一年中什麼時候存款利率最高？年底存錢劃不划算？

如果大家去銀行存款，自然是希望存款利率越高越好，而銀行的存款利率並不是一成不變的，對於儲戶來說，最關心的問題就是，一年之中，什麼時候銀行的存款利率最高？如果能在利率最高的時候去銀行存款，即使以後存款利率降了也沒有影響，存款利率依然要按照之前的利率計算。

有些人辛苦工作一年，年底的時候會拿到一筆金額比較大的年終獎，那麼在年底存錢利率高不高呢？在這個時候存錢劃不划算？

首先大家要了解的是，銀行為什麼會上調存款利率。

銀行上調存款利率的原因包括：央行加息，市場利率上升，銀行缺錢，銀行存在考核指標等。央行已經很多年沒有加息了，而且未來幾年也不存在這種可能；近兩年市場流動性比較寬鬆，利率也一直在下降，所以這兩個原因不存在。

銀行缺錢是因為吸收的存款太少，或者是放出的貸款太多，受存款準備金率限制，如果想再繼續放貸，就只能再多吸收點存款，提高存款利率是最直接的吸儲辦法。每家銀行的資金狀況不一樣，缺不缺錢和時間節點無關。

銀行在每個季度需要接受MPA（宏觀審慎評估體系）考核，過去每到季末的時候銀行最缺錢，存款利率也會有所上升。不過近兩年流動性較為寬鬆的背景下，季末存款利率並沒有出現明顯的上升跡象。

那麼從以上幾點原因來看，難道銀行存款利率的高低和時間節點一點關係都沒有了嗎？並非如此，一般來說，春節前後存錢更加划算，這裡面主要有兩個原因。

首先，年末是企業及居民資金回籠的時期，銀行的資金普遍緊張，市場利率往往會有所走高；其次，每年一季度是銀行的攬儲高峰期，即春節之後，因為這個時候吸收來的資金大概率會全年都留存在銀行賬戶內。即使在春節前後銀行存款利率不會上調，有些銀行為了吸引儲戶，也會搞一些存款送禮的活動，比如送大米、食用油、衛生紙等生活用品，這也是一種變相加息的手段。

不過從整體上來看，銀行的存款利率高低和時間節點並不是緊密相關，最主要還是由貨幣政策和市場利率決定。今年上半年銀行存款利率處在上升趨勢，但是下半年之後，貨幣政策環境較為寬鬆，央行採取降準及定向降準手段釋放流動性，LPR（貸款基礎利率）改革促使貸款利率走低，銀行淨息差收窄，存款利率自然也跟著下跌。

​對於儲戶來說，這顯然不是什麼好消息，接下來銀行定期存款利率會繼續下降，所以存款越早越好、期限越長越好，無需等到春節前後再去存款。