自相互寶的前身“相互保”2018年10月16日上線以來，相互寶在一年之內實現參保人數超過9300萬人。
數據顯示，截至2019年10月21日，相互寶大病互助計劃參與分攤人數達8968.2萬人，老年防癌計劃參與分攤人數達381.2萬人，整體分攤人數達到9349.4萬人。
一年多來，如表1所示，儘管上線初期引發了諸多爭議，但相互寶在螺旋式上升的演進中不斷加強技術迭代、保障升級和制度建設，已成為中國乃至全球最大的單一互助計劃。
相互寶，現狀如何？
截至2019年10月21日，相互寶已累計幫助7957名成員，籌集13.06億元互助金。
如圖1所示，自2019年1月起，相互寶大病互助計劃分攤成員人數平穩上升。2019年2月前後半個月的時間，相互寶大病互助計劃分攤成員增長910萬人；2019年9月下旬以來，相互寶大病互助計劃分攤增長人數趨於穩定，每期增長約200萬人。
在幫助成員人數方面，由於90天等待期的原因，相互寶大病互助計劃運營初期幫助成員數量極為有限甚至部分時間為0人。在早期會員度過等待期後，相互寶大病互助計劃幫助成員人數先緩慢後迅速地增加，到2019年9月，第2期增長至1581人，2019年10月則穩定在1700人以上。
2019年9月第2期以來，相互寶大病互助計劃連續3期分攤金額分別為2.96元、3.01元和3.06元，表明在當前成員人數和幫助成員人數基本穩定的情況下，每位成員參與分攤金額約3元。
如果以2019年9月第2期以來幫助成員和分攤成員數量來計算相互寶為代表的網絡互助計劃的重症發生率，則相互寶大病互助計劃連續3期重症發生率分別為0.000018、0.000019、0.000020，平均發生率為0.000019。這一發生率遠遠低於《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》30歲男性25種病種重疾發生率0.000949、30歲女性0.000987。
與此同時，作為和相互寶大病互助計劃分別運營的相互寶老年防癌計劃，自2019年5月8日上線以來，2019年5月底參加人數達到146.39萬人，隨後保持穩定增長態勢，但每期增加成員人數卻總體呈現下降趨勢。截至2019年10月21日，相互寶老年防癌計劃分攤成員達到381.2萬人，較上期增長11.3萬人。（見表2）。
從當前各期分攤人數增量遞減和分攤金額急劇增加來看，相互寶老年防癌計劃雖能有效填補老年互助保障的不足，但未來增長空間有限。
相互寶，價值何在？
在我國推進健康中國建設的過程中，相互寶等網絡互助計劃有望成為完善我國多層次醫療保障體系的重要力量，其價值主要體現在三個方面。
●提升醫療保障水平
根據《2018年全國基本醫療保障事業發展統計公報》，職工醫保實際住院費用基金支付71.8%，實際住院費用個人負擔28.2%。居民醫保實際住院費用基金支付56.1%，個人負擔比例為43.9%。
總體來看，政策範圍內基本醫療保險保障水平的不足，以及政策範圍外自費費用的佔比過高，是影響我國參保人員醫療費用的重要因素。再加上我國城鎮職工基本醫療保險和城鄉居民基本醫療保險最高支付限額（封頂線）一般為當地社會平均工資的6倍的設置，使得當參保人發生醫療費用超過20萬元或者30萬元時，即觸達基本醫療保險最高支付限額。
在補充醫療保險制度尚未普遍或者保障力度不足時，當患者發生癌症等重大疾病需要高額醫療費用支出時，基本醫療保險的保障力度就顯得更為不足。從數據看，截至2018年，當前貧困戶中因病、因殘致貧比例超過40%。
相互寶以惡性腫瘤和99種大病為保障內容，病種數量較多，受益人群較廣。在較高受益面的前提下，相互寶對39週歲及以下人群提供30萬元的健康互助金，對40-59週歲的人群提供10萬元的健康互助金。
由於基本醫療保險和相互寶在保障待遇享受方面不衝突，因此當參保人患惡性腫瘤等重大疾病時，一方面能得到基本醫療保險的報銷，另一方面能得到相互寶30萬元或10萬元的互助金，對於彌補自費醫療費用支出、補償收入損失能夠發揮積極作用。當地方基本醫療保險最高支付限額僅為30萬元左右時，相互寶相當於將基本醫療保險的保障水平翻倍了。
