某某佩恩
近期，我们的各项理财产品的收益进入下行通道，尤其是银行存款类产品，利率水平一再下降。中老年人是储蓄市场的主要客户群，对于他们来说，放弃以往的投资常备选项“定期存款”，选择购买理财产品靠谱吗？
01 中老年人理财，最重要的是安全
对于老年人而言，本金安全是投资理财的基础，只有保证了安全，才能再谈收益。
首先，年纪大，养老资金不容亏损。养老问题是中老年人马上面临或者正在面临的问题，他们的职业生涯已经接近尾声，新增收入有限，以往的积蓄就是未来养老的主要资金来源。
一旦投资理财出现亏损，未来养老马上面临困境。生活的各种开销只会越来越多，本金亏损会直接导致老年生活水平的下降，这是我们不愿看见的。
其次，本金多，一旦亏损损失惨重。人到中年，往往是个人财富的巅峰时刻，此时手中资金积累较多，投资风险也相应增加。
年轻的时候，手中积蓄少，哪怕投资亏本，亏损的实际资金额度也不多，而很多中老年人手中积蓄能达到十几万，甚至几十万，一旦亏损，损失的金额就很高了。
最后，时间少，投资翻本难度更大。年轻的时候，哪怕投资亏本，还能用时间换收益，通过拉长投资时间，重新翻本。人到老年，客观上可用于投资的时间变少，出现亏损，战略性翻本的可能性小了很多。
举个例子，年轻人初入股市，完全没有经验，又遇到熊市，本金亏损严重。然而我们知道，股市是周期性的，牛市迟早会来，只要年轻人坚持学习、坚持投资，大概率能够等到牛市，把亏损的本金赚回来。反观中老年人，这样的战略空间就更小。
02 中老年人购买理财产品是否靠谱，要看三个要素
刚刚我们说，安全性是中老年人投资理财要考虑的关键因素，理财产品只有安全有保证，才会靠谱。具体到购买理财产品，我们重点关注三个要素。
第一，理财产品的风险等级，R3级以下的理财产品更安全
目前资管新规出台，保本型理财产品正在逐步退出市场，有关部门不允许银行再销售刚兑型产品，未来，投资者需要为自己的投资决策全权负责，自担风险。在此背景之下，中老年人购买理财产品要尤其注意它的风险等级。
理财产品的产品说明书中，通常会标志出该产品的风险等级，总的来看，一般分为R1到R5五个风险等级，产品风险从小到大。
R3等级之下的理财产品，本金风险较小，中老年人可以重点考虑。其中，主要的产品类型包括，国债、银行存款、受托理财、货币型基金、债券型基金等等。
第二，理财产品的投资期限，保证资金的流动性很重要
中老年人对于资金的流动性要求比较高，他们的生活遇到突发时间的可能性高于年轻人，往往会有一些急需用钱的时候。
而理财产品通常有封闭期，封闭期内是不允许赎回的，因此，中老年人购买理财产品一定要关注理财产品的投资期限，不能单纯追求高收益，选择那些投资期限过长的理财产品。
第三，学习理财知识，避免“飞单”“理财变保险”等理财陷阱
当前金融市场，理财产品层出不穷，各种类型的理财产品，可谓“乱花渐欲迷人眼”。然而，中老年人的理财知识往往比较匮乏，一不小心，就容易踩坑，轻则买到不适合自己的理财产品，重则本金安全都受到威胁。
例如，有些银行经营不正规，业务人员私下承接理财销售业务，中老年人以为在银行售卖的产品都很安全，实则这些产品完全与银行无关，出现问题，银行不会承担任何责任，此类产品就是“飞单”。
又比如，有些银行为了自身业绩，疯狂向中老年人推销期限过长、收益偏低的保险产品，甚至不惜采取一些欺骗的手段，很多中老年人本来想着买理财，没想到回到家变成了保险。
为了避免这样状况的发生，为了买到靠谱的理财产品，中老年人学习理财知识是很必要的。
03 综合考虑安全性和收益性，这三款理财产品比较靠谱
第一，银行大额存单。银行大额存单属于存款类产品，但是同期利息会高于定期存款。同为银行存款，都受到存款保险制度的保护，相比之下，大额存单的投资价值通常是高于定期存款的。
