王超

養老金是一個很現實的問題。1.需要自己工作單位購買養老保險金。2.需要根據自己的收入支出負債和對自己未來的職業規劃設計購買保障型保險，降低自己的風險！3.購買商業養老保險。4.購買銀行理財產品。5.購買房產等有價資產。

梁哲熙1108

現在有這麼一種現象，許多企業為了儘可能少的去繳納稅款，很多地方的企業繳納五險一金都是按照當地城市的最低標準繳納的。所以如果僅僅依靠養老保險去作為後期的養老保障，那是遠遠不夠的。那麼就來詳細說說都是需要哪些措施來保障我們的養老

1、社保

首當其衝的還是我們的社保，雖然有些地區因為某些原因，都是按照最低的標準繳納的，但是也不妨礙我們把社保當做一個最基礎的保障。當然這個不能作為一個我們可以保障自己養老的另外一個原因就是，你現在所繳納的五險到你退休後每月所能領取到的遠遠不夠你用的。

所以，社保中的養老金或許只能作為你的生活的一個基礎保障，而不能讓你做一些其他的，想要保障自己退休後的生活質量不下降，還得需要做到以下兩點

2、商業保險

在這裡多考慮一步，商業保險就說兩種，一種是壽險，一種是重疾險。

壽險呢，作為我們未來生活的保障，一般的話，我們都是從年輕的時候繳納，連續繳納20 年或者 30 年，有的是保終身的，有的是到 60 歲之後一次性返還的，還有一些其他的，種類很多，無外乎就是讓你前期先持續的繳納一部分資金，等到後期再交付給你使用，其實各種壽險大差不差，主要看你自己是比較看重哪一塊，進行選擇就可以了。

還有一種是重疾險。一般的重疾險是根據你繳納時候的情況來進行判定的，繳納年限也基本上是從 15-30 年不等，大部分的重疾險都是保一次，如果在繳納期間出現重疾，出現情況之後，後期的費用可以不用再去繳納，當然現在市面上也有一些比較好一點的重疾險，能報兩次，相對的費用也貴一些。

可能有人會說，你這第二條完全是在說花錢的事情呀，沒有說養老的情況呀，確實是往外花錢，不過這些都是在我們早期的工作的時候的投入，為的就是抵禦我們退休後出現的一些情況。有這麼一項數據表明，人一生 60%的財富都是在後 20 年消費的，其中一項就是疾病或住院帶來的消費，所以，提前投資，是對你未來的一個保障，也是你自己未來晚年比較幸福的開始。

3、理財投資

當然除了上面兩個之外，我們也可以從現在開始給自己設立一個養老基金，每個月定投指數基金，設定一定的金額和年限，每月去定投，到我們退休之後，我們可以取出這一部分錢，作為我們養老的保障，可以使我們的生活質量不至於下降。

雖然這個例子只是一個理想狀態下的收益，不過只要我們堅持為自己的未來去投入，相信到後面結果都不會太差，當然，在這期間也需要我們不斷的去學習相關的知識去了解研究，畢竟我們在理財的過程中會遇到問題，最好是自己能明白其中的道理，才會有正確的方法和策略。

希望大家都能開啟自己的理財之路。

豆豆在成長

養老靠國家，還是靠自己，簡簡單單學會理財

我們說說心裡話

在小農經濟時代，生產能力還比較低下，在那個時代，家族、宗族是主要的經濟互助體和社會共同體。這情況下，成家生兒育女，而且最好是生兒子, 就成了規避未來物質風險和精神風險的具體手段，即所謂 “養兒防老”。多生幾個兒子，意味著以後多幾個依靠。以“孝”和“義務”為核心的儒家文化倡導子女義務給父母養老。就這樣，“養兒防老”解決了我國長期以來的養老問題。

而在當今時代，人口老齡化成為社會的主流，年輕勞動力的就業問題是社會關注的焦點。房價高得飛起，一對夫妻（都是獨生子女）雙方4個老人（雙方父母），加上4個老人上面8位老人（父母的父母），在這樣的年代，子女不啃老已經很好了，如何養老人呢。

我們的爺爺奶奶這一輩，社保養老金開始普及，有養老金的老人老年生活更有保障。這給大家一個錯覺，我們現在每月也有交社保，等退休後國家會給我們養老。但是，據我國的國情，國家不可能給我們每一個人一個富足的晚年，因為我們將面臨一個尷尬的局面：養老金不夠用。

