三、設立你的未來理財目標

保障工作做好後，對於剩餘可投資金，建議先梳理一下你未來的理財目標，如未來的購房購車目標，創業金準備，子女教育金準備，養老金目標等等，這些都是你的理財目標。“凡事預則立，不預則廢。”只有明確好理財目標，我們才能選擇相應的投資工具去實現。

如果你的理財目標是短期如一兩年內要實現的，選擇的理財工具最好是穩健為主。比如近期打算花一到兩年時間想準備一筆旅行資金，那麼推薦的理財投資工具用純債基金或混合型基金，穩定收益助你實現目標。

如果你的理財目標是長期的，如子女教育金與養老金的準備，可以準備的時間有10-20年的，對於這種長期投資來說，比較適宜的投資工具可以選擇基金定投；如果你平時研究股票，懂股票的價值投值，也可投資股票長期持有，若不懂就選擇股票型基金定投也是不錯選擇。因為時間足夠長，我們選擇的投資工具可以偏進取型，時間可以化解市場風險。

旋熙探財

很多人其實除了工資，很難同時再有別的收入，剩餘的工資理財日積月累也會達到可觀的收入。

2014年，每個月的工資只有三四千，我每個月都在網銀上買混合型基金500-1000元，有些人推薦基金定投，我倒是覺得，看情況每個月投一次，在下跌的那一天買入，總會多一分上漲的機會。

就在我堅持幾個月後，2014年下半年正好開啟了中國股市的牛市行情，一直到2015年5月，我賺了有2萬，主要還是投入的少，誰讓咋剛畢業工資低呢。也算是第一筆理財獲得的收益吧，第一次體驗到了理財的好處。雖然很大一部分原因歸於大行情。

現在我每個月仍然在堅持買基金，貨幣型基金，混合型，股票型，指數型。還有不同的行業分散投資。雖然錢不多，但是通過不斷的學習和了解，培養正確的理財觀，等以後有錢了才不會盲目投資，上當受騙。

我自己在天天基金上買，很安全，主要還是費率比較便宜。不是打廣告哦，只希望把自己的經歷分享給大家，我和大多數人一樣都是普通的工薪階級。投資還需謹慎！

卷卷福

除去生活和歸還債務等必要開支，剩下的收入也就是可支配收入了。要做家庭理財規劃，其實就是做一個優化的問題，即這些可支配收入在不同可投資資產類型中的分配比例。

任何優化問題都有個部分的前提才能求解：

一是目標函數，即你理財的目標是什麼？是博取可以翻倍的高收益、還是10以內的穩健收益、還是保本抗通貨膨脹就行？這又取決於你的年紀、收入水平、增長預期、家庭成員狀況、健康水平、可投資哪些資產類型（僅在國內還是可以境內外一起選擇？）等等；

二是約束條件，即你要不要用槓桿，就是借錢理財（如果把房產也算作一類投資資產的話，你懂的）、各類資產的預期收益水平、各類資產的波動性和價格風險、各類資產的流動性即要用錢的時候好不好變現脫手等等。

最後根據一和二兩個因素，把自己家庭的可支配財產分配在不同資產中，最大化自己的收益或者最小化風險。

上面是最專業的解法，也是金融機構的推薦邏輯，如果老百姓在家想自己做做規劃也沒有專業的金融知識，我再教給大家一個簡單的框架，把錢分成四部分：

1.生活剛性支出，必須日常花的錢，當期就花掉了；

2.防禦性儲蓄應對潛在支出，保命的錢，遇到意外、事故、突發情況等，目前沒有明確需求但是有潛在概率，這部分錢必須留，可以買流動性最好的產品可以非常方便提出來用，不能有風險，可以買銀行活期理財、貨幣基金、餘額寶這些。還有很重要的是可以買保險，因為健康險都有槓桿，可以存小錢但讓你有能力治大病，在我看來只要你不是家資大幾千萬上億的高淨值人群，類似重疾險這樣的產品是必須要買的，這是防止你的家庭因病致貧、甚至因病家破人亡的終極包護墊；

