李寻生活记
短线转换与不转换其实利率是不变的，变得是未来，未来LPR利率下行，房贷会跟随下行。
目前4.9%上浮20%等于就是4.9%*1.2=5.88%，转换之后利率就是目LPR4.8%+1.08%上浮差价，还是5.88%，LPR转换初期利率保持不变，未来房贷会随着LPR的调整而调整，这个基数可能向上也可能向下。
目前LPR的计算方式是
LPR的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，类似选秀节目评委打分，去掉最高和最低，求平均值所得，每月20日重新报价计算。如果各银行之间竞争房贷，那么对所有的房贷都说好事，如果银行行动一致上调，那么利率就会上调
是否转换我觉得要从以下几方面考虑。
1、未来中国的经济走势
为什么这么说呢，大家都知道，目前中国经济转型，经济增长放缓，有降准降息的需要从而刺激经济活力，加速转型推进，如果未来中国经济转型成功，经济加速发展，那么可以说降低的空间就不大，那么转换就值得，
2、房贷未还时间长短
如果当代未还的时间久还一两年，那么我觉得没有必要去调整， 如果时间周期很长可以考虑转换。
3、LPR的定价
目前lPR定价是由18家银行，未来定价银行会增加还是会减少，银行越多说明竞争越大的，未来下降的可能也就越大。随着互联网金融的发展，我觉得未来银行间的竞争会继续加大。
总结，个人认为，如果房贷未还周期还很长，可以考虑转换，周期短就没有必要了。这个的转换只有一次机会，换了就没有改回来的机会，所以在选择时候一定要考虑清楚
宋驰
你现在的房贷利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。
如果在未来换成了LPR的计算方式，其实也是一个5.88%，就算后期的LPR基数为4.80%，那么转换后你的贷款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度为1.08%。
所以，按照基准利率还是按照LPR来计算对于换取后的还贷利率短期是不会变的。
那么，变的是什么呢？
变的是一个参考的方法。
以前的基准利率是固定的，如果你坚持以基准利率作为未来的还贷方式，那么你每年都是以5.88%这个基数来偿还贷款，永远不会变。
但是如果你选择了LPR，那么未来就会根据LPR的改变而变化你的贷款额度。
就好比下个月LPR降低了，那么你的还款额度就降低，如果下个月的LPR增长了，你的还款额度就增长。
所以，这个时候你就需要考虑几点：
1、你还款的期限还有多久；
2、基准利率和LPR哪个更划算？
如果是10-20年的还款周期，那么LPR的波动性就太大了，所以基准利率可能更适合，因为稳定不变。
但如果是1-2年的，那么从趋势来看中国处于降息通道，未来LPR可能会逐步降低，所以选择LPR更合适。
不过记住一点，此次的转变只有一次机会，所以，大家需要根据自己的情况做适合地判断。
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琅琊榜首张大仙
这个选择其实非常的不好当下就做决定，因为我们大多数人的还款年限一般都选择的很长，要么是20年、要么是30年，这样就使我们现在的选择在未来存在很大的变数！我只能以我自己将要做的决定给予你一个参考，再结合你的实际理解，希望能对你的选择有帮助！
首先，明年虽然要重新签合同，但是你的贷款是不变的，之前什么样，2020年还是什么样。这是防止有太多的干扰和阻力出现，设置了一个过渡期。（所有的重签和利率改变，月供变化将会在2021年体现）
其次，今年央行改革了贷款利率形成机制，LPR利率由MLF利率加点形成，所以更加市场化了，在LPR利率形成之后，我们的贷款利率已经出现了小幅下降。而之前一般都是给大家固定的贷款利率，4.9%，要么上浮，要么下浮打折，以后不提打折了，改了一个说法，叫向上加点，和向下降点。之前的利率4.9%是固定，之后这个数字不再固定。从目前情况来看，这个利率在下浮。应该是个好消息。
第三，明年3月份开始干，预计明年8月31日前存量房贷转换完毕，以后利率要每年调整一次，需要跟你的商业银行约定。也就是说对于购房人来讲，你要每年算一下自己的利率，然后计算还房贷的数额，当然央行也说了，你可以跟银行的人商量，重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。
