2020-01-23 15:22:01 佚名

穆长杰

目前大额存单有两种玩法，一种就是到期还本，另一种就是前年刚推出的按月付息的方式，这两种方式不同之处在于到期还本就是定期存款了，到期后一次性付清本金和利息，按月付息就是储户可以更早的得到这笔利息，有了这笔利息，可能很多人会用来改善生活，或者继续投资，很显然按月付息比到期还本会更让人喜欢，但两者哪个更合算？

1、储户对利率的要求决定如何存。

储户如果对利率要求高，希望通过大额存单能获取到更多的利率，就应该选择到期还本，因为选择了按月付息，虽然流动性强了，但是利率就会出现一定的降低，这是在高利率和流动性方面做取舍。

1、某行的到期还本。

上图中大额存单三年期利率在4%以上，假设100万存款，一年可以得到4万的利息，但是如果选择到按月付息，一般的银行大额存单按月付息的利率都会在4%以下，3.5%以上，和到期还本相比利率是低了一些，就看储户如何选择，提前给需要钱肯定划算，不提前给利率高也划算。

2、大额存单适合大部分人。

可以说大额存单适合大部分需要固定收益的储户，现在很多理财产品都是存在投资风险的，大部分储户抗风险能力是比较薄弱的，此时选择银行存款，并且选择大额存单是非常保险的，加上又到期还本和按月付息两种选择方式，都很合算。

但是大额存单的仅仅是缩减货币贬值速度，并不能给储蓄带来真正的资金增值作用，如果可以分散投资，让收益率更多会比较理想。就是储户尽量把资金投资到不同的理财产品中，增加收益率，才能真正实现投资有较大收益。

因此，无论是按月付息还是到期还本都合算，在于自己如何选择，不过资金多可以分散投资，这样才能实现收益最大化，毕竟固收类理财的收益都是固定的，很难能带来投资较理想的收益。

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金美圆的财经笔记

20万元已经达到大额存单的起存额度，按月付息的方式是非常合算的。

实际上，不仅有大额存单可以按月付息，一些银行的特色储蓄产品也可以按月付息。以民生银行的安心存为例，5万元起存，存期三年，年利率可以达到4.125%，按月付息，这已经比国有大行的三年期大额存单利率还要高了。

大额存单自2018年开始火爆，根本原因一是资管新规打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，二是大额存单利率上浮最高55%，已经与保本理财产品收益率基本相当。资金考虑到安全性和收益，自然就会热衷于选择大额存单。

以按月付息的三年期大额存单为例，多家银行的年利率都达到了4.18%，20万元存款每个月可以拿到696元利息。

对于存款人来说，大额存单本质是银行存款，受《存款保险条例》保护，即使银行破产，一家银行内账户本息总和在50万元以内都能得到全额赔付。每个月拿到的利息既可以用于日常消费、还信用卡，还可以继续理财，放入宝宝类货币基金或者购买民营银行现金管理类产品。如果是放入宝宝类货币基金的话，综合收益率能达到4.40%左右，已经比保本理财产品收益率还要高了。

由于两年期存款基准利率只有2.1%，上浮55%后只有3.255%，因此两年期及以下的大额存单利率并没有明显优势，不如直接购买保本的理财产品或者结构性存款。三年期存款与五年期基准利率都是2.75%，而五年期流动性差不做考虑，因此当下三年期大额存单利率优势最为明显。

如果选择了按月付息的大额存单，提前支取会有要求，一般银行会要求以转让的方式获得流动性。简单理解就是你要取钱，但是需要正好有别人想存同样金额和存期的大额存单，这样直接转让给对方，协商好如何分利息就可以了。对于接受方来说，可以在较短的时间内拿到比较高的利息，也是比较合算的。

财智成功

20万的大额存单，到底是按月付息更划算，还是到期一次性还本付息更划算，我觉得应该要根据自己的实际情况去判断。

既然银行能同时推出两种付息方式，那么就不存在哪一种付息方式更有优势的情况，如果某一种付息方式优势很明显，那大家都选这种付息方式，银行也就没必要给用户两种选择了。

下面我们来对比一下按月付息和到期一次性还本付息这两种付息方式自身的优势和劣势。

按月付息的最大优势就是灵活性比较强，每个月可以领取利息，这对于依靠存款利息生活的朋友来说是非常适合的，因为每个月都可以领到存款利息，这些费用可以用于日常的生活开支。

