車德莉
最近，一位老年网友咨询理财方面的问题。他有20万现金，看到一家地方银行里面有大额存单三年期给4.3%的利率。而又在另一家股份制银行看到了结构性存款，承诺一年期利率是5.5%。他不知道这20万现金，究竟该买结构性存款？还是大额存单？哪个更加稳妥。
先来解释一个什么是结构性存款，结构性存款并非普通的银行存款，它本质上是把传统银行业务和利率，汇率相结合的保值增值的一种理财产品。通常结构性理性产品分成两部分，一部分可以保本，而另一部分收益随着利率、汇率的变化而变化，保本的那部分类似于银行存款，另外一部分不保本的资金是具有风险，会有亏本的可能。这是愿意承担一定小微风险的投资者购买。
而大额存单是银行发给存款人的大额存单单凭证，它本质上就是银行存款，只不过起存金额比较大，门槛较高，但安全性非常高，只要银行不倒闭，大额存单到期是可以偿付的，而且就算该银行倒闭了，还可以获得最高50万的赔付。所以，大额存单的风险小。
从收益率的角度来看，本金20万，三年单利4.3%，三年后大额存单的本息合计是22.58万元。而若是拿这20万，每年购买某股份制银行发行的结构性存款可获得单利5.5%，三年后本息合计是23.48万元。显然，同样是20万大额存单比结构性存款三年后的收益少拿9048元。
对于究竟是购买结构性存款，还是大额存单，我们觉得，如果投资者是风险厌恶型，那么大额存单的回报率是非常稳定的。但是，如果投资者可以承担风险，具有很强的经济实力，抵抗风险能力也很高，又想获得相对高一点的收益。那么，购买一年期的结构性存款，是投资者理想选择。
当然，结构性存款一年期利率5.5%这么高的利率并不常见，所以追求高收益的投资者在购买之前必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下几款内容：第一，要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障你本金的安全，换句话讲，即使遇到变故，投资者最多也只是少拿点利息，不会亏损至自己的本金。
第二，投资者还要关心的是，结构性存款预期年收益率是5.5%，那万一投资失败，还能获得基础利率，一般不能低于2%以下，否则就要慎重了。我们不能光看赚钱时拿高收益，万一投资失败了，保底收益率还是要关心一下的。
第三，投资者必须了解一下，挂钩的金融衍生品究竟是什么？过去银行结构性理财产品挂钩的金融衍生品有外汇、黄金等。所以，投资者购买的结构性存款这个衍生品价格波动必须能在公开市场查询得到的，最好投资者对这个挂钩的金融衍生品的相关专业知识比较了解的。否则，不熟悉的领域最好不要去做。
购买什么样的理财产品，首先要弄清楚这个产品内容是什么，收益率高低，风险大小，发行人等等，再考虑自己的经济实力和风险抵御能力，寻找与自己匹配的理财产品，以图获得最大的收益率。
不执著财经
结构性存款一年期利率5.5%，大额存单三年期利率4.3%，该如何抉择呢？我的建议是将资金一分为二，1/3购买结构性存款，2/3办理大额存单。下面说一下具体原因:
一年期结构性存款利率5.5%，这是相当高的一个利率水平了。那么结构性存款的本质是什么呢？
结构性存款一般是通过在存款基础上嵌入金融衍生交易（包括但不限于黄金、指数、期权、调期、远期等）而设计的一种产品。
换句话说，它就是存款和衍生品的组合，这使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”。客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。
利率5.5%，其实是一个预期收益率。到期后预期收益率可能会比5.5%低，但是本金大概率不会遭受损失。
假设有30万元，可以配置10万元结构性存款，博取一个高的收益。剩余20万元办理大额存单。
大额存单三年期4.3%的利率，这也是市场间一个不低的利率水平了。大额存单虽然大部分以电子化凭证存在，但是办理后的回单上显示的是利率为4.3%，其本质是一种存款，属于一般性存款，基本没有风险，能保证本息安全。
综上所述，5.5%的结构性存款、4.3%的大额存单，都可以配置一些。本人建议，大额存单多配一些，结构性存款少配一些，在资产保值的基础上实现资产增值。
河小葵话理财
两者都属于低风险理财，我的一贯观点是：低风险理财选择收益高的，所以我认为应该选择结构性存款。
因为，20万资金三年后两者收益差距是9048元。
1、大额存单
本金20万，三年单利4.3%，三年后本息合计：20+20*0.043*3=22.58万元
