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都不是很好，能給你12%收益率的銀票本金有損失的風險，而你放給個人的貸款年利率為48%算高利貸，收益也沒保障。

一、銀票

我們來區分三個概念：銀行匯票、銀行承兌匯票、商業承兌匯票。銀行匯票是付款人先把錢存入銀行，銀行才開票，銀行匯票的出票人是銀行，是見票即付，不需要承兌，基本上等同於現金。而銀行承兌匯票的出票人是企業，是即使付款人存入的錢不足以支付票面金額，銀行也會先對收款人足額支付，再向付款人去追償。

銀行承兌匯票和商業承兌匯票都屬於商業匯票，如果是銀行作為承兌人的被稱為銀行承兌匯票；如果是工商企業作為承兌人的被稱為商業承兌匯票。一般情況下銀行承兌匯票的信用和支付效率要遠優於商業承兌匯票。因為大家都認為銀行比較靠譜，但是也並不完全一樣，比如說一張某某地的農商行開具的銀行承兌匯票，和中石油或者是一家大型的上市公司開出的商業承兌匯票，誰的信用高。我告訴你，當然是後者。

那麼你說的銀票顯然不是銀行匯票，銀行承兌匯票的可能性也不大，我估計是商業承兌匯票，而且是資質比較差的商業承兌匯票。

商業承兌匯票的收款人或者背書人應當在匯票到期日將本市承兌的匯票送到存款銀行託收，在其他地方承兌的匯票應當在匯票到期日前五日內送到存款銀行託收。逾期匯票應當自匯票到期日起十日內送到存款銀行託收。逾期的，銀行不得承兌。付款人應當在商業承兌匯票到期日前將匯票全額存入其存款銀行，到期日銀行應當將款項轉給收款人、背書人或貼現銀行。

那麼貼現率是多少呢？貼現率在再貼現率的基礎上提高百分點，貼現率由中國人民銀行確定。商業承兌匯票貼現率一般高於銀行承兌匯票貼現率，但不超過同期貸款利率。比如招商銀行300萬以下3.8%，300萬以上3.5%，今天的具體利率多少還沒出，每天都是不一樣的，但都差不了多少。

現在我們知道一個正常合規的銀票其貼現率並不高，你怎麼能做到12%呢？必然是去做一些資質較差，存在承兌風險的商業承兌匯票，那麼就有可能你的匯票銀行不予兌現，自己的本金風險極大。

二、放貸

個人對個人顯然是民間放貸了，利率48%早就是高利貸範疇了。

首先你的利率超過36%就會被法院強制返還，24%以內是保護的，24%到36%之間是可以協商的。

有沒有風險呢？我們知道現在的經濟處於換擋時期，生意不好做，別人為什麼用這麼高的利率借錢呢？必然是極度缺錢，而且沒有低利率融資的渠道。進一步想，為什麼低利率的融資渠道不借錢給他呢？必然是風險過大啊。

借了錢幹什麼，很難有一年賺48%的生意吧，如果他做生意虧錢，你別說利息，本金能要回來就不錯了。強行催債是不行的，很容易涉黑。

綜合你的兩種理財方式，個人感覺有三點，第一，很貪心，第二，風險意識不足，第三，思維還很傳統，對於股票，外匯等理財方式不懂，還想走以前的老路子，這已經行不通了。

貧民窟的大富翁

先說答案：兩個都不建議，不過一定要二選一的話，那麼買銀票！

銀票

什麼是銀票呢？銀票全稱為銀行承兌匯票，是企業向銀行申請的，由銀行承諾，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

舉個例子：A工廠向M工廠購買一批原材料，價值150萬元，由於自有的資金不足，就像銀行申請開立一張150萬元的承兌匯票（如下圖所示），然後把這張票據給M工廠，M就同意發貨了，那麼為什麼M願意發貨呢？因為這張票據是銀行的承諾（如下圖中行的公章蓋章處寫著：本匯票已經承兌，到期由本行付款），所以到期後，M拿著這張票據到銀行就可以直接領到150萬元了。由於是銀行的承諾的，那麼信譽肯定遠遠高於A工廠，這也是M工廠願意在收到票據後發貨的原因。