每個人都希望邁進老年時可以開始享受富足的晚年生活，但是幸福不是毛毛雨，不會從天上掉下來。養老規劃得好不好，決定你老年活成什麼樣子。

養老定投計劃

在今年支付寶推出的只要1元即可購買這款養老年金保險，大家有沒有注意到呀？我們以支付寶的全民保-養老保險舉個栗子。按照我這個年齡（27）每月定投329元這款養老保險到60歲，60歲之後每年能領到9822.63元的養老保險，這是保守部分，不包括分紅。因為分紅是根據市場行情來定的，保險公司拿著你的錢去投資，收益好就高分紅，收益不好就低分紅，再者就是不分紅。養老金從60歲領到80歲可以領到196452.60元。那我們投入了多少呢？

61-27=34年

34*12=408個月

408*329=134232元

我們從60歲開始領要領到73歲才能領完我們自己繳納的部分，往後才是領的收益的部分。當然這款保險的分紅是每月都可以領取的。

學了基金的知識後一定在想那麼這款保險的年華收益是多少。如果這個都沒有想到的話真是白學了。我們學習了，當然知識就要用到刀刃上。

我們看看下面這張表

中檔收益大概在3.5%左右，高檔收益大概是4%左右。商業養老保險收益雖然低，但是能幫住你強制儲蓄,因為不是所以的人都有很好的自控能力。如果你有更好的投資路徑，能不動用這筆養老金。那麼你就能得到更高的收益。關於這款產品我就不再做過多的介紹，有感興趣的可以到支付寶搜索“全民保養老保險”。

三

基金養老計劃

上面我們看完了商業養老保險，現在我們來說說我們的定投基金養老計劃，我們要怎麼實現購買基金來積攢我們的養老金呢？舉個栗子。

20年積攢50萬養老金

按照年華15%計算我們每月需要定投購買基金的金額為329元。如果覺得15%太高你個可以降低一點收益自己計算一次。

上面是有目標的計劃，那沒有目標怎麼計算呢？

沒有目標的投資金額

投資分配：確定自己已有的存量投資金額=確定自己已有的存款—（減去）應急金（3-6個月基本日常支持）

確定每月的增量資金：

每月工資 — 日常開銷 — 商業保險（年費/12）=每月增量金額

確定自己風險承受能力：

100 —（自己年齡）= 風險係數%

如果你相對保守那麼也可以把100改成80。

舉個栗子

小明今年25歲

已有存款50000元

準備3個月應急金9000元

工資稅後5000元

商業保險 6000/年

基本支出3000元

風險係數=(100-25)%

每月存量資金=（50000-9000）/20=2050

增量資金=5000-3000-6000/12=1500

每月投資金額= （2050+1500）*（100-25）%=2662

如何買入基金呢，看下圖。

當存量資金用完後，每月增量正常定投就可以。

按照計算出來的金額去對比買入你選好的基金就可以了。

記住必須是閒錢！

尚覺一品

目標為養老的話，那可以用定投的方式來進行養老，雖然說我們每個人現在幾乎都在繳社保，但是到了我們退休年齡的時候，退休的費用真的不一定夠用，所以可以開始進行理財養老計劃。

張彥張大俠給的建議是進行定期定投或者是定期不定額投。

定期定投，分的是兩種，一種是定期不定額，一種是定期定額。

如果想省事，做懶人，那就進行定期定投，在選擇好一個寬基礎的指數基金之後，然後設置每個月的定投額度，可以設置成自動扣款，也可以設置成，自己手動扣款。

如果自己還對基金有所瞭解，比較懂的估值，那這個時候可以進行定期不定額的方式來進行投資，比如某個基金低估的時候，這個時候可以加大金額投入，如果高估的時候，這個時候可以減少金額甚至是不進行投入自資金。

那有人就說了，為什麼是寬基指數基金呢？那麼寬基指數基金反應的是經濟的情況，咱們中國的經濟發展是向好的，每年6%的增長已經比世界上其他國家快很多了，

其他的很多的投資理財產品也並不一定適合養老計劃，當然如果你係統的學習了，那還可以投資一些其他的金融產品，或者資金量大的話，可以在北京上海深圳等一線城市購買房產，進行養老，其實也是沒有太大的問題的。

