賈146590432

養老是一個長期的規劃，個人認為不存在合算與不合算。保險具有強制儲蓄的功能，如果沒有保險的強制儲蓄功能，未來有沒有10萬都不一定，何談25萬。

還需要看是什麼險種，險種不同收益不同，未來的結果也不同。

從保險的功能這個角度講，保險是一種長期規劃，是規劃未來要用的錢，解決未來的養老或者是其他的支出性風險。

保險具有強制儲蓄的功能

一般保險合同簽訂以後都有一個交費年期，在交費年期內，投保人必須如數按時將保險費交納到保險公司。而其他的理財產品由於靈活性太強，所以導致人們很難實現儲蓄目標。這種強制性是別的理財產品沒有的，就像我們貸款買房，在交納了首付之後，按時按點的將貸款還給銀行，最後貸款還完了，我們也獲得了房子的所有權。如果我們按照正常的方式存錢去買房子，一般人很難做到，這就是自律和他律的卻別。

保險是一種長期的規劃

保險一定是解決未來的事情，是一種長期的規劃。從長期來看，以保險公司的資金運作能力，還是可以獲得不錯的收益的，最起碼可以在有能力的時候保證自己資金的安全性，和在未來的資金的確保性。

保險資金的使用具有指向性

在保險合同中，投保人具有對合同的絕對把控權，是保險的合法擁有者。在未來，這筆錢想給誰用都是投保人說了算的。只有投保人在保險公司辦理了相應的保全手續之後，領取到這筆錢，其他人才能享用這邊錢。保險合同可以指定收益人，受益人的收益權具有排他性，如果受益人指定之後，保險合同發生理賠，保險公司會直接將資金打入受益人的賬戶，其他人無權干涉受益人的收益權。

保險未來能給多少錢是需要看合同的，有比較多的因素影響未來的收益

現在所能展示的都是未來的預期收益，至於未來能夠給多少，主要還是看保險公司的收益情況。

一般此類型的產品都是年金險，按照我們現在政策的規定，年金險的返還都必須交費滿五年以後才能返還。而返還的金額主要是由所交保費和預定利率決定的。預定利率越高的產品，在同等保費之下，返還的也就越多。而現在市場上的產品預定利率各不相同，有的是按照3.5%設計的，有的是按照4.025%設計的，這個需要在選擇的時候搞清楚。

一般此類型的保險產品會組合一個萬能賬戶，所有返還的錢會進入萬能賬戶，通過萬能賬戶的複利計息，讓資金快速積累。

所以在未來到底能有多少錢，主要是看保險產品的返還金額和萬能結算利率。現在的萬能賬戶都有一個保底利率，從1.75%-3%之間不等。所謂的保底利率就是在未來保險公司要剛性兌付的，無論保險公司盈利與否。

現在各家公司的萬能結算利率不盡相同，中國人壽的結算利率最低在2.2%，最高的在5.3至於未來會高或者是低，還不太明朗。

需要說明的一點是，不一定大的保險公司一定結算利率高，其實現在看看一些新興公司的結算利率和產品價格反而要優於那些老牌的公司。如果不知道為什麼去查查“償二代”，也許能知道一二。

每年存一萬存十年，到25年給20萬合不合算，這個就看你怎麼理解了

如果自己沒有教好的儲蓄習慣，這畢竟也是一筆錢，而且通過時間的積累，已經實現了資金的翻倍。無論合算與否，我們畢竟有一筆屬於自己的資金。現在讓人們拿出一份20年的存單很難，但是拿出一份20年的保險合同還是很多人擁有的。

如果這筆錢確定是要用於未來的養老資金，存在這裡還是很合算的，因為這個是比較確定的，而其他的理財渠道很難做到這一點。

老炮建議：如果資金允許可以考慮這樣的保險計劃，給自己的未來準備一筆確定的資金。

保險老炮

朋友們好！猛一看，每年1萬，存10萬25年後，給20萬，還真不少，但細細一想…明確的講：影響因素太多，週期過長…

首先來分析一下：

1，每年1萬，存10年=第1個1萬存10年，第2個1萬存9年……最後一個1萬存一年…

2，25年後=10萬元再存15年…

3，總共25年後，給20萬…基本上理解為翻番…

來看合算不合算！首先，這個保險是保底的還是浮動收益的？如果是浮動收益，那麼25萬是預期的，25年…相當於一個哇哇墜地的嬰兒，到成家立業的年齡…中間會發生什麼能預測嗎…

