这儿要和大家分享一个恐怖的事实，无论是银行信用卡，或者是电商平台的花呗、白条等各种分期产品，实际利率都比你想象的要高很多！
当你每次想买东西的时候，你是不是经常会发现这样的提示广告：亲，我们是分期免息的哦，快来吧。这时候有没有觉得很感人？
很多人就觉得，便宜不捡白不捡，果断的就选择了各种分期！
在免息的时候，额外还有一笔手续费是给你默默算进去了，而问题往往就出在这个手续费上。
比如某品牌一款70寸的4K电视了，在双11竟然只卖3199块！这简直是太便宜了，让人产生冲动购买的欲望！
钱不够？那就信用卡买呗，再选个12期免息分期还款，折算下来每个月就只用还266块，每天不到10块钱，四舍五入就等于白送啊！
前面谈到了问题的关键就是手续费，12个月分期，假设月费率是0.6%（名义年化率是7.2%），每月的手续费是19元，一年的手续费就是228元。因为你并非一直欠银行3199元，每月还款之后，你欠的钱应该是递减的。比如最后一个月，你只欠银行266元了，但银行还是按3199元为基数收取手续费，所以你承担的实际年化利率并不是7.2%，而是高达13%。13%是什么概念？是房贷利率的两倍多！再想想你那么努力地理财，年化收益可能也就5%……
这个真实利率，在银行就叫作内部收益率。
下面就是信用卡、花呗等套路，12期费率和实际年利率差别太大。
如果没有控制消费，又还不上钱后果怎么样呢？那就是预期，逾期会产生逾期利息和滞纳金。比较可怕的是，逾期利息是从你消费的那一刻就开始算的。比如说，你11号消费了3万块，还款日期是28号，如果你逾期了，利息就是从12号开始的。这笔钱可不是小数目，而且属于利滚利，会越来越多。
更要紧的是，逾期会影响个人征信。轻则以后买房贷款审批都成问题，重的话如果被银行起诉，那就会像罗永浩一样，成为“老赖”，连出行、子女上学都会被各种限制。欠款金额过大的话，甚至可能有牢狱之灾。
所以在双十一买买买之前，先把账算清楚，该不该剁手，控制冲动消费带来的预算外开支，特别是借贷消费，买自己需要的才是明智之举！
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