2020-02-02 20:27:22 佚名

李子尋生活記

不是有沒有必要，而是必須要轉，這是國家政策要求。

按照央行基準利率表示的貸款價格是4.9%上浮20%，也就是你的貸款執行利率是4.9%*（1+20%）=5.88%。

按照央行要求改成LPR加點的利率方式後，按照目前的LPR基礎利率為4.80%（每月都會變化，20號左右公佈上月LPR），你的利率應該是LPR加108個基點。

鑑於後期貸款利率有一定下行空間，存在的利率下調的可能，建議你選擇LPR浮動方式的利率定價模式。

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職場葉綠速

你現在的房貸利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。

如果在未來換成了LPR的計算方式，其實也是一個5.88%，就算後期的LPR基數為4.80%，那麼轉換後你的貸款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度為1.08%。

所以，按照基準利率還是按照LPR來計算對於換取後的還貸利率短期是不會變的。

那麼，變的是什麼呢？

變的是一個參考的方法。

以前的基準利率是固定的，如果你堅持以基準利率作為未來的還貸方式，那麼你每年都是以5.88%這個基數來償還貸款，永遠不會變。

但是如果你選擇了LPR，那麼未來就會根據LPR的改變而變化你的貸款額度。

就好比下個月LPR降低了，那麼你的還款額度就降低，如果下個月的LPR增長了，你的還款額度就增長。

所以，這個時候你就需要考慮幾點：

1、你還款的期限還有多久；

2、基準利率和LPR哪個更划算？

如果是10-20年的還款週期，那麼LPR的波動性就太大了，所以基準利率可能更適合，因為穩定不變。

但如果是1-2年的，那麼從趨勢來看中國處於降息通道，未來LPR可能會逐步降低，所以選擇LPR更合適。

不過記住一點，此次的轉變只有一次機會，所以，大家需要根據自己的情況做適合地判斷。

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琅琊榜首張大仙

我認為，一定要換，在未來LPR利率下調的空間，將會大於上調的空間。也就是你的房貸利率下調的空間，也將會大於上調的空間。

首先，你的房貸利率是4.9*（1+20%）=5.88%。目前不管你轉不轉，銀行都會在2020年3月1日到8月31日之間，找你重新簽訂合同，因此正常是從明年3月1號開始。

另外，不管你轉為LPR加點，還是固定利率，目前階段你的房貸利率都是5.88%。

如果你到現在轉成央行LPR加點4.8%，你的合同就會變成5年期(現價4.8%)+108個基點，既是5.88%。5年後，如果LPR利率上調還是下調，銀行會再找你籤合同的。

如果你到時候選擇固定利率，那麼接下來你的房貸利率都會是5.88%，不會隨著LPR利率變動。

我認為是需要轉為央行LPR加點，原因如下：（如果你房貸週期少於5年，那就沒必要，因為5年內都是按照你現在5.88%的房貸利率）

1、經濟下行，國內經濟將從高速增長轉換為低速穩定增長，帶來的就是存款利率的下行，法定貸款利率下行空間也加大，LPR長期低於法定貸款利率的概率是很大的，那麼你的房貸利率也將會下行。

2、相對寬鬆的財政政策，LPR就是起到降息的作用。

3、你看看一部分發達國家進入負利率時代，當然這個是後話了

建議，一定要轉，在未來LPR利率下調的空間，將會大於上調的空間。

股市小獵豹

原有房貸利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，從短期內看，切換成LPR是有利的。

第一，這次政策的主要意思有哪些？

1.只針對2020年1月1日前銀行已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。

2.定價基準選擇只有一次機會，選定就不可以再改。

3.可以轉換成LPR加點利率，也可以直接轉換成固定利率。

4.轉換工作原則上應在2020年8月31日前完成。

第二，如果轉換LPR利率，2020年房貸利率會有變化嗎？以後呢？

不會有變化！

根據文件規定，轉換時點利率水平保持不變，重新定價週期最短1年。也就意味著如果轉換LPR利率，2020年的房貸和2019年的房貸水平是一樣的，不會有變化。

但LPR報價利率是變化的，採用LPR報價利率加點為基準的話，2020年轉換時點不會變，全年都執行這個利率，全年房貸就不會變。到2021年1月如果LPR報價發生變化，加點又是不變的，那麼2021年1月起，你的房貸就會變。如果2021年1月的LPR繼續降低，你就佔便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。

2021年以後，每年都是一樣的規律。

第三、怎麼選好？

原來是浮動利率，也是變化的，只是定價基準是貸款基準利率，現在要改成LPR為基準！這個是政策趨勢，是要求，必須要轉換。以前叫基準利率上浮、下浮，現在要改成LPR為基準加點，這個加點可以是負數。

