近期，區塊鏈這個由傳統技術組合而成的全新應用模式再次處在風口浪尖。自2008年區塊鏈技術出現以來，其憑藉獨有的信任建立機制，在金融領域呈現出巨大的應用價值。傳統金融機構及初創金融科技公司因此積極調整產品、服務甚至公司戰略，努力尋求適合這種新模式的應用場景。
保險業也在爭先“上鍊”，一些由公司和組織機構發起的區塊鏈項目陸續落地。但喧囂過後，需要冷靜思考。保險業在區塊鏈應用上零散的“單打獨鬥”現狀，遠不足以挖掘出這項技術的最大價值以解決行業現有痛點。從區塊鏈技術本身到理性價值認知，再到配套制度法規，還有待各參與主體形成合力，做出探索性創新。
解決保險業固有痛點
先試想這樣一種場景：在保險行業內部建立起一條聯盟鏈，監管部門和所有保險公司都是鏈上的節點，所有投保人、被保險人和受益人的關鍵信息通過加密的方式進行鏈上儲存，這些信息被蓋上時間戳，並且不可篡改。每個節點都可以查詢客戶的保單狀態、核保和理賠信息。這是未來區塊鏈在保險業應用的構想之一。在此場景中，客戶隱私得到更好保障，保險公司通過聯盟鏈掌握了更多客戶信息，可有效避免客戶超額投保，使核保更加高效。
長久以來，逆向選擇風險、信息不對稱和信息共享難是存在於保險業的三大根本痛點，這使得行業整體運行效率偏低。保險本身具有複雜性，牽涉到消費者、中介、保險人、再保險人等多方參與者，整個系統中的每個環節都可能出現紕漏，比如信息隱瞞、保單內容誤讀、保單處理時間延長等。從信息共享角度來看，行業所必需的共享信息與客戶隱私和機構的既得利益可能產生矛盾。如在醫療健康領域，這些矛盾導致保險公司很難從醫院獲取投保人信息，保險公司間顯然更未形成信息共享機制。
區塊鏈的出現必將給保險業帶來很大的改變。人保財險原副總裁王和在接受《金融時報》記者採訪時表示，一方面，區塊鏈能對傳統保險進行再造，即針對傳統保險的難點和痛點提出全新的解決方案；另一方面，區塊鏈技術能較好地解決保險“最後一公里”問題，防範道德風險、保護客戶隱私、確保信息安全。
“區塊鏈技術的核心價值在於重構信任。”王和說，現代保險建立在信用基礎上，區塊鏈技術的出現為保險業的信用重構提供了可能。正因如此，保險成為區塊鏈技術落地最為典型也最為恰當的場景之一。
把分散的力量集中化
事實上，區塊鏈“風起”已有多時。近幾年，許多保險機構紛紛嘗試“上鍊”，把一些停留在概念層面的設想逐漸變為現實。
早在2016年，陽光保險率先以區塊鏈作為底層技術架構，推出“陽光貝”積分和“區塊鏈+航空意外險卡單”，開啟了我國保險業區塊鏈的應用先河。2017年9月，上海保交所正式推出區塊鏈保險業務平臺“保交鏈”，可以在金融清算結算、反詐騙、合規性監管及保險交易等多領域實現應用。眾安保險從2015年開始組建區塊鏈團隊研發核心技術，2018年與眾安科技推出了首個保險通證。截至2019年9月底，眾安保險已提交區塊鏈相關發明專利申請129項，實審公開可查112項。中國人保應用區塊鏈最為典型的項目是在農險領域開發出“區塊鏈+養牛保險”，以生物特徵、DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎，實現了肉牛個體識別與驗證。
雖然我國區塊鏈產業初具規模，但區塊鏈應用情況依然處於比較初級的階段。中再集團信息技術中心總經理馮鍵表示，目前保險業還只是在非核心和關鍵系統簡單驗證區塊鏈應用，選擇的區塊鏈技術平臺各不相同，有待檢驗和更廣泛的驗證。
在探索區塊鏈技術應用時，國內保險機構普遍各自為戰，要大規模地運用區塊鏈、把其變為一種新的商業模式還需要時間。對於如何解決這種各自為戰、相對無序的狀態，王和建議，應在監管部門和行業平臺組織的主導下，研究制定保險業區塊鏈發展總體規劃和實施路線圖，特別是要明確行業的標準、技術和應用邊界。同時，行業需要搭建一個平臺，如“保險區塊鏈技術聯盟”，集合行業力量，形成有效協同，避免重複建設，實現資源共享，共同推動相關政策、法規、制度、標準和監管的進步。
應始終堅持“問題導向”
拋開區塊鏈技術應用於保險場景的種種益處，“上鍊”主體也應適時走出“喧囂”，對區塊鏈的落地難度和風險引起警覺。
就區塊鏈本身而言，這項技術的發展並不十分成熟。波士頓諮詢公司分析指出，區塊鏈並非絕對安全，黑客攻擊的風險始終存在。若有黑客成功掌握全鏈51%以上的計算力，就可以像賽跑一樣，搶先完成一個更長的、偽造交易的鏈，從而操控區塊鏈。
因此，區塊鏈技術本身需要進一步革新，在維護區塊鏈應用上，相關部門要隨時保持謹慎監控。另外，出於保護隱私和安全方面的考慮，對於分佈式賬本上每筆交易、每一用戶均可查閱的公共區塊鏈不適用於保險業。而保密性較好的私有區塊鏈模型尚在積極開發中。
業內專家普遍認為，區塊鏈在保險業的規模化應用是一種必然趨勢，但“規模化”也要付出一定代價。因為區塊鏈的應用規模越大，意味著邊際信任越低，信任成本越高，還可能導致計算能力變弱。
因此，對於區塊鏈的強化管理至關重要。自區塊鏈興起後，幣圈亂象層出不窮，欺詐活動時有發生。從前期情況來看，雖然保險領域尚未出現“區塊鏈亂象”，但保險業仍需自上而下高度警惕不法之徒利用“保險區塊鏈”概念招搖撞騙，給行業帶來不利影響。
相當長一段時間內，區塊鏈應用的最大挑戰其實是缺乏精通於區塊鏈和保險業的“兩棲型”專業人才，即能夠應用區塊鏈技術的特點，解決保險痛點，設計出全新方案或商業模式的人才。因此，要重視並加強對保險區塊鏈人才的培養。
王和表示，在區塊鏈熱度持續攀升的當下，部分項目只是在“趕時髦”。在他看來，有些是“偽區塊鏈”項目。“真正有意義的區塊鏈實踐應當具有這項技術顯著的特徵和亮點，有針對性地解決保險經營管理中的難點和痛點。”王和說。
對於區塊鏈未來的發展，王和認為，無論是企業還是個人在態度上都要保持理性，要充分認識到這項技術對保險業的深遠影響；同時，各機構也不要盲目跟風，應始終堅持“問題導向”，不斷攻克技術和制度難題。
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