不立而立

这个问题是分对象的，一个净资产（可投资资产）在100万以上的人和一位存款5万元的职场中人所面临的情况完全不同，那么所谓的最稳健的理财方式也必然截然不同。

我简单地按照收入等级来区分一下人群：高净值人群（净资产100万美元以上，约占全部人口的0.01%，约132万人）、财富人群（净资产100万人民币以上，占总人口2%以上，约两千六百万人）、中等收入人群（净资产50万以上，广泛意义上的中产阶级门槛，约占总人口8%，约1亿人）、中等收入以下人群（净资产50万以下，占比90%，约12.7亿人）。

第一，高净值人群。

对高净值人群而言，他们考虑更多的已经不是收益率如何高，而是资产的保值。增值的部分一般会找私募股权，保值的部分则会通过投资保险，或者信托基金来实现。与此同时，对投资性房产的持有，对收藏品的持有，对黄金的持有等，成为这群富豪们更喜欢的选择，实物的投资是这群人一项很重大的投资，因为这些实物不仅可以保值，还能作为财富传承。

这跟西方国家的大家族类似，在资产构成中，实物投资资产占据大概30%的比例，有工艺美术收藏品和黄金，房产则一般不受欢迎。

第二，财富人群。

这一类人群虽然可支配资产在100万以上，但家庭资产往往能够触及600万，他们眼里最稳健的理财方式类似高净值人群，同时对收益率的期待会稍微高一点，这让他们在理财选择上倾向于期货、房地产，以及少量的作为资产保底的黄金、国债等。

他们眼里最稳健的理财方式恐怕就是投资房地产、黄金和国债。

第三，中等收入人群。

这类人群其实就是炒股的主力，他们拥有极为活跃的投资理财观念，在理财产品的选择上倾向于多样化，资金中的一部分用于中高风险投资，一部分作为家庭资产放在银行中，还有一部分会用于项目投资。中等收入人群可以说是小微企业创业主流人群，他们尚未完成财富积累，但拥有动力。

这个时候他们眼里最稳健的理财方式相较而言也有着不小的风险，比如说基金。

第四，中等收入以下人群。

虽然市面上很多书籍都是在教这群人如何理财，但我必须要说，其实我们这一类人群严格意义上还达不到“钱生钱”的地步，因为可调用资金太少。市面上的理财教育，一定程度上都是在激发我们的赌性——存款越少而创富欲望越强烈的人越容易进入到理财圈里来，因为他不具备在其他方面产生收入的能力，而理财却几乎没有门槛。

说实话，手里即便有10万元，买股票买基金投资P2P，几年下来也很难赚到什么钱，而且大概率会为这些理财产品隐含的风险买单，成为上层人群刀下的韭菜。

但诡异的一点就在于此，人们都知道这件事，但是又都不会觉得自己会成为那根韭菜。

在这里我的建议，我们收入低的人群最稳健的方式是做低收益利率的货币基金，或者干脆存进银行。

以上。

千旗黄金

最稳健的理财一是中小银行的大额期限较长的高息存款，现在有些中小银行在存款不足的情况下推出的大额长期的高息存款，利息非常高，高于普通的理财产品，这是最稳健最安全的，对于普通老百姓来说，如果你的一笔资金长期不用，可以放到中小银行进行长期的大额存款，这种大额存款是所有理财产品最安全的，就算银行破产了，银行也要先赔你这笔钱才能破产，或者说银行破产了由保险公司赔付给你，所有的银行国家强制让他们交了破产保险，用来保障储蓄户的利益。

二是国债，国债是国家发行的债券，一年收益较高与银行理财产品差不多，比银行理财产品更安全，国家借你的钱，有法定的期限和利息，所有的银行都可以兑付。

三是企业债，央企或者大企业发行的债券，利息高于国债，安全上也有保障。

四是银行的理财产品，只要是大银行自己发行的中低风险理财产品基本都有保障，大银行在中国是不可能破产的，只要银行不破产，大银行发的中的风险的理财产品基本都是有保障的。

五是货币基金，货币基金也是较为安全的。

六是保险公司的理财产品，大的保险公司的理财产品是相对安全的。

七是信托产品，信托产品要买大的信托公司的产品，安全性比前面的理财产品要低一些。

八是当前的指数型的股票基金，在牛市初期买指数型的股票基金也是较为安全的。

当然，理财更重要的是需要有理财规划，根据每个人不同的家庭情况和当前的市场建立财富管理的投资组合，最安全的财富管理组合是你的投资组合中有当前最有升值空间的产品，只有能赚钱的投资才是最安全的。

