holland巧克力

信用卡代還軟件從2017年就開始比較火。針對過去持卡人用的信用卡分期借款，那確實總費用是降低了，但是他將持卡人的風險放的無限大。聽德先生給你慢慢分析。

1.利用的信用卡還款原理是:只要在賬單日之後，到最後還款日一般有20天時間，在此期間只要還的總金額大於賬單金額，那麼本期賬單就算還清。所以信用卡代還軟件要求卡內保留5%的授信額之後，進行商戶刷卡，之後再進行套現，再刷卡，再套現。

理論上20次就可以將本期賬單還清，完美的將透支額延續到下月。總的支付額外費用就在1%到5%之間，這麼算起來持卡人假如一年12次，只需要支付年化12%~6%之間就可以將透支額佔用一年。這可比過去的信用卡代償還款分期，要便宜的多的多。所以一面世之後，收到了卡奴的熱點追捧。另外一個營銷噱頭就是可以養卡提額，所以都趨之若鶩。

2.那麼它的內核原理是什麼？這其實是第三方支付公司和下面的“第2次清算”機構，合作所做的所謂“創新”，就是利用pos機推廣到多家商戶，形成所謂商戶矩陣，使用持卡人的信用卡，進行小額分散刷卡，套現再刷卡。推廣商和商戶共同分享持卡人交付的費用。聽上去不錯哦，實現了“三贏”，Pos機推廣商拿到了返點，商戶拿到了手續費，持卡人順延了債務不需償還。那麼它的風險何在？

3.其實這個所謂的創新業務風險巨大，主要有以下幾項大的風險，而且這種風險已經發生過多次了。

持卡人在開通這個業，那必須完成手機認證、儲蓄卡認證、個人信息認證，填寫支付和查詢密碼，以及儲蓄卡代扣授權。

A.信用卡可能被第三方“二清機構”盜刷跑路、揹負大量債務的風險。持卡人沒有任何信息保密了，全部展示給了第三方，如果第三方惡意將剩下5%授信刷走盜竊，持卡人可是沒有任何能力阻止的，如果第三方再申請了信用卡的消費分期，那就可能還要揹負重債！這種事情已經發生多起了

B.個人信息被販賣，會導致引誘不法網貸、被詐騙的風險。因為所有信息都被他人掌握，那麼這種信息就是精準信息，在網貸市場上，一條這類信息可以買到100-180元。前不久為什麼抓販賣公民數據的所謂爬蟲公司，就是他們在市場中互相販賣此類信息。

C.不正常的用卡信息，反而容易造成信用卡降額封卡。代還平臺後臺技術有好有壞，非常不規範，銀行也在不斷提升風控水平，用大數據來監測系統。如果一旦被銀行盯上，那麼信用卡被封那是很快發生的事情。我們可以看到在各種論壇，大把大把的持卡人都分享過自己的這段歷史， 信用卡被封了!我是一直讓別人代還代養，一旦被封了，瞬間歸零。

其實，這種做法，持卡人也知道治標不治本，每月都要付手續費，最終不是給持卡人緩解了壓力，而是增加了壓力，甚至將有的用戶推向了不堪承受的負債深淵。

信用卡是幫助我們便利消費的工具，不要讓他變成了支配我們生活的主人！

德先生現在也有合作機構，可以幫助持卡人去銀行談逾期本金分期，有需要可以留言

<strong>

勻楓財技大兜底

信用卡代還肯定是一個坑，這個是毋庸置疑的，越是使用信用卡代還軟件的人，最後越是爬不出這個坑。就算爬出了這個坑，也是以老賴的形式爬出來的。

上圖就是很多信用卡代還軟件的廣告詞，但是我為什麼說他是一個坑呢？請聽我一一道來。

第一、使用信用卡代還軟件的人，基本上都是沒有任何金融知識的，他們老是以為使用5%~10%的額度就可以無限循環，信用卡的債務。從理論上來講確實也是這樣的，但現實並不是理論，因為銀行又不是傻子，你長期都是空卡，最後就落得降額封卡的下場，你本來就沒有錢，降額啦，你還用什麼來循環？卒！

第二、為什麼會成為卡奴？為什麼會使用信用卡代還軟件進行還款，其實原因就是因為你很懶，所以你才會成為卡奴的。以前因為你很懶，所以你成為了卡奴，現在你都已經知道自己是卡奴了，你還懶，還不想自己動手，那你這怎麼可能爬得出來啊？卒！

第三、信用卡代還的成本要比自己用POS機刷卡的成本高很多，雖然短時間之內是看不出來的，但是長久以往下來，這個成本就非常的高了。為什麼會成為卡奴的原因，就是因為不會算這些細賬。一次看不出來，10次8次就比較多了。除非你的收入高到完全可以忽略信用卡的這點債務，那你有這個能力。但是如果你的收入不能高於信用卡所有債務，還是自己動手吧，能節約一點是一點蚊子腿再小，它也是肉啊。

信用卡小霸王

信用卡代還軟件其實不是實際還款，它不是實際還款，它只是幫忙填平賬單，解決臨時的資金困難。操作原理簡單說，假如你要還1萬元的賬單，而你的卡里只有1000元的流動資金，我們都知道賬單日跟還款日之間有20天的免息期，那在賬單日查出來的那天在軟件上設置一個還款計劃，還款總金額是1萬元，軟件會從信用卡里面先把這1000元分兩筆消費消費出來，然後再還進去（ 這個過程就相當於你用POS機吧這1000元分2次刷出來，然後再通過銀聯還進去）就這樣循環10次你的本期信用卡賬單就還清了。真正的賬單完美的延遲到了下一期，下一期有錢了就全部還上 ，要是資金緊張還是可以繼續這樣循環。這勢必給持卡者帶來了以下問題：

