风华正茂0412

2019年8月25日，中国人民银行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》，可能原文有些朋友看得一愣一愣的，不知道房贷利率到底是升还是降，那么，在此就用简单易懂的话来解释一下。简单来说就是：

1.以后LPR（贷款市场报价利率）取代基准利率，比如：最新的LPR为5年期以上4.85%，和4.9%的基准利率相差无几。

2.最新房贷利率10月8日开始执行，此后新发放的房贷，其利率根据LPR上浮，具体上浮多少“因城施策”，LPR可以每年调整一次（和原来执行基准利率时一样）。

3.首套房不得低于LPR（不得下浮），二套房贷和买商业办公用房的利率最低不得低于LPR+0.6%，按当前最新LPR算是5.45%。

4.2019年10月8日前，已发放的房贷和已签合同还未放款的仍按原合同约定执行；5.公积金贷款利率暂不调整。

说得再直白一点就是：原来基准利率4.9%，现在LPR是4.85%，可以理解为首套房贷利率微微降了一点。现在二手房贷和买商办房最低不能低于5.45%，本来基准利率上浮10%是5.39%，所以可以理解为二套房和商办房贷款最低利率微微涨了一点。

显然，在刚开始执行LPR的时候会以稳定为主，和原本执行基准利率不会相差很多，只是换了一种利率制定标准。本次新政从10月8日开始执行，对于此前已经买了房子正在还贷的人来说：好消息是，以后不用担心加息使得月供增加；坏消息是，也别指望降息能少还月供了。

而对于还未买房的人来说，如今利率和此前尚无太大变化，至于今后利率是涨是跌，这还要看届时的大政方针，不过从目前来看，央行已经提前明确表态“房贷利率不下调”。执行LPR要降低的是实业企业的融资成本，让资金流向实体经济，脱虚向实。此外，从当前“首套微降、二套微涨”的结果来看，还是坚持“房住不炒”，支持刚需，抑制炒房。

都教授说房

这个就要看你10月8日之前买房的方式，甚至是买房的合同是如何的了！

如果你是全款买房，那么LPR的新政策出台，对于你是没有任何影响的。但是如果你是贷款买房，那么影响就要看你所在地区，所签订的合同利息而定了。

首先，我们要 明白新的LPR机制：

1）“基准利率”这四个字以后不会出现了，将用LPR代替。

2）以后的LPR是有浮动的，10月8日以后的首套房贷利率不得低于LPR利率（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）！

3）10月8日后商业，办公楼，商住同样也是不低于5.45%，首套公积金的贷款利率依然维持在3.25%不变。

其次，我们要了解LPR的定价机制：未来的ＬＰＲ＋城镇要求点数＋个人征信决定了你有贷款利息。

未来首套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0） （ps增加点数合同期不变，但LPR利率可在合同里协商约定以一年期起至合同期为期限调整）

二套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0）+0.6%！

说得简单点，LPR是国家调控的，大家都是相同的，但是你的个人征信和所在城市的要求点数是不同的。如果你所在城市炒房非常严重，并且你的个人征信不好，那么很有可能会比别人付出更多的贷款利息。

最后，我来解释下，10月8日新政以后，贷款买房要花更多的钱了吗？

答案是有些地方的人可能优惠了，而有些地方可能需要增加购房成本了。

举两个例子来解释这个问题：

就好比上海：

对于优质客户来说，首套房的按揭可以做到9折，也就是4.41%的利率，而普通客户则是大致可以做到9.5折，也就是4.655%的利率。

但是10月8日以后，银行的款利率统一更改，变成了4.85%，也就意味着这些首套房的上海客户，会比原先购买房产贷款的优惠利率所有提升，直接加重了贷款的压力，增加了购房成本。

但是对于北京来看：

其实就有些优惠了，因为北京的首套房贷款利率为基准利率上浮10%，也就是5.39%！那么，如果10月8日以后按照统一的LPR4.85%利率来计算的话，其实等同于优惠了不少，减少了许多购房者贷款的压力。