如果是保底的，根據有關的規定，保底的部分保險，保底年化在3%-4.02%！也就是說，這個保險的收益率，最高不會超過4.02%…對10萬塊錢來講，也算中規中距，但結合25年，從理財的角度看，不合適…例如大額存單，或新型的創新存款，每年收益率在5%左右，十幾年,不超過20年就可以翻番，再加上前面繳費的10年，第1年1萬，第2年2萬，第3年3萬…保守的估計，25年時間，在不變的情況，下至少能翻一倍半到兩倍…

再來看通脹影響！假設通脹7%，那麼保險按照固定的保底最高4.02%，每年實際購買力下降3%！而短期的理財，例如一年可以隨時調整，減少通脹的影響！

再從流動性上分析！該保險繳費期長達10年，本利返還長達25年，如果中間提前退保如何處理…會否扣除相應比例的現金價值…保險與存款不同，存款提前支取，還有多少還有利息！而銀行等理財產品的週期，通常較短！例如一年內…也在一定程度上規避了這種流動性的風險…

綜上所述：如果有長期閒置資金，同時購買人具有國家社保，該險種又有一定保障，那麼作為養老的補充，是可行的！反之，以理財為目的，或單純以其為養老，由於時間週期過長，流動性欠佳，收益率一般，建議謹慎考慮…或折中選擇，期限更短一些的產品…更有利於，靈活應對，社會經濟的發展…獲得更好的保障！

理財迦

先拋出結論：不合算。每年存一萬到人壽保險，存10年，合計共存了10萬元，25年後可以領到20萬元，到底合不合算呢？單純從字面上是很難作出判斷的，這個時候我們要先算出存入的10萬元獲得的年化收益率到底有多少，再對比市面上低風險的理財產品，看哪個收益率更高。

該保險的年化收益率究竟有多少？

手工是很難計算出該理財型保險案例的年化收益率的，我們需要藉助EXCEL的IRR公式（Internal Rate of Return (內部收益率)）來計算。

這個保險案例的投資期限一共是25期，前10期每期投入1萬元，後15期投入為0元，25期後得到20萬元，我們把每一期產生的現金流列出在EXCEL中，再使用IRR公式計算得出年化收益率為4%，屬於中規中矩的收益率。此時問題就簡化成：是否有其他的理財方式的年化收益率能高於4%？

年化收益率超過該保險的理財產品

高於該理財型保險的低風險理財產品其實還是有非常多的，比如國債、銀行大額存單、智能存款、債券基金等。

五年期國債的收益率能達到4.27%，而且每年得到的利息可以複利再投資，實際得到的年化收益率比4.27%要高；

銀行三年期大額存單的利率最高能達到4.2625%，也是可以將利息複利再投入的，也能達到高於4.2625%的年化收益率；

智能存款的利率就更高了，現在有一些民銀銀行推出的智能存款利率最高能達到5.88%，如億聯銀行；

另外還有一些低風險的純債基金，長期年化收益率能達到7%，也是非常不錯的穩健型理財方式。

以上說的幾種理財產品不僅收益率高於這款理財型保險，而且流動性遠高於這款保險產品，這款理財型保險的封閉期有25年，而上述的幾種理財產品最長的也就只有5年，最短的可以支持隨時取出，性價比比這款理財型保險高得多。因此，這款理財型保險是非常不合算的。

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漫談低風險理財

投保人30歲，為自己投保，年交保費1萬，繳費年限為10年，保險期限為15年:

生存總利益包括生存金和現金價值。固定領取包括特別生存金，每年的年金和滿期金。

保單年度1年，被保險人31歲時，生存總利益是4692元。

保單年度5年，被保險人35歲時，生存總利益是41763元。

保單年度10年，被保險人40歲時，生存總利益是104257元。

保單年度15年，被保險人45歲時，生存總利益是167283元。

如果再增加一個萬能賬戶:

25年時能不能拿到20萬呢？萬能賬戶的保底利率是2.5%，下面假定萬能賬戶的利率是2.5%，4.5%，6%，5.3%四種情況演示，繳費25年時如果想拿到20萬，需要是哪個利率！

1，利率2.5%

保單年度25年，被保險人55歲時，生存總利益是158446元。

2，利率4.5%

保單年度25年，被保險人55歲時，生存總利益是211442元。

3，利率6%

保單年度25年，被保險人55歲時，生存總利益是262863元。

4，利率5.3%

保單年度25年，被保險人55歲時，生存總利益是237406元。

如果在保單繳費25年時，賬戶價值達到20萬，此時萬能賬戶的利率需要達到4.5%左右。

保險點

這個問題並沒有觸及商業養老保險的本質。

商業養老保險，實際上應當這樣表述，每年存1萬元存10年，25年後開始享受養老待遇，未來的20~30年內給20萬元。一般，一個養老保險的保險完整週期長達40~50年。

比如我們常說的支付寶全民養老金，30歲開始參保，一次性繳納1萬元。60歲開始領取養老金。但他並不會告訴你每月領取養老金84.1元，而是告訴你基本保險金額1010元，讓你首先誤解為是每月1010元，而實際上是一年的費用。

仔細分析養老保險的利益演示。如果我們第1年繳納養老保險過了猶豫期以後就退保，只能返還8160元。如果把商業養老保險當成一個理財產品就大錯特錯了，沒有任何理財產品能收取這樣高的手續費或者起始費用。

實際上不要把商業養老保險，單純的看成理財產品，它一般還有壽險這樣的保障。比如過早去世就能返還保費或者更高的金額。

養老保險好在是省心省力，能夠受到國家保險法的保障。對於收入不穩定的人或者有可能破產的企業家，還是非常有好處的。

暖心人社

一、如果沒有其他約定，這其實就是一道理財收益率的核算和比較問題

我們分年度存入1萬元，連存10年，之後15年不存錢，25年之後，可以拿到20萬。先計算出這筆投資（也可以理解為儲蓄）的平均年化收益率，如果最後收益率高於我們所能參與的其他常規的理財或者儲蓄品種，那麼就是划算的，反之就不合算 。

先看存入方式，我們知道錢是有時間價值的，今年存入10000元，明年存入10000元，這2個10000元的價值是不一樣的。我們都知道有個通貨膨脹率的概念，而過去5年通脹率是什麼水平呢？請大家看下錶中我根據央行公佈的數據和相關學者研究結果列出的信息。

大家可以看到過去5年通貨膨脹率非常高，你今天存10000塊，明年就算有個200塊的利息，但是因為通脹就會貶值好多，不過房地產佔到了很大的比重，如果去掉房地產因素，實際的通脹率是6-8%的水平。假設我們選取中間值7%，然後把未來9年所存的錢都折現到第一年（反過來當然也是可以的，比如我們可以把前面9年存的錢都折現到第10年），這樣就算出了我們”真正“存入的錢是多少。不要忽視這個因素，這其實就是我們購買類似理財產品的原動力之一，那就是跑贏通脹。

所以，假設未來10年的通脹率還是7%，這就相當於我們在第一年一次性的存入73718元（這裡很關鍵，請不熟悉的朋友稍微慢點看，仔細想一下），存了25年，然後得到20萬，這個平均年化收益率是多少呢？如下圖，利用存款計算器，這25年的平均年收益率是6.853%！！！這個收益率很低麼？如果與我們現在的理財產品或者存款相比，顯然是划算的，這才是為何精算師們設計出這個產品的關鍵，也是銷售員有信心去銷售這個產品的關鍵所在！

二、判斷一個理財品種是否划算的關鍵，是看它的假設條件是否成立

如果按照上面的計算結果，等於你存了一筆年化收益6.853%的25年的長期定存產品，與現在的銀行定存簡單比較，無疑是划算的，但是放到25年這樣一個長時段裡看，到底劃不划算呢？就需要看幾個假設條件是否成立。