除此之外，每个月拿到的利息大家还可以继续拿到其他地方去理财，让利息变成更多的利息，如果其他理财渠道的收益率比较高，那这种利滚利长时间下来可不是一笔小数目。

跟按月付息相比，目前到期一次性还本付息的灵活性就相对比较差一些，一旦选择某一个期限之后，这中间没有利息可以拿，必须存款期到了之后才能一次性把本金跟利息拿出来，这种付息方式钱的利用率相对比较低一些。

不过按月付息的大额存单劣势也比较明显。第一个劣势就是收益要比到期一次性还本付息的收益更低。

比如下图是工行推出的大额存单利率表。

我们以两年期20万认购为例，利随本清这种付息方式的利率是3.108%，而分期付息的利率只有2.877%，相当于20万块钱三年期，分期付息的利息要比利随本清少1386元，这个利息对于普通老百姓来说是一笔不小的数目了。

除了收益更低之外，按月付息的流动性也没有到期一次性还本付息流动性好。因为目前很多银行按月付息这种大额存单是不支持部分提前支取的，假如大家买了20万的大额存单之后，这中间有一些事情想用其中的10万块钱，那不好意思你不能只取10万块钱，而是必须提前支取20万块钱，这样潜在的损失是比较大的。

相对来说到期一次性还本付息大部分银行都支持1~2次部分提前支取或者全部提前支取，也就是说你购买了20万的大额存单之后，这中间有急事你可以先把其中的10万块钱拿出来，剩余的10万块钱你可以继续按照原来的存款利率存，这样就不会造成太大的收益损失。

通过对比按月付息和到期一次性还本付息这是两种付息方式之后，我们可以看出两种不同的付息方式各有优势和劣势，所以具体应该选择哪一种付息方式，大家要根据自己的实际情况来选择。

如果大家希望每一个月都能够获得一些利息来维持生活，那选择按月付息是最好的一种方式；但如果大家有其他收入来源，不是依靠存款利息来生存，只是想获得更高的收益，那选择到期一次性还本付息会更加划算一些。

贷款教授

大额存单对于大家越来越不陌生。这是银行2015年6月以来开始创设的一种新型存款产品。主要特点有这么几个：

第一，存款起点非常高。对于个人存款起点是20万元，对于机构大额存单的起点是1000万元。

第二，利率优惠非常高。普通银行定期存款，银行能够给储户的优惠利率，一般是在基准利率上提升20%~30%。大额存单能够享受到的优惠利率是基准利率上上升40%~55%。

目前，国家的基准利率是一年期存款整存整取利率1.5%，二年期存款整存整取利率2.1%，三年期存款，整存整取利率是2.75%。也就是说普通定期存款，最高利率能达到3.3%~3.575%；大额存单却能够达到3.85%~4.2625%。

第三，大额存单非常灵活。大额存单到期之前可以转让，一些银行还开设了大额存单的转让交易平台。不必要跟定期存款一样，提前取现需要损失很大的利息。

大额存单给付，利率也可以选择定期给付，不一定跟整存整取的存款一样。当然银行存款也有存本付息这样的情况，不过利率更低一些。

不管是存款还是大额存单，实际上都不应该出现提前付息的情况。这实际上是非法揽储的违法行为。

第一，本金计算有问题。我们存款是以存入的金额为准。如果提前给利息，那么我们存入20万元，立即拿走8000元的利息，我们应该怎样计算本金呢？究竟是20万元还是19.2万元？

第二，利息计算一样麻烦。如果我们提前支付利息，在计算利息的时候，究竟是以什么样的本金计算利息。比如上述所说，利率是4%的情况下，提前给8000元，一年之后该给20万元？如果按照19.2万元计算，一年的利息实际上只有7680元。

第三，提前兑付风险。如果说我们大额存单购买以后，本人急需用钱，应该怎样兑换呢？如果银行有大额存单交易平台，我们直接按照20万元的价格挂出，不仅不会亏本，反而会大赚一笔。

这种做法实际上相当于存款返现这样的违法行为。2018年，中国银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：

（一）违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

所以，大额存单按月提前给息属于违规行为，但是对于个人来讲非常划算。

不过我们还是应当提高警惕，防止上当受骗。别为了蝇头小利导致自己的存款出现问题。比如存到某些专用的账户上才能享受这样的好处，这种情况还是不要参加的好。

暖心人社

银行大额存单，利息一般有两种结算方式：按月（季度或年）给付、到期后（或提前支取）一次性给付。这两种方式，各有特点，具体应该选择哪一种，还得结合实际情况来决定才是！