结论：

LPR的实行其实给予国家调控房价，抑制炒房更有利的目的。

因为以前的基准利率是不变的，甚至很久才会变动，而未来的LPR是可动的，是金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，并考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在LPR基础上加减点确定。

所以，未来对于房价的调控其实更自由，也说明了“住房不炒”未来会持续贯彻，降低炒房贷款增加的风险。

琅琊榜首张大仙

买房需花更多钱吗？这个应该是现在申请房贷的利率与国庆后申请房贷的利率相比较，看看国庆后的利率是否更高！

先来看看微信群的重要消息！从这个可以清晰的看到是利率会大幅度增加的

从这个图片分析国庆后利率会提高，申请房贷相比现在会增加利息负担。那么这个消息可信度高不高？我们稍后继续分析

1.当前房贷利率是多少？

我们先来看看当前的房贷利率，目前以广州为例，主流房贷利率是上浮10%，也就是在基准利率4.9%的基础上上浮10%，年化利率是5.39%

如果按照等额本息申请100万纯商业，30年，利率上浮10%，月供是5609.07元。当然不同地区，不同银行，客户资质不同，利率略有不同。

清楚当前利率，知道当前月供后，就可以看看国庆后是多少了。

2.国庆后的利率会是多少？

从这个公告可以知道，国庆后申请房贷的利率需要以9月份的贷款市场报价利率为定价基准，在这个基准利率理论基础上加点才是市场的房贷利率，这个市场报价利率是全国统一的，但是加点可能因为不同城市，不同银行有所不同。

2019年8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效，那么下一次发布LPR是何时呢？2019年9月20日，故而国庆后执行的LPR目前是不知道的。另外各个城市各个银行在LPR基础上加点也尚未公布，所以我们目前真的无法知道。

既然都不知道国庆后的利率水平，谈何知道国庆后的房贷利率，所以从这个角度来分析，我们无从知道国庆后贷款买房是否会多付利息。

回答本问答开头的话，国庆后基准利率上调为5.5%是彻头彻尾的假消息，即便国庆后真的执行这个利率，也是纯属巧合。

3保持平稳

国庆后的LPR是多少需要2019年9月20日才知道，所以现在我们没有穿越的能力，但是我们知道当前的央行基准利率是4.9%，而当前的LPR的4.85%，这个大概也可以看出LPR不会与基准利率大幅度背离的。

央行的基准利率作为国家金融调控政策基本政策，在一定时间内会保持稳定，但是LPR则可以灵活的反应当前市场对于资金的供求关系。

可以说LPR基本上是围绕基准利率上下波动的，也不会偏离太多。所以从这个角度分析，现在的利率和国庆后的区别不会太大的！

我们来看看，过往的贷款利率史，最近30年利率最高的是1989年，年化利率19.26%，非常恐怖，之后有上下起伏，逐渐降到现在的4.9%这个过去30年来最低的一次，现在的利率相当于当年的25%，这个是相当大的下降了。

最近12年则是利率最高是2007年7.83%，现在的利率相当于62.58%，这是经过12年的调整逐渐降下来的。

看似调整的幅度很大，其实是经过多年的积累才慢慢变化的，故而LPR也会保持一定的稳定。

4其他贷款受影响吗？

新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价 基准 加点形成，故而这个LPR政策仅限于房贷，在这里房贷又是仅限于纯商业，或者公积金商业贷款的商业部分，因为“公积金个人住房贷款利率政策暂不调整”。所以其他的贷款比如经营贷，信用贷暂时都不受影响！

5之前申请的不变

2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

如是之前申请的房贷，哪怕已经审批通过的，都不会受公告的新政影响。

6现在申请好，还是国庆后申请

按照公告，现在申请的房贷按照央行基准利率基础上上浮一定的房贷比例，比如广州主流的银行是上浮10%，也就是房贷年化利率是5.39%，基本上选择申请就可以享受这个利率了。

