本节概要

在讲完百万额度信用卡的打造之术后，本系列玩卡进阶课程的主体部分也告一段落。本节课将回答一些卡友常见的问题，作为本系列信用卡进阶课程的完结补充。

Q1.玩卡的成本有多少？

当你有了足够额度的信用卡，需要输出的时候，你首先会考虑的是刷卡的成本。

2016 年 9 月 6 日实施的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，将信用卡刷卡费率统一调整为每笔交易金额的 0.6%，按照该标准计算，作为最好的负债的信用卡，维持输出的成本是每年 4%-8%之间。

也就是如果你借信用卡的资金 100 万，每年你需要支付 4-8 万元的手续费。关于该成本的详细计算方法和步骤，限于篇幅不在此处展开，新卡友如需详细了接可以留言我邀请你进我的新人交流圈。

Q2.分期费率是多少？

每家银行的信用卡都有“现金分期”或“账单分期”或“单笔消费分期”等业务。一般银行都会用“分期免利息”作为噱头来忽悠你进行分期。

天上真的会掉馅饼吗？肯定不会。掉下来的都是陷阱。

陷阱 1：免利息但计算“分期手续费”。

名义上免利息，但都会列出一个“分期手续费”的名目，收取费用。而“分期手续费”实质上就是“分期利息”。

陷阱 2：名义上的低费率但实际上是“⾼利贷”。

一般银行都会名义上说“每月手续费低至0.55%”或者说“借 1 万元每天手续费仅需 2 元”。如果按名义的费率计算分期利息，月手续费 0.55%乘以 12 个月，年息是 6.6%；每天手续费 2 元，日利率是 0.02%，借 1 万元每年手续费是730 元，折合年息 7.3%。看上去并不太高。

本人平安银行信用卡分期费率为0.83%，农行信用卡分期最低到过0.44%，而且农行还没有提前还款违约金。现以0.55%为例给大家计算一下。

但实际上，按 0.55%的费率计算的话，第一个月你借款是 1 万元，支付 55 元手续费；

第二个月你已经还本金 833 元，实际借款只剩下 9167 元，但还是支付 55 元手续费；

到了第 12 个月，你已经还本金 9167 元，实际借款只剩下 833 元，也还是支付55 元手续费。

单独计算第 12 个月的利息，55/833*100%=6.6%！最后一个月的实际年利率竟高达 6.6%*12=79.2%！你还觉得划算吗？

这也是为什么有些人喜欢民间借贷不喜欢找银行贷款的原因之一，比如民间借贷20万借一年，我可以每月还利息，一年后把本金一次性结清，而不是每个月要还16000+本金，这样我就有实打实的20万资金可以周转。（在此只是举例，本人旗帜鲜明的反对参与一切民间借贷，无论是借款还是放款，常在河边站哪有不湿鞋！）

而使用信用卡，一张10万的卡，我可以有85000+的实打实的资金周转，每月付510+的手续费就行。

关于分期的真实利率，需要通过IRR 函数进行计算。但对于普通人来说也没必要计算这么精确，因此我们一般采用估算的方式进行。

估算年利率=名义年利率*2

估算年利率=名义月利率*12*2；

估算年利率=名义日利率*365*2

按照估算公式计算，每月手续费 0.55%的分期，实际年利率0.55%*12*2=13.2%；

每日手续费 2 元的分期，实际年利率是 0.02%*365*2=14.6%。

关于公式中为什么都要“乘以 2”，是因为随着每月还款，你实际的借款在逐月递减，平均下来你的实际借款只用了一半，因此利率要“乘以 2”。

Q3.信用卡年费划算吗？

对于刚刚接触信用卡的新手，是不愿意支出额外的成本的，因此，他们会认为信用卡年费没必要，不划算。对于不能减免年费的信用卡，他们都会“敬而远之”。

但实际上，刚性年费（也就是不可减免年费）的信用卡，会额外增加许多权益，本身这些权益的价值也会超过年费的价格。同时，收取年费的信用卡会有专属的渠道进行信用卡积分兑换，而这些专属渠道进行的兑换，会将信用卡积分价值最大化，大多数会超过刷卡的手续费。正如前面的课程所讲的，玩卡族中的“积分党”，就是靠高等级有年费的信用卡进行积分套利的。

另一方面，缴纳刚性年费的客户，在银行眼里是视为可以带给银行稳定利润的“高端客户”，而各家银行几乎都对年费信用卡用户的风控力度大幅度减弱，甚至都几乎视为“无风控”（前提是别瞎刷，如刷爆）。这意味着，如果你缴纳了年费，那么你的卡就可以放心输出，而不必担心降额或者封卡。

从以上两个方面，尤其是风控方面来讲，刚性年费对于玩卡的“资金党”来说，是超值的。