張彥說房

理財是一項系統工程，並不僅僅包括投資金錢，還包括投資你的時間、健康、教育甚至人生。

理財養老無非三種形式：1.社保養老金養老；2.儲蓄養老；3.商業養老金。

1. 社保養老金

根據《人口老齡化背景下中國經濟發展和養老金賬戶研究》，中國養老金繳費模型在基準情景下估算，若養老金體制不進行改革，財政補貼保持當前水平，2050年，國內養老金賬戶的累計缺口將達到43萬億。我們不討論政策，單純看這43億的缺口，等30年後我們需要領取社保養老金時一定領不了多少，能維持溫飽就不錯了，更別提體面的養老生活，辛辛苦苦一輩子，好不容易熬到了啥事沒有的退休生活，還要為了溫飽發愁，多少有些心酸。

2. 儲蓄養老

如果現在去搜一下中國曆年的利率表，你會發現1993年的時候，我們一年期的存款利率曾高達10.98%。也就是說，100萬元錢什麼也不幹，只存銀行，一年也有10萬元的收益。

如果我們在96年的時候預知了99年的利率，然後我們在96年的時候直接買了一張五年期的定期存單，那我們在99年六月的時候就賺了9％左右的利差，這就是就是資產配置中的一個技巧＂鎖定利率＂。

近年來，我們的利率是一路走低的，到了今年中國各銀行的一年期存款利率普遍在1.75%左右。

其他國家會好些嗎？對比國際發達國家的利率會發現，很多國家，比如瑞典早都進入了負利率的時代。

什麼是負利率呢?簡單地說，你錢存在銀行，銀行不但不給你錢，還要收你的保管費。

雖然中國的一年期存款利率還是正數，但是實際上中國早就進入了負利率時代。

因為實際利率 = 名義利率 -通貨膨脹率。 

據央行公佈的數據，2017年我國通貨膨脹率是5.2%，存款實際利率1.75%減去通貨膨脹率5.2%，是-3.45%。也就是說，100塊錢你存在銀行1年，就要損失3.45元。

 所以，如果我們把靠存錢來養老，退休後不僅不能財務自由，還有為通貨膨脹買單。

3. 商業養老金養老

年金保險是在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險可以算是普通人穩健投資的首選產品。

年金險除了能返錢、能分紅，還有身故保障。

本質就是我們向保險公司繳納一定的保費，到約定的年限，再從保險公司按年領錢。不管是教育金、養老金，都是年金險一種規劃的衍生。 

同時，商業養老金還具有“終身鎖定利率”的功能。

上世紀90年代，那時候銀行一年期的利率是8.64%，所以當時保險公司銷售的年金保險的利率都在8%左右。國壽非常有名的產品瀟灑明天，有年化8%的收益。雖然與當時銀行一年期8.64%的利率相比，它並不算高。

同時，商業養老金還具有“終身鎖定利率”的功能。

上世紀90年代，那時候銀行一年期的利率是8.64%，所以當時保險公司銷售的年金保險的利率都在8%左右。國壽非常有名的產品瀟灑明天，有年化8%的收益。雖然與當時銀行一年期8.64%的利率相比，它並不算高。

據央行公佈的數據，2017年我國通貨膨脹率是5.2%，存款實際利率1.75%減去通貨膨脹率5.2%，是-3.45%。也就是說，100塊錢你存在銀行1年，就要損失3.45元。

 所以，如果我們把靠存錢來養老，退休後不僅不能財務自由，還有為通貨膨脹買單。

3. 商業養老金

年金保險是在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險可以算是普通人穩健投資的首選產品。

年金險除了能返錢、能分紅，還有身故保障。

本質就是我們向保險公司繳納一定的保費，到約定的年限，再從保險公司按年領錢。不管是教育金、養老金，都是年金險一種規劃的衍生。 

同時，商業養老金還具有“終身鎖定利率”的功能。

上世紀90年代，那時候銀行一年期的利率是8.64%，所以當時保險公司銷售的年金保險的利率都在8%左右。國壽非常有名的產品瀟灑明天，有年化8%的收益。雖然與當時銀行一年期8.64%的利率相比，它並不算高。