按月付息大额存单的优缺点

1、按月付息的最大特点就是，每月可支取一次存款利息，可以作为日常生活消费的补充、亦或者是进行二次理财，灵活性非常的好！

举个简单的例子来说，20万三年期大额存单，利率3.85%，每月可稳定获得641元的利息。这部分资金，既可以作为生活支出使用；也可以购买其他的理财产品！

2、按月付息的缺点也很明显

（1）利率较低

比于期满一次性付息而言，按月付息大额存单的利率都会略低一点。
比如，某银行推出的大额存单产品（三年期），按月付息利率3.85%，而期满付息可达到4%。两者足足相差0.15%的利率，20万元，每年就少300元利息，三年累计少了900元利息，还是蛮多的！

（2）不支持部分提前支取

很多银行的按月付息大额存单，是不支持部分提前支取的！而一旦全额提前支取，利息损失将非常大！
举一个例子，可能会看的更直观！比如，20万元三年期大额存单（按月付息、利率3.85%），存满一年（靠档计息1.8%）后，急需10万元。此时，必须全额提前支取20万元，而不能只支取10万元的。而已领取到的利息为7700元，实际的利息只有3600元。此时，只能从银行提取到19.59万万元资金的！白白损失了2050的利息（10万×3.85%－10万×1.8%），很是不划算的！

通过以上的对比，我们可以明显看出按月付息大额存单的优缺点。至于是否合算，得结合自己的实际情况来考虑才行！不过，相比于按月付息大额存单，我个人倒是觉得到期后一次性还本付息的更为合适、所得利息也更多！

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财经者思

20万大额存款，肯定是按月付息要比到期一次性还本付息的更合算。

银行大额存单的结算方式有两种，其一就是按月付息，其二就是一次性连本带息；这两种方式各有利弊之处，按月付息的也许利率相对低一点点，而一次性连本带息结算的利率稍微高点。

按月付息

大额存单按月付息其实就是指大额存单存期之时，银行会根据本金每个月的利息结算到储户账户之内，储户是可以流动到这笔钱，还可以取出用来投资其他理财产品。

一次性连本带息

大额存单的连本带息结算方式是就是把这笔钱存银行，然后等到了期限之后银行会把这笔本金和利息一起结算到储户账户，这样储户的资金就是被限定了，必须要到期后才能动用这笔钱。

按月付息和一次性付息哪种更合算？

通过上面大额存单的两种结算利息的两种方式进行了分析，分析了这两结算利息的利弊之处，从这两种方式的利息的利弊可以得知，按月付息的大额存单更加划算，原因有以下几点：

（1）按月付息的大额存单，这笔利息收入可以用来作为生活支配，可以取出作为每个月的生活费，这就是按月付息的最大优势。

（2）按月付息的大额存单，还有一大优势就是这笔资金可以继续用来投资其他理财产品，可以把这笔钱灵活利用钱生钱，可以赚更多的利息。

举例子

有100万大额存单，按月付息的年利率是5%，一次性连本带息的存款利率是5.10%，不同的付息方式最终所得到的利息不同，按月付息的每年利息是5万元，平均每个月利息收入约为4166.67元；另外一次性连本带息的大额存单每年利息收入是5.10万元，平均每个月的利息收入是4250元。

假如选择按月付息的话，每个月约有4166.67元的利息收入，这个每个月的利息收入你可以选择拿出去当中生活开销，当然也可以把这笔钱另外再度选择存银行的短期存款，这样获取的利息会更加的高，显然是这种更加划算。

综合以上分析，关于大额存单的按月付息和一次性连本带息等方式进行比较，随后再度举例子也分析了，从各方面都进行了分析后，大额存单很显然是选择按月付息的方式更合算，利息的资金流动性更加强，产生的利息可以再度理财产生利息，所以选择按月付息的大额存单才是明智的选择。

老金财经

如果题主的大额存款利率和下图所述工商银行的大额存款利率相差无几，那么实际换算下来利息是差不多的。只不过一种模式是到期付息另一种模式是按月付息，从理论上而言按月付息的大额存单利率要稍低一点，但是从实际出发而言如果利率能够维持在0.2%的差额中基本都是划算的。

但如果是不同的起步门槛，比如20万元甚至30万元或者50万元起步的大额存单他们的同期利率可是相差很多，这个时候最好的选择就是到期付息了。

晴天财经阁

合算，我建议最好是按月支付利息。正常情况下，按月支付利息的大额存单利率相对较低，，到期一次性还款付息的利率会略高。比如招行3年期大额存单到期一次付息利率是4.18%，如果按月支付利息利息是4.13%。相差利率就是0.05%。