此外，大额存单的存期很多，3个月、1年、3年等等，中老年人可以根据自己资金使用的需求，有选择的购买不同存期的大额存单，充分保障资金的流动性。
第二，民营银行智能存款。民营银行规模小、名气小，揽储难度大，因此比起国有银行，民营银行往往愿意支付更高水平的存款利息，对于中老年人来说是一个很好的选择。
当然，我们也要考到，民营银行网点较少，如果不能熟练操作网上银行，在民营银行办理业务是相对不便的，中老年人可以根据自身实际进行选择。
第三，国债。国债以国家信用作保，安全可靠，并且通常可以保本保息，也是中老年人投资理财的较好选择。
除此之外，国债的起购门槛很低，100元即可投资，还可以提前兑付，具有一定的流动性。目前，3年期国债票面利率为4%，5年期国债票面利率为4.27%，优于同期定期存款。
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正好的理财笔记
我的观点是，65岁老人买理财以安全为第一要求，收益率放在其次，千万不要本末倒置，p2p盛行的时候，很多老人家就被高利息收益所惑，听信了利欲熏心的销售的欺诈话术，别忘了那句话“你惦记着别人的利息，别人想着你的本金”。
买理财以前先思考一下收益率是否正常？只做看上去不高但安全的投资
按照国内目前公认的无风险利率国债1年期2.423%，3年2.625%，5年2.841%和10年3.168%，买任何理财产品之前，任何宣称安全无风险的理财，如果一年期收益率高过这个无风险基准收益50%以上约等于3.634%，则必然是有风险的，高过100%的约等于4.846%则很有可能无法实现。
更高的收益率必然意味着更高的风险，更高的收益就是对风险的“风险溢价补偿”。
所以，基于老人家无风险理财的要求，我对老人家的第一个建议就是：买国债！
国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。那么个人如何买国债呢？
买国债只需带上身份证和钱到银行咨询购买就可以了，或者开具了国债凭证账号的也可以在网上操作。最低1000千元，超出按千元的整数倍买。国债利息不象定期存款是统一的，不同发行期发行的国债的利息不同。
记帐式国债也分两种，一种是在二级市场上市交易的记帐式国债，你要到证券公司去开户买卖，跟买卖股票一样，在交易日内随时买卖，所以记帐式国债可以像股票那样低买高卖赚取差价。第二种是银行柜台交易记帐式国债，你只需要到工行农行中行等银行去开国债交易帐户，也可以低买高卖随时交易，你也可以一直持有到期获得稳定的票面利息。
凭证式国债（包括电子储蓄国债）必须在国债发行期内到银行去买，一般分额少而银行网点多，所以凭证式国债不好买，如果要买此种国债你要时刻关注新闻联播和报纸里的公告，一般像新浪网易的财经版国债频道也可以关注。凭证式国债需要一直持有到期才能收到票面利率，提前赎回利率较低。
买理财产品了解产品分级等级，一般只买R3级别以下的
中国金融监管借鉴国外经验，将各种金融产品进行了风险和收益等级的划分，老年人买之前先了解下风险等级，看看是否能承受相应风险再决定是否购买。
比如3级以下的产品本金损失最大不超过10%，所以一般人都是可以承受和可以购买的。而有些理财产品标明风险等级为R4或以上，则要想清楚了。
老年人对资金流动性要求更高，很多理财产品在规定时间之前是不能提前赎回的，买之前看好时间周期，提前规划好资金回笼时间
中老年人对于资金的流动性要求比较高，他们的生活遇到突发时间的可能性高于年轻人，往往会有一些急需用钱的时候。