3. 長期生息的穩健型投資，必須長期銀行理財、高級別的債券等，這部分不指望賺取多高收益（在國內也就是大約4-6%），但是安全性高，本金安全第一，這部分配置一般是整個家庭資產配置的最大部分；

4.博取高收益的股權投資和另類投資，包括股票、股票基金、次級劣後級債券、期貨、地產等，資金量大的還可以投資pe、vc或者陽光私募，這類資產預期收益率可以很高，但是價格波動性很大，可能會本金巨大虧損，另外有些流動性差，想賣的時候不一定能出手，所以這部分投資一定要根據自己所在人生週期、收入週期、家庭情況、資產情況來配置，但比例絕不能過高。

總之，所有的行為都是服從於某個目標的，否則就是魯莽蠻幹瞎幹，家庭理財也一樣。三大法寶：明確目標，理性分析，遵守紀律。

劉sir全球連線

對於一般家庭資產配置，我們一般推薦國際通用的標準普爾資產配置圖。

標準普爾為全球最具影響力的信用評級機構之一，在調研了全球家庭資產穩定增值的十萬個家庭以後，分析總結了“國際標準普爾象限圖”。

該圖解釋了普通家庭如何配置家庭資產以確保資產穩定增值。

在“普爾圖”的第一象限，是佔家庭資產10%的“消費支出”，這部分是用於家庭普通消費，衣食住行、傢俱、家電、旅遊、水電、物業等都是家庭的普通開支，而這部分的開支不能超過家庭總收入的10%。

在第二象限，是“保命的支出”。這部分支出是用來保證家庭成員的生命安全、身體健康。一般用於購買大病保險和醫療保險，一般佔家庭總收入的20%。

在第三象限，是“錢生錢”的錢。這部分資本主要用來為家庭博取一個高收益，用來炒股票、炒房、期貨等高收益、高風險的理財。這部分的資本不能超過家庭總收入的30%。否則發生風險就會引起財政危機。

第四象限，是佔據了家庭總收入最大部分的一塊，它佔了40%，是用來“保本增值”的錢。這些錢用來進行沒有風險的投資，比如購買穩健型基金、國債、保險理財等等，它的重點是沒有風險，不追求高收益，在保本的基礎上穩定增值。

合理配置家庭資產才能使我們的財富越來越多，你不理財，財不理你！

胖胖的牛糞花

工資除了日常家用，餘下的錢進行投資，會產生更多的收益，但如何去投資卻是一門科學，目前地方銀行的利率有所上調，一年定期利率多在3%左右，三年定期利率4.125%左右，五年定期利率5%以上，這就存在一個投資組合的問題。如何才能使收益最大化，且聽坤鵬論慢慢分析。

每月工資有剩餘，可將錢存於餘額寶，目前七日年化收益率2.7%左右，而且是日複利，如果剩餘超過一千元錢，可以考慮購買支付寶定期版塊裡的理財產品，許多產品一千元起售，收益高於餘額寶。

也可以考慮購買餘額寶基金版塊中的證券基金，收益率大多超過4%。以上坤鵬論所提到的都屬於中低風險理財產品，感覺怎麼做收益都不會低於銀行三年定期利息，而且流動性比三年定期存款好得多。

所以坤鵬論不建議理財者存一年定期和三年定期。 作為穩健型投資者，車、房如果都具備，中短期內不需要用錢，可以考慮五年定期存款，因為目前找不出收益高且安全的其它理財產品了。但手裡仍然要留些應急錢放入餘額寶以解不時之需。

作為有一定投資經驗和懂得一些金融知識的理財者，應考慮定投基金，但必須懂得金融知識，瞭解基金的概況、持倉、行業分佈情況等。選準基金，長期定投，五年、八年後，收益遠遠高於銀行存款的利息，但風險也很大，高收益永遠伴隨高風險。

