本節概要

詳細介紹徵信中信用卡相關的基礎信息

1. 信用卡信息簡介

信用卡信息是最常見的徵信信息之一，需要重點講解，一般分為逾期過的卡信息和未逾期過的卡信息兩部分。

一般一條信用卡信息中，包含了【髮卡日期】，【髮卡行】，【卡種】，【卡幣種】，【截止日期】，【信用額度】，【已使用額度】，【逾期行為】（如有）等。

2. 髮卡日期和髮卡行

這塊比較好理解：髮卡日期就是下卡日期，是指銀行批覆這張卡的日期，不是你填寫申請資料的日期，也不是你收到這張卡後激活的日期。髮卡行是指的這張卡歸屬於哪家銀行，非常簡單明瞭。

3. 卡種

卡種分為貸記卡和準貸記卡兩類，沒有借記卡。

借記卡是沒有透支功能的卡，我們的工資卡就是借記卡，只能存取錢和轉賬，借記卡是不上徵信的。

貸記卡就是我們常說的信用卡，具有透支和分期功能，還可以取現，一般情況在約定期限內還款沒有利息。

準貸記卡，是介於信用卡和借記卡之間的卡種。一般來說，是銀行要求你在卡種存入一定的準備金，才給你透支。 而且透支的錢按天計息，沒有免息期，比信用卡檔次要差一些，現在準貸記越來越少了，部分銀行拿準貸記卡發售一些隨借隨還的現金卡產品，主要對象是需要靈活資金使用的生意人。

需要注意的是，在這份徵信報告中，客戶的【準貸記卡】準貸記卡透支信息是大於 60 天才算逾期，【貸記卡】是隻要出現逾期，就算逾期。 因為準貸記卡的準備金和無免息期特點，所以一般來說透支在 60 天內，是正常行為，詳版徵信中有此體現（詳版中準貸記卡的 1,2 是正常），部分業務水準不高的銀行人員，往往分不清這個，以為是逾期。

不過除非是有特殊需要的情況，一般最好還是不要辦準貸記卡，對正常消費者而言，信用卡要方便多了，優惠也更多。

4. 卡幣種

【卡幣種】多數情況下是人民幣/美金，因為很多銀行的信用卡是雙幣卡，所以會出現一張卡有 2 個賬戶，一個人民幣賬戶，一個美金賬戶。在徵信上顯示為2 個賬戶，例如下圖中【5】和【7】，其實是同一張卡的不同賬戶，不能算作2 張信用卡。

當然，外幣賬戶遠遠不止美金一種，有的銀行為了業績發展需要，幫客戶多開很多國家的貨幣賬戶，實際就是一張卡，給你們一個例子。

這一堆賬戶實際就是一張卡，還只有 2000 額度，銀行基層指標不好辦哪。但是請放心，如此多的幣種賬戶並不會對徵信有惡劣影響，因為他們本質上只是一張卡。

5. 截止日期

【截止日期】是對應表頭的【查詢日期】的，指的是你這張卡的最新狀態更新 到什麼時間。

一般來說截止日期會比查詢日期要提前一個月，例如我做示例的截圖中，查詢日期是 2010 年年 11 月，截止日期是 2010 年年 10 月。就是說，你 11 月查到的徵信報告中，所有卡的最新信息更新到 10 月份，少數情況下，會更新到 11 月。這個要從徵信的更新機制來說了，一般每個報信員，都是在每月的固定時間（不同銀行不一樣，一般是中旬或者月初），把自己最新的業務數據上傳到人行。而你去拉取徵信的時候，有可能這個數據人行還沒有進行當月的更新，所以就會截止到上個月，如果你是 11 月底去拉取，就有可能會拉到 11 月的最新數據。這就是很多人所謂的，徵信有 1 個月的延遲。

不過目前很多銀行都使用了系統自動送報的方式，所以當你看到今天放的貸款明天就上徵信的時候，也不用奇怪。

關於銀行徵信的報送機制，可以看第一章的第一二節。

6. 信用額度

【信用額度】是比較簡單直接的，就是銀行給你的卡的額度。如果這張卡是雙幣的，則按照匯率來折算。 這裡需要注意的有 2 點 ：

（1） 是你在同一家銀行有多張信用卡，你在該行的授信額度指的是你額度最高的那張卡，而不是所有卡相加。

例如你有 3 張工行信用卡，一張額度 5W，一張額度 3W，一張額度 2W，那麼工行給你的授信額度實際上是 5W，而不是 5+3+2=10W。

（2） 臨時提額在徵信上也會體現，但是不會標明是臨時額度。

例如你有一張招商的信用卡，9 月份拉徵信，顯示額度是 2W；你國慶節要出去玩，申請了臨時提額，招行給你臨時提了 2W 額度，持續時間 1 個月。這時你十月底或者十一月再拉徵信一看，你的這張招行卡，會顯示 4W 的額度，過兩個月提額解束，你再拉徵信，你的額度又變回了 2W。

在申貸或者申卡期間，這個額度會被別的機構認定為你原有的額度（徵信不區分），所以多少還是有點用處的。

7. 已使用額度

【已使用額度】，顧名思義就是你透支的額度，有 2 個點需要關注下：

（1） 你的透支額度是可以大於信用額度的，即：你的一張 2W 額度的信用卡， 是允許刷 3W 的，只不過高於 2W 的部分你要支付一定的超限費。

（2） 在徵信上信用卡的透支額度就是透支額度，而在準貸記卡的透支餘額是指的透支額度，而不是字面意義上的【透支餘額】，例如：

這裡面是指，這人額度 1W 的準貸記卡，透支了 5K，而不是還能透支 5K，這個數字很有迷惑性。 假如我把紅線部分換為透支餘額 7000，就好理解了，就是指：這人 1W 額度的準貸記卡，已經透支了 7K，還能再透支 3K。 而不是指這人還能再透支 7K。

本節小結

1. 信用卡張數和信用卡賬戶數不是一個概念

2. 信用卡的額度與透支額度是雙生內容，不是額度越高越好

3. 信用卡額度的算法

如果針對以上內容還有更多疑問，請給我留⾔，我會抽時間回覆你的疑問。

以上內容為文章作者個人觀點，僅供參考。