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通常來說，我們購買保險的對象是自己，或者是丈夫妻子、父母、孩子。
但也會遇到這種情況，我們在工作場合，公司或者老闆會為我們購買保險。
很多人不知道的是，這種“第三人訂立的保險合同”要滿足一些特殊要求才能視為有效。
今天我們就通過一個“男子溺水身亡遭拒賠，保險公司：保險合同無效”的真實案例，跟大家聊聊當涉及到第三人為我們買保險時，我們應該注意什麼細節以防保險公司拒賠。
一、真實案例
2012年12月，蔡老闆與員工小楊等人協商，為小楊等12名員工投保40萬保額的意外險，保費為500元，由蔡老闆與每位員工各承擔一半，保險期限是3年。
2015年3月，員工小楊在河中摸螺絲時溺水身亡。隨後，員工小楊家屬向保險公司提交了意外險的理賠申請。
但令人驚訝的是，保險公司在審核調查後，拒絕了小楊家屬的理賠要求，
理由是保險合同中的保險金額沒有經過小楊同意。對此，小楊家屬感到非常氣憤！表示當時買保險的時候，保險公司不提醒這一點，現在卻說不行？況且以這個理由拒賠還是頭一次聽說。
一怒之下，小楊家屬將保險公司告上了法庭。
二、案例分析
小楊明明符合意外險的賠付條件，為什麼還會遭到拒賠呢？
在法庭上，保險公司表示，這份是身故死亡就賠的保險合同，投保時應得到被保險人小楊的同意，而蔡老闆為員工小楊投保時並沒有證據證明得到他的同意，所以保險合同無效，不賠。
這一拒賠理由能說得通嗎？
法院認為，保險及保費交納是由投保人與被保人協商確定的，既然員工小楊也交納了一半的保費，應當視為他同意並認可保險金額，故保險合同成立且有效，保險公司要賠！
小楊家屬終於長舒了一口氣。
對於這個案例，大家可能覺得保險公司在無理取鬧，為什麼非要小楊同意才能得到理賠？
但是許多人都不知道，保險公司說拒賠其實是有底氣的！
《中華人民共和國保險法》第34條明確規定：
以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意並認可保險金額的，合同無效。
三、知識科普
由上文的案例可知，蔡老闆為員工小楊購買的意外險，屬於“第三人訂立的死亡保險合同”，根據法律，它的特殊有效要求是：
第一，須經被保險人同意。
在上文的例子中，意思是小楊同意蔡老闆為他買保險，視為蔡老闆對小楊具有保險利益，這裡沒有限制小楊作出同意意思表示的方式。
修訂後的保險法刪除了“書面同意”這四個字，放寬了被保險人作出同意的意思表示的方式，也防止被保險公司咬文嚼字拒賠。
第二，須經被保險人認可保險金額。
這兩項條件必須同時具備，“第三人訂立的死亡保險合同”方能生效，這項規定促使被保險人慎重考慮作出決定，能夠有效地保護他的利益。
其實啊，這項規定並不是給保險公司鑽空子，找理由拒賠，其目的在於保證被保險人對投保事宜充分知情，從而最大限度避免投保人傷害被保險人的人身安全，防範道德風險。
舉個例子，如果小黑為小白悄悄投保一份死亡保險合同，而小白不知道，之後小黑為了騙保將小白殺害，這種情況下保險合同是無效的，小黑並不能拿到理賠的錢。
當然，這項規定也有例外，當父母為未成年子女投保的人身保險，不受這一規定的限制，即不需要經過子女本人的同意。
四、最後
通過上面的分析，大家應該也發現了，訂立保險合同的過程中有許多細節要注意，大家在投保時，也要注意對自身權益的保護。
所以，如果涉及到第三人訂立死亡保險合同，那就一定要確認被保險人的同意及認可保險金額，否則保險公司或許會鑽空子，保險合同將被指認為失效而無法得到正常理賠。
你對保險公司這種拒賠理由是否認同？你有沒有類似的經歷呢？我們在評論區一起討論一下！
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