2、结构性存款
本金20万，每年单利5.5%，三年后本息合计：20*（1+0.055）（1+0.055）（1+0.55）=23.4848万元
但是，投资者需要对结构性存款进行认真了解，如果您不是很清楚，可以继续向下阅读。
大额存单三年期年化4.3%的利率，非常普遍，一般区域性商业银行20万以上就可以办理，而且可以每年支取利息，比如青岛银行就有类似业务。
结构性存款一年期利率5.5%并不是很常见，这么高的收益率，必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下内容：
1、本金是否全额保障？是银行承诺保障，还是存款保险基金保障？要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障的。
2、基础利率是多少？一般基础利率要达到2.5%左右，越高越好，如果低于2%，则要慎重。
3、挂钩的金融衍生品是什么？浮动收益支付的条件是什么？以前的产品是否有没达到支付条件的？衍生品必须是公开市场能够查询到的，最好是投资者能够有相关专业知识判断的，到目前为止没有出现超出兑付条件的现象。
只要注意以上问题，我觉得结构性存款更加有吸引力。
关注理财，请关注天涯孤行者！
互金直通车
大额存单是存款，但是结构性存款不是存款，也并非完全是理财产品，它是介于存款与理财产品之间的产品，属于银行表内业务，计入“客户存款”，需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。
所以，两种产品的风险性是不一样的，虽然有些结构性存款也可以保本，但同样存在部分本金保证型结构性存款。一般保本保收型结构性存款给出的预期收益率是一个范围值，比如3%-5.5%，衍生工具不行权可获得3%的收益，行权可获得5.5%的收益，而不是具体的利率。
而能达到5.5%的预期收益率的，一般为不保收或部分本金保证型结构性存款，并非保本保收型结构性存款。所以，投资者须要看好相应的产品说明或合同，别被业务员忽悠或者自以为是，投资风险得由自己承担，不要到时没有收益或部分本金亏损喊天喊娘。
结构性存款又叫收益增值产品，是将利率、汇率等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。属于银行表内业务，跟银行存款一样受《存款保险条例》保障，但区别于银行存款的是收益非固定不变，因为其与非银机构合作，将部分资金做高风险投资，收益属于浮动收益。
结构性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。
而作为存款部分必须缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等，剩余部分中的绝大部分资金用于银行信贷或者固定收益类等低风险产品，保证基本的安全和收益；而另外的小部分资金用于投资高收益、高风险的产品，比如与之相挂钩的金融衍生工具。总体而言，结构性存款就是在承受一定风险的基础上去获得较高收益的机会产品。
从风险与收益上分类，结构性存款主要可以分为三类：
一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内，比如2%-5%之间，最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低，风险最低。
二、本金保证型。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有，可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。
三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成5%的亏损，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。
而大额存单属于存款，属于银行的债务，存款人为债权人，而银行作为国家重要的金融机构，本身的门槛较高，监管较严，不容易破产倒闭。即使出现挤兑风险或者破产倒闭，还有存在央行的存款准备金，以及受《存款保险条例》最高50万的保障，理论上可以说是零风险产品。
三人聚众
结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期利率4.3%，表面上看结构性存款更加划算，但是究竟该怎么选择，还是要看个人的经济实力和风险接受程度。