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金融学家宏皓教授

我是一名来自基层一线的体制内工作者，我每月的收入只有4000元左右。所以，我和广大普通工薪族一样，一直在寻找一种科学的、稳健的、可以持续盈利的理财方式，以此给自己和家人的未来多一份保障。

在追寻最佳理财方式的路上，我碰过股票、买过黄金、玩过基金、拿过债券，当然也有常见的银行理财等等。从大面积亏损到小幅盈利，再到相对稳定的盈利，多年的摸爬滚打，让我总结出了一些经验，在这里与大家分享、交流，希望能启发到题主和有缘人。

1.理财的本质是什么？

在弄清楚题主这个问题之前，咱们先来搞清楚两个小问题,那就是到底什么是“理财”，理财的本质又是什么？显然，这两个小问题理解起来并不困难。在我的概念中，理财就是“打理财产”的意思，而理财的本质正是我们常说的“让钱生钱”。既然理财的本质是“让钱生钱”，那么，怎样才能实现这一目标呢？这里面就要涉及两个核心问题：

• 钱的来源

• 钱的去处

要实现“钱生钱”这一终极目标，首先要解决的当然是“钱”的问题。生活中的大多数人所拥有的钱多是由薪水组成。为了拥有“钱生钱”的原始资本，大多数人就要坚持积攒收入。俗话说“巧妇难为无米之炊”，讲得正是这个道理，学会储蓄是实现稳健理财的一个先决条件。

解决好了“钱的来源问题”，接着就要思考“如何让钱生钱的问题”。经济学中我们讲货币是一种纸质（电子）债权交易凭证，它自身并没有实际价值。企图通过货币自身创造价值几乎是不可能的，也是不现实的。

另一个角度讲，社会中的货币是逐年增多的，如果你常年持有货币，那么你持有的现金所占全社会现金的比例就会持续下降，这也意味着你的现金是在不断贬值而不是增值的。因此，要实现“让钱增值”这一目标，就要持有“资产”，这才是社会大部分现金应该“去的地方”。

那么，什么又是这里说到的资产呢？简单讲，生活中所有能用现金买到的实物、技术、版权、服务等等，其实都可以称为资产（无形资产），但并不是每项资产都能给大家创造收益。在理财过程中，我们需要持有能在未来持续创造现金流的资产，并尽可能多的分散持有资产，而不是只去购买家用轿车、游戏电脑、衣物鞋帽等消费性资产。

全面理解了以上几个深层次逻辑问题，大家才会对理财有一个更深刻的认识，下一步才是考虑“稳健”的问题。

2.稳健理财中的“稳健”到底指什么？

既然要“稳健理财”，那我们就需要深刻理解什么是“稳健”。对于一些人来讲，把钱存在银行或者购买银行理财产品好过把钱放在家里承受无情贬值。所以，这就是此类人心中比较稳健的理财策略。

而在部分激进的人眼中，把钱存在银行所得的利息收入还跑不过通胀所造成的贬值影响，因此，他们并不认为存钱就是最稳健的方式。我们看到，前后两者对同一理财方式“是否稳健”的不同判断，来源于两类人不同的理财收益预期。预期高的认为不稳健，预期低则表示比较稳健。

另一个判断是否是“稳健理财”的思路是大多数人都会考虑到的问题，那就是“这种理财方式中的本金是否安全，盈利是否稳定”。如果一种理财方式随时都有可能暴雷，那这种方式肯定谈不上“稳健”，一种连本金安全都不能大概率保障的方式，不可能让人有“稳健”的感觉。

上面的分析是想给大家一点启发，那就是“稳健”一词其实有两个层面的意思。一个是“客观层面”，它受理财产品、理财方式的风险大小所影响，风险小，相对稳健；风险大，稳健系数就相对低。另一个是“主观层面”，你所能承受的风险系数高，那么别人认为不稳健的方式也许在你这就成了稳健方式。