首先，看未來10年通貨膨脹率是一個什麼樣的水平。

如果未來通脹水平明顯降低，比如平均只有2-3%，遠低於我們上面假設的7%（7%是參考過去5年的水平，但其實我們大家都知道經濟轉型過程中或成功轉型之後，通脹可能會下降很多），那麼我們的錢貶值速度沒那麼快，這樣的話，就相當於一次性存入的錢比73718元要多，等於本金放大，收益率自然就降低了，就會低於6.853%，這個道理其實也好理解，如果貨幣不貶值，甚至還增值，那麼我們還用去考慮買保險麼？自己存在那裡就好了嘛。

其次，看未來25年銀行利率政策變化的情況。

如果未來即使通脹水平降下來了，但是銀行利率也同期進行調整，呈現下降趨勢的話，那對我們又是划算的 ，因為我們存錢的總體收益水平是有所保證的，至少從現階段看，6.853%是遠高於銀行3年或者5年期的定期存款利率的。

再次，還要看投資人的機會成本

上面提到精算師不僅是數學家，還是經濟學家，我們普通人能看到的、能預測到的東西，人家不僅能看到，還會想得比我們更深遠，而最可怕得是，他們還是一個群體。此外，精算師還是投資高手，這裡面提到投資，那就是說每個個體也是不一樣的，就是說同樣的收益率，對於有些人是合適的，但對於另外一些人就是不合適的。

最後，其實大多數情況下，保險品種對雙方都是划算的

一方面，如果不是比較划算，本身就難以吸引投資人的注意，賣不出去。另外一方面大家要知道，保險公司的投資能力是遠高於我們普通人的，拿到和集中了我們的資金後，保險公司強大的投資團隊會取得更高的投資收益，在到期支付之後通常還會有大量的盈餘，所以設計好的保險品種一定是雙贏的。所以，就這個保險而言，我認為對於大多數理財能力一般的人而言是划算的。

歡迎關注，一起交流投資理財知識和經驗。

遁逃者

買中國人壽養老保險，連買10年相當於投入10萬塊錢，投資期限為25年，到期後可以獲得20萬本息，咋一看很划算投資收益翻一番為100%，除以25年平均每年的收益率為4%，其實真正算下來每年收益率在3.05%，4%收益率是25年下來複利的結果。

所以個人認為很不划算！

因為

01.如果你對自己的消費慾望無法控制，又想未雨綢繆買保險是一個不錯的選擇。

02.如果你對自己理財沒有持之以恆的信心，感覺每天打理錢財是件很麻煩的事情，買保險是一個很好的渠道。

反之，你覺得4%的複利太低跑不贏通貨膨脹的話，我建議是購買支付寶或者是微信理財通裡的定期理財，普遍年收益率在4.5%，假設也是每年存1萬連存10年就不存，等25年後取出，我們來計算一下最終可以獲得多少本金及平均每年複利收益率：

