2019年末，行业监管整肃史无前例，消费金融的合规化发展不再是纸上谈兵。
监管层对场景布局的号召由来已久，但医美、3C、教育等大部分场景都已经过了白热化竞争阶段，更生僻的场景，却在很多金融机构浅尝辄止后被忽视了。
比如旅游消费金融，赛道足够大，却参与者寥寥。很少有人意识到，这里的机会和这个行业的壁垒一样多。
“但没有竞争者，说明这个行业本身不好做。”一位在旅游产业链深耕多年的金融从业者说道。
这些年尝试布局旅游场景的金融机构不少，不但有携程、同程、途牛、去哪儿网等一批OTA机构，以及凯撒旅游、北青旅等旅行社玩家，甚至还有蚂蚁金服和京东数科这类互金巨头。
但真正做成功的，却没两个。
就算是携程这类OTA玩家，其分期产品“拿去花”在2018年上半年的余额也不足5亿元，但日前携程公布用户总数却超过4亿人。
在刚刚过去的旅游黄金周，各地旅游景点火爆依旧，如他所说，这个消费金融的场景，还是一片处女地。
只是要开垦，真的太难了。
而一家历史长达90余年、资产总额逾千亿元、每年接待游客6000多万人次的旅游产业集团——中国旅游集团，却在两年前通过旗下子公司中旅安信云贷悄然入局了，与同属集团旗下的“51星旅网”展开旅游消费金融的深度合作。
中旅安信云贷全称重庆市中旅安信小额贷款有限公司，成立于2017年1月，注册资本3亿元，坐落在旅游网红城市重庆，拥有中国旅游集团在内地开展消费金融业务最重要的全国性金融牌照之一，也是中国旅游集团旗下、香港最大的非银行消费金融公司——安信信贷在内地的全资子公司。
围绕中国旅游集团的产业链资源在国内开展了两年多业务，中旅安信云贷在旅游分期场景的布局上已经累积了不少经验。
获客：那些不踩坑就不知道的事
跟医美、3C这类场景都大不相同，旅游天生的特点是产业链条太长了。
从前端获客的门店、线上平台，到中间的旅行社、后端供应商等，旅游产业链每一环都可能影响金融服务。
一位持牌金融机构人士透露，他们曾跟一些大型航空公司合作过旅游项目的分期业务，但在巨大的品牌效应下，效果却差强人意——几乎没有人通过这条渠道去分期。如果不充分理解旅游场景本身，想做分期就会连第一步获客都困难重重。
中旅安信云贷诞生在中国旅游集团的旅游资源基础上，为这支团队带来了充分理解旅游产业本身的独特优势。
很多金融机构杀入旅游分期场景时，都复制了在医美和3C场景的传统战术，习惯通过前端门店来获客，但尴尬的是，不管合作的是品牌多大的旅行社，都没有量。
现实是，年轻人通常不会去门店预订旅游产品，而年龄偏大的用户，也没有分期需求。
跟线上化的OTA不同，中国旅游集团在线下拥有数千家旅行社门店，但旅游分期产品其实在前端门店获客的效果并不见得好。
也许正是看明白了这一点，中旅安信云贷另辟蹊径选择了后端场景获客——将分期产品带到目的地，借助中国旅游集团的后端资源切入各大免税店、景区、酒店民宿等消费场景。
目前，免税店已成了中旅安信云贷最核心的获客渠道，在今年贷款发生额中这条渠道占比达到70%，在中国旅游集团资源加持下，充分发挥了扬长避短的作用。
“他们选择擅长的免税场景或团费分期的方向是对的，”一位消金公司项目负责人分析，“旅游产品包含很多环节，机票、酒店、餐饮、其他消费等等，让在资源上没有优势的金融机构去对接细分产品，或打包整个旅游产品都是很难的。”
据悉，中旅安信云贷目前免税场景的分期产品通过率达到了70%，但整体坏账率低于0.1%。
盈利：最大的难题是找到盈利模式
中旅安信云贷消费金融品牌叫“星旅钱包”，去年6月正式上线，目前注册用户数超过20万，主要围绕旅游场景为用户提供消费金融服务，最高信用额度30万元。
其中贷款产品包括带免息期的消费分期产品“星享贷”，可在免税店、邮轮、酒店、景区、线上平台、旅行社等旅游消费场景使用；此外还将择机推出旅游小微金融产品“星旅贷”。
据悉，中旅安信云贷目前的件均额度大约在2000元左右，跟携程以往公布的分期产品“拿去花”的件均额度接近，毫无疑问，这是旅游产业本身特性决定的。
这一额度大约是普通医美分期产品件均的1/10，这意味着单靠分期实现巨额利润的可能性不高。
经过两年的探索，中旅安信云贷相关负责人也认为，旅游分期最大的难题不是风控问题，而是找到盈利模式。他一向反对场景分期跑马圈地的理论，“没有想清楚靠什么赚钱、靠什么风控的时候就大力推广，那就是自杀行为。”
旅游分期额度跟3C分期产品的件均相近，但跟3C消费不同，旅游作为一种非刚需的低频消费，其客群本身是有消费能力的，这些用户更接近于银行的用户，买车、装修的需求更旺盛，也很难大量转化成小额现金贷用户。
据悉，中旅安信云贷的消费分期业务目前还在持续投入获客的阶段，除了赚取息差，也尝试在获客之后出售其他产品，比如反过来向客户营销围绕“旅游+生活”的产品来获得佣金。这个盈利模式已经跑通，将来也能反哺旅游产业链的发展。
未来：信息化和数据化带来的机会
在旅游分期这个让人望而却步的领域，太多人来了又走了。
“我们坚持去做，是因为我们团队相信这里面是有机会的。”上述负责人认为目前旅游分期市场的参与者还不多，中旅安信云贷也有空间去优化产品和模式。
不管是曾上演白热化竞争的3C、医美、教育等场景分期，还是日进斗金的现金贷业务，都没让他们在雾都迷失自我。
但在这个需要深耕和投入的旅游分期场景中，太多人没有耐性，也没有资本，基础条件的缺乏阻碍了大部分金融机构的脚步。其实这个场景竞争者还不多，就跟旅游产业链的信息化和数据化不足有关系。
而深耕旅游场景分期，中旅安信云贷的底气，都来自于希望达成中国旅游消费金融旗舰企业的战略愿景。
对中旅安信云贷来说，依靠集团资源优势，节省了大量人力和运维成本，跟花呗、白条、信用卡等产品相比，他们的优势在于可以差异化、特色化地在消费场景提供更多围绕旅游的权益产生竞争力。
在一个链条越长、参与角色越复杂的场景中，一知半解地贸然进入，面临的不是收紧风控没有业务量，就是放松风控导致平台崩溃。
除了不断深入了解旅游产业链本身的运作，中旅安信云贷还在通过科技化的手段改变业务流程，比如切入门店的订单系统，或者设置好退货的流程，就能在一定程度上降低借贷风险。
截至目前，中旅安信云贷23岁-35岁的女性用户占全部客群的70%，这也让他们考虑未来围绕年轻女性开发更多的服务产品。
上述负责人认为，中旅安信云贷的角色将更接近于一个开放式的平台。“长远来看，网络小贷牌照随着监管越来越成熟，对产品和资金的要求越来越高，我们也在跟一些银行机构洽谈资金合作，以后可以帮助银行机构获客、前端风控、数据归集等发挥旅游产业链的优势。”
去年，中国旅游集团启动了“三网合一”的项目，整合集团场景和资源，如此，中旅安信云贷未来的机会就更多了。
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