建议审批通过后，先不要办理递件过户手续，然后坐等国庆后的LPR结果以及加点结果。

如果LPR加点结果比现在的执行利率高，则按照当前利率递件过户放款，则可以享受较低的央行基准利率上浮利率的较低利率。

如果LPR加点结果比现在的执行利率低，则重新申请房贷，则可以享受LPR利率加基点的较低利率。

总之可以进退自如，节省利息。

7以后更多信贷会采取LPR利率

由此可以看到部分银行已经开始在考虑使用LPR利率加点的方式得到非房贷的利率，不同的客户资质，会有不同的贷款利率。

由于LPR更反映当前的贷款利率，相信以后会有越来越多的信贷产品采用LPR利率。

南方房产

如果你全款买房，这个政策跟你一点关系都没有。如果你用公积金贷款买房，这个政策跟你也一点关系都没有。需要用商业贷款进行买房的人们会受到一些影响。关于影响如何，我的看法是，确实存在房贷利率上涨的可能，但大概率是不会发生太大变化的。不过，一切都只是推测，因为它有很多不确定的因素。

如果10月8日以后你买房的利率低于10月8日以前，不要高兴太早，也许11月你的利率就又升上去了。可能不会变化这么快，但确实变化会更加频繁。<strong>

银行研究僧

最近，财经领域最大的新闻之一，是所谓的“改革式降息”落地。在之前在回复《为什么降息呢？（https://www.wukong.com/answer/6727238012867969291）》中提到，这次降息的形式比较复杂，不似往常的简单粗暴。对外行来说，央妈这次玩了一个新名词，比以前的麻辣粉（MLF）、酸辣粉（SLF）、特辣粉（TLF）还难理解，叫LPR。

其实LPR不是什么新词儿，就是Loan Prime Rate，其学名是“贷款市场报价利率”。

但凡做过利率SWAP的都明白是怎么回事儿，在我的《心机：绝情华尔街》中的第四章《“美丽的”香草兰》就详谈了。至于这次推出的“LPR”，我个人理解是试图抹平之前的银行利率“双轨制”，若想深入理解，就请对标一下当年的大宗商品双轨制吧……

请先参阅。

根据《中国人民银行公告》（公告【2019】第15号），自2019年8月20日起， LPR按新的形成机制报价并计算得出，并为银行贷款提供定价参考。也就是说，从那天开始，各家银行制定自己的贷款利率的时候，不再参照基准利率，LPR就是未来贷款利率的“基本指标”。

好多人可能以为，这次央行放大招，是否非但对于实体经济而言是“变相”降息，那房贷是不是也会降息吗？

不一定。

当下，我们的五年期房贷的基准利率是4.9%。

在刚刚过去的8月20日，5年期LPR报价是4.85%。比起基准利率4.9%要稍微低5个基点。

房贷改革从2019年10月8日开始实施。假设10月份的时候，5年LPR还是4.85%，那么——首套房贷如果不加点，那么会比基准利率低5个基点。

不过，二套房贷至少加60个基点，那就是4.85%+0.6%=5.45%，二套房贷至少是基准利率上浮11%。

当下，很多地区的首套房贷都要上浮5%以上，二套房贷上浮20%-30%。

请特别注意，LPR是每个月都会变的！ LPR是由新组建的18家报价银行，以中期借贷便利（MLF）为基础加点生成各自的LPR报价，所以，利率的高低调整，本身就是银行定的。

总之，在“房住不炒”定调下，初始的房贷利率大概率和当下房贷差不多，明显下降的可能性很小。未来虽然LPR下行将是大概率事件，但房贷并不会有下行空间，而且，大概率还有可能上升，即买房需花更多钱了。