但是票據是有期限的，M工廠在未到期是無法拿到款項的，比如上圖的票據，開票日期為2008年7月21日，到期日為2009年1月21日，期限是半年，銀行只有在到期日才會付款。那麼如果在這期間M著急用錢怎麼辦？一種是去銀行貼現（損失點貼現費用，比如150萬元，提前支取金額為145萬元，剩下的5萬元算銀行收取的手續費）；第二種是背書轉讓給他人，銀票是可以轉讓的，到期銀行是付款給持票人的（這個持票人沒有要求一定是最初票據上的額收款人）。

如果可以轉與M工廠有往來的企業那麼最好了，不用損失，直接當做貨款，那麼如果沒辦法呢？那隻能轉給你這種票販子了。

不過現實中銀票的利率不會這麼高，如果即使是一年期的，畢竟12%已經比不少銀行的貼現利率還高了？如果這樣的話，企業還不如直接去銀行貼現。因此一定要十分注意這張票據是否存在瑕疵，存在瑕疵的票據銀行是不付款的，你必須整改，要是背書過很多手了，那麼整改極其麻煩，也只有這種情況才有可能達到12%的利率。

48%的年利率

根據2015年，最高人民法院發佈的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24％，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應予支持。

也就是說，目前國家支持你追償的利率部分只有24%範圍以內的，24%-36%的你們自己協商，超過36%國家不管。所以雖然名義上的利率是48%，但是你最終實際能拿到的往往就在24%。固然24%比銀票的12%高，但是銀票是銀行承諾付款的，而你這個是個人承諾付款的，兩者的信譽完全不在一個層級之上，個人違約的概率遠遠高於銀行。一旦個人不歸還，你起訴的流程手續等麻煩度不低於銀票存在瑕疵的情況，再者起訴成功了，也不一定能拿得到錢，還得看借款人有無可被執行的資產；反之銀票的瑕疵質押整改完畢，銀行肯定會無條件付款。

總結

綜上所述，顯然選擇銀票的風險比直接貸款個人的風險大大的降低了，再者12%的收益率目前來說也不算低了，所以建議選擇12%的銀票。

鯉行者

實在忍不住了，作為在金融圈摸爬滾打了十年的我，怒答一次。

我覺得要看情況，我給你設計一個價值500萬方案吧。

我先解釋下你這兩種業務。銀票，也就是銀行承兌匯票，也就是銀行承諾到期見票按票面金額付款的紙。通俗講就是你把這個東西到期了，拿給銀行，讓銀行給錢。

借給個人，也就是民間個人借貸。今天把本金借給別人，到期別人連本帶息還給你。

站在投資角度，任何投資，都要講究收益和風險。任何想獲得最大化收益，都要進行投資組合（有個美國經濟學家發明了一個投資組合，獲得了諾貝爾經濟學獎）。那這兩個投資的收益不用說，肯定是個人借貸高。現在再看看風險分析

銀票的風險點：1.銀票的真實性風險，目前的銀票很多事紙質版的，可以從圖中看到開票人和承兌行都需要加蓋相關的章，而這些章很容易造假。

2.銀票的合規性風險，意思是銀行兌付的條件是很嚴格的，尤其是票據上的章的蓋法，以及金額，日期。甚至填寫的字體都要要求。稍有不慎，就可能被銀行以不合規拒付。

個人借貸的風險點：1.信用風險，意思是借款人耍賴不還錢了。不管是多親人的親人，朋友都可能，借錢你是大爺，還錢他就是大爺。

2.法律風險，雖然目前法律是允許民間借貸的，但只保護年化24%以內的利息。但是現在政府的政策風險變了，不允許職業放貸了。很可能你放出去，借款人不還錢，你告不到他。

價值500萬的方案如下：

1.如果你對銀票熟悉，或者你認識銀行的朋友，你用100萬去買銀票，親自去銀行驗票，同時用一個公司主體去接票，持有到期，妥妥的收益12%。

2.如果你對借款人比較瞭解，能知道他住的地方，知道他工作的地方，知道他借錢的目的，那你可以把50萬借給他，讓律師寫好借款合同，去公證處做一個合同公證，這樣你就妥妥的收到48%的收益。