结构性存款中含有“存款”两个字，很多人就以为它和银行存款是一样的，而且很多银行推销人员，为了买出他们的产品，就故意隐瞒产品的具体内容，而很多投资者误以为是银行存款就稀里糊涂地购买，然后等到钱收不回来了，才发现自己被骗了。
结构性存款当然不是普通的银行存款，它本质上是把传统银行业务和利率，汇率相结合的保值增值的一种理财产品。它分为两部分，一部分可以保本，而另一不分的收益随着利率，汇率的变化而变化，保本的那部分类似于银行存款，归属于银行存款的50万的赔付范围内，另外一部分不保本的资金就是具有风险，会有亏本的可能性。它比较适合有经济实力，愿意承担风险的人购买。
而大额存单是银行发给存款人的大额存款凭证，它的本质是银行存款，到期还本付息，只不过起存金额比较大，但安全性非常高，只要银行不出现意外，大额存单到期是可以偿付的，而且就算银行发生意外，还可以获得最高50万的赔付。所以风险小。
个人建议:如果投资者是回避风险型，不想追求高收益，只想追求稳定安全的收益，那么三年期的大额存单就是一个比较适合的选择，虽然大额存单收益率低，但是风险也小；如果投资者愿意承担风险，具有很强的经济实力，抵抗风险能力高，又想获得高收益，那么就购买一年期的结构性存款，这对于这类投资者是理想选择。
购买什么样的理财产品，首先要弄清楚这个产品的内容是什么，收益率高低，风险大小，发行人等等，再考虑自己的经济实力和风险抵抗能力，寻找匹配的理财产品，以图获取最大的收益。
如果你喜欢我的文章，记得点赞和关注我，需要亲们的支持。
理财日记哥
结构性存款的一年期利率5.5%，大额存单三年期4.3%，我会选择年利率4.3%的大额存单，为什么？这就要从结构性存款和大额存单的产品属性说起。
结构性存款的收益类型
结构性存款其实就是“存款+金融衍生品”的集合，存款部分跟普通银行存款一样，受《存款保险条例》保障，这部分是保本保息的；而金融衍生品部分，是投资于汇率、外币等高风险高收益的金融工具，不承诺保本。因此，根据结构性存款的特性，一般分为三种收益类型：
1、保本浮动收益性型：绝大部分的结构性存款都是这种类型，通过存款和金融衍生工具的恰当比例配置，设计成存款部分的本息能保证本金的100%安全，而收益部分一般设定成类似于2%~6%这样的类型，即最低收益2%，最高收益6%，而很多银行的理财经理跟客户介绍结构性存款的收益时一般说成最高收益，产品到期后实际领到的利息收入一般都达不到最高收益，导致很多客户会产生一种被银行欺骗的感觉；
2、保本不保收益型：这种类型的话，就是让存款部分的本金和利息在到期后等于客户投入的本金，而剩余的资金全部拿去投资金融衍生品，即投资于金融衍生品的比例提高了，相对的，收益也可能会比较高；
3、非保本浮动收益型：这种类型的机构性存款，一般设计成一定比例的保本，即90%保本，加大金融衍生品的投资比例以博取更高的收益，但是收益并不一定能实现。
因此，在我们去银行购买结构性存款产品时，务必要看清楚产品的说明书，搞清楚保本比例以及收益类型，一定要购买保本且最低收益达到我们预期目标的，这才是低风的投资险略。
题主说的结构性存款一年期利率5.5%，我认为这大概率是最高收益5.5%，因为结构性存款一般情况下不可能开出5.5%那么高的固定收益率，至于最低收益率是多少，得看下产品说明书。
大额存单
大额存单跟结构性存款不一样的时，它是固定收益型产品，它的利率一旦定下来，它的利息收入就是确定的，存期内都执行这个利率，雷打不动。
而4.3%的利率已经是大额存单的封顶利率，因为大额存单最高只能在基准利率的基础上上浮55%，即到4.26%，约等于4.3%，所以就大额存单来说，这种4.3%的大额存单已经是非常不错的了。
综上，选择最高收益率5.5的%的结构性存款还是选择4.3%的大额存单，取决于该结构性存款的最低收益率是多少，但是对比市面上很多结构性存款的收益范围，可以猜测这个结构性存款单的最低收益率一般不会高过4.3%，而最终实际收益率也应该达不到5.5%，因此，如果是我的话，我会选择大额存单。
你不理财，财不理你。留下您的爱心赞，更多理财干货和财商知识，关注我，一起交流成长。
漫谈低风险理财
这两款产品，如果想要更好的收益，一般来说选择收益更高的结构性存款产品更合适。
一、正确认识两个产品。
1、大额存单可以理解为高级版的定期存款，只不过起存金额比较大，一般为20万起。他的收益是确定的，存入时就能肯定的知道今后的收益是多少，存期比较长。