1、信用卡一個月進出十筆以上。如果是有點專業知識的人都不會這麼幹。因為一切交易都是無卡支付，更為要命的是，沒有一家有央行的支付牌照。這樣，等於是所有的錢都沒有受到監管。

2、隱私受到威脅。如果你想讓信用卡代還軟件幫你代還信用卡，等於所有的信用卡信息都交給了一個軟件，安全隱患極大。

3、費用並不低。POS機標準費率是0.6%（二維碼刷卡軟件也是這個價格），這種軟件的結算費率在0.25%左右，收費正常的是0.85%-1%。沒有幫你換上1分錢的角度講，費用不低。

但是，如果非要選用信用卡代還軟件，幸福派總結了一些要點，以免大家使用不當導致信用卡被封卡或者降額：

哏兒都幸福派

坑不坑看你怎麼用，我自己就使用了將近一年，目前看來還是很穩定的，賬單清楚，落地商戶（我自己核對過幾個月）。

至於盜刷問題，只留5%能有多少？再說，空卡也可以還，誰能把空卡刷出錢來？

另外，安全碼外洩不安全？卡里面毛都不多一條，你還怕啥？這跟用6位數密碼保護2位數存款有啥區別？只要等你週轉過來了，一個電話去銀行，說卡片丟了，申請換卡，那麼，新卡下來之後，卡號、安全碼、密碼等全部信息都換了，誰還能刷你的卡？

當年人家做pos機的時候，你沒看懂，結果人家沒幹幾年就發家了。現在我們都在做這個業務，你還要錯過嗎？

vvoiL

信用卡代還的原理

信用卡分為賬單日和還款日，賬單日和還款日之間一般間隔20天，信用卡代還公司就是利用這20天進行操作還款，信用卡不僅僅在賬單日之前消費，賬單日之後也要進行消費，賬單出來之後消費的金額是到下個賬單日開始還款，在賬單日之後通過把信用卡的額度消費出來進行償還當期賬單，舉個例子會更清楚。

比如信用卡額度為1萬元，消費了0.8萬元，信用卡內還有2千元，這時遇到資金週轉困難，0.8萬元還不上。那麼賬單日之後可以進行消費，消費的金額是到下個賬單日進行還款，所以可以通過剩下的2千元進行“消費—還款—消費—還款”的操作流程，經過多天重複此操作進行資金週轉，還清本次賬單的0.8萬元，而這0.8萬元的賬單相當於延後到下一個月，下個月若仍然無法還清可重複以上操作，繼續把賬單再次延後。

信用卡代還優缺點

• 優點
  

從上面的例子分析，信用卡代還是可以把當期的賬單通過一些手段進行延後償還，能夠緩解持卡人資金週轉。這些手段主要是通過第三方支付機構的代付和代扣渠道完成，通過信用卡收單把信用卡資金轉移到用戶的儲蓄卡，然後從儲蓄卡再代扣到用戶的信用卡完成代還。

• 缺點
  

（1）上面的例子：通過剩餘2000元進行消費-還款-消費-還款。這中間會產生大量的手續費，信用卡收單費用、儲蓄卡代扣費用、信用卡代還平臺手續費等

（2）代還容易被銀行信用卡的風控攔截，極有可能造成降額封卡

（3）個人信息洩露，不法機構通過個人信息可以把信用卡持卡人的資金套走

（4）不合規，信用卡代還遊走在法律的邊緣，屬於不合格業務，如果發生風險，很有可能沒有法律支持，市面上大量的信用卡代還公司已經被取締。

綜上所述：信用卡代還雖然能夠解決持卡人資金短缺，但是有很多的缺點，如費用高、有降額封卡風險、個人信息洩露導致風險加劇，最重要的是不合規，建議如果資金短缺可以考慮信用卡賬單分期。

互金圈

無卡支付代還軟件其實不是還款，只是給你套現出來卡內餘額給你還進去。因為還款不會超過每次金額你的卡內餘額。比如你卡內500元。那麼還款每次都是套現這個數以內還款也是一樣。而且無卡支付代還軟件沒有持牌屬於二清走別人的支付通道，隨時可以捲款跑路。你的信用卡安全碼也會被軟件拿去。沒有安全碼就用不了。信用卡安全碼是信用卡最後一道屏障。最近四大行農業銀行，和郵政銀行已經官方發佈代還軟件危害而且使用這類軟件代還降封卡降額處理

支付圈一個小大佬

不要用，用了還卡軟件降額封卡指日可待

邯鄲卡農家

有需求就有市場，不用信用卡就沒有坑!刷卡要在收入範圍內不要盲目使用信用卡!

用戶73874744207

不知道為什麼都說是坑？你們用過嗎？它真的都是低費率商戶嗎？一個個沒用過就來說這個不好那個不好！我是實實在在的在用！說句實話幫了我很大忙！而且也提額了！總比逾期好吧？而且費率也不高啊！跟你刷POS機差不多！這未嘗不是一種選擇！如果你沒辦法了，你是要逾期還是用代還？

用戶62356863430

只要平臺正規！代還是最好的選擇，等你逾期了，才知道什麼是坑！說封卡降額的，都是不瞭解銀行現在的風控體系！搞得pos倒卡反而成了正規選擇了，還不都是一個概念！

關鍵字: 信用卡 財經 軟件