但是，因为到期一次还本付息，其实就是把你每个月要支付的利息继续投资，这过程中银行再折算后给你的投资收益。这就会导致你看起来按月支付利息较低，其实综合收益上，是差不多的。但是流动性就会强很多。

按月支付，流动性较强，你每个月有一笔固定收入的利息，你可以用来投资，消费，旅游，房贷等。这是多好的产品。

另外，目前市场上77.23%的大额存单产品都是一次性还本付息，按月付息到期还本只有20.31%。从侧面验证，银行肯定找一个对自身有利的产品，所以才会发较多的一次性还本付息的大额存单产品，所以别被银行的理财经理忽悠了。

因此，我建议大额存单，最好的方式按月支付利息，这个利息如果你不需要用到，你可以做一个定期理财。在银行发放利息的当天，用利息做各种理财产品，也可以提高收益。

股市小猎豹

20万大额存款，利息按月给合算吗？

银行除了定期存款满期付息，其次就是大额存单，大额存单的有两种不同的付息方式，一种是到期后本金和利息一起返还，另一种则是按月付息，自起息日起下个月付，两种不同的付息方式吗，可以根据个人对资金的需求来进行选择。

一、大额存单

（一）、到期付息

到期付息的方式比较适合闲置资金量比较大的群体，比如有的人手上有百来万，或者你这20万在未来几年不需要动用，也就是说，除了这部分闲置资金以外，还有流动资金在在手，这些钱拿来购买三五年的理财投资，不用担心钱的问题。

首先我们来看看到期付息的大额存单，下面这个截图是20万起存的门槛，一年期利率为2.1%，二年期利率为3.05%，三年期利率为3.85%，五年期利率为3.94%。

以三年期限利率3.85%为例，20万存满3年到期后，可获得的收益是23422.22元。

支持提前支取，虽然期满付息的方式比按月付息的收益会高一些，但是如果现金流有需求要提前取现，利息也会随之折扣。

（二）、按月付息

按月付息的大额存单适合现金流需求比较大的用户选择；

从截图中可以看到，20万起存门槛，按月付息的大额存单，一年期利率2.1%，二年期利率2.95%，三年期利率3.74%，五年期利率3.83%。

以三年期限年利率3.74%为例，20万存3年，每月可获得的收益是644.11元。

二、大额存款

现在很多银行推出了大额存款按月付息的储蓄类产品，以招行银行的特色储蓄存款类产品为例，同样也有到期付息和按月付息两种不同的方式，还有起投金额门槛也不相同；

（一）到期付息

按档计息起投金额分为3个阶层，期限均为3年，从截图中可以看到；

第一种、1000元起存，3年期，利率为3.7%

第二种、5000元起存，3年期，利率为3.7%，

第三种、50000元起存，3年期，利率3.88%，

第四种、10万元起存，3年期，利率3.9%。

选择10万起存门槛，利率3.9%为例，存满3年到期后可获得收益是23400元。

同样的，假如中途提前取出，那么利息则会按照相应的方式进行计算。

（二）、按月付息

第一种、5000元起存，3年期限，年利率3.49%。

第二种、5万元起存，一年期利率2.1%，三年期利率3.77%。

第三种、10万元起存、三年期期限，利率3.79%。

以3年期10万起存利率3.79%为例，20万存3年，每个月可获得的利息是631.66元。

按月付息的特点在于；每个月有一笔利息收入，提高现金流动需求，但本金仍然继续保值中。

综上所述

每家银行的大额存款利率各有差异，具体的收益以各家银行为主。

按月付息虽然没有按档计息那么高，但是按月付息的方式增加现金流动性，比较适合现金需求量比较多的用户。而按档计息则利息相对较高，但是流动性则相对没那么强，更适合闲置资金量较多的群体。每个产品都有适合的群体选择，不管是按月付息，还是按档计息，选择适合自己的，都合算。

谜桔

我觉得挺合算。

现有有一些银行的普通存款和智能存款，利率都挺高，有的能达到5%以上，看似利息很高，但是有一个问题，就是存期太长，一般都是三年或者五年才能拿到这个利息，这期间没有钱怎么办？

想要每个月都能拿到利息的，只有存本付息和按月付息的大额存单。

存本取息

存本取息,是定期储蓄的一种，是指一次性存入一定的金额，然后分次（一般是按月支取）支取利息，到期后支取本金的定期储蓄。起存金额为5000元。存期分为一年、三年和五年，凭证一般为存折。储户凭有效身份证件到银行办理开户，确定存期，银行按照本金和约定的存期及取息期计算出每期应支付的利息，签发存折，储户凭存折分期取息，存期和取息期一经确定后，不得变更。