第四，那么似乎，你只能选择LPR利率，跟随利率调整，对你有什么影响呢？现在这部分房贷要转换成新模式“LPR+加点”，举例：假设原来是基准4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度为5.88%-4.8%=1.08个百分点。这个加点幅度保持不变，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR+1.08个百分点。那么如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率涨到了6%，你的利率就是7.08%！
或许有人会问，原来打折的房贷怎么算呢？央行政策有提到，“加点可为负值”，举例：如果房贷利率=基准4.9%的9折，即年利率4.41%；同样以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR-0.39个百分点。同样用上面举的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果涨到了6%，你的利率就成为了5.61%。【说句通俗易懂的话就是：利率上升降点有利，利率下行加点有利】下面和图一都有详解
新政策下，我的房贷利率到底是涨了还是降了？由于约定的“加点”是固定的，这取决于LPR的涨跌，如果LPR维持目前的4.8%不变，买房人的利息基本不变，如果降息，每年付出的利息会相应减少。
那么有的朋友不理解了，你要浮动还是按照原来的百分比浮动多省事，为啥非得弄个加减点这么复杂？
其实对于数学很敏感的朋友，都一个看出来了，这套计算利率的方法，如果利率下降，对于下浮利率更有利，而对于上浮利率更不利。如果还是按照原来的1.1倍计算，那么当利率降到3%，你的贷款利率应该是3.3%，而按照加点计算，则是3.59%，可见加点会比百分比浮动更高。而8折利率计算，降到3%的时候，应该是2.4%，而按照降点计算，则是2.12%。显然降点会比百分比浮动更低，当然反过来说，如果未来利率上升，则效果就反过来了，对于加点更有利，对于降点的更不利。比如利率要是到6%，那么8折应该是4.8%，而降点后你也得是5.12%。所以综合来看，这个政策一出，以后大家的房贷利率，将不再是一个固定数字，每年都要进行调整，虽然一开始基本上没变化，但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点，以前折扣的变成固定降点，未来利率下降将是大趋势！虽说利率下降是未来的大趋势，但是这也尽限于现在糟糕的金融形势和超高的国家负债，实属迫不得已而为之，你想如果可能，谁不愿意提高利率来赚钱呢！你存钱、理财想要高利率、高回报。它贷款放贷又何尝不是呢！在经济全球化困局的今天，深圳、广州、包括苏州、南京的很多厂区和企业都承受不了如此高的地价和用工成本，纷纷逃离改制！华为大批裁员，小米搬到我们武汉，就连很多国企单位，中航工业也是套用十来年前的合并改制的方式置换偏远地块来瘦身捞钱……你可知道现在有多困难！很多小的企业都倒闭了！所以唯有降息，缩减这些企业的贷款金融成本来带给他们更多的现金流，维持下去，也让我们老百姓有就业岗位，有收入来源，有消费能力来刺激消费！
但是，哪里会有只跌不涨的曲线呢！早晚利率还是要涨起来的，哪怕10年不涨，那它15年、20年涨不涨，一涨可就不是我们能控制的了，万一20年后经济形势一片大好，涨到12%，那可是5.88的2倍啊！你说让谁受得了！虽然说收入是涨了，但是月供也翻倍了啊！那买的房还怎么对抗通胀！生活还怎么美丽！所以说了这么多，我选择固定利率！希望给你一个参考！
龚敬G
股市小猎豹
房贷利率是4.9上浮20%，那就是5.88。
如果转化成央行基于LPR算，就是LPR4.8+1.08加点，加点1.08固定不变，4.8以后每年随着LPR变动而调整。
如果不转化过来，那你的贷款利率就会一直是4.9上浮20%，直到你还清贷款都不会变，即使LPR下调或上浮你的贷款利率也会巍峨不动。也就是你默认选择了永久固定利率5.88，因为以后不会也不可能发生基准利率的调整了，因为基准利率的说法已经被弃用了。
在现实中，近几年，LPR下调是大概率事件，受国际环境影响，利率下行压力大，再加上国内经济不景气，降息鼓励消费同样势在必行，所以个人判断，转换成央行基于LPR4.8算的贷款利率标准合适些。
涿州房产置业经理