而理财产品通常有封闭期，封闭期内是不允许赎回的，因此，中老年人购买理财产品一定要关注理财产品的投资期限，不能单纯追求高收益，选择那些投资期限过长的理财产品。
学习理财知识，避免“理财变保险”等理财陷阱
当前金融市场，理财产品层出不穷，各种类型的理财产品，普通人光看名字就看不懂。然而，中老年人的理财知识往往比较匮乏，一不小心，就容易踩坑，轻则买到不适合自己的理财产品，重则本金安全都受到威胁。
例如，有些银行经营不正规，业务人员私下承接其它金融机构的理财销售业务，中老年人以为在银行售卖的产品都很安全，实则这些产品完全与银行无关，出现问题，银行不会承担任何责任，此类产品就是“飞单”。
又比如，有些银行为了自身业绩，疯狂向中老年人推销期限过长、收益偏低的保险产品，甚至不惜采取一些欺骗的手段，很多中老年人本来想着买理财，没想到回到家变成了保险。
最后总结一下老年人最好的几种投资品种：
国债：收益率 2-3%
银行活期存款、定期存款：收益率 1-3%
银行大额存单：收益率 2-4%
债券基金：收益率3-5%
蒋生的投资笔记
朋友们好！
65岁以上老人肯定是买安全稳妥的理财产品最合适了，一般可以购买国债，银行存款，大额存单等产品，最好是能够按月付息的，这样就更合适了。下面来看一下。
购买国债
现在储蓄式国债年利率还是比较高的，而且国债产品非常安全。现在发行的储蓄式国债3年期年利率可以达到4%，5年期国债年利率可以达到4.27%，国债起购点较低，只需要100元就可以购买了。
现在购买储蓄式国债还是比较方便的，如果需要购买的话，只要是国债发行期间，随时都可以到银行营业厅去购买。如果不想去银行营业厅的话，如果是电子式国债也可以在网上银行或者手机银行购买。
银行存款
银行存款产品也是比较安全的。银行存款属于普通存款，可以受到国家存款保险制度的保障，可以说比较安全。
现在银行存款年利率可以由各个银行自己制定，因此不同的银行之间，存款利率差别还是比较大的。
一般银行定期存款50元就可以起存，可以说投资门槛比较低。
现在一般大型银行3年期存款年利率为2.75%，中小型银行3年期存款年利率可以达到3.5%。
还有一些中小型银行依托网络发行的5年期存款产品，年利率较高，可以达到5.4%，还可以按月付息。比如下表中平顶山银行的产品和长春农商银行的产品。
现在银行存款里面，年利率最高的就是民营银行存款产品了，现在亿联银行5年期存款产品年利率最高的可以达到5.88%。还有一款营口沿海银行的5年期存款产品年利率可以达到5.8%。
这些不同银行的存款产品年利率差别较大，大家可以多研究一下，然后根据自己的需要来进行选择。
大额存单
如果存款数额达到了20万以上，那么也可以考虑银行大额存单。大额存单也属于普通存款，受到国家存款保险制度的保障，可以说比较安全。
现在大型银行20万起购的3年期大额存单年利率可以达到3.85%，如果是中小银行20万起购的3年期大额存单，年利率可以达到4.125%。
一般来说，你的金额越大，存大额存单获得利率就会越高。比如你有100万存大型银行大额存单，最高可以存到3年期4.125%的利率。
如果你用100万存中小银行3年期大额存单，年利率可以达到4.2625%，还可以按月付息。
大额存单年利率比同档次的银行定期存款要高一些，因此，如果存款数额大，可以考虑存银行大额存单。
综上所述，65岁以上老人，如果想理财的话，还是要保证安全稳妥。可以考虑投资储蓄式国债，银行存款，和大额存单。
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睿思天下
65以上岁老人买安全性高的理财产品比较好或者定期存款。