現在面臨的選擇是兩種：1是LPR加點利率；2是固定利率。

究竟哪種好呢？

比如4.9上浮20%，也就是5.88%，轉換成LPR加點，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，後來下調了5BP！

從國家政策看，房住不炒！降低購房成本，減輕居民負擔，提升居民消費能力是政策傾向，LPR仍然有進一步下調的空間！在這種貸款利率政策預期背景下，選擇LPR加點利率在短期內是有益的，會佔些便宜，有利於緩減短期內的房貸壓力。而如果選擇固定利率的話，一旦LPR繼續下調，借款人就享受不到這個下調的福利。

從長期看的話，不好說LPR在5-10年期間，甚至更長時間怎麼變化？LPR是市場報價利率，跟隨市場變動，反映的是市場行情。

第四、接下來要注意些什麼？

注意銀行通知，積極與銀行保持溝通，協商確定好貸款利率事宜。

因此，小菜的建議還是轉換成LPR加點利率更合適些！至少短期內會享受到些福利；長期看的話，不好說。但後面LPR要是對借款人不利了，完全可以提前還款，這個福利就佔得穩穩的了。

房壇法菜

一定要去改，這是給你變相降息。

從2020年3月到8月，全國所有的房貸合同廢除基準利率，改為LPR利率。這5個月的時間裡，你房貸所在的銀行會有人聯繫你去銀行重籤合同，這是一次改變房貸利率的機會，儘量多上點心。

什麼是LPR+加點的模式

以後的基準利率不再由央行制定，而是由18家大型商業銀行聯手製定。這是利率市場化的一種操作。房貸再有沒有什麼上浮20%或者下浮20%這一說了，統一改為固定加點。

比如當時籤的是基準利率上浮20%貸款合同，執行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那麼你的固定加點值，就是正108個基點。

這裡要說明的是這個加點值，央行規定以重籤合約當時的差額為準，永久固定。

也就是說，重新籤合同之後你所支付的銀行貸款利率是變動的，LPR+加點的模式中，加點值不變，變得是LPR。

LPR會有怎樣的變化？

變化的趨勢很明朗，未來很長一段時間，降息是趨勢。在全球經濟下行週期裡，很多國家在大幅降息，甚至進入到負利率時代，我國目前利率水平較高，特別是房地產貸款利率。既然降息是大趨勢，那麼LPR的變化會直接影響到我們的房貸利率，當然利率降了，如果你選擇LPR+加點的模式，房貸自然會降，到如果你沒改，依舊在用固定利率，那麼就不能享受利率下降帶來的好處了。

因此，這是一項福利，儘量去改，每年能省不少錢，誰能不在乎呢？

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懿財經

完全有必要轉成LPR，而且要採用浮動利率。

你現在的房貸利率是基準利率4.9%，上浮20%，利率為5.88%。我基本可以推算出，你的房貸應該是在2018年前後辦理的。這個時間正是樓市調控最嚴厲的時候，房貸利率也是最高的時候。如果不轉，或者轉為LPR之後選擇固定利率，那麼以後直到貸款結清你就都要承擔這麼高的利率了。

轉換為LPR利率之後，你的房貸利率構成就會變成為：4.8%+108基點。選擇浮動利率之後，4.8%有可能會變成4.75%甚至更低，108個基點的漲幅是自始至終不會變化的，最後房貸利率會隨著LPR利率的下降跟著下降。

不得不正視的一個問題是，目前的利率正處於下行期。LPR利率還能下降到什麼程度，現在是不是最底部，誰也說不準。不過有一點是確定的，作為房貸的基礎利率，4.8%是歷史以來最低的利率。如果4.8%就是LPR利率能夠觸達的最低水平，那麼有可能，轉為浮動利率以後，你的房貸利率將逐年上漲。

選擇浮動利率還是固定利率就短期內來看，完全是在賭我國的經濟走勢。如果經濟繼續下行，那麼選擇浮動利率，自己的房貸利率也會下調。如果經濟已經觸底，明年開始反彈，那房貸利率勢必要隨著LPR利率的上調而上漲。

總結：

我的建議是，要看自己的房貸利率水平和剩餘貸款期限來進行決定。

如果自己的房貸期限就剩三五年，可能都夠不上一個經濟週期，那我建議選固定利率就行。月供不再發生變化，也省心。
如果自己的房貸期限還有很長，再看看自己的利率。如果利率不超過5%，我覺得都算是比較低的水平了，完全可以選擇固定利率。選擇浮動利率就是在賭經濟還會持續下行，利率還會持續下降。

銀行研究僧

這個選擇其實非常的不好當下就做決定，因為我們大多數人的還款年限一般都選擇的很長，要麼是20年、要麼是30年，這樣就使我們現在的選擇在未來存在很大的變數！我只能以我自己將要做的決定給予你一個參考，再結合你的實際理解，希望能對你的選擇有幫助！

