2019年末，行業監管整肅史無前例，消費金融的合規化發展不再是紙上談兵。
監管層對場景佈局的號召由來已久，但醫美、3C、教育等大部分場景都已經過了白熱化競爭階段，更生僻的場景，卻在很多金融機構淺嘗輒止後被忽視了。
比如旅遊消費金融，賽道足夠大，卻參與者寥寥。很少有人意識到，這裡的機會和這個行業的壁壘一樣多。
“但沒有競爭者，說明這個行業本身不好做。”一位在旅遊產業鏈深耕多年的金融從業者說道。
這些年嘗試佈局旅遊場景的金融機構不少，不但有攜程、同程、途牛、去哪兒網等一批OTA機構，以及凱撒旅遊、北青旅等旅行社玩家，甚至還有螞蟻金服和京東數科這類互金巨頭。
但真正做成功的，卻沒兩個。
就算是攜程這類OTA玩家，其分期產品“拿去花”在2018年上半年的餘額也不足5億元，但日前攜程公佈用戶總數卻超過4億人。
在剛剛過去的旅遊黃金週，各地旅遊景點火爆依舊，如他所說，這個消費金融的場景，還是一片處女地。
只是要開墾，真的太難了。
而一家歷史長達90餘年、資產總額逾千億元、每年接待遊客6000多萬人次的旅遊產業集團——中國旅遊集團，卻在兩年前通過旗下子公司中旅安信雲貸悄然入局了，與同屬集團旗下的“51星旅網”展開旅遊消費金融的深度合作。
中旅安信雲貸全稱重慶市中旅安信小額貸款有限公司，成立於2017年1月，註冊資本3億元，坐落在旅遊網紅城市重慶，擁有中國旅遊集團在內地開展消費金融業務最重要的全國性金融牌照之一，也是中國旅遊集團旗下、香港最大的非銀行消費金融公司——安信信貸在內地的全資子公司。
圍繞中國旅遊集團的產業鏈資源在國內開展了兩年多業務，中旅安信雲貸在旅遊分期場景的佈局上已經累積了不少經驗。
獲客：那些不踩坑就不知道的事
跟醫美、3C這類場景都大不相同，旅遊天生的特點是產業鏈條太長了。
從前端獲客的門店、線上平臺，到中間的旅行社、後端供應商等，旅遊產業鏈每一環都可能影響金融服務。
一位持牌金融機構人士透露，他們曾跟一些大型航空公司合作過旅遊項目的分期業務，但在巨大的品牌效應下，效果卻差強人意——幾乎沒有人通過這條渠道去分期。如果不充分理解旅遊場景本身，想做分期就會連第一步獲客都困難重重。
中旅安信雲貸誕生在中國旅遊集團的旅遊資源基礎上，為這支團隊帶來了充分理解旅遊產業本身的獨特優勢。
很多金融機構殺入旅遊分期場景時，都複製了在醫美和3C場景的傳統戰術，習慣通過前端門店來獲客，但尷尬的是，不管合作的是品牌多大的旅行社，都沒有量。
現實是，年輕人通常不會去門店預訂旅遊產品，而年齡偏大的用戶，也沒有分期需求。
跟線上化的OTA不同，中國旅遊集團在線下擁有數千家旅行社門店，但旅遊分期產品其實在前端門店獲客的效果並不見得好。
也許正是看明白了這一點，中旅安信雲貸另闢蹊徑選擇了後端場景獲客——將分期產品帶到目的地，藉助中國旅遊集團的後端資源切入各大免稅店、景區、酒店民宿等消費場景。
目前，免稅店已成了中旅安信雲貸最核心的獲客渠道，在今年貸款發生額中這條渠道佔比達到70%，在中國旅遊集團資源加持下，充分發揮了揚長避短的作用。
“他們選擇擅長的免稅場景或團費分期的方向是對的，”一位消金公司項目負責人分析，“旅遊產品包含很多環節，機票、酒店、餐飲、其他消費等等，讓在資源上沒有優勢的金融機構去對接細分產品，或打包整個旅遊產品都是很難的。”
據悉，中旅安信雲貸目前免稅場景的分期產品通過率達到了70%，但整體壞賬率低於0.1%。
