很典型的例子。

貸款教授

5.45%的年利率只有民營銀行五年期存款才能達到的高利率。至於3.75%的存款利率，則是傳統銀行當下五年期存款利率水平。

央行三年期和五年期基準利率都是2.75%，大額存單最高上浮55%，年利率能夠達到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能達到3.6%左右，一些銀行5萬元以上的三年期大額存款年利率能達到4.125%。

之所以民營銀行存款利率較傳統銀行存款利率高，有如下原因：

1、民營銀行知名度低，攬儲困難，只能以高利率吸引存款

越是品牌認知度高的銀行越容易吸引到更多存款，相應的，這些銀行往往會給出更低的存款利率。從某個角度講，這也是給了其他銀行一條活路。畢竟如果國有大行都以高利率攬儲的話，其他銀行的生存空間就會被大幅壓縮，很難吸引到大量資金，發展都會成為問題，這並不利於金融市場穩定和發展。

民營銀行本身受到限制，只能一行一店，只有在總行所在地有一個營業部，其他省市沒有營業網點。僅從這一點來講，消費者就會對存款心存疑慮，因為存款只能通過互聯網操作，而每年都有那麼多存款丟失的新聞。萬一選擇了千里之外的異地民營銀行，存款有問題的話維權成本將會非常高，這大大增加了民營銀行的攬儲難度。

為了吸引到更多存款，民營銀行拿出明顯高於其他銀行的利率就順理成章了。

2、民營銀行沒有線下網點，運營成本較低

2019年的咖啡很火，很多創業者都選擇了銷售咖啡。以實體店的咖啡為例，店鋪租金成本就佔到了一杯咖啡的40%。房價上漲使得店鋪租金不斷上漲，這已經成為實體店的最大成本支出。

銀行也是同樣的道理，在不同的城市設立網點，需要租用空間，需要安排員工，各種設備及裝修下來，每個網點都要投入不小的資金才能運轉，這是傳統銀行不能避免的發展模式。

民營銀行通過網絡發展客戶，就沒有上面的顧慮，運營成本非常低，自然就有了更大的利率空間。

3、民營銀行業務構成有差別，平均貸款利率更高

傳統銀行房貸業務是重要組成，基準利率4.90%，上浮後往往也不會超過5.70%，如果存款給出過高的利率，銀行就會出現虧損。至於給一些大型國有企業貸款，利率更是低至4%左右。

民營銀行為了獲得利潤，會選擇利率較高的貸款業務，比如消費貸，比如中小企業貸款，利率遠高於基準利率。

財智成功

銀行的存款利率和兩方面的因素有關，一個是和銀行有關，一個是和存款金額的多少有關。但是就我所知中農工建交國有五大行，利率是沒有超過5%的，而且其他的地方性銀行，即便是私營銀行利率超過5%的也沒有。能有5.45%年化收益的是銀行存款嗎？這點你要搞清楚，不要把存款變成了保險，或者買成了基金什麼的。

銀行存款的利率不同和銀行本身有關。

我國多數的銀行都是國有銀行，有直屬中央的，也有隸屬地方性政府的，更有公私合營的。由於銀行的知名度，規模不同對顧客的吸引力也就不同，安全係數也會有所不同。像中農工建四大國有銀行的存款利率普遍較低，因為他們是直屬中央的國有企業，安全係數高，規模大，影響力也大因此更容易被大家接受。而地方性銀行和一些私營銀行相對來說只會在一個或者數個地區有一定的規模，在擴張業務的時候機會拿高額收益來吸引儲戶，這是銀行招攬儲戶慣用的手段。正是因為如此才會導致不同的銀行會有不同的存款收益，國有銀行利息最低，地方性銀行次之，公私合營，私營性質銀行的利息會相對較高。

銀行之間的利率是有差異，但是5.45%的利率基本不可能。

如圖所示這是今年我國各大銀行的存款利率，存款利率的高低除了和銀行有關外還和你的存款金額，存款時間有關。不管就我所知不管是銀行的長期存款，大額存款，定期的理財產品年化收益都沒有超過5%的。要知道銀行的貸款利率也就4.9%而已，只有貸款利率高於存款利息的情況下銀行才會有收益，你認為精明的銀行回去做賠本的買賣嗎？當然銀行也有高息貸款，比如消費貸，抵押貸，信用卡等都會有較高的利息，但是這畢竟是少數。因此5.45%的銀行存款利息你要看清楚這是否真的是銀行存款利息，這又是那家銀行給的這麼高的利息。

投資觀

銀行的利率已經市場化了，放開了，各大銀行可以根據自己的實際情況調整存款利率的高低以此來攬儲。

一般而言，國有大銀行的存款利率普遍不高，因為他們有著雄厚的資金、風控、人才隊伍、良好的信譽和社會認可度，所以不愁拉不到存款。而對於腹地狹小、居民認可度較低的城商行以及農村信用合作社來說，在互聯網金融的異軍突起下，存款已經被嚴重分流，要是不願意拿出足夠高的存款利率和誠意，基本沒有儲戶願意去存款，迫於無奈他們才會提高利率，在大銀行的的夾縫中謀求生存。

從上圖 2019 年部分銀行的存款利率中我們也可以發現一個普遍適用性的規律：國有五大行的存款利率一般最低，普通商業銀行略微高一點，而城商行的利率一般來說是最高的。