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康康讀書

不好意思題主，按照你所說銀票12%和個人借款48%都還是太貪了😂。

首先，銀票就是承兌匯票。而承兌匯票，目前正規可靠的掙錢手段是貼現。貼現，打個比方，我手裡有一張承兌匯票，在未來半年才到期，但是我現在急需用錢，而你現在正好有現金不著急用，那麼我和你會協商貼現手續費。一般我會以損失本金5-6%的代價，拿到你的現金。但是12%的收益率，在我看來就是特別罕見，這其中肯定有問題。

承兌匯票又分兩種，一種是銀行承兌，一種是企業承兌。看起來都是承兌，但是風險有天壤之別。銀行承兌是特別搶手的，因為有銀行背書，尤其是大銀行，風險很低，但是貼現手續費也低，很多銀行內部的員工就基本兌完了。但是企業承兌，就是以企業信用背書，這和企業經營狀況有很大的關係，其實，用上了承兌的企業，我個人認為日子都不太好過，不然也不會缺錢到這個地步，所以企業承兌由於風險高，收益也會高一些。

我認為，題主所說銀票，要麼就是風險及其高的承兌，要麼就是還有很長時間到期的，要麼就是不準備兌了哦，小心人家看上你的本金，我的親。

借給個人年利率48%？如果摺合成等額本息到每個月，一年期月利率都已經到了3分左右了。這明顯的高利貸，你認為什麼樣的企業能達到這麼牛的盈利能力？我真的很佩服題主的勇氣。

提出這個問題，可以看出題主應該沒有幹過實體，現在能達到這個收益的只能說是非法集資的龐氏騙局而已。表象上就是承諾高息、分期給利、上級拉下級的資金盤。一個真敢借，一個真敢說。😂

鑑於以上兩個投資都不靠譜。我建議，題主要去正規的銀行，分散投資，選擇適合自己的短期、中期、長期理財產品，並且要儘量的投入到貨幣型基金，而不是股票型基金。

另外，鑑於題主本金比較大，如果投入到大額存單裡面，享受超低風險的低收益率，大概在4.18%左右，肯定也不甘心，所以，我建議題主去存一個銀行信託，這個收益率能達到7-9%左右，我認為這樣，在可控範圍內的收益率已經頂尖了。

在存銀行信託的時候，一定要考察好該行信託產品的投資方向、有怎樣的增信措施，做到全面瞭解，才能萬無一失。

王小雷

年利率可以達到48%，也就是所謂的4分利，是一般大額存款的10倍。按照這樣的年收益率復率計算，5年內財產就可以達到1000萬，擊敗99%以上的家庭財富；10年就可以接近億元財產，據2018年胡潤財富版公佈，達到億元資產的家庭數量僅13.3萬戶，佔我國家庭比例的萬分之三，成為了名副其實的富豪。想想都是在白日做夢，擁有百萬資產的家庭比比皆是，可是可以獲得巨大年收益且能在若干年裡成為富豪級的鳳毛麟角！

選擇買什麼銀票年利率12%和選擇48%收益的民間融資都是一般投資者不敢嘗試的。當年利率超過了6%以上的投資就會具有較大的風險性，超過了8%就是超過的投資收益基準線（全社會的企業投資收益差不多在8%左右）。超過了12%基本上要擔心利息收回問題，而達到48%不僅要擔心利息收不到，更高擔心本金沒有的事。

目前的大額存款的年利率差不多在5%上下，根據不同的銀行和不同的額度會有所變化，可差距不會太大；結構性存款也是差不多的情況，但相對的風險大一些，因為除了一部分用於存款，還有一部分用於理財；對於理財有的還可能會高一些，可是根據不同的理財產品也不盡相同，PR1～PR4的風險也不同。像如今的股票型基金會收益不錯，可假如一旦股票下跌，那麼可以就要吃點一部分本金的可能；還有其他的各種理財和投資項目也是具有一定的侷限，絕不是憑空捏來，隨手就可以達到30%以上的高回報都是風險巨大。