坤鵬論

如果樓主是說每月工資如何進行理財的話，那就要考慮除日常生活消費後，剩餘的工資是多少了

每月剩餘工資1000-3000:可以考慮在銀行做定投基金理財，這是風險較小、也比較能幫您管住錢的一種理財方式，通過日積月累，積少成多之後再進行其他小項目投資。

如果沒有剩餘工資3000-8000，且目前存款足以進行其他項目投資的。

目前，我認為託輔教育市場趨勢是不錯的，或投資小產權房，以租賃方式流轉資金。

或者有足夠的時間，找人流量大的商場，在兒童樂園區域投放按摩椅

或者，在夏天來臨之際，在人流量大的地方租賃店面做可愛又好吃的雪糕飲品等等，這些回報也是比較可觀的。

目前這個經濟形式，大的投資不合適風險承擔能力較弱的人群，小項目投資只要看準地方，做足市場調查還是非常有錢景的，要利用錢生錢，循序漸進的方式，不要太激進了。

財稅早茶

我們目前最基本，最常用的理財方式有：

銀行活期存款

銀行定期存款

支付寶裡面的餘額寶等

……

不過以上理財方式的收益率真的差強人意，那針對於我們上班一族有哪些相對穩定收益的理財項目呢。

1，要理財首先要具備相對的專業性，不需要具體專家的水準，最起碼的一些常識性要知道

2，根據工資水準情況，務必留出來一定比例作為生活基礎開支，在保證穩定生活下再敲定下步的理財計劃

3，根據情況可購買部分保險產品，既可作為一個保障又可作為理財部分

4，中國股票起起伏伏，如果作為一個長期投資的話也可作為一個選擇，有些增值潛力是很大的

5，銀行理財產品也是豐富多樣，有些收益也不錯

6，其他比如基金，房產……

無論哪種理財方式，高收益即意味著高風險，在選擇中還是得根據自己的實際情況，風險偏好，自身學習能力，承受損失能力等等，多學，多問，多溝通，工資收入通過理財也能實現財富夢想！

建設銀行裝修分期

若在2017年之前，工資除了生活用途之外，都用來買房，那應該是最佳的原則。房產投資幾乎超越了其他所有的理財產品。

但是2017年之後，受經濟週期和國家政策影響，房產投資便不是最理想的投資方式。現階段普通人除了生活用途之外建議如下：

1.投資自己，不斷地提高自我修養和眼界。

2.投資股票，股票在2015年股災之後已經調整三四年了，目前已經屬於築底階段，可以分批買進科技股，金融股等。

3.投資比特幣，最後一種就不分析了，懂得的人就去買。

狼眼金融

現今社會金融的三駕馬車是銀行、證券、保險。三者都是理財工具，但三者的效力不同，因此風險不同，收益也有很大的差異。

其實我想問你，你投資理財的目的是什麼？你投資目的的不同，決定著你該選擇的理財工具。因為人的沒有休止的慾念，將是賺錢容易，鎖住利潤難。

幼有所讀、病有所醫、老有所養，這是人活在世上最基本的需求。其次才是我們所期望的實現財務自由。

希望我的回答對你有用！

小潘潘達人

第一除了消費的錢，餘下的每月所得必須繳納一部分養老保險，老有所依是第一要素，現在繳納養老保險很方便，比如支付寶就有，隨便繳納多少都行，以後指望兒女養老是不現實的，所謂求人不如求己。第二定期，每月可以固定存一部分定期多少都行，好備將來急需。第三，活期或者餘額寶微信通，最近的生活用度。第四，股票長線投資。在熊市裡買進低價位股票，然後等待牛市賣出，過程可能三到五年，資金一般翻倍或者幾倍都沒問題，重要的是耐得住寂寞，價值投資，千萬別做短線。第五有錢的話最好有點固定資產，比如房子。車子是消耗品，可要課不要。

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