其實我們的利率市場化也不是一蹴而就的，其中經歷了很多漸進的過程和一步步的試點，最終才有了今天這樣的結果。早在 1996 年央行放開銀行間拆借利率開始，利率市場化改革的步伐就開始起步了，這個過程整整持續了十七年之久，才最終迎來了存貸款利率的全面放開。

利率市場化有助於促進市場資源配置的作用，使得市場資源的流動更高效、更合理，減少人為的干預也能使得市場的發展能夠更加健康、穩定，並且有助於盤活市場的人氣。

不同銀行之間利率的差異化，也能提供給投資者更多的選擇權利和機會，我們可以根據自己的

為什麼需要提及「風險偏好」？因為剛性兌付已經被打破，銀行存款也不再是保本保息的了，當然50萬以內會受到存款保險制度的保護，但是超過 50 萬的部分就需要我們用戶自己去評估潛在的風險，並且自己去作出相應的選擇了。

不僅僅是利率市場化，未來金融市場、保險市場乃至於油氣資源的市場都將逐步放開，貿易自由化、金融開放化會是未來的主旋律。

浮雲財經觀

近幾年央行基準利率並未作出調整，仍舊是延續了2015年10月份之後的標準，定期存款利率一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%。當然了，各個銀行間以央行基準利率為標準，有所上浮，一般在15%-35%之間。題主所說的銀行存款利率達到3.75%的水平，應當是三年期定期存款的上限標準。

為什麼有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%呢？

1、銀行的不同，年化利率也就有所不同。

不同的銀行年化收益率也是不同，比如大型銀行同期的年化收益率要低於普通商業銀行，商業銀行的年化收益率低於城鎮銀行、民營銀行。不僅僅如此，每一個地區的銀行之間，也有著年化收益率的不同。銀行的性質、渠道，對資金的需求關係，都能左右著銀行的存款利率。

所以，銀行間不同的情況，也就造成了一些銀行的年化收益率為3.75%，一些銀行的年化收益率達到5.45%。當然，這麼高的年化收益率，並非是一年期的年化收益率，而是三年期定期存款的年化收益率。現在，一年期定期存款收益率尚達不到3.75%這麼高的水平，也達不到5.45%的水平。

2、產品的不同，銀行存款利率也是不同。

銀行定期存款年化利率的上浮區間在15%-35%，但，有一些民營銀行、城鎮銀行會提高上浮的標準，可能上浮水平更高，也就達到了5.45%之高。銀行有一個款產品叫做“大額存單”，這款產品是有門檻的，個人門檻在20萬、30萬。“大額存單”的存款利率相對較高，很多銀行三年期大額存單的年化收益率能達到4%以上，5%以上的雖然不常見，但也不少。

要說達到5.45%水平的普通定期存款，還是少見的。這一點就需要注意了，一則可能是“大額存單”，二則可能是銀行理財產品。要是銀行理財產品，就需要注意風險性，看一看是否為代銷產品還是本行推出的產品，再就是看一看風險等級，超過中等風險等級就有著本金損失的風險性。

厚金說

之所以各家銀行的存款利率不一致，這就要說到我國的存款利率改革的歷史。在2012年之前，我國所有商業銀行的存款利率都是一致的，由中國人民銀行發佈的基準利率決定，因為我國當時的存款利率改革未放開，各家商業銀行無權調整存款利率。

從2012年開始，中國人民銀行開始放開存款利率的上浮比例上限，從最初的1.1倍到1.2倍、1.3倍，直至2015年的完全放開存款利率的上浮限制比例。

在存款利率上浮比例放開，各家銀行對於自身的存款利率有了自主決定權之後，各個中小銀行就紛紛提高自身的存款利率以吸引客戶，提高與大銀行的競爭力。

競爭力方式的轉變

舉個例子：比如同樣的價格，同樣的配置，寶馬和比亞迪，你會選擇哪輛車？顯然大部分人都會選擇寶馬；同樣的道理，如果所有服務、待遇、利率都相一致，在四大行跟農商行這些小銀行裡，大部分都會選擇四大行，這是因為品牌知名度的原因所致。

在以往，銀行無權自主決定利率之前，中小銀行與國有大行的競爭主要通過各類免收手續費、降低匯款費用等措施來攬儲，但是這些服務，在大銀行的VIP客戶也可以享受得到，所以整體競爭能力不夠強。隨著利率上浮比例放開，地方中小銀行就通過直接提高利率這個方式來吸引客戶攬儲，這個是最為直接、直觀、有效的方式，也是與大銀行競爭最有利的一個方式。

這也是為什麼現在的3年期有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%。畢竟對於銀行而言，攬儲是第一大事，存款是銀行的立行的根本，銀行的收益來源主要為存貸息差，缺少了存款，談何貸款？

總結

存款利率的不一致，是市場競爭的結果，對於我們儲戶而言，是有利的，如果想要獲得高利率，大家可以選擇中小銀行；如果要功能的多樣性及服務的便捷性，那麼仍然選擇大銀行。目前我國商業銀行的存款利率整體趨勢排名為：六大國有大行<12家全國性股份制商業銀行

關鍵字: 銀行 利率 財經