相信大家买意外险就是想未雨绸缪，发生意外时可以用其抵冲意外带来的损失和伤害。
不过，管家最近看到了这样一篇案例：男子意外落海失踪，保险公司以被宣告的死亡时间太晚了为由拒赔。
这究竟是怎么回事呢？管家这就带大家看看。
01 案例详情
吴某（化名）是一家冷藏厂的职工，2012年3月，公司为其买了一份团体意外险，保额15万。
一个月后，吴某在替公司海上船只作业时，不幸落海。
边防派出所组织人员进行大范围的海上搜救，最终也未能找到吴某。因搜救无果，边防派出所出具了吴某无生还可能的相关证明。
2013年3月，吴某的家属依法向法院申请宣告吴某死亡，法院经法定程序，于7月宣告吴某死亡。
吴某的家属在家里收拾桌子时，发现吴某生前有一份团体意外险，于是向保险公司申请理赔。保险公司经过调查后，以张某宣告的死亡时间在保期之外为由拒赔。
吴某家属无法接受保险公司的拒赔理由，和保险公司协商无果后，将其告上法庭。
法院经过审理，最终决定支持吴某家属的诉求，要求保险公司赔偿15万的保险金。
02 案例分析
吴某明明是因为落海导致身故，为什么保险公司还会拒赔呢？他们在庭上给出了这样的理由：
保险合同约定的保险时间为一年，而吴某被法院宣告死亡的时间已经超过了合同的期限，因此不受合同的约束。
法院经过审理后，给出了这样的判决理由：
保险合同所称的身故应该包括生理死亡和宣告死亡两种情形。法院宣告的死亡时间并不是吴某的确切死亡时间。
而根据法律规定，宣告死亡程序所需要的时间必然超过保险合同的一年有效期。
简单来说，
吴某家属在合同的有效期内报案，并且经过法律程序向法院申请吴某身故，就可以视为吴某在保险合同的有效期内死亡。
所以，法院判决保险公司赔偿吴某家属15万的保险金，不得拒赔。
03 团体意外险有哪些拒赔原因？
很明显，在这个案例中，保险公司完全混淆了生理死亡和宣告死亡的概念，才导致这一场本不该发生的拒赔事件。
管家最近听说过一些福利比较好的企业，会给员工购买团体意外险。不过如果购买团体意外险时不注意这几点，也有可能会被保险公司拒赔。
1. 不如实告知和申报
有些企业为了隐瞒保险公司，会为非企业员工购买团体意外险。这种情况下，一旦发生保险事故，保险公司是可以拒赔的。
2. 不属于保险责任
管家建议企业为员工购买团体意外险时，要看清楚保险责任的相关条款，因为有些职业病是不属于保障条款里的，如果员工因为职业病而发生意外，保险公司也是有权利拒赔的。
各位朋友，你的公司为你购买团体意外险了吗？
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