2、结构性存款本质上也是存款产品，只不过他的资金组成是“大部分的定期存款+少部分期权”的组合。存款部分用来保证本金安全和少部分收益；期权部分则可以博取更高的收益（前提是达到了产品中规定的行权条件）。所以一般来说，正规的结构性存款都是有两档利率的，一档的较高的行权成功利率，一档是较低的行权失败利率。题主说的应该是较高的那档利率水平。
二、安全性
前边已经说了，两个产品都是存款类，所以都是刚性兑付的，肯定保本，
唯一不同的，可能存在不确定性的就是：结构性存款的收益可能会由于期权部分未达条件而导致不能达到最高的预期收益水平。
但作为保本理财产品的替代品，很多银行提供的结构性存款产品达到最高收益的条件还是很容易的。之前甚至很多银行给出的条件基本是100%能达到最好收益水平的，也就是假结构性存款。当然这是监管层明令禁止的，并要求各家银行整改。
但一般来说，银行为了尽可能的揽储，结构性存款给出的条件一定不会很苛刻。大家选择时，可以和客户经理沟通下具体产品的行权条件，如果确实比较容易达到条件，那么选择结构性存款产品肯定更合适。
综上，具体选择哪个产品，一看资金量，二看结构性存款的行权条件。
树人财经
结构性存款是银行的存款产品，也被称作收益增值产品，指在普通存款基础上，运用金融衍生工具，将投资与利率、汇率股票价格和指数等标的物挂钩的金融产品。
用通俗的话说，结构性存款结合固定收益产品与选择权，将资金一分为二：大部分存起来以寻求保本，小部分购买金融衍生品来获得高收益，如指数和汇率等产品；前者属于银行存款，受存款条例保护，50万元及其以下可全额赔付；后者风险较大。
所以，结构性存款给的收益，可能会比较高，比如，如果操作顺当，可能有5%-7%的收益，但是，如果操作不当，有可能收益没有4%。这个收益是浮动的，不保本的。
大额存单的收益则是固定的，4.3%就是这个收益，到时候一分都不会少给你，当然也不会给你。如果你是稳健型的，就选大额存单吧。如果你想追求更高一点的收益，但是更大风险的话，就选结构性存款。
大猫财经
不知道你们怎么选，我个人倾向于选择本金安全、预期收益率更高结构性存款！
安全性能
如果要论这两者之间，谁更安全，当然大额存单更胜一筹。大额存单属于银行一般性存款，受到《存款保险条例》的保障，50万元以内（含本息）是绝对安全的。即使银行出现极端风险（破产、倒闭），也能足额获得赔付的，安全无忧！
但是结构性存款也是比较安全的理财产品，风险可控，本金产生亏损的可能性极小。因此，从安全性能来说，两者相差无几，都能确保本金的安全！
流动性能、投资门槛
大额存单可转让、可提前支取、甚至可质押贷款；而结构性存款，一般锁定期内（投资期限）是不可以提前赎回的。从这方面来说，的确银行大额存单的流动性能更好一点！
可是，话又说回来，大额存单一般20万元起投，资金体量还是比较大的。而结构性存款一般5万元即可投资（民营银行起投金额更低、1000元），投资门槛要低很多，也更适合我们普通老百姓参与！
收益表现
结构性存款的预期收益，一般是由两部分组成，其中1%~2%的为“保底”收益（银行存款），剩余的为“浮动”收益（挂钩金融衍生品工具）。
虽说结构性存款属于非保底浮动收益理财产品，但是从历史上看，还没有出现未按预期收益兑付的理财产品！
因此，结构性存款一年预期收益5.5%，而三年期大额存单只有4.3%，当然应该选结构性存款啦！
总之，我认为相比较而言，5.5%预期收益的结构性存款更加适合于你，更值得选择！
欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【操盘手信一】！！！
财经者思
先说【答案】，如果是我的话，我会选择结构性存款，因为我的风险承受能力与这两款产品都可以匹配，本着收益最大化的原则我更倾向于回报更高的结构性存款；但对于风险承受能力较弱的中老年客户来说，大额存单虽然收益少点，但胜在没有任何风险，所以说大额存单更适合！
- 结构性存款
![]()
![]()
结构性存款预期收益率之所以这么高，是因为其不全来自于存款利息收入，还有相当大的一部分来自于挂钩金融产品的衍生收益。如上图所示，184天的结构性存款预期收益为5.55%、起存金额10万元，挂钩的是沪深XX指数。
简言之，结构性存款的风险主要来自于衍生收益的回报情况，最坏情况就是拿不到一分衍生收益、最好情况就是得到全部的预期衍生收益。所以，结构性存款的风险性确实有，但不高也是客观事实，我个人觉得自己能够承受最坏情况的发生，而且期限只有一年、利率为5.5%，远比三年期4.3%的大额存单性价比高，我肯定会选择结构性存款。
- 大额存单
![]()
所以说，大额存单也是保本保息的定期存款产品，它的风险性为零，比较适合投资方式偏保守的老年客户。
