“我們供應鏈金融項目的核心是物聯網和區塊鏈技術，物聯網的關鍵點是解決傳統銀行不敢做的動產質押貸款難題”。
10月26日，在深圳的首期金融科技師（CFT）認證培訓上，江蘇銀行網絡金融部宋震表示。該行“區塊鏈+物聯網”的供應鏈金融模式“蘇銀鏈”已累計實現融資100多億元，企業產品週轉週期縮短到26天。
該次培訓由中國銀行業協會主辦，於10月25日中共中央政治局組織學習聚焦區塊鏈的翌日舉行，培訓主題聚焦區塊鏈應用，5G和物聯網新技術及案例。CFT培訓由中國銀行業協會、深圳大學、香港科技大學、建行大學共同開發，培訓以金融科技的應用技術為核心內容，覆蓋ABCDI（人工智能、區塊鏈、大數據、雲計算、互聯網）等主要金融科技在金融機構的應用場景及解決方案。
10月26日下午，十三屆全國人大常委會第十四次會議表決通過密碼法，將自2020年1月1日起施行，再為利用密碼學方法組織和記錄數據的分佈式賬本技術區塊鏈加持。
當前，區塊鏈在金融領域的應用場景主要為聯盟鏈，涉及金融業務的應用場景以供應鏈融資（包括貿易融資）等為核心，物聯網等技術也逐漸被引入，用以解決“上鍊”難題。
在CFT培訓期間，中銀協高管研修院金融科技實驗室主任姚徵對記者表示，在其調研中發生過一個案例，通過物聯網感知，總行甚至比分支行提前察覺到標的物移動，直接打電話給經辦行查明是產品“移庫”，傳統的倉單質押造假問題被物聯網和區塊鏈破解。
“供應鏈金融面臨四大痛點：交易真實性、數據準確性、預警及時性、資產可控性，”10月26日，CFT授課專家王正在培訓期間接受記者採訪時表示。他說，“物聯網+區塊鏈”適用於信息化程度高、可多點監測、互相之間可交叉驗證數據的小額高頻交易。
為何供應鏈先落地？
金融科技在供應鏈金融的應用早在2000年就已興起，但解決其風控難題的，還在於物聯網和區塊鏈技術的應用。
中國銀行業協會專職副會長潘光偉近日表示，可用區塊鏈等技術打造供應鏈金融。
潘光偉說，在供應鏈金融方面，針對核心企業信用無法覆蓋的小微、民營企業，可以藉助區塊鏈、人工智能打造供應鏈金融，獲取核心企業上下游、交易對手及生態圈的客戶。利用區塊鏈可追溯、可留存，不可篡改的特點，解決鏈上各方的信任問題；同時，利用人工智能進行交叉驗證，解決銀行跟企業之間信息不對稱、貿易真實性難核驗的問題，助力解決小微、民營企業融資難融資貴問題。
王正對記者表示，供應鏈的關鍵是真實性確認。實際上，供應鏈金融70%-80%的不良來自交易不真實。
21世紀經濟報道此前報道，今年7月份，諾亞財富34億元私募基金踩雷，承興國際控股實控人因涉嫌金融詐騙被刑拘，給供應鏈金融市場敲響警鐘。更早之前，銀行業從事供應鏈融資也曾遭遇倉單質押造假導致不良等問題。業內期待通過新技術破解供應鏈融資問題。
王正認為，傳統的風控手段時不動產質押出發，延伸到倉單質押、動產抵押等，但也面臨造假問題。供應鏈融資難題需要新技術解決。其做法是通過閉環風控技術解決。包括鑑真溯源交易真實性、交叉驗證數據準確性、雷達預警風險及時性、賬戶監控資產可控性。
即在供應鏈融資的“三流”——物流、信息流、資金流的各自上週下游歌曲一個監控點，通過傳感器監控是否造假異動，再抽取其他一個數據點，行成十個點交叉驗證。通過風險雷達、感應器等生成大數據檢查庫存等的真實性。
多位業內人士對記者表示，其邏輯是，物聯網與供應鏈金融結合，通過傳感技術、導航技術、定位技術等方式，在倉儲和貨運環節來控制交易過程，提高終端交易的真實性。供應鏈金融需要多方合作，數據也來源於多方面，但是多方合作卻缺少一個傳統“中心化”的治理機構，可以利用區塊鏈來搭建場景並建立信任。
在國外，已有多家科技初創公司藉助這一理念。例如，一家美國區塊鏈創業公司，採用源代碼標識來跟蹤貨物的運輸，使用該代碼，企業可以獲得貨物流轉的全程可見性。
一行一策破局“上鍊”難
區塊鏈在技術上不可篡改，但對參與者而言，如何保證其“上鍊”數據真實性，是當前區塊鏈應用中的一大難題。
除監管“入鏈”驗證外，最新的做法是，使用物聯網技術。
對於前者，今年7月，中國人民銀行深圳中支、深圳市稅務局在央行貿易金融區塊鏈平臺實現自動稅務備案。該模式具體為，企業在線上提交稅務備案申請，人民銀行（外匯管理局）、稅務局和付匯銀行可利用央行貿易金融區塊鏈平臺查詢、核實相關信息，完成付匯和監管工作。同時，利用區塊鏈的統一賬本、實時共享特點，由企業源頭錄入跨境交易信息，銀行和人民銀行（外匯管理局）實時獲取信息並追溯，消除了人工重複核驗、驗真難、虛假交易等問題，提高了企業、銀行、外匯和稅務等四方的效率。
對於後者，使用物聯網技術，是業內最新的做法。2017年6月，江蘇銀行組織分行、總行公司業務部、風險管理部等提出“動產質押”項目，實現物聯網動產質押融資業務模式。2018年3月，江蘇銀行實現物聯網監管數據同步到銀行的區塊鏈，已經在集團和其他合作銀行部署了相應的區塊鏈節點。
江蘇銀行相關人士表示，該“區塊鏈+物聯網”模式已累計實現融資100多億元，產品週轉週期縮短到26天，“週期雖然縮短，但是企業的貨物量、流量上來，企業理財等業務也跟著起來”，目前沒有一單不良。
在該模式中，銀行經由物聯網實時獲取企業質押物信息，並通過區塊鏈傳輸，實現質物與貸款一對一對應。為解決質押物監管問題，銀行與無錫某物聯網公司合作設計基於物聯網的動產質押監控系統，實現質押物動態監控，質押物倉儲數據實時同步銀行。
“最難的是說服風控部門，”江蘇銀行相關人士坦陳，該項目通過多種物聯網手段實現安全可控的風控，比如銀行會監控企業用電，通過攝像頭及其他感應器監控貨物物件的輪廓、位置、重量和震動，綜合判斷。
在技術上，江蘇銀行搭建多通道、多鏈的蘇銀鏈平臺，採用了 Hyperledger 開源項目中的Fabric 1.0子項目。多通道技術將集團的數據與其他通道的數據進行隔離，既保證了邏輯結構的清晰，又保證了不同用戶之間數據的保密性。
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