第10年，本息12.8萬（為方便看後續小數點省略）

第15年，本息17.2萬第20年，本息21.4萬（從這裡就可以看出只要20年我就超過了保險預估回報）

第25年，本息26.7萬

通過計算25年獲得收益16.7萬，收益率在167%除以25年可以得出平均年收益率在6.68%，基本上能夠跑贏通貨膨脹。

總之，鞋合不合腳只有自己知道，在購買保險之前先評估自身的需求，再決定是否購買。

小方聊投資理財

你說的這款養老保險，同樣是我之前說過的年金險，收益率普遍不高，大多在2%～3%左右，並不適合大多數普通人。不過具體劃不划算，主要看你買這款年金險的目的是什麼。

如果是為了收益：就不建議了，這款產品單從你的描述來看，收益率在3%左右。

按照你的說法，我用IRR公式計算，收益率只有3%，還比不上有些貨幣基金的收益率。

具體你說的是哪款我不知道，具體領取規則你應該沒完全給到，肯定不會像你說的這麼簡單，這個要看具體條款。

但是一般不會在第26年一次性領走20萬，一般是分年領取，還會有一些其他規則，再加上通貨膨脹，那收益率就更低了。

倒不如把錢存在一些同樣安全性高，但收益更高的產品上。

比如一些智能存款，1年期收益有些銀行就能達到4%以上，5年期存款也能達到5%以上。

但是如果你只是為了強制儲蓄，做財富傳承，不在乎收益，當然是可以考慮的。

雖然對於絕大部分普通人而言，都不適合買年金險。

但是，如果你的家庭保障型保險已經配置足夠、其他高收益渠道的理財也已經配置，但是還有一筆錢，未來幾年用不到，不求高收益只求安全穩健，就想規劃一筆養老金或孩子的教育金，那你還是好好規劃一下的。

畢竟年金險的安全性還是有優勢的，可以說是銀行存款級別的了。

如果你有不同意見或問題，歡迎給我留言交流，

萬能的老左

每年存一萬元，前十年我們可以按照基金定投的計算方式計算收益，後面十五年則按照複利計算收益，這樣計算下來，25年後給20萬元的實際年收益率是3.38%。

可以肯定的說，這是一個很低的收益率，因此是非常不合算的。

很多人說保險騙人，其實是不客觀的，保險一般都是由精算師計算後設計的保險公司一定能夠盈利的產品，想從保險公司賺到便宜是很難的。保險公司是明著用各種複雜的條款保障自己的利益，明著佔你的便宜，怎麼滴吧！

每年一萬元，連存10年，25年後真的就能給20萬元嗎？

不一定的，也許你會發現合同裡面會有更多的條條框框，也許最後遠低於20萬元。

當然了，即使給你20萬元，也不一定是一次性給清的。每年給2萬元行不行，或者每年給5萬元行不行，這樣多拖幾年，實際收益率甚至會低於3.0%。

理財型保險往往是保障不足，陷阱多多的產品，因此也是銀行賣保險引發眾多投訴的根源，也是社會上很多人說保險騙人的根本原因。

前不久河南某媒體曾經報道過一款商業養老保險案例，一位打工者為老母親每年繳納6115元，連續交了10年，結果十年結束後居然只有5.8萬元。

這就是保險的經典套路代表了。真實收益率往往低於3%，但是領取有時間限制，如果只看所謂的現金價值的話，交滿10年後現金價值也不過是你繳納的所有本金總和，一般還要略低一些。至於所謂的預期收益率，騙鬼還行，絕對達不到的。

之所以不合算，是因為現在保守的理財方式下每年收益率也能達到4%以上，比如選擇五年期存款，存到農商行、農村信用社、民營銀行，都沒問題，買成五年期國債也可以。

如果按照4%的年收益率，25年後起碼能有22.5萬元。

現在民營銀行五年期存款最高利率差不多是5.45%，如果每年一萬元存進去，25年後本息合計30.6萬元，顯然遠超20萬元，能多出10萬元來。

保障不足，收益率低，套路多，買到就是虧掉，買了作甚？

財智成功

多年前盛傳一個故事“國王的米粒”，阿基米德與國王下棋，國王輸了，國王問阿基米德要什麼獎賞？阿基米德對國王說：“圍棋盤一共64格子，你要是輸了，就在第一個格子裡放1粒米，在第二個格子裡放2粒米，在第三個格子裡放4粒米，在第四個格子裡放8粒米，以此類推。”國王隨口答應，結果大家都知道，要填滿這64格棋盤，所用的大米是個天文數字。折算一下，一棋盤的米可以養活中國人民420年。

設想一下你今年36歲，每年存上1萬元錢，連續存上10年，存夠10萬元，到你100歲取出，正好64年，每年4%的利息，能取出多少錢？ 答案是大約100萬元 。

這就是時間給予每個人的饋贈，也是複利的力量，只要時間足夠的長，哪怕是每年一點點的增長，在最終都會給你一個高額的絕對收益。

樓主所說的每年存1萬，連續存10年 ，25年後取出，如果按每年4%的利率，本息一共是21.6萬元。

保險公司返回20萬元，樓主可以自己評估一下是否划算。

關鍵字: 險種 財經 投資