点到为止，拭目以待吧。

你对这个问题有什么更好的意见吗？欢迎在下方留言讨论！

陈思进

2019年10月8日起“房贷新政”后，买房需要花更多钱吗？这应该是所有想要买房的人都关注的问题，自从8月25日央行发布公告以来，最近几天头条平台上每天都有近百人通过私信的方式咨询我。那么，今天就借着回答这道题的机会一并解决了。

事实上，买房子的成本是否增加？主要还是取决于两方面:一是房价有没有上涨；二才是房贷利率有没有提高的问题。

抛开房价的问题，我们就单说这次定价基准转换后，个人住房贷款利率水平有没有上升，或者说房贷利息会不会要多支出呢？

根据央行公告，定价基准转换后，自10月8日起，全国范围内新发放商业性个人住房贷款利率以相应期限的市场报价利率（LPR）为准加点形成。其中，新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，与当前我国个人房贷实际最低利率水平基本相当。

很明显，根据央行的说法，购房者今后所需要支出的房贷利息，与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。换句话说，个人住房贷款的成本不会有太大的变化。

比如说，按8月20日5年期以上LPR利率4.85%计算，新发放首套个人住房贷款利率不得低于4.85%；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，即5.45%。而在改革前的房贷利率上，首套房贷利率基本都是在央行基准利率4.9%的基础上上浮10%，即5.39%；二套房贷利率上浮20%，即5.88%。

对比之下可以发现，如果在不加点的情况下，首套房贷利率水平是低于改革前的，但在“房住不炒”定位下，不加点几乎都是不可能的。整体来说，定价基准利率确实略微低了，具体各地区要加点数值，是在人民银行省一级分支机构按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

另外，银行也会结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

由此可见，不同的城市、不同的银行，针对不同的个人住房贷款利率完全是差异化的。因此，我们不可能大而化之地就认为，今后房贷成本就是高了或者低了。很简单的道理，对于银行优质客户来说，有可能利率加点数值低，则成本就低。

总之，从理论上来看，个人住房贷款利率水平稍微低于改革前（基准利率与市场利率并轨为一轨）。以后，没有央行基准贷款4.9%，也就没有上浮或者折扣的说法。但如果拿上海市目前的房贷利率水平来看，是在央行基准利率的基础上有折扣优惠的，比如说4.35%就低于4.85%。最后，我想说大家不要太指望房贷新政后的购房成本会大幅下降，其实此次利率市场化改革更主要还是为提高市场配置资源的效率，让小微及民营企业、制造业等实体经济的融资成本下降，解决融资难融资贵的问题。却唯独将房贷利率“隔离”在外。

东震木

根据查阅中国人民银行微信公号8月25日发布的房贷利率调整的相关文件，个人房贷将迎来重大变化。可以总结为以下几点：

一、正式实施的时间窗口

国庆黄金周第一个工作日2019年10月8日成为新政的新时间窗口！

2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

二、信贷政策反应新的导向

“房子是用来住的，不是用来炒的”是本次新的信贷政策传导的最大亮点！央行利用信贷政策调节住房市场，了解信贷市场的人们根据历史规矩，必然心生敬畏之心！在信贷政策的导向下，真可谓几家欢喜几家愁！炒房者对未来住房市场的走势新生许多不安。同时，住房刚需者期盼房价快速、大幅度回落！

但是，笔者判断，维稳的主基调不会发生根本变化。特别是短期有购房意愿的，对房价不能有太高的预估！

三、贷款利息的确定

新的贷款利息依然是根据央行的“基准贷款利率”确定，仅对最低贷款利率做出明确规定，具体的贷款利息由商业银行与借款人自行协商确定，市场化机制更强了。同时，已经确定的贷款利息，整个合同期限内都固定不变，给借款人控制贷款成本提供了理论基础。

最低贷款利息确定的实例：假如2019年8月26日贷款基准利率是4.9%，那么首套住房贷款利率不低于4.9%；二套住房贷款最低利率加60个基点，即4.9+0.6=5.5%！