盈利：最大的難題是找到盈利模式
中旅安信雲貸消費金融品牌叫“星旅錢包”，去年6月正式上線，目前註冊用戶數超過20萬，主要圍繞旅遊場景為用戶提供消費金融服務，最高信用額度30萬元。
其中貸款產品包括帶免息期的消費分期產品“星享貸”，可在免稅店、郵輪、酒店、景區、線上平臺、旅行社等旅遊消費場景使用；此外還將擇機推出旅遊小微金融產品“星旅貸”。
據悉，中旅安信雲貸目前的件均額度大約在2000元左右，跟攜程以往公佈的分期產品“拿去花”的件均額度接近，毫無疑問，這是旅遊產業本身特性決定的。
這一額度大約是普通醫美分期產品件均的1/10，這意味著單靠分期實現鉅額利潤的可能性不高。
經過兩年的探索，中旅安信雲貸相關負責人也認為，旅遊分期最大的難題不是風控問題，而是找到盈利模式。他一向反對場景分期跑馬圈地的理論，“沒有想清楚靠什麼賺錢、靠什麼風控的時候就大力推廣，那就是自殺行為。”
旅遊分期額度跟3C分期產品的件均相近，但跟3C消費不同，旅遊作為一種非剛需的低頻消費，其客群本身是有消費能力的，這些用戶更接近於銀行的用戶，買車、裝修的需求更旺盛，也很難大量轉化成小額現金貸用戶。
據悉，中旅安信雲貸的消費分期業務目前還在持續投入獲客的階段，除了賺取息差，也嘗試在獲客之後出售其他產品，比如反過來向客戶營銷圍繞“旅遊+生活”的產品來獲得佣金。這個盈利模式已經跑通，將來也能反哺旅遊產業鏈的發展。
未來：信息化和數據化帶來的機會
在旅遊分期這個讓人望而卻步的領域，太多人來了又走了。
“我們堅持去做，是因為我們團隊相信這裡面是有機會的。”上述負責人認為目前旅遊分期市場的參與者還不多，中旅安信雲貸也有空間去優化產品和模式。
不管是曾上演白熱化競爭的3C、醫美、教育等場景分期，還是日進斗金的現金貸業務，都沒讓他們在霧都迷失自我。
但在這個需要深耕和投入的旅遊分期場景中，太多人沒有耐性，也沒有資本，基礎條件的缺乏阻礙了大部分金融機構的腳步。其實這個場景競爭者還不多，就跟旅遊產業鏈的信息化和數據化不足有關係。
而深耕旅遊場景分期，中旅安信雲貸的底氣，都來自於希望達成中國旅遊消費金融旗艦企業的戰略願景。
對中旅安信雲貸來說，依靠集團資源優勢，節省了大量人力和運維成本，跟花唄、白條、信用卡等產品相比，他們的優勢在於可以差異化、特色化地在消費場景提供更多圍繞旅遊的權益產生競爭力。
在一個鏈條越長、參與角色越複雜的場景中，一知半解地貿然進入，面臨的不是收緊風控沒有業務量，就是放鬆風控導致平臺崩潰。
除了不斷深入瞭解旅遊產業鏈本身的運作，中旅安信雲貸還在通過科技化的手段改變業務流程，比如切入門店的訂單系統，或者設置好退貨的流程，就能在一定程度上降低借貸風險。
截至目前，中旅安信雲貸23歲-35歲的女性用戶佔全部客群的70%，這也讓他們考慮未來圍繞年輕女性開發更多的服務產品。
上述負責人認為，中旅安信雲貸的角色將更接近於一個開放式的平臺。“長遠來看，網絡小貸牌照隨著監管越來越成熟，對產品和資金的要求越來越高，我們也在跟一些銀行機構洽談資金合作，以後可以幫助銀行機構獲客、前端風控、數據歸集等發揮旅遊產業鏈的優勢。”
去年，中國旅遊集團啟動了“三網合一”的項目，整合集團場景和資源，如此，中旅安信雲貸未來的機會就更多了。
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