支付之家網（ZFZJ.CN）昨天，中國銀聯對內印發《關於開展收單機構信用卡違規代還專項規範工作的通知》（業管委秘[2019]53號），宣佈將開展信用卡違規代還專項規範工作。（PDF原文:

通知明確了信用卡違規代還的特點，包括但不限於特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規存儲持卡人支付關鍵信息、系統自動化發起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環還款。

卡組織，公眾號：卡組織中國銀聯：關於開展收單機構信用卡違規代還專項規範工作的通知

銀聯指出，此種違規業務極易引發持卡人支付信息洩露、資金損失等重大風險，甚至引起惡性案件。銀聯同時要求收單機構高度重視、提高站位，深刻認識此類業務存在的巨大風險隱患。

銀聯同時給出了整治時間表，2019年11月18日至2019年11月29日全面開展整頓工作。

銀聯特別要求，自2019年12月2日起，收單機構仍存在信用卡違規代還業務的，一經發現，銀聯秘書處將根據銀聯業務規則從嚴從重處置，包括但不限於

支付之家網注意到，銀聯方面還要求收單機構報送違規信息，詳細到外包服務機構名稱、地址、法人、營業執照和軟件APP的名稱、交易規模等。銀聯並沒有明說報送的信息用途，不過鑑於銀聯和外包服務機構之間並無從屬關係，此舉或是有“進一步行動”。還在從事代還業務的可以瞭解一下“非法經營罪”。

上個月，銀聯全面排查小額雙免業務，從業務原理上絞殺“代還”軟件。

此次銀聯53號文，無疑是宣告了“代還”大限將至。

“信用卡代還業務”的牢獄之災

不知道還有沒有人記得，年初廣東匯俊律師事務所律師吳偉波發帖稱，“信用卡代還業務”是今年最有可能有牢獄之災的行業。

對此，吳偉波律師解釋稱，最高人民法院、最高人民檢察院聯合發佈，2019年2月1日起施行《關於辦理非法從事資金支付結算業務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》已經認定這種代還信用卡行為構成“非法經營罪”，最高可判處十五年有期徒刑，並處違法所得的五倍罰金或沒收財產。

信息洩露風險加劇

信用卡代償市場的壯大，正在積累信用卡業務風險。

國家互聯網金融安全技術專家委員會官網曾發佈了一期互聯網金融新業態風險巡查公告。公告稱，國家互聯網金融風險分析技術平臺發現信用卡代還和互聯網金融相結合的業務模式。公告指出，此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

用戶在使用平臺信用卡代償業務時，多數需要先上傳身份證或本人手持身份證照片，才能進行下一步操作。

更有一些平臺，還需用戶提供持卡人的手機號、儲蓄卡卡號等信息；綁定信用卡需要提供卡號、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”，在信用卡離線交易中，不用刷卡、不檢驗密碼，只需要提供卡號和CVV碼就能完成支付，一旦被洩露很有可能發生信用卡盜刷。

諸多敏感信息被代償平臺獲得，存在信息洩露、冒用身份、資金被盜刷、電信詐騙等風險，潛在損失不可估量。而且，如果發生代償平臺捲款跑路事件，持卡人依然要承擔還貸責任。

敏感信息洩露引起的境外盜刷也時有耳聞，此前優可生活（yoki）信用卡代還平臺用戶就自曝該平臺發生多起境外盜刷事件。

部分持牌支付機構以身涉險

今年9月份，北京商報刊發文章《“蜂收”激進營銷 信用卡代還存隱憂》指出，是持牌支付機構廣州市匯聚支付電子科技有限公司（以下簡稱“匯聚支付”）旗下信用卡代還產品“蜂收”平臺存在違規助長用戶進行信用卡套現、商業模式存拉人頭、涉嫌傳銷的嫌疑。

關於蜂收與匯聚支付的關係，報道中提及“匯聚支付相關負責人在接受北京商報記者採訪時回應稱，匯聚支付主要為“蜂收”提供技術支持服務，並未參與到日常運營當中。”

不過，支付之家網發現並非如此。

通過蜂收的註冊頁面，可以清晰看到其官網正是匯聚支付的官網（joinpay_com），註冊協議也明確提到是匯聚支付旗下產品。匯聚支付一句“並未參與到日常運營當中”可能並不能服眾。

蜂收可能是為數不多的由持牌支付機構運作的涉及信用卡代還的APP。

天眼查信息顯示，匯聚支付為“蜂收”的著作權人，匯聚支付是廣州市正佳集團旗下的全資子公司，成立於2008年7月1日，總部位於廣州。匯聚支付於2014年7月獲得央行頒發的全國範圍內互聯網支付牌照，2015年12月獲得央行廣州分行跨境辦頒發的跨境人民幣支付許可批文，藉此開展跨境人民幣支付業務。

除了匯聚支付外，持牌支付機構商銀信支付也曾捲入“代還”旋渦。

兩個月前，有消息稱信用卡代還App卡小二已更名為“商銀信創業版”。而有媒體披露信息顯示，“商銀信聯創業版”是商銀信支付服務有限責任公司湖南分公司和湖南卡友商通電子技術有限公司共同研發的一款信用卡管家App，主要提供無卡支付（套現）、信用卡代還等功能。

隨後沒多久，一份落款為商銀信湖南分公司的通告顯示，該公司旗下僅有“商銀信聯”一款產品。

不過遺憾的是，“商銀信聯”仍然是一款具備代還功能的軟件。

本月初，德國支付巨頭Wirecard宣佈收購商銀信支付80%股權。求得金主的商銀信有必要趟“代還”這渾水嗎？

不僅僅是匯聚支付和商銀信，還有此前的優可生活也飽受爭議。

今年4月份，湖南都市頻道曝光了知名信用卡代還軟件“叮咚生活APP”（優可生活前身）虛假交易債養債、發展模式涉嫌傳銷。同時稱，長沙警方、銀監部門已經介入調查。

業內人士對“叮咚生活APP”應該並不陌生，其採用的信用卡代還模式是“餘額代償”，用5%的額度通過反覆交易還款的操作實現當期賬單的償還。這種模式一直備受爭議，且涉嫌違法。

信用卡代還業務模式

支付之家網瞭解到，信用卡代還主要業務模式有以下三種：

一、“套現貸”模式

代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差（賬單日之後的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。

具體來看，用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息，並預先在信用卡中存入部分現金，代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡-返現循環操作設置，套取用戶消費金額，並用於支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月，平臺在此過程中收取一定的手續費（賬單金額的0.8-1%）。

二、平臺代償模式

此模式本質為平臺代償，但與模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。

公告顯示，該模式下信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，並取得對用戶的債權，用戶需定期向代還平臺償還貸款。技術平臺監測用戶還款週期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續費。

用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免息借款。該模式下，用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續費後將刷卡金返還用戶，進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

有業內人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現，是明顯違規的。第二種模式中，代償平臺發放的資金本質上屬於個人消費貸款，消費貸款除了不能流向房地產和股市等投資市場，目前沒有明確的監管條文說不能用來償還信用卡，應該算是一個灰色地帶。

支付業務，合規合法才是王道！

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來源丨支付之家網（ zfzjcn）

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