鞅論財經

48%借款利率，相當於銀行的大額存單的10倍，願意花如此大的代價去借款的人，要麼是騙子，或者還是騙子，正常情況下是絕無可能的！哪怕是再急用錢，抵押房產、個人信用貸款、甚至P2P網貸借款，都沒有這麼高的利率！如此高息，除了惦記著你的本金，實在想不出來，還有啥原因！

48%的借款利率與12%的理財收益

這兩種都不怎麼靠譜，本金存在虧損的可能性極高，甚至有可能會血本無歸！要知道，目前，150萬元的銀行大額存單，三年期利率差不多也就在4.8%左右，而你所謂的這兩種投資方案：12%的理財收益、48%的個人借款利率，分別是銀行大額存單利率的250%、1000%，都是相當高的！

150萬，12%的利率，的確有可能，比如部分私募債、信託計劃，但資金需要面臨一定的風險！如果融資方，一旦資金周準不暢、出現違約的話，很有可能會面臨長期的、持久的糾紛！

還有一種可能，12%的利率，就是類似P2P的理財產品，雖說收益不錯，可風險也很高，這幾年平臺倒閉、破產、跑路的數不勝數！如此高風險的產品，還是少投資為妙！

至於說，48%的個人借款利率，那就更離譜了！要說，今年3∙15晚會曝光的“714”高炮貸，能達到如此高利率，我相信，但那都是非法網貸小額貸款的利率（1萬元以下），而高達150萬元的資金，超過10%的利率，就已經算很高了，更何況是48%，除了騙子、惦記著你的本金之外，恐怕就沒有其他原因了！

總之，12%、48%，這兩個的風險都非常之大，不熟悉、不瞭解，切勿輕易上當受騙！尤其是48%的個人借款利率，風險極高！別隻貪圖高收益、而忽略掉背後的高風險，要記住，天下永遠沒有免費的午餐啊！

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財經者思

看了這個問題，我感覺你的路子很野！

有些人可能連這兩種理財方式都不知道，因此也無從判斷，我來給您解釋一下。

所謂的銀票業務就是指的票據理財，包括銀行承兌匯票，也有商業承兌匯票，通過未到期匯票貼現獲得收益，一般能夠達到半年6%左右的收益，全年12%也是有可能的。

這種業務比較小眾，知道的人不多，而且風險也不小，風險主要來自於假票據，專業人士有時候都很難分辯，一旦出現假票，也會血本無歸。

所謂借給個人，就是民間借貸，也就是俗稱的“高利貸”，年利率達到48%，已經超過了最高院司法解釋“36%”的法理支持標準，是名副其實的“高利貸”。

對於民間借貸，我不排斥，因為有人的地方就會有借貸關係，但是對於非法的“高利貸”，必須徹底遠離，否則害人害己，由於其利率畸高，必然帶來履約困難，說白了，借錢的人借的時候可能就沒想還，借出的人可能也知道風險非常大，彼此都缺乏誠信，這樣的投資風險無法控制。

因此，這兩種理財方式來說，第一種銀行票據理財還可以做為一種理財方，但是必須控制好風險，年化12%也不用強求；第二種不用解釋，根本沒有投資的必要。

互金直通車

我看這兩個選擇，都會讓你的存款化為烏有。都不用考慮利息高低，這兩個金融產品的高風險就承受不了。

1.銀票一年利率12，如果對於專做銀票的金融人士來說，一般年景下能達到。但是對於不懂銀票操作的外行人士來說，基本上很快錢就回不來了，剩下就是苦哈哈的去打官司。

2.自已拿錢出來，去做銀行承兌匯票貼現，賺取貼現利息回報。聽上去風險很小，銀行蓋過章。但是你知不知道，發生過哪些悲慘的事？

當你對某些銀行承兌匯票貼現之後，想回籠資金進行轉貼現，其他銀行是不收某些銀行票據的。

有些銀行承兌匯票，是需要附上真實貿易背景和合同發票的，銀行發現作假，是可以拒絕承兌的。

有些銀行承兌匯票到期兌付時，如果發現開票企業申請方無錢支付剩餘款項時，會想盡辦法拒絕兌付的。

更不用說市場上那些假票橫飛的慘重案例。

錢出去了，換了一張無法再變回錢的匯票或者假票，我相信那時候腸子都悔青了吧。

3.什麼樣的民間借款能給48的回報？可以說只有兩種人可以給:

一種是從來也沒想過的騙子。

一種是確實想還，但就是沒錢的可憐人。借的錢拿去救急了，再也拿不回來了。

4.對於大多數人來說，都是普通人，都是不喜歡冒險的理財人。如果想謀取高一點的理財回報，那就不要去夢想著:

可以不費自己的努力付出，去學習要投資的產品到底是什麼鼕鼕，到底應該是什麼樣的回報？

可以不用自己的知識儲備，跨越到其他領域去投資。

或者別人去幹，自己輕鬆享受著，就拿到回報。

總結一下:

題主提的兩個選擇都是極高風險，不僅回想本金損失，而且有可能會涉及各種麻煩，包括涉及到刑事案件中。

投資理財，自己辛辛苦苦幹，有可能比別人回報高一點。如果自己無法辛辛苦苦幹，那就謀求正常的回報就好了。

德先生講金融和理財，將專業變得通俗。

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勻楓財技大兜底

都是大風險的博弈，一定要謹慎！有句話說的好，你盯著的是別人的利息，而別人盯著的就是你的本金！

借給個人看似每年的回報率有48%，對於150萬來說，一年就是72萬的利息，兩年左右就可以拿到自己本金差不多的利息，第三年開始可以安安穩穩的收利息，不怕被騙！

但是有誰能夠保證你前兩年能夠安全度過？？試問下，現在有什麼生意，甚至是投資，能夠做到每年48%的回報率？？我相信鳳毛菱角吧，所以對於這種個人年利率高達48%的投資，我建議你三思而後行，借出去就要做好150萬打水漂的準備！

而至於你說的一年利率12%的銀票我不知道是什麼，查了下只有一個所謂的理財平臺銀票網！對於這樣大於通貨膨脹8%以上的理財平臺，其實就是類似於P2P等風險平臺！還是那句話，安全係數很低，風險非常大！

我身邊有許許多多的朋友都是前幾年投資了20%左右，甚至12%左右的P2P平臺和一些所謂的理財，最後只拿了1-2年的利息，平臺就卷錢跑路，到現在都拿不回本金。有的少則幾十萬，多的上百萬！

所以還是記住一句話，天下沒有免費的午餐，更沒有那麼大回報率的好事！小心你的錢袋子，不要被利益誘惑矇蔽了雙眼！

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琅琊榜首張大仙

有這好事兒？

那肯定選後者！

不過不著急的話，我建議先等等，分析分析，做個比較。

12%的銀票，有一定的可能性；

目前一般的理財產品能達到4%~6%就非常不錯，正常的大銀行都有幾款類似的產品。風險也有，比如最近被託管的包商銀行。所以選擇時最好選國有四大行，其次招商、華夏、平安都還可以，起碼規模都非常大，抗風險能力也相應強一些。

12%的收益率也不是不可能，這裡提的是銀票，一般現在指的承兌匯票。這種方式在現在的經濟來往中也非常普遍，能達到這樣的收益率也不是不可能。

因此說，12%年利率的收益，相對於下面的個人借貸利率來說，還是比較靠譜一下的。

48%的個人借貸利率，大概率被騙。

先彆著急否定我，我想知道您說的這種年利率48%的個人借貸該不會是那種借150萬，借款人到手78萬，年底再連本帶利還出借人150萬的情況吧？

如果這種情況，更是大概率要不回來。

現在一般超過36%的利率，就算是人家借款人不還，出借人去起訴，法院都不一定支持。

因此說這種超過36%年利率的情況基本都不可信，借款人基本不肯最終支付利息，甚至更是有可能本金都無法收回。

所以我看還是別貪這個小便宜的好。

綜上，如果正規大行的銀票收益能夠達到每年12%，我建議還是選擇銀票；48%的個人借貸利率就不要再想了，那基本是個套。

關鍵字: 銀票 年利率 財經