本刊記者李文哲 牛少傑／文
自2016年獲批成為首個國家級普惠金融改革試驗區以來，河南蘭考縣持續推進普惠授信落實，完善普惠金融服務站覆蓋，形成以數字普惠金融為核心，以金融服務、普惠授信、信用建設、風險防控為基本內容的“一平臺四體系”的蘭考模式，使金融服務進一步下沉基層。
信用變貸款 金融治窮根
“一開始就是想試試看，到村委普惠金融服務站申請了一下，沒想到資料提交上沒幾天，銀行就去家裡做了調查，很快就獲得3萬元普惠授信貸款，利率只有6.75％。”提起自己的貸款經歷，蘭考農民張安一臉憨笑。
張安家有4口人，以前張安常年在外地打工，主要從事管道安裝工作，工作很辛苦，也不能照顧家庭。2017年，他回到蘭考，藉助3萬元貸款加上自己以前打工的積蓄，在村裡建了2個葡萄大棚，第一年純收入就達到了5萬多元。
2018年，張安再次申請了3萬元貸款，加上自己的積蓄又建了2個大棚。現在，4個大棚年純收入達到10萬元以上。“現在不用跑外地
打工了，在家就能掙錢了，並且還能照顧老婆和孩子，家裡日子比以前過得舒心多了。”張安說。像張安一樣，很多蘭考當地的農民如今都獲得了不同額度的授信。按照“寬授信、嚴啟用、嚴用途、激勵守信、嚴懲失信”原則，每戶農戶享有3萬元的基礎授信，農民拿到“普惠金融授信證”，就像拿到了一張“信用卡”，只要滿足“兩無一有”，即無不良信用記錄、無不良嗜好、有產業發展資金需求，便可啟用信用。
據介紹，普惠貸款一次授信、三年有效、隨借隨還、週轉使用，年利率不超過6.75％，比正常農戶貸款加權平均利率低3.6個百分點，實現了既“普”又“惠”。農戶獲得貸款支持後與銀行建立信用關係，再實現信用信貸互促相長。
截至今年8月底，蘭考縣已完成15.33萬餘農戶的基礎授信，簽訂普惠授信貸款合同13260筆、額度5.68億元，發放普惠授信貸款12652筆、4.75億元，其中大部分農戶首次從銀行獲得貸款，農戶貸款可得性與落意度進一步提升
打造“一平臺四體系”的蘭考模式
中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金表示，支撐蘭考普惠金融持續深入推進的，是該縣形成的以數字普惠金融為核心，以金融服務、普惠授信、信用建設、風險防控為基本內容的“一平臺四體系”的蘭考模式。
獲批建設實驗區後，蘭考將“面向貧困人口的金融扶貧”全面升級為“便利所有群眾的普惠金融”。截至今年4月底，蘭考已通過農村和中小企業信用信息系統錄入16.03萬農戶信息、5708戶中小企業信息，92.3％的農戶有了電子信用檔案。
為解決線下金融服務不足的問題，蘭考縣依託村級黨群服務中心建設普惠金融服務站，統一規劃、統一設計，不另外佔用人員和場地。服務站內，注重線上業務的宣傳和使用。村民到服務站辦理業務時，普及“普惠通”等金融業務，引導農民使用。
截至今年8月底，普惠金融服務中心已入駐銀行、證券、保險、擔保等單位17家，設立窗口22個。已建成服務站454個，其中數字化服務站2家，累計辦理現金業務近123.6萬筆、4.88億元，推薦貸款2.6萬筆，協助銀行入戶調查5.9萬筆，有效提升了群眾金融服務的獲得感。
在風險防控方面，蘭考縣打破以往銀行、政府兩家分擔風險的做法，引入保險、擔保等市場主體參與，創新性地建立了“四位一體”風險分段分擔機制。將貸款不良率劃分為4段（2％以下、2％－5％、5％－10％、10％以上），2％以下的不良貸款損失由銀行全部承擔，政府風險補償基金隨著不良貸款率上升而遞增，銀行分擔比例隨著不良貸款率上升而遞減，風險得到鎖定，解除銀行的後顧之憂。
蘭考縣還設置了“風險隔離”機制，針對農村地區習性具有傳染性、容易成片出現不良的特點，當普惠授信不良率達到一定比例時，即對整村、整鄉停止新增授信。“風險臨界點”高低由政府根據自身財力和信用環境狀況自主設定。目前蘭考設定的“臨界點”為整村不良率達到5％、整鄉達到4％。
普惠金融助力實現全面小康
普惠金融改革實驗工作的推進，為蘭考縣域經濟發展和穩定脫貧奔小康提供了強力支撐。按照《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區總體方案》（以下《總體方案》），要在5年時間左右把蘭考建設成為全國普惠金融改革先行區、創新示範區、運行安全區，助力蘭考如期實現全面建成小康社會的宏偉目標。
徐諾金表示，下一步將在人民銀行總行和國家有關部委的指導和支持下，繼續圍繞《總體方案》，在“深化完善、複製推廣、強化對接、推動立法”方面下功夫，保持韌勁，持續發力，主動擔當，積極創新。
一是持續深化完善“一平臺四體系”蘭考模式。堅持“高質量、可持續、數字化”目標方向，繼續大力建設數字普惠金融綜合服務平臺，以平臺全面貫通金融服務、普惠授信、信用建設、風險防控四個體系，在總結開封市和22個省級試點縣（市、區）推廣經驗的基礎上，對相關制度、辦法、方案、細則進行修訂完善，實現業務標準化、管理規範化。
二是儘快將蘭考模式推廣至全省。要求開封市和22個省級試點縣（市、區）認真領會“一平臺四體系”的核心要義，原原本本複製、認認真真推廣。在從嚴把關、注重效果的基礎上，年底前組織對22個試點縣（市、區）進行評估驗收，劃分A、B、C三個等級，A級在所在省轄市全面推廣，B、C級分別給予2至3個月、4個月整改提升期，整改不到位的退出試點。
三是繼續加強數字普惠金融綜合服務平臺建設。推動“普惠通”App合規運營，加強與各類金融機構的對接合作。推動“一平臺四體系”的數字化、線上化，推動普惠金融業務純線上辦理。探索“普惠通”App與河南省金融服務共享平臺、“信豫融”平臺的合作，打造具有河南特色的數字普惠金融發展體系。支持蘭考探索“互聯網＋政務信息＋普惠金融”新模式，建設運營數字普惠金融小鎮。
四是持續強化普惠金融與金融扶貧、產業發展和鄉村振興的有效銜接。突出“四個著力”，通過金融扶貧對接普惠金融，實現特惠金融支持脫貧攻堅“0到1”的點突破；普惠金融對接商業金融，實現商業金融支持鄉村振興“1到2”的度升級；金融對接產業發展，實現金融支持產業振興“2到3”的線貫穿；金融對接“鄉村振興”，形成從脫貧到致富的金融服務鏈條，實現金融支持鄉村振興“1到N”的面覆蓋，全面提升農村地區金融服務水平。
五是積極建言獻策推動普惠金融立法。通過提交人大建議、開展研討交流等方式，建議國家層面加快研究普惠金融立法，將公民享有普惠金融服務確定為基本權利，將境內所有金融機構提供普惠金融服務明確為必須承擔的義務，並強化財稅、監管政策協同，為普惠金融發展提供強有力的制度保障。
監製：蔣春林
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