同时，10月8日以后的利率，强调的是在“官方指导的最低利率”之上的协商机制，市场机制和充分竞争的无形之手形成利率机制。理论上议价的空间和弹性会比较大，同时优质客户资源将是各商业银行抢占的主要对象！

四、人们比较关心的几个问题

1、"买房需花更多钱了吗？"

笔者判断，10月8日以后与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。但同时也传递一个信号：贷款利率进一步市场化，最终确定的贷款利率将由商业银行与借款人协商确定，一贯征信优质的个人，将享受到更多的优惠！一部分掌握金融资源的个人，也会得到更多实惠。因此，更多的人享受到的市场利率与改革前变化小或者略有降低。当然，征信有问题的个人，在逐步改革的过程中，要么继续贷不到款，要么享受贷款利息更高的溢价！

2、房价会不会跌？

房价受控因素不是单一只有财务成本，因此单一利息成本不会直接左右房价，房价的涨跌也不仅仅受到信贷政策的影响，因此短期的房价不会大起大落。整体来看，短期房价依然延续改革前的维稳基调！上涨动力强的恒强，滞涨或者下跌的城市也将延续自己的步伐。

同时，凡是无视信贷政策力量的，最终都害了自己。随着购房环节成本、以及持有成本在信贷政策的作用下，房价必然按照计划健康运行！各位看官可以“让子弹多飞一会”，子弹也不会永远在飞行过程中！

五、综述

根据最新的贷款利率形成机制，以及市场充分竞争的趋势，笔者判断贷款利率总体运行平稳，将在基准贷款利率和最低贷款利率之上良性发展，不会给贷款买房增加额外的成本。征信良好的借款人可以选择接近或者等于“最低贷款利率”贷款买房，总体成本可控可预期！

顺通财税段贤明

暂时来说影响不大，只是房贷手续上面的变动比较大，现在贷款签约依旧按照旧版合同，国庆放假后新政策正式实行，到时贷款签约会是新合同，短期内买房需要花的钱是差不多的，毕竟新政策是为了稳定房价的。

LPR是什么呢？

之前房贷利率是按照基准利率来计算的，各地各银行可以在这个基准利率的基础上浮动，一般上浮动10%，也有打九折或者九五折的情况，不同地区的政策不同。

新政策的房贷利率会根据LPR来决定，LPR是由18家银行的平均贷款市场报价利率来制定的，而最新的LPR已经公布，一年期利率为4.25%。五年期以上利率为4.85%，相对现在的基准利率4.9%要低一点。

现在的LPR是一月变一次的，以前的基准利率是由全国性银行决定的，一般都是几年变一次，而现在除了10家全国性银行之外，还加上了8家中小银行，其中包括2家城商行、2家农商行、2家外资行和2家民营银行，所以LPR的利率会更加市场化，更加接近市场的实际情况。

买房需要花更多的钱吗？

短期内差不多，中长期购买需要更多的钱，毕竟LPR中长期内只会升不会跌，因此以后贷款买房所要的成本增加了，刚需买房的压力变大，同时一定程度上打压炒房者，毕竟炒房的成本也增加了，新政策只是继续贯彻“房子是用来住，不是用来炒的方针。”

不过房价现在有下降趋势，新政策在一定程度上压制资金流入房地产市场，房价的上涨背后离不开资金的推动，14、15年银行业的委外投资兴起，加杠杆、投资期限错配重出江湖，大量资金涌入房地产市场，加上0首付、消费贷买房等现象出现，而且监管不到位，房价直线上涨。

现在压制资金的流入，未来房价上涨空间已经有限，因此短期内，房价下跌，房贷利率上涨，买房的成本变动不大，后面还要看政策的落实和各地方的加点利率。

最后总结

近段时间，房地产市场一直处于低流动性稳价格的大环境中，各地方房价波动并不大，即使有个别地方的房价上涨，例如苏州、郑州，也被第一时间打压下去。

目前全球经济下行，各国都纷纷降息，进入货币宽松周期，这是一场持久战，需要各种办法来稳定房价之外，还要稳定物价，而且要刺激经济的发展，未来房价如何要考虑因素很多，让我们拭目以待吧。