所以，“稳健理财”只是相对而言的，我们要学会和掌握的是将自己选择的理财产品或方式控制在“稳健”的范围内，防止出现大的系统性风险，从而滑向“不稳健”的一面。

3.如何做到稳健理财？

通过第二点的分析，我们知道了“稳健理财的意义不仅在于追求本金的安全，还在于追求一定的可观回报”。因此，要做到“稳健理财”，我们还需从两个层面去剖析：

• 尽可能的稳健
  

• 尽可能高收益

很明显，高收益和稳健之间天生就是一对矛盾体，某种理财、投资方式既想承受小的风险，又想做到很高的收益，几乎是不可能的。所以，在这里我给大家提供一种相对平衡、分散的理财思想，为了方便理解，咱们这里举一个简单的例子。

以上就是一种平衡对冲+分散理财投资的思想。在这种方式下，你既可以保证本金的安全，又可以搏取更高的收益，只要你潜心学习，获取超越银行理财产品的收益是完全可以实现的。这也是许多基金经理常用的投资策略。

总之，任何理财方式都有它自身的风险，生活中也没有“绝对稳健”的理财方式，就连大家最信任的银行存款也存在贬值压力和金融业系统性风险。我们能做的就是采用多样化、分散的理财方式，结合科学的仓位管理来减小我们所承受的风险。祝您理财愉快！

我是阿甘，一个站在金子塔底端的草根奋斗者，欢迎您的点赞关注！

阿甘自由记

稳健的理财方式一般都是一些低收益的固定收益类产品，我们经常能够接触到的最稳健的理财产品有：存款系列、国债、现金管理类产品、债券型封闭式理财以及纯债基金。

1.存款系列和国债就不再多说了，这是最稳定的方式，很多人也不认为这两种产品是理财产品，但是其实这是最常见也是受众最广的理财手段。

2.现金管理类产品，这类产品范围比较大，常见的基金系现金管理类产品就是货币基金，货币基金一直是大家喜爱的产品，尤其是余额宝，家喻户晓。银行系的现金管理类就有一些开放式理财、超短期的封闭式理财。

3.债券型封闭式理财，这类产品在银行发行的产品中是主流，所有的R2以下的产品基本都属于这一类，风险极低。

4.纯债基金，这是最近才走红的产品，因为货币政策的宽松，市场利率走低，债市走高，债券价格因此受益，纯债基金在下半年成为一匹黑马，收益率平均在5%-6%左右，个别还能达到7%，也是风险较低的产品。

稳健的理财方式我了解的就这些，希望对你有所帮助。

不立而立

随着国内经济下行趋势明显加大，在国家“挤泡沫、去杠杆”的大背景下，现在国内经济已经通缩的迹象，CPI指数长期在3%以下徘徊，而M2的增速也逐步回落到8%附近，与过去动辄15%以上，不可同日而语。所以，今年投资房地产和股市的风险都很大，投资者应该以稳健保守的方式进行理财，只要手中资金安全了，才有进一步投资抄底风险品种的机会。

那么，国内最稳健的理财方式是什么呢？我们归纳起来有以几种：第一，找中小银行去存大额存款，大额存款金额越高，时间越长，中小银行给出的利率也就越高。与国有四大行相比，中小银行更加需要揽储，所以开出的利率就越高。通常来说，大额存单可以获得比普通存折更高的收益。

第二，购买国债。国债由中央政府背书，安全性高，是最为稳健的理财品种。虽然，投资者购买国债没有门槛，只是购买国债的难度较大，而且期限也比较长。每次银行门口售卖国债，就早早排起长队，买到的要笑逐颜开，买不到只能下次再来。所以，国债虽然利率高、门槛低，但是购买难度较大。

第三，购买银行的理财产品。虽然理财产品若是出了问题，不会再像过去那样刚性兑付。但是大银行自己发行的理财产品是风险极小的，因为理财产品是投资于银行间的货币拆借市场，以及债券市场，基本没有特别大的问题。更何况，国有大银行在中国是不可能破产的，只要大银行不破产，大银行发行的低风险理财产品是有保障的。

第四，购买纯债基金，主要是把所有的钱用来买债券。近年来纯债基金的业绩比较亮眼，以4.43%的平均涨幅领跑各大基金，位居榜首。不仅如此，纯债基金近10年的收益都是正的。投资者保本的安全性还是比较高的。

第五，大型保险公司的理财产品，大的保险公司的理财产品是相对安全的，这样既可以获得保费收入，还可以额外再获得一份保障。这可能对于投资者来说，还是比较具有吸引力的。

第六，货币基金的安全性也是很高的，但是由于国内货币政策的宽松，银行间货币市场的利率下滑，货基的投资收益率在不断的下滑。如果货基的投资收益率高于大额存款或者银行理财产品，那投资者可以购买一些。鉴于货基的随时都可以兑现，这比大额存单和国债更具有流动性。

