關於帶病投保這個話題，遠慮君專門針對一些常見疾病，寫過一系列“如何正確投保”的文章。比如：
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也教過大家 、 其實，針對帶病投保，不用過度緊張，保險公司的核保結論無非是加費承保、除外承保或直接拒保。反而一旦不如實告知的話，可能影響最終的理賠。
今天，遠慮君系統的聊聊帶病投保的正確方式。主要內容如下：
- 已經生病了，還能買保險嗎？
- 哪些情況下可以帶病投保？
- 帶病投保的四大技巧
- 避開這兩大誤區
一、已經生病了，還能買保險嗎？
對保險稍微有點了解的人群，大概都感受得到保險是一個逆選擇很嚴重的行業，保險公司希望身體健康的人購買保險，而健康的人大多不會著急考慮買保險，所以保險公司很難擁有大量低風險的優質客戶。
而對於那些身體欠佳或有疾病的人，卻會主動購買保險，但保險公司往往又不希望這類人群購買。為了避免逆選擇，所以才會有健康告知來過濾掉一些具有潛在風險的人群。
也就是，對於身體異常的人群，在一定程度上會影響投保，特別是近年來，保險公司的 的運用，一方面是為了減少騙保欺詐的行為，另一方面也加大了普通人投保的難度。一旦有個小病小痛，也可能被保險公司的大數據“誤殺”！
不管怎樣，如果是帶病投保，如實告知，是必須遵守的。
帶病投保的前提是誠信投保，我們需要向保險公司如實告知被保人的身體健康狀況以及疾病史，這是毋庸置疑的。、
所以千萬不要存僥倖心理，故意隱瞞已有疾病。也不要嫌麻煩，圖快圖方便而隨意掠過疾病詢問這一環節。要知道，如果投保人沒有履行如實告知義務，保險公司是有理由拒保的。
哪怕你隱瞞的是疾病A，投保時患有的是疾病B，兩種疾病看似毫無關聯，保險公司依然能以你未如實告知疾病A為由拒絕理賠。
所以，如實告知對於我們來說，相當於掌握了主動權，一旦保險公司承保，出險後就不能拒絕賠償；而如果你有所隱瞞，就存在“騙保”嫌疑，得不到賠償不說，還有可能損失保費，得不償失。不過，由於帶病投保在一定程度上會增加保險公司的承保風險，所以保險公司也會審慎考量，一般會根據你自身的情況，做出以下五種處理：
有些朋友看見加費、除外和延期就產生了放棄投保的念頭，覺得自己憑什麼要比別人多花錢，或是憑什麼花了一樣的錢，卻比別人少了幾種疾病的保障。
遠慮君覺得帶病投保本就不易，只要不是拒保，以上結果都算是比較好的，大家也可以多對比下，找到核保結論最利於自己的產品進行投保。
二、哪些情況下可以帶病投保？
一般來說，意外險、壽險對身體健康程度的要求比較低；但醫療險和重疾險的要求更嚴格些。
1、影響投保的常見疾病
在這裡，遠慮君整理了一些常見的影響投保的疾病及相對應保險公司可能採取的政策：
其實除了心臟病以及少數嚴重的疾病是直接拒保，其他都會對被保人的情況進行進一步核查再決定是否承保。所以一般的疾病都是有投保成功的希望的。
2、哪些情況下可以帶病投保
帶病投保的情況主要分為兩種：一種是你所患的疾病程度較輕微，處於保險條款認可範圍內；另一種就是你的資料證明你已經完全痊癒。
◆ 所患疾病處於保險條款認可範圍內
這裡先給大家舉個例子，幫助大家理解。幾乎所有的保險產品在健康告知裡都會提到高血壓，我們來看一下高血壓的標準：
我們選取兩款當下比較熱門的保險產品微醫保和平安e生保看一下他們的健康告知。
（微醫保2019健康告知）
（平安e生保健康告知）
可以看出，微醫保對於1級高血壓是可以正常承保的。也就是說，即使你患有高血壓，只要程度較輕微，就可以正常投保該產品；而平安e生保則更為嚴格，只要是高血壓，就不在正常投保的範疇。
◆ 資料證明已痊癒
我們以崑崙健康保2.0為例來看一下它的健康告知：
根據1、2、3條，可以得知，只要1年內沒有第1條中所列舉的不適，2年內未曾做過第2條中所列舉的檢查並且檢查結果沒有異常，同時我們以前的診斷結果不在第3條所列舉的疾病內，就可以正常投保。