根据国家对存量贷款的规定，在2020年8月31日之前全部修改为以LPR利率为标准，所以现在是政策规定，并没有选择的余地，必须要从原先的央行基准利率修改为LPR利率，所以不管合不合算都是要转换的，当然还是转换成LPR利率更加合算。
央行基准利率
原先的长期贷款利率是以央行基准贷款利率为准，五年期以上的贷款利率为4.90%，各大银行都是根据央行基准利率进行上浮或者打折。
如上图，这是原先的贷款利率，短期贷款利率为4.35%，中期贷款利率为4.75%，长期贷款利率是4.90%，银行会根据贷款人的贷款期限，贷款人的资质，以及当时的市场情况来确定最终的贷款利率，每个人的贷款利率都是在4.90%的基础之上进行上浮或者打折处理。
LPR利率
国内自从2019年8月20日起正式实行新的贷款利率政策，贷款市场报价以LPR利率为基准，以LPR利率的基准之上+-个基点来确定最终的贷款利率。
如上图，这是自从8月份开始实行的以LPR贷款利率的，最初的1年期贷款利率是4.20%，五年期的贷款利率是4.85%；随着上个月，也就是11月20日央行公布的最新LPR利率进行下调了5个基点，当前的实际贷款利率1年期的为4.15%，5年期的是4.80%。
存款浮动利率贷款定价的基准转换原则
原先已经跟银行签订了贷款合同的，已经放款的，或者是未放款的，贷款人都是可以跟银行协商申请转换，至于从原先的贷款利率转换成多少，贷款人与银行协商，具体来看看转换的三大原则。
（1）借款人可以与银行协商来确定最终的转换贷款利率，但是需要注意一点，只能转换一次，随借款人是转出浮动利率或者固定利率，供借款人自行选择。
（2）转换的时间是从2020年3月1日起开始，根据存量浮动利率贷款定价基准转换的原则，预计在2020年8月31日之前完成工作，也就是6个月时间完成转换工作。
（3）存款贷款利率最终是由借款人和银行双方协商而定的，但前提就是为了贯彻落实房地产是指的调控要求，存款贷款的转换时点利率水平应当保持不变。
原先的贷款到底该不该转换成LPR利率合算呢？
根据原先央行基准贷款利率的基准贷款的，现在很多人在犹豫不决，到底该不该转换成当前的以LPR利率呢？相信这个问题也是当前大家最为关心的。
我个人建议大家还是跟政策走，政策方面是好的，肯定是转换成LPR利率为好。
举例子：
原先房贷利率是4.9上浮20%，实际贷款利率是5.88%，假如转换成以LPR利率，根据当前最新的LPR利率为4.80%，实际贷款利率是LPR+108个基点，加了108个基点之后的实际贷款利率才是5.88%。
如上图，这是当前国内重要城市的最新LPR利率，大部分城市的LPR利率都是加了30~60个基点，特别是上海只加了5个基点，上个月实际贷款利率是4.90%，相对大部分城市的贷款利率是非常低的了。
所以通过这样分析比较一下，之前以央行基准贷款利率当然是转换成LPR利率更加合算，更加合算的是可以转换成浮动贷款利率，贷款利率跟随央行对于LPR利率为基准，进行加减基点更好。
汇总
综合以上关于贷款市场的贷款利率进行全面分析，央行基准贷款利率，LPR贷款利率，再有就是根据最新消息存量贷款利率的转换等等，最终通过举例子的方式与当前各大城市的实际贷款利率相比较，最终完全可以确定转换成LPR利率更合算。
老金财经
原有房贷利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，从短期内看，切换成LPR是有利的。
第一，这次政策的主要意思有哪些？
1.只针对2020年1月1日前银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。
2.定价基准选择只有一次机会，选定就不可以再改。
3.可以转换成LPR加点利率，也可以直接转换成固定利率。
4.转换工作原则上应在2020年8月31日前完成。
第二，如果转换LPR利率，2020年房贷利率会有变化吗？以后呢？
不会有变化！
根据文件规定，转换时点利率水平保持不变，重新定价周期最短1年。也就意味着如果转换LPR利率，2020年的房贷和2019年的房贷水平是一样的，不会有变化。
但LPR报价利率是变化的，采用LPR报价利率加点为基准的话，2020年转换时点不会变，全年都执行这个利率，全年房贷就不会变。到2021年1月如果LPR报价发生变化，加点又是不变的，那么2021年1月起，你的房贷就会变。如果2021年1月的LPR继续降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。
