娜姐说车
保险业是和大家息息相关的一个行业，养老保险、车险、重疾险、死亡保险等等，反正任何中产阶级，都不可能脱离保险的影响，所以了解一下什么样的保险能买，什么样的不能买，还是很有必要的。
保险公司的利润来源，则是三个差额：死差、利差、费差。
1.死差。即保险产品设计之初的时候，产品设计死亡率与实际死亡率之间的差额，一部分受益人在享受产品权益回本之前死亡，这多出来的保费，以及多年来使用保费投资的机会成本与投资收益，就能构成死差的利润。
2.利差。即保单收益（包含分红和固定返还金）的利率和保险公司筹集的资金的实际投资收益之间的差额，这也是保险公司利润的一个重要组成部分。
分红返还型保险的收益，实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报率非常低，为保险公司提供了源源不断的低利率现金流，这种变相加杠杆行为为保险公司的各种跨界并购、投资、举牌提供了充足的弹药。
3.费差。保险公司设计产品的费率时，会将销售成本和经营成本进行摊销，在运营预算和实际花销中经常能够节省成本，从而提出一部分盈利。
尤其是销售费率，长期保险的设计模式让它成为一种极其合算的生意：假设首年保费10000元，给销售员提成20%，2000元，今后每年缴费10000元，10年后开始返还，仅仅2%的费率就锁定了一笔长达十年的现金流，还是非常合算的。
买什么保险？
1、如果出于是对抗极端情况的角度，如重疾险，死亡险，应该将保障人选为一个家庭的顶梁柱角色。
举例来说，假设一家三口收入不菲，但是女主人是家庭主妇，家庭的主要收入来源是男主人，他们打算购买一份死亡保险，出于对老婆的爱护，这份死亡保险买给了女主人，其实这种做法是完全错误的，这一家三口人，男主人的意外死亡才是真正对这个家庭具有毁灭性的灾难，会直接让女主人和小孩的生活陷入极度困难的境地，而给小孩购买死亡保险毫无意义，后代死亡了，还留钱干嘛？努力工作赚钱就是为了自己的血脉更好的生活下去的，而不是反过来。所以，这一份死亡保险应该买给男主人，这样才能保证这个家庭持续平稳的生活下去。
2、如果是出于教育、结婚等未来预期消费的角度，为子女购买年金类返还型保险，并认为这是一种强制储蓄的理财方式：因为存不住钱，买了保险，每年强制性的缴费，不交或者退保都会亏很多，这样就能强制储蓄，其实是很没有必要的。返还型保险是结合了保障和理财这两种属性。但在保障方面，保障力度非常不够而且保费贵；在理财方面，收益低而且流动性差。如果为了转移风险，不如选择消费型保险，保费更低且覆盖面更广，如果为了理财，不如进行证券和基金、债券组合投资，比这种象征性的收益总会更高。
3、如果是出于控制风险的角度，购买重疾险、医疗险等险种，则需要斟酌保障金额、保障期限（这点非常重要，在某些保单中，存在一定期限内，未到期合约自动终止的情况）、投保须知、免责条款、合同条款，保障病种、健康告知等因素，一个字都不药放过，仔细看，并且在某些条款介绍中需要对销售人员进行录音。保额方面，重疾险在30万以上基本能够覆盖重疾平均治疗费用，50万元则可以让客户更好的选择救治环境和获得收入补偿。
财经作者刘劲希
现如今买不买保险已经不是问题，买什么保险以及买多少开始成为人们更为关心的问题。五花八门的保险产品足以把消费者弄得晕头转向，连身在保险行业的我，也经常听到一些新兴的保险产品（不打高尔夫的你，可能就没有听说过高尔夫一杆进洞保险），需要不断地学习了解。
不过追根溯源，保险无非财产保险和人身保险两大类别（保险法第95条）。在这两个大的项目下，再细分出小类别。
一、财产保险
1、 财产损失保险常见的有：车辆损失保险、家庭财产损失综合保险、企业财产损失综合保险。频繁使用航空交通的人士专门提供的『航空延误综合损失保险』，就属于财产损失保险。
2、 责任保险，是针对被保险人对第三者应负的法律责任为保险标的的保险。最为常见的就是机动车交通事故责任强制保险（俗称交强险）、机动车第三者责任保险（俗称三者险）、车上人员责任保险（俗称座位险，因为是按座位数售卖）。律师们最近较为关注的诉讼保全险，也属于责任保险。
3、 信用保险，是以债务人的信用为标的的保险，经常用于国际贸易的应收账款回收风险管理。
4、 保证保险，是一种具有担保性质的保险，例如个人贷款信用保证保险、雇员忠诚保证保险。
二、人身保险
1、 人寿保险：这是以被保险人生命作为保险标的的保险。例如寿险就是以被保险人死亡作为给付保险金条件，两全保险是以在保险期内死亡或保险满期被保险人生存为给付保险金条件。在绝大多数的保险产品中，人寿保险通常以主险的形式出现。
2、 意外伤害保险：以被保险人遭受意外伤害导致身故、伤残或就诊而给付保险金的保险。通常身故赔付是定额保险，伤残会根据伤残等级按比例赔付，意外医疗险会扣除一定免赔额后，根据实际发生费用来赔付（需要提供发票和清单）。
3、 健康保险：健康保险又可细分为疾病保险、医疗保险和护理保险。例如常见的重大疾病保险即属疾病保险，它根据被保险人所患疾病的种类及诊断结果来决定是否赔付。医疗险分为报销型和津贴型，前者需要提供费用发票和清单，后者无须这些资料。护理险目前在市面上不是特别流行。
由于保险法第95条的分业经营限制，保险公司也根据经营范围分为人身险保险公司和财产险保险公司。
九州文景爱吃小煎饼
主要看你想买什么险种了。寿险还是财险？保险公司都是国家银保监协会审批才能挂牌的，这个大可以放心。寿险公司是不会倒闭的，财险公司会被清算。
购买保险主要还是看条款，白纸黑字，是有法律效力的
保险经纪人李小艾
保险项目是否可靠要看保险条款，要看投保人的真正需求，目前我国的保险业还不像国外的那样，什么奇葩保险都可以做，所以不要想什么是否可靠，存在的大多数即是合理的
殷晨翔
存在必然有它的需求方，买保险最重要的明白我们自己的需求，年龄，工作，家庭等各种因素，会造成我们每个人的需求不同，所以呢，买保险之前一定要把自己的需求确定，之后再去找对应产品……