同時，商業養老金還具有“終身鎖定利率”的功能。

上世紀90年代，那時候銀行一年期的利率是8.64%，所以當時保險公司銷售的年金保險的利率都在8%左右。國壽非常有名的產品瀟灑明天，有年化8%的收益。雖然與當時銀行一年期8.64%的利率相比，它並不算高。

但是後來銀行的利率一直下降，如今只有1.75%，而瀟灑明天的生存金還是以年化8%的複利在滾存。當然隨著銀行利率的不斷下降，瀟灑明天這款產品很快就下架了。但是保單一旦確定，就能伴隨你終身。

年金險的保障期限是終生的，所以如果一開始鎖定了一個利率，不管未來的經濟形勢是上漲還是蕭條，基本上不會出現太大的波動。

重要的是還可以鎖定一個收益確定的終身賬戶，為財富找到一個永不縮水的“保險櫃”。 現在即使收益率4%的產品，都會成為未來讓人羨慕的高收益產品。

在經濟增速放緩的背景下，過去動輒8%以上的投資收益率可能一去不返了，取而代之的可能是較長時期內相對較低的收益率水平。

從我們消費者的角度來講，在預期壽命越來越長、老齡化越來越嚴重的情況下。用年金給自己補充一些養老金，應對一下長壽風險，是一個不錯的選擇，特別是可以鎖定一個相對較高的長期收益的情況下。

因為年金險的保障期限是終生的，所以如果一開始鎖定了一個利率，不管未來的經濟形勢是上漲還是蕭條，基本上不會出現太大的波動。

 為財富找到一個永不縮水的“保險櫃”。

AHA讀書

理財養老一定要抗通脹！買一些穩健的實物，比如房子，比如土地，比如貴金屬，比如古玩。

我一個美國🇺🇸朋友，夫妻兩口子每年掙的錢買一棟房子，年年買，今年結餘多買大房子結餘少買小房子。等退休了，每年賣一棟房子改善生活。這他們家的理財養老。

國內也可以買股票，藍籌股，年年定投，退休後，年年分批賣，應該是可以抵禦通脹的。比如高鐵，大飛機，等高科技國企的股票。

環球商業機會

個人認為這個問題因人而異，每個人平時的開銷和收入都不禁相同，但是年輕的時候要有一定的積累是必須的。

首先，需要盤算自己家庭一年的整體開銷是多少，比如12萬；

接著，提高收入，增加經濟基礎，這裡不單單涵蓋工資收入，還包括投資收入，比如工資每年攢下來10萬，投資收入平均每年20萬；

最後，估摸你想退休的年齡，比如40歲。

那麼至少要在年紀成熟的30歲到40歲之間積累金錢的4%的收益夠家庭退休後的一整年開銷才能比較幸福的渡過晚年。

按事例來講，（每年工資留下10萬+投資收入20萬）*10年=300萬*4%=12萬，這種狀態下我覺得才是養老的最佳經濟狀態，當然積累的越多，晚年生活會越幸福。加油！

mango愛分享

如果不想通過投資理財來做，那麼建議買保險，買年金險中的終身年金險。千萬不要把錢存定期，不管是大額定期，還是通知存款的這種。另外。保值增值可以買實物黃金。如果要一些基礎的理財，可以定投指數基金。或者買國債。如果是激進型，可以投資股票，價值投資的量化分析或者技術分析都可以。當然，定期不定額投資指數基金是比較不錯的，操作簡單，並且金額不多，是非常不錯的一種理財方式。

魔力line

養老一般有三種選擇:

①可以通過銀行儲蓄

②可以通過購買社保

③可以通過商業保養

其實最好的規劃建議還是社保加商保 這樣晚年生活更有尊嚴 現在所謂養兒防老已經不靠譜了 話說現在生活的壓力 能把自己妻子孩子照顧好已經很不錯了

雪山上的曙光

如何理財養老！首先明白這個資金的用途是養老，即然是養老，就要確保這筆資金安全。否則就會影響到老年生活質量。其次，就是這筆錢就只能購買防禦性高的理財產品。貨幣基金，國債，或銀行利息高的品種，穩定的回報，雖然利潤少，但是穩定。

關鍵字: 理財 財經 購買