新政策、新经济、新环境、新科技给传统银行业带来了巨大的挑战和变革，“躺着赚钱”的时代已经成为了历史，银行金融机构需要直面挑战，本文仅已浅薄知识对这“四新”进行简要分析。

一、政治环境分析。

从国内形势看，2019年的货币政策要保持稳健中性，松紧适度，保持流动性合理充裕，适时适度实施逆周期调节，引导广义货币M2和社会融资规模增速与名义GDP增速相匹配。金融系统性风险总体可控，但不良资产风险、流动性风险、债券违约风险、影子银行风险、外部冲击风险、房地产泡沫风险、政府债务风险、互联网金融风险等正在累积，金融市场乱象丛生，许多长期以来潜伏的病灶有可能瞬间爆发。

自2017年以来，银保监会、人民银行等不断出台有关金融业的监管政策，重拳打击金融乱象，“三三四十”、“整治银行业市场乱象”、“风险隐患全面排查”、“行业规范建设年”、“巩固治乱象成果 促进合规建设”等多方位、全覆盖式的对金融机构特别是农村中小机构开展监管检查。央行发布《2019年第二季度中国货币政策执行报告》指出，“金融机构要精准发力，着力加大对实体经济的支持力度。推进金融供给侧结构性改革，构建“三档两优”存款准备金政策框架，引导中小银行回归基层、服务实体；调整普惠金融小微企业贷款考核口径，扩大普惠金融定向降准优惠政策覆盖面；调整小微和民营企业贷款指标，引导金融机构加大对实体经济的信贷支持力度。”

二、经济环境分析。

2019年宏观经济运行趋于平稳，整体经济的状况从高速增长转向高质量发展，转型发展之路进入攻坚期。在金融监管不断加强的背景下，在强力的“去杠杆”政策刺激下，系统性金融风险的压力逐渐得到释放。虽然经济运行情况良好，但是在实际的发展过程中，各种冲突和问题也不断涌现。

①结构性矛盾突出。优化传统产业结构困难重重，新兴产业的发展不尽如人意，农业产业结构改革尚需时日。

②有效需求增长动力不足。固定资产投资总额下降，规模以上工业投资额减少，民间资本投资意愿低，消费者消费动力匮乏。

③实体经济困难较多。在经济结构调整的压力下，经营成本和人力资源成本不断攀升，传统的经营企业盈利能力较差，出现负增长甚至亏损。

④供给侧结构性改革进入深水区，进展缓慢。解决结构性问题一直是改革的难点和重点。阻碍改革进程的体制机制障碍仍在、相关的政策措施不完善、市场经济的法制化环境尚未成熟，因此供给侧结构性改革不会一蹴而就，任务艰巨。

三、社会环境分析。

一是居民消费不断优化升级。这两年来，国家不断推行消费升级战略，推动供给侧结构性改革，优化消费结构，实现消费产品的更新升级、不断提高居民消费品质。居民消费意愿也较为强烈，2018年居民人均消费支出19853元，比上年增长8.4%；可支配收入28228元，比上年增长8.7%;“双十一、双十二”等电商购物节的成交额不断攀升，2018年“天猫”的“双十一”一天的交易额就达到1960亿元。

二是“大众创业、万众创新”的氛围已经形成。在国家调整产业结构、推动供给侧结构改革的背景下，以VR、AR为代表的新技术、人工智能、人机交互等催生了新的商业模式、新的独角兽企业，掌握新兴技术具有核心竞争力的企业，经过现代技术改良的传统企业，将迎来发展的机遇期。

三是国家实施乡村振兴战略、强农惠农的政策力度加大。不对加大对基础设施建设、乡村治理、生态环保、扶贫发雇等领域的财政投入，加快推进新型城镇化。随着农村集体土地确权的改革，土地的流转速度加快推进，农业的集约化经营将成为可能，具备产业化能力的龙头企业和农产品深加工企业发展迅速。

四、技术环境分析。

网络技术、移动科技、云计算、大数据等的迅猛发展，深刻影响了银行业的发展方向和经营模式，甚至对现在的银行业具有颠覆性作用。

首先，网络的使用环境大为改观和完善。以智能手机为代表的智能设备，密切联系了人们的日常消费。技术上的极大便利，促使互联网企业迅速壮大。国家统计局网站上的相关数据表明，中国网民人数已达５.5亿，智能手机用户约４亿，网络购物用户规模达到5.3亿。

其次，人口年龄结构的变化加速了消费方式的变化。80后、90后己是社会的主要消费群体，网上购物、网上办理金融业务成为主流。传统的物理网点在应对新兴网络环境时存在较大的挑战，银行机构软硬件与科技的对接程度的高低所带来的客户体验度的好坏，成为影响新兴消费群体的一个重要因素。

最后，大数据技术、云计算技术等信息技术的发展，使得银行的中介地位受到挑战。信息技术的发展逐步消除了资金供求双方的信息不对称，导致企业的直接融资比例大大增加，弱化了银行资金中介的地位。保险公司、电信运营商、P2P网站、电商企业、信托行业等不断创新商业模式，以网络贷款、网络理财、网络购物、网络支付等技术为切入点，不断向银行领域渗透。社交网络平台具有先进的搜索技术，强大的平台支撑能力，社交网络平台的用户可以直接实现资金供需双方的沟通和交易的达成。手机支付、人脸支付、无卡取款等技术的推广，极大地便利了消费者，现金支付在消费场景中的比重越来越低，在互联网技术的推动下，银行利用互联网技术改变传统服务模式，成为业务发展新的增长点。