●拓展覆蓋人群範圍
根據《2018年全國基本醫療保障事業發展統計公報》，2018年參加全國基本醫療保險134459萬人，參保率穩定在95%以上，基本實現人員全覆蓋。中國保險行業協會在全國大中城市的調研發現，2017年全國大中城市健康險市場的滲透率僅為9.1%。大部分受訪者表示，應對自身與家庭重大疾病費用支出方面，仍主要通過基本醫療保險與自籌資金解決。
相互寶作為一種基於互聯網的醫療互助活動，在三線城市及以下區域的相互寶成員佔到整體的56%，其中來自縣城及農村的佔到整體的30%。此外，中西部區域成員相當踴躍，成員數最多的十個省份中，中西部省份佔了四席，分別為河南、四川、湖北、安徽。
相互寶在保障人群方面極大地拓展了商業健康保險覆蓋面的不足，並且通過家庭參保的方式，有效提升了城鄉居民等自願參保人群的醫保穩定性。總的來看，相互寶進一步拓展了多層次醫療保障體系的覆蓋人群。
●完善保障體系結構
相互寶以“互助保障”為核心理念，而互助保障正是我國保障體系嚴重缺失但又極其重要的一環。理想的社會保障體系應該包括三大部分，底層是社會保障，上層是商業保險，而位居中間的就是互助保障，三者組成金字塔形保障體系。
當前，由於種種原因，很多民眾對商業保險既不瞭解也不信任，造成了我國商業健康保障市場滲透率偏低的現狀。而社保儘管已經覆蓋了超過95%的人口，但個人自付醫療費用無論佔總體醫療費用還是佔個人收入比重都過大，而且存在進口藥物、康復治療等未被納入社保範圍的問題，使得其保障功能有所削弱。
我國的互助保障之所以遲遲沒有發展起來，一個主要原因就是技術條件不成熟，而並非缺乏市場需求。
實際上，隨著生活水平的提高，民眾越來越關注個人健康，在這方面的需求是相當大的。可以說，相互寶的問世真正抓住了民眾的需求，同時藉助螞蟻金服強大的信用基礎和金融科技力量，摸準了時代的脈搏，進一步完善了我國多層次醫療保障體系。
相互寶，未來在哪裡？
相互寶作為一款基於互聯網的互助計劃，互助協議由平臺單方面擬定，尚未納入特定的監管體系。
醫療互助保障涉及複雜的疾病定義、醫學診斷和健康告知等一系列問題，極易引發糾紛。事實上，相互寶上線一年多以來的兩次賠審團審議案例和某自媒體平臺作者關於“相互寶四宗罪”的文章，均反映了相互寶在健康告知條件、審核、調查工作流程中存在不足，尤其是立案資料的要求告知不到位，影響了立案效率，導致互助案件調查週期過長。
展望未來，相互寶作為一款參加人數超過9300萬的互助計劃，其互助計劃的公允、調整或退出涉及上千萬人民群眾的健康保障，因此務必承擔更高的社會責任。
從長遠看，首先，相互寶應儘快明確監管部門。根據相互保險的定義，相互保險與相互寶等類保險網絡互助具有明顯的相似之處，如非營利性、成本低廉、普惠互助等，且都主要服務於中低收入群體。因此，建議將相互寶等類保險網絡互助納入廣義相互保險的範疇，由銀保監會進行監管。
其次，出臺指導意見。相關監管部門應加緊制定出臺網絡互助的監管規範性文件，對網絡互助予以明確定性。借鑑共享單車平臺等共享經濟模式治理的經驗，加強網絡互助平臺資金監管、資金安全的保障。調整改善網絡互助平臺的運營規則，如允許會員參與互助計劃的制定和調整，形成民主、合理的治理結構，以切實保障會員權益。網絡互助平臺可參照相互保險公司的資金要求，事先籌集必要的初始運營資金或最小資本公積金，以加強網絡互助平臺剛性兌付的保障能力。
最後，加強行業自律。在當前監管體系尚未明確的情況下，相互寶等類保險網絡互助必須通過制度建設和金融科技等方式加強自律，保證會員數據真實性、互助資金安全性、平臺數據安全性。在現有的互助公示之外，定期對會員數量、管理費用支出的總量與結構等進行信息披露，堅持經營行為規範的底線。在重症疾病互助的基礎上，根據基本醫保保障水平的調整、人民群眾健康保障需求的變化，及時升級健康互助方案。
（作者單位：北京工商大學經濟學院）
閱讀更多 中國金融出版社 的文章