财经乐少

8月25日央行发布公告，自10.8号起个人住房贷款执行新的利率计算方式，一时引发了社会的广泛关注，很多人担心调整后，房贷利率会不会升高，房价会不会上涨，买房需要花更多钱了。

人们的这些担心其实十分合理，毕竟楼市的一举一动牵动着很多人的心，利率调整这么大的事情，肯定会吸引住众人的目光，但了解了新政发布的前后原因之后，我到是认为没有必要过多去担心利率带来的影响，下次来详细说一下。

房贷利率定价基准改为LPR，基准利率时代终结，未来是属于LPR的。

我们先了解一下LPR的前世今生。

所谓LPR，是2013年人民银行改革的产物，最开始被设计为银行对最优质客户执行的贷款利率，其他利率需要在LPR的基础上加减点形成，被视为是新的货币政策基准利率。

但在后来的实施过程 中，LPR未能带来如期的变化，其走势与基准利率相差不大，也未对银行贷款利率定价行为产生直接的影响，这也使用LPR来引导贷款利率的政策初衷未能实现。

人民银行的最新公告显示，LPR现在叫做“贷款市场报价利率”。其形成机制的有以下四点：

1. LPR与市场利率直接对接，LPR=中期借贷便利（MLF）+利率加点；

2. 银行发放的贷款利率要与LPR对应，必需参考LPR定价，不得违规设定隐性下限；

3. 在原有一年的基础上，增加5年期以上贷款品种（为房贷等长期限贷款准备）；

4. 报价银行范围增加城市商业银行、农村、外资及民营银行，更能体现市场上的LPR的真实定价；

MLF：相当于央行对银行的贷款利率，这个利率跟随市场变化而变化。

基准利率：则央行公布政策性利率，最近一次是2015年10月24日公布的，除非全面降息，否则不会轻易改变。

LPR的出现就是为了要替代基准利率，形成市场化的利率

由于老的LPR是跟着基准利率跑，基准利率是政策化的，所以改革没有成功；

而新的LPR是跟着MLF跑，而MLF的利率是市场化的，以此为基准的贷款利率也将是市场化的，这就形成了真正的市场化利率改革；

了解了LPR之后，我们就知道，LPR并不是为了房贷而生，而是为了利率市场化而生，所以还在担心房贷利率要上涨的朋友们可以放心了。

房贷新政的出台，对于购房贷款有以下几点改变

1. 最新贷款利率参考LPR+基准加点，过去基准利率*上浮或下调系数的计算方式做废；同时，设定贷款利率下限，最低不得低于LPR，二套至少加60基点。

2. 个人可与银行约定利率重定价周期，最短为一年，增强了贷款利率调整的灵活性，而过去只有基准利率改变才会对已放贷的产生影响；

3. 在国家统一的信贷政策基础上，各省可根据市场及本城市的实际情况调整利率加点。

4. 已发放贷款及已签定合同的不受影响，10.8号以后签定合同的按新政策执行，公积金贷款不受影响；

从中我们可以看到，

第一，利率计算方式发生改变，基准利率退出历史的舞台，未来利率是提高还是降低取决于LPR的变化，而LPR是根据市场的变化而发生改变，每月20号由央行发布最新LPR利率，使得贷款利率更加贴近于市场；

市场上钱多的时候，LPR就会下降，市场上钱紧的时候，LPR则会上升，市场反馈更快。

第二，基点的增加权利仍保留在政府手里，各级政府可以更灵活的根据楼市情况进行灵活调控；市场热度过高，仍可以提高基点，增加购房成本来降温楼市；

第三，对于借款人来讲，可以更加灵活的管理自己的贷款利率，以前只能依靠央行调整基准利率，而以后可以通过对未来经济形势的判断，有计划的设定利率重定时间，做好财务的规划；