2021年以后，每年都是一样的规律。
第三、怎么选好？
原来是浮动利率，也是变化的，只是定价基准是贷款基准利率，现在要改成LPR为基准！这个是政策趋势，是要求，必须要转换。以前叫基准利率上浮、下浮，现在要改成LPR为基准加点，这个加点可以是负数。
现在面临的选择是两种：1是LPR加点利率；2是固定利率。
究竟哪种好呢？
比如4.9上浮20%，也就是5.88%，转换成LPR加点，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后来下调了5BP！
从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，LPR仍然有进一步下调的空间！在这种贷款利率政策预期背景下，选择LPR加点利率在短期内是有益的，会占些便宜，有利于缓减短期内的房贷压力。而如果选择固定利率的话，一旦LPR继续下调，借款人就享受不到这个下调的福利。
从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR是市场报价利率，跟随市场变动，反映的是市场行情。
第四、接下来要注意些什么？
注意银行通知，积极与银行保持沟通，协商确定好贷款利率事宜。
因此，小菜的建议还是转换成LPR加点利率更合适些！至少短期内会享受到些福利；长期看的话，不好说。但后面LPR要是对借款人不利了，完全可以提前还款，这个福利就占得稳稳的了。
房坛法菜
看着是不平等条约。。。如果利率降到4，按上浮20%就是4.8，按改后的LPR就是5.08。这么好的事情为什么贷款人不能要求按自己想法改贷款合同。[酷拽]
牧师footb
原有房贷利率是4.9%上浮20%，即执行利率为4.9%*1.2=5.88%，现在有无必要转换成央行基于LPR4.8%的报价利率制，主要看未来银行报价利率LPR走势，走高就要多付利息，走低你就赚了。但从当前国际国内经济形式分析，短期内降息可能性更大，所以还是转换成LPR更好。
因为一旦从浮动利率转换为报价利率后，虽然报价利率LPR每月在变动，但加点是不变的。央行公布的2019年12月LPR为4.8%，你的执行利率为5.88%，那么加点就是5.88%-4.8%=1.08%。
按照央行（2019）30号公告要求，如果要转换成报价利率制，个人商住贷款报价利率制的加点在整个还款周期内是不变的，即一直都是1.08%，变化的只是LPR，每个还款周期内的执行利率即为LPR+1.08%，所以未来一段时间银行间报价利率LPR走势就会直接影响我们付出利息的多与少。
未来银行间报价利率LPR走势究竟如何？如果将时间轴拉长至10年以上，也许很难有人能够准确预测，但是短期内（3-5年）利率上行的压力还是比较大的，即下行可能性大于上行，主要有几个原因:
1.国际经济回暖乏力，复苏周期拉长，加上贸易单边主义、保护主义有所抬头，也会传导压力给我们。
2.国内经济下行压力加大，在向经济高质量增长转型过程中，产业升级需要资金市场保持合理的流动性。
3.尽管随着银行规模和数量的扩张，银行间资金压力有加大趋势，但必要情况下，监管机构会动用货币政策释放一定流动性，以满足企业融资需求。
4.在全球经济普遍增长乏力的形势下，减税降费正在成为扶持产业升级，实现经济持续稳定增长的潮流，其中降低企业融资成本就是一项重要内容，所以贷款利率下行可能性可能更大。
5.房地产市场会更加趋于理性。一是在“住房能住不能炒”指导下，会有合理的管控；二是我们的房地产之所以热，其中一个重要原因是靠人口红利支撑，随着人口红利减弱，房地产必然趋于理性。换句话说，随着供需变化，必然产生资金的分流，融资成本也会下降。
因此，我们可以这样认为:
1.对于还有3-5年到期的，或者10年以内到期的个人商业住房贷款，转换成LPR更加划算，因为降息的可能大，所以可以节约利息支出。
2.对于还有1年到期的，选择固定利率和LPR没有任何区别，因为根据央行规定，第一年也就是2020年无论固定利率还是LPR，通过加点后，与原合同利率完全一致，只有从2021年开始才执行新的LPR，执行利率才有可能变化，但根据要求必须二选一。
3.本次规定只涉及商业个人住房贷款利率的转换，不涉及公积金个人住房贷款，所以后者不用操心，没你的事。
龙门山财经