一、银行的定期存款
我们都知道钱存在银行利息是比较低的，特别是活期存款利息几乎可以忽略，对于很多老百姓不懂得理财的人来说，那就尽量存定期吧，把活期存款定期化，当然前提也是你的资金是闲余资金，就是急用也是可以把定期转换为活期取的，只不过利息就不按定期算了。我们来看看工行2019年的活期定期的利率情况，活期只有千3，就是一千块放银行活期一年下来就只有3块钱，如果放定期一年是1.75%，就是17.5块，活期定期化做法让利息高了5倍这个样子。
二、配置部分相比较安全的银行或券商的理财产品。
从资产安全的角度来看是必须配备部分银行的理财产品的。下面的产品来自于建设银行的理财产品，这个是不保本的理财产品，但风险是非常低的理财产品，10万起投，预期收益是3.65%，这个可以配置20%也就是50万左右。
或者券商的这款理财产品也比较有吸引力。
其实券商的理财产品相对于银行的理财产品风险也没有提高，只不过很多人习惯了在银行购买而已，券商里面的理财产品要分两类来看，一类是和银行的差不多的，也是中等风险的，主要是投向货币和债券的产品。这类产品一般收益在4%到5%的预期收益，这个也是不保本的，大家有兴趣可以咨询券商的理财经理或者量化擒牛老师。
关注量化擒牛，你身边贴心的专业理财顾问！专注股市量化策略挖掘，投资者教育。欢迎转发，讨论，感谢你的评论点赞和支持！量化擒牛声明：所有以上内容仅供参考，不构成投资建议；依照此报告观点进行投资产生的盈亏，风险自担。
量化擒牛
对于65岁以上的老年人来说，买理财首先以安全稳健为主。
为什么这么说呢？
首先，老年人年龄大了，风险过大的理财不适合。
从人的年龄来看，25-45岁之间是风险承受能力最强的时候。对于65岁的老年人已经没有工作收入来源，有的只是以往攒下的钱和领取的养老金。并且，老年人心理承受能力不如年轻的人，所以高风险高收益的理财已经不再适合他们。
安全稳健的理财更适合老年人。
其次，老年人理财“不图”高收益。
为什么这么说?你看人活一辈子，忙忙叨叨了一辈子，到了老年的时候应该是颐养天年，享受生活的时候了。老年人消费欲望比较低，生活成本也比年轻人少很多，在这种情况下，他们之前攒下的钱和领取的养老金都只是满足自己的日常生活或一旦身体健康出现问题时候的救治，从这方面考虑，高收益高风险的理财可能会让本金产生损失，不适合老年人的需求
最后，什么理财产品合适呢？
银行定期存款虽然很安全，但是收益太低，可少量配置。
与此同时，可以选择银行的大额存单来进行，通用作为存款类的项目，收益较高。如果资金长时间不用可以考虑配置国债产品。
莫吝金钱
让我说。没有点财会基础的老年人 ，什么理财产品也別买。
这些日子抓了很多骗老年人的犯罪团伙。
这个中央电视台有详细报道。老年人可以看看。老年人可以让孩子们帮助理财。
中国银行发行的国债。银行存款比较适合老年人。
我是春韵刘姥姥：骗子专门骗老年人。
春韵刘姥姥
65岁以上主要考虑稳健型的理财产品
1：应付流动性的产品，银行的天天理财类的产品，当天赎回当天到账的
2：做一部分6个月稳健型的银行或者保险公司发行的理财产品，年化收益45左右
3：一年期的稳健型理财产品，4.5%左右的收益
4：可以考虑买一些合适的保险产品，
5：资金量够大的话，可以买信托产品
刘先森理财深呼吸
65岁以上的老人承受风险的能力下降，65岁以上没有了收入来源，所以需要稳健型的产品。
1、将钱存银行，缺点收入少，优点就是安全可靠
2、可以配置一些商业保险，保障现有的生活，但是65岁以上老人受年龄限制，身体机能下降，购买保险时也会受到一些限制。
3、可以将现有资金分散性投资理财，更加安全可靠，急需用钱时，有部分资金可以供你使用。