首先，明年雖然要重新籤合同，但是你的貸款是不變的，之前什麼樣，2020年還是什麼樣。這是防止有太多的干擾和阻力出現，設置了一個過渡期。（所有的重籤和利率改變，月供變化將會在2021年體現）

其次，今年央行改革了貸款利率形成機制，LPR利率由MLF利率加點形成，所以更加市場化了，在LPR利率形成之後，我們的貸款利率已經出現了小幅下降。而之前一般都是給大家固定的貸款利率，4.9%，要麼上浮，要麼下浮打折，以後不提打折了，改了一個說法，叫向上加點，和向下降點。之前的利率4.9%是固定，之後這個數字不再固定。從目前情況來看，這個利率在下浮。應該是個好消息。

第三，明年3月份開始幹，預計明年8月31日前存量房貸轉換完畢，以後利率要每年調整一次，需要跟你的商業銀行約定。也就是說對於購房人來講，你要每年算一下自己的利率，然後計算還房貸的數額，當然央行也說了，你可以跟銀行的人商量，重新約定一個固定的利率，但是這個選擇是否對你有利就不好說了，因為從長期來看，利率應該是不斷走低的。現在是房地產調控階段，你要是寫死了固定利率，可能對你反而更加不利。以後不調控了，或者經濟進一步下滑，我們的貸款利率可能也會跟歐美一樣，降到2-3%的水平，甚至過個10幾年，達到0利率也不是沒可能。

第四，那麼似乎，你只能選擇LPR利率，跟隨利率調整，對你有什麼影響呢？現在這部分房貸要轉換成新模式“LPR+加點”，舉例：假設原來是基準4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR為4.8%為例，轉換後的加點幅度為5.88%-4.8%=1.08個百分點。這個加點幅度保持不變，以後每年的房貸利率調整為當期的LPR+1.08個百分點。那麼如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率漲到了6%，你的利率就是7.08%！

或許有人會問，原來打折的房貸怎麼算呢？央行政策有提到，“加點可為負值”，舉例：如果房貸利率=基準4.9%的9折，即年利率4.41%；同樣以12月5年期以上LPR為4.8%為例，轉換後的加點幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以後每年的房貸利率調整為當期的LPR-0.39個百分點。同樣用上面舉的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果漲到了6%，你的利率就成為了5.61%。【說句通俗易懂的話就是：利率上升降點有利，利率下行加點有利】下面和圖一都有詳解

新政策下，我的房貸利率到底是漲了還是降了？由於約定的“加點”是固定的，這取決於LPR的漲跌，如果LPR維持目前的4.8%不變，買房人的利息基本不變，如果降息，每年付出的利息會相應減少。

那麼有的朋友不理解了，你要浮動還是按照原來的百分比浮動多省事，為啥非得弄個加減點這麼複雜？

其實對於數學很敏感的朋友，都一個看出來了，這套計算利率的方法，如果利率下降，對於下浮利率更有利，而對於上浮利率更不利。如果還是按照原來的1.1倍計算，那麼當利率降到3%，你的貸款利率應該是3.3%，而按照加點計算，則是3.59%，可見加點會比百分比浮動更高。而8折利率計算，降到3%的時候，應該是2.4%，而按照降點計算，則是2.12%。顯然降點會比百分比浮動更低，當然反過來說，如果未來利率上升，則效果就反過來了，對於加點更有利，對於降點的更不利。比如利率要是到6%，那麼8折應該是4.8%，而降點後你也得是5.12%。所以綜合來看，這個政策一出，以後大家的房貸利率，將不再是一個固定數字，每年都要進行調整，雖然一開始基本上沒變化，但後面是肯定會變化。以前上浮的變成固定加點，以前折扣的變成固定降點，未來利率下降將是大趨勢！雖說利率下降是未來的大趨勢，但是這也盡限於現在糟糕的金融形勢和超高的國家負債，實屬迫不得已而為之，你想如果可能，誰不願意提高利率來賺錢呢！你存錢、理財想要高利率、高回報。它貸款放貸又何嘗不是呢！在經濟全球化困局的今天，深圳、廣州、包括蘇州、南京的很多廠區和企業都承受不了如此高的地價和用工成本，紛紛逃離改制！華為大批裁員，小米搬到我們武漢，就連很多國企單位，中航工業也是套用十來年前的合併改制的方式置換偏遠地塊來瘦身撈錢……你可知道現在有多困難！很多小的企業都倒閉了！所以唯有降息，縮減這些企業的貸款金融成本來帶給他們更多的現金流，維持下去，也讓我們老百姓有就業崗位，有收入來源，有消費能力來刺激消費！