假如你在1年前因為胸痛，被醫生建議住院檢查，但未患有第3條中所列疾病。就不會因為胸痛住院的既往病史被拒保。
關於既往症，建議大家閱讀 。
三、快速帶病投保，牢記四個竅門
身體異常的情況下，要想快速帶病投保，就需要掌握一定的竅門，遠慮君為大家總結了以下四點：
技巧一：選擇健康告知寬鬆的產品
不同產品的健康告知是存在差異的，如果我們不符合某一款產品的購買要求，那麼可以嘗試其他健康告知更為寬鬆的產品。
以壽險為例，我們對比看一下大麥定壽和陽光i保定期壽險這兩款同類產品的健康告知中有關於目前或曾患有疾病的告知要求。
（大麥定壽健康告知）
（陽光i保定期壽險）
很明顯後者需要告知的疾病種類更多。如果你有原位癌、息肉等問題，可能不符合購買陽光i保定期壽險的條件，就可以嘗試投保健康告知更為寬鬆的大麥定壽。
技巧二：智能核保
智能核保的優勢在於可以立即獲得核保結論和避免產生拒保記錄。
在《智能核保》一文中我們詳細講過有關的問題，在這裡再簡單帶大家過一遍智能核保的流程。
① 查看健康告知問卷，選擇不符合——② 進入智能核保系統，選擇對應疾病——③ 回答問題，獲得結論
假設我們準備投保弘康哆啦A保：
選擇帶有智能核保的產品，能快速得知自己是否能夠投保，不行就換一個產品再試試，多一些機會。
技巧三：人工預核保
預核保就是指非正式的核保結論，在買之前先提交資料讓核保人員看一下。
當前支持線上人工核保的產品並不算多，總體而言線上的核保功能還比較機械。如果覺得自己的情況比較複雜，線上核保拿不準，可以進行線下人工核保，承保結果可能會好一些。
技巧四：線下多家投保
線下人工核保相比較線上智能核保而言，處理更為靈活。所以不同公司的核保結論也會有很大差異。
目前市場上的保險產品很多，我們沒必要和哪一個產品死磕，大可以貨比三家，同時在線下投保多家公司，選擇核保結論最好、最適合自己情況的產品。
四、避開這兩大誤區
誤區一：帶病投保只要過了兩年，一定賠？
關於帶病投保，江湖上一直流傳：兩年不可抗辯條款規定，只要熬過兩年，保險公司不得解除合同，兩年後出險也一定能賠。
這是錯的！遠慮君曾經在 中解釋過，兩年不可抗辯在很大程度上限制了保險公司的肆意解約並拒賠行為，對客戶和保險公司來說都是好事。
但問題就出在，大部分人錯誤地認為這是帶病投保的利器。
對此，要提醒大家的是，簽了合同兩年後，保險公司不能以沒有如實告知被保人的健康狀況而解除合同。但是！不可抗辯條款必須建立在誠信投保的基礎之上！！投保時未如實告知，故意欺瞞，甚至構成欺詐的話，不管過了多少年，都有可能會被拒賠。簡單總結為以下三點：
自合同成立之日起超過兩年的，保險公司不得解除合同投保人故意不如實告知，保險公司不賠且不退保費投保人因重大過失未如實告知，保險公司不賠但退還保費誤區二：健康告知要事無鉅細
有些朋友太過謹慎，把自己所有的過往就醫經歷事無鉅細地告知保險公司。小到感冒發燒，甚至連自己臆想的、並未確診的症狀都一五一十說出來。
這種情況，可能會把原本並不需要告知的情況都告知了，為核保帶來不必要的麻煩，以至於獲得不太理想的核保結果。
在《健康告知》一文中我們也說過，互聯網保險採用詢問告知（如實告知≠全部告知）的方式，健康告知的原則是問到什麼說什麼。也就是說，問卷中沒有的內容，可以不用主動提及。
遠慮君說
總的來說，只要我們嚴格按照核保流程來進行核保，一些非嚴重性的疾病都是有很大幾率可以成功投保的。
隨著保險產品的日漸豐富與保險市場的日益完善，帶病群體能得到越來越多的承保機會，只要多花時間、多用心，就有可能挑選到適合自己的保險產品，給未來一份保障。
最後，大家一定要注意的是，與其等到身體出問題了，再想盡一切辦法來買保險，不如趁著還健康、選擇更多，儘早打算。風險不可預知，保險還是早買早好。
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