新政的出台，对购房者影响不大，房贷利率仅仅是改革的配角。

其实仔细一想就清楚了，如果想降低房贷利率，可以直接降基准利率就可以了，不光新贷款的降了，连以前贷款的也降了。

而实际情况是，虽然房贷要以LPR为基准来计算了，但利率基点仍保留了政府手里

也就是说，虽然LPR可能会持续走低，但为了保证整体楼市平稳，保障房贷利率市场的稳定，完全可以通过提高基点来达到目的。

LPR降20点，基点再加上20点，实际并没有发生改变。这和目前依然还是房住不炒的大环境是有直接关联的。

回看新政改革的目的就对此有十分清楚的认识：

1. 为了贯彻房住不炒的定位及市场长效机制。

2. 为了确保区域差别化住房信贷政策有效实施。

3. 保持个人住房贷款利率水平基本稳定。

这次改革是有前提的，就是在房住不炒的大基调下进行的改革，虽然利率要更加市场化，但房住不炒这根红线不能触碰，这是前提条件，而且调整之后要保持房贷利率的基本稳定，不能出现大的波动，这是要求。

再联想起之前央行副行长刘国强在8月20号的吹风会上说的，房贷利率由参考基准利率改为参考LPR，但最后出来的利率水平要保持基本稳定，房贷利率不会下降。

小崔聊房

具体花钱多，还是少，无法确定。和买房的时间、城市、选择的房源等等关系密切。

中国人民银行发布的《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》，宣布房贷利率从之前参考“基准利率”，调整为参考“贷款市场报价利率（LPR）”同时提出：5年以上首套房贷利率不得低于LPR，二套住宅利率LPR+60个基点。

　　第一期LPR是4.85%，似乎新定价机制之下，个人住房贷款利率低了 —— 但这个利率由18家各类银行报价数据去掉最高和最低报价后取平均值决定的，是每月浮动的。另外，允许房贷利率因城制宜，这样灵活性更大，不确定性也更大。

　　更需要注意的是，新定价机制也意味着，此前的85折、9折等住房贷款优惠不复存在了。新政实施后，将不会再出现房贷利率打折的情况。

一、房贷利率政策为何调整？

　　2015年10月24日后，房贷的贷款基准利率就没有再变化。央行为了解决“融资贵”难题，才推出贷款市场报价利率(LPR)，推动提高贷款实际利率。

　　因为按新的定价方式，以后就不会有房贷利率可打折的现象了。

二、调整后最低利率提高还是下降了？

　　根据上述规则，按最近一个月(8月20日)LPR计算，10月8日后新发放的住房个贷，首套房的利率不低于4.85%，二套房不低于5.45%。

　　看似是比之前的基准利率是降低了。但是这个是每个月不断变化的，每个月的结果都是受房地产市场变化影响的，第一个月看似降低，以后也许某个月就会高于以前的基准利率，所以这个问题是不断变化的。

三、实际房贷利率会下降还是上升？

　 因为之前基准利率可以有折扣，优质客户的折扣还很高，所以相对来说利率很低的。但是LPR政策出台后，不再可以打折。以前有折扣地区的一些潜在购房人的利率将上升。因此新的LPR会对优质客户产生轻微影响，但是对绝大部分购房人来说影响并不会太大。

四、公积金贷款买房的利率调整吗？

　 公积金个人住房贷款利率政策暂不调整，仍按照2015年10月24日后的调整并实施的。

五、在还贷中的房贷利率会调整吗？

　　个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率，已在还贷中的个人住房贷款利率仍按原合同执行。即，早就贷款买房的人，每个月还贷的金额还是按以前确定的方式去还，无需更改。已经签订了贷款合同还未放款的，也按照合