首先必须明确，现有房贷利率是4.9%上浮20%，不是有没有必要转换成基于LPR的利率的问题，而是必须转，因为今后央行将不再公布贷款基准利率。我们作为客户要确定的是，是转换成固定利率还是浮动利率的问题。
01 政策出台的背景简介
2019年8月16日，中国人民银行发布一则关于改革完善贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）形成机制的公告，要求商业银行2019年10月8日起对新发放的贷款要参考LPR定价，也就与老百姓息息相关的房贷利率要以贷款市场报价利率定价LPR为基准利率，但对于原来已经发放的贷款特别是房贷到了利率调整周期（每年的1月1日）后，应该以什么为定价基准，公告未提及。
2019年12月28日，央行网站发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，对8月份公告中未提及的存量浮动利率贷款定价基准转换问题作出了规定，就是要解决上面说到的问题，因为今后央行将不再公布存贷款基准利率，实际上2015年以来央行都没有再公布过存贷款基准利率。
之前的贷款基准利率由央行公布，是偏行政化的行为。LPR是取国内18家银行报价的算数平均为市场基准价，每月20日公布，是更利率市场化的必然要求。
02 为什么说不是要不要转换成基于LPR的利率的问题
根据公告，在2020年1月1日前已经发放（包括已签订合同但未发放），且以贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不含公积金个人住房贷款），都要进行转换。当然，2019年10月8日后发放的住房贷款已经不再以贷款基准利率为定价基准了，不在这个范围内，公积金贷款也不在这个范围内。
所以，只要不是公积金贷款，且未以LPR为基准计算贷款，都要转换成LPR为基准。
03 有哪几种转换方式
转换的方式有两种。
- 一是直接转换为固定利率贷款。
- 二是转换为以LPR为贷款定价基准的浮动利率贷款。
注意，每个人只有一次转换机会，只能二选一。也就是说转换后选择了固定利率的，将不能再转为浮动利率；反之，转换为以LPR为贷款定价基准的浮动利率的，则不能再转换为固定利率。
04 转换后的贷款利率怎样
这里根据贷款类型的不同，区分为两种情况：
- 第一种情况：非住房按揭贷款，有谈判空间，由客户与银行协商具体的利率。假如你选择固定利率，就可以与银行谈具体的利率；假如你选择以LPR为贷款定价基准的浮动利率，也就是说贷款利率为“最新一期LPR+加点数”，那你就可以与银行谈加点数（可以为负数）。
- 第二种情况：住房按揭贷款，没有谈判空间，且转换后2020年的利率与2019年利率保持持平
一是如果转换为固定利率，则转换后的固定利率等于原合同最近的执行利率水平。
以你的情况来说，如果选择固定利率，就是按4.9%*（1+20%）＝5.88%执行，以后的利率就是5.88%。
二是如果转换为浮动利率，则根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时间点的影响（在2020年3-8月之间任意时点转换均可）。加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），加点数在合同剩余期限内固定不变。
以你的情况来说，原合同利率为“5年期以上贷款基准利率上浮20%”，现现执行利率为4.9%×（1+20%）=5.88%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，则转换时房贷的加点数应为1.08个百分点（5.88%-4.8%=1.08%），且这个加点数在转换后的合同期内都保持不变。在此后的第一个重定价日（假设为2021年1月1日），执行的利率将调整为“2020年12月发布的5年期以上LPR+1.08%”，此后每年以此类推。
05 转换成固定利率还是浮动利率？
一是建议转换后不要选择固定利率，而是选择“LPR+加点数”的浮动利率。原因很简单，就是基于当前及今后很长一段时间里，贷款利率是下降的，只有在转换时选择浮动利率才可以分享利率下降的好处。
二是建议转换后的重定价周期尽量短（但房贷的重定价周期最短为一年）。这也是基于当前及今后很长一段时间里贷款利率逐步下降的判断。当前，每月公布一次LPR，目前已呈现LPR逐月下降的趋势，只有重定价周期越短，才能及时享受到LPR下降的“降息红利”。