但是，哪裡會有隻跌不漲的曲線呢！早晚利率還是要漲起來的，哪怕10年不漲，那它15年、20年漲不漲，一漲可就不是我們能控制的了，萬一20年後經濟形勢一片大好，漲到12%，那可是5.88的2倍啊！你說讓誰受得了！雖然說收入是漲了，但是月供也翻倍了啊！那買的房還怎麼對抗通脹！生活還怎麼美麗！所以說了這麼多，我選擇固定利率！希望給你一個參考！

龔敬G

12月28日，央行放大招，對於億萬房奴來說，所有的、存量房貸利率將全部轉換成LPR利率的模式，這一下子引起了市場普通的關注！

至於說，房貸利率轉換成LPR是否划算，我們算一算便知！

何時轉換、轉換的標準

根據央行公告的要求，自2020年3月1日~8月31日，借款人與銀行需對原浮動利率轉換條款進行協商，歷時6個月。
無論何時辦理轉換，其皆需根據2019年12月公佈的LPR利率為基本標準（5年期以上4.80%）。
原則上來說，首次轉換後的利率，不得高於原貸款合同利率；且轉換之後，加點數值一旦確定後，會一直保持固定不變的。

轉換之後是否划算

我們舉個簡單的例子來說，原房貸利率基準上浮20%（5.88%），轉換是否合算！

1、確認加點數值。5.88%＝4.80%（LPR）＋1.08%（加點數值），前者為最新一期的5年期LPR利率，是隨市場情況進行浮動變化的。後者，就是所謂的加點數值，轉換之後會一直固定不變的！

2、是否划算，與LPR利率未來的走勢，有最直接的關係

LPR利率下行，那麼肯定是轉換之後更為划算的。
LPR利率上調，當然選擇不轉換（或轉換成固定利率），更為合算一點。
對於房貸來說，動輒20年、30年，雖說短期內LPR利率大概率還會下行的，但誰又能保證10年、20年之後，LPR利率不會大幅度上調呢！

3、剩餘貸款期限的長短，對轉換有著最直接的影響。

上面有過簡單的介紹，如果房貸剩餘貸款期限不足5年，由於LPR利率處於下行通道當中，顯然選擇轉換成LPR浮動利率，是較為划算的！
但如果剩餘貸款期限超過20年，時間較長，LPR利率波動將會比較大，個人覺得轉成固定利率更為合算一點！

特別提醒：每個貸款合同只有一次轉換的機會，一旦確定將無法再改變！

總之，房貸利率上浮20%，轉換成LPR浮動利率（或固定利率），是否划算，得分情況區別對待才行啊！

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財經者思

最近關於基準利率是否轉LPR算法是頭條熱門話題，眾說紛紜，完美的詮釋了那句話“一千個讀者就有一千個哈姆雷特”。很多朋友也私底下諮詢過我，其實很簡單，在此，借用回答你的疑惑詳細解釋兩個問題：1、要不要轉；2、轉換之後如何計算。

1、要不要轉？

2020年3月1日起，存量房貸由原來基準利率算法可以選擇轉成LPR加點模式，或者固定利率模式。如果選擇LPR加點利率，定價方式是：利率=LPR+加點。加點是多少？這不是你和銀行商量的結果，而是用你當下正在執行的房貸利率計算而來的。央媽表示，轉化後的利率水平等於原合同最近的執行利率水平，即用現在的利率減去2019年12月最新相應期限LPR，就是加點的數值。這個加點數值在房貸存續期間都保持不變。

如果選擇轉換為固定利率，轉換後利率水平應等於原合同最近的利率水平。只有一次轉換機會。選擇固定利率之後，你的房貸利率不會再變，LPR調整與你沒有關係。

你需要明白兩點：【1】存量房貸換錨，錨定標的轉變。【2】你貸款的加點，已經被央媽安排清楚，無需與銀行談判，當房貸銀行聯繫你，你只需要選擇固定利率或者浮動利率就好。

該選擇固定還是浮動利率呢？當下處於降息前夜，LPR三五年內下行無疑，所以優選浮動利率。其次，選了浮動利率，利率調整週期怎麼選？LPR調整的週期很短，既然是處於大的下行週期，當然週期越短越好，最好選擇一年調整一次。這樣，在2021年元旦之後，你的月供就會明顯減少了。

2、轉換之後如何計算？

已知你住房按揭貸款原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮20%，現執行利率標準為4.9%×（1+20%）=5.88%。2019年12月發佈的最新5年期以上LPR為4.8%。求：轉換之後的LPR加點是多少？解：5.88%-4.8%=1.08%，加點幅度應為1.08個百分點。此後，你的貸款利率=LPR+1.08%。若：LPR下調至4.0%，則你的房貸利率為5.08%。