我们简单介绍了以上几种最稳健的投资方式，为了对广大投资者负责，并没有把风险较高的信托和P2P列入在内，因为这两样投资品种的风险系数相对较大。当然，投资者可以把钱分成若干份，根据自己的风险承受力，分别投入到上述几种投资领域中，因为分散投资，就能够再次分散自己的投资风险，并且获得相对较高的投资回报率。

不执著财经

国内最稳健的理财方式是什么呢？我们归纳起来有以几种：

第一，找中小银行去存大额存款，大额存款金额越高，时间越长，中小银行给出的利率也就越高。与国有四大行相比，中小银行更加需要揽储，所以开出的利率就越高。通常来说，大额存单可以获得比普通存折更高的收益。

第二，购买国债。国债由中央政府背书，安全性高，是最为稳健的理财品种。虽然，投资者购买国债没有门槛，只是购买国债的难度较大，而且期限也比较长。每次银行门口售卖国债，就早早排起长队，买到的要笑逐颜开，买不到只能下次再来。所以，国债虽然利率高、门槛低，但是购买难度较大。

第三，购买银行的理财产品。虽然理财产品若是出了问题，不会再像过去那样刚性兑付。但是大银行自己发行的理财产品是风险极小的，因为理财产品是投资于银行间的货币拆借市场，以及债券市场，基本没有特别大的问题。更何况，国有大银行在中国是不可能破产的，只要大银行不破产，大银行发行的低风险理财产品是有保障的。

第四，购买纯债基金，主要是把所有的钱用来买债券。近年来纯债基金的业绩比较亮眼，以4.43%的平均涨幅领跑各大基金，位居榜首。不仅如此，纯债基金近10年的收益都是正的。投资者保本的安全性还是比较高的。

第五，大型保险公司的理财产品，大的保险公司的理财产品是相对安全的，这样既可以获得保费收入，还可以额外再获得一份保障。这可能对于投资者来说，还是比较具有吸引力的。

第六，货币基金的安全性也是很高的，但是由于国内货币政策的宽松，银行间货币市场的利率下滑，货基的投资收益率在不断的下滑。如果货基的投资收益率高于大额存款或者银行理财产品，那投资者可以购买一些。鉴于货基的随时都可以兑现，这比大额存单和国债更具有流动性。

并州阿健

有闲钱的话，当然要选择一个比较理想的理财方式，但不同的时间段，投资方法是不一样的。

1、股市处于牛市阶段

股市处于牛市阶段的时候，市场的估值会显著提高，股票更容易出现上涨行情。这个时候理财应该提高风险偏好，以偏股型基金、股票或指数基金作为投资首选。

选择股票的话风险最大，必须要有一定的投资经验方可参与；如果不想选择股票的话，大部分的人会选择偏股型基金。选择偏股型基金是有决窍的，一些基金经理的年化收益率比起一般基金的收益率高。

2、股市处于震荡行情阶段

股市处于震荡行情的时候，市场的估值偏于多空平衡的正常阶段，股票涨跌是难料的。这个时候理财应该以平常心对待，应该以偏向混合型基金作为投资首选。

混合型基金是由股票与债券混合搭配而成，有偏股型基金的主动性，也有债券型基金的防御性，收益一般会高于债券型基金。

3、股市处于熊市阶段

股市处于熊市阶段的时候，市场的估值会显著低估，股票更容易出现下跌行情。这个时候理财应该谨慎，应该以债券型基金、券商固收、大额银行存款或定投指数基金作为投资首选。

债券型基金主要投资债券产品，收益基本上都是稳定的，一般比定期利率要高。如果你的资金量比较大，达到30万甚至是50万以上，可以选择更稳定的券商固收产品，目前一般约定收益率是6%，三个月至半年左右，然后根据市场行情再调整最终收益率。如果你认为券商的固收产品麻烦，可以选择大型银行有大额存单，这个产品一般比定期利率高出40-60%，也是一个不错的选择。

总结：不同的时间周期，投资的风格都不尽相同，如果想最大限度的获取理财收益，建议平时关注一下财经类新闻并作出相应的决策。

风雨顺德人

说起理财，当前的市场上的可以说是乱想横生，各种骗局层出不穷，市场上高收益的产品很多，比如年化收益8%到10%的有很多，有些甚至承诺年化收益达到12%，但是到最后很多都是兑付出现了问题。

各位要记住一个原则，前阵子银监会主席说过，目前的市场上超过5%的年化收益都是有问题的，所以说千万不要想着没有风险还要高收益，那是不可能的事情，即便有也存在骗局。

目前最稳健的理财主要有以下几类：

第一类是最稳健的国债，这个时间周期长点，但不会亏损，收益率比银行的利息要高。

第二类是银行的存款，很多人觉得这个收益太低了，但是低你的钱是有保证的，只要你银行的存款是在50万以下的都有保险的，不会出现任何问题。当然了，一般资金超过30万的可以申请银行的大额存款，这个比普通的存款利息偏高。

第三类是你实在想适当的冒点风险就参与银行的理财产品，不过现在和过去不一样了，银行不再承诺无风险收益，就是说理财也可能出现亏损，当然了这个一般是不会的。

春意萌生

如果说追求稳健的话，最稳健的理财方式就是那些有固定收益类的理财，这类理财一般本金没有风险，而且有一定的利息收入，比较适合稳健的投资者，主要有以下几种方式：

一、国债：

国债可以说是老百姓心中最安全、最放心的理财产品了，不仅本金没有任何风险，而且利息收入比一般的定期存款要略高一点，不过，唯一的缺陷就是国债发行量比较少、周期稍长。发行时间基本上在每个月的10号，各大商业银行有售，想购买国债的朋友要早早地去银行门前排队。

二、大额存单、结构性存款：

1、大额存单：

大额存单是银行向个人或企业发行的一种大额存款凭证，特点是：起点高（最低20万，有的银行是30万）、利息高（一般是在基准利率的基础上上浮40%以上，比定存要高）、可用于质押（在未到期前可转让或质押），计息方式有两种：利随本清（即到期一次性支付本息）、定期付息到期还本。发行期限有：3个月、6个月、9个月、一年、两年、三年等。

2、结构性存款：

结构性存款是利用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，它分两种：一种是有固定收益类的结构性存款，还有一种就是与汇率挂钩的风险较大的结构性存款，我这里说的固定收益类的结构性存款。这个产品需要对利率和汇率市场有一定的认识，如果你在这方面欠缺的话，建议不做这个。

三、定期存款：

定期存款如果按照它的计息方式不同可以分为以下几类：传统的定存（即整存整取、零存整取、整存零取、存本取息）、定活两便存款（利息介入定期和活期之间）、通知存款（主要有两种：按1天计息和按7天计息）以及智能存款。

在这里要特别说一下智能存款，它是一种新型的定存方式，它最大的特点就是提前支取时可挂挡计息，即你提前支取的部分存款是按照当时的定期存款利息来计息，而不是算活期利息，剩下未支取部分还是按照原来的存款利息计息，不受影响！

四、债券逆回购：

债券逆回购也是一种非常安全的理财方式，比货币型基金（如宝宝类产品）收益要略高，而且有不同周期的逆回购供你选择，通常是在证券交易软件上操作，跟买卖股票差不多，只不过是点“卖出”，逆回购的利率跟股票价格一样每分钟都在变动，卖出的价格是你的利率价格，非常适合有股票账户的朋友做。

五、货币型基金：

货币型基金也是非常安全的理财方式，本金几乎没有风险，像余额宝这些宝宝类理财产品都是属于货币型基金，利息比活期高，比债券逆回购略低。

以上都是比较稳健的理财方式，个人观点，希望对你有所帮助！

K涛资本

最稳健的理财方式还是比较多的，有银行、证券公司、保险公司、国家发行，有大平台做担保的理财也是有稳健型的。

一，银行大额存单

银行的大额存单是一种比较好的理财方式，一般要20万起存，年利率4%左右，要选择PR1和PR2型的理财方式，这个是没有风险的。

二，国债

国债是国家发行的债券，利率是固定的，有一年、三年、五年期三种模式。

三，货币基金

现在最流行的货币基金是余额宝和微信，这两个的利息差不多，很多人选择这个是因为使用方便。

四，保险理财

大的保险公司会有很多理财产品，分红型理财是非常稳健的。

现在的理财方式比较多样性，要找一个稳健型的还是比较容易的，最好的选择是离自己家比较近的银行或者余额宝，利息上不会差太多，方便自己支取。

關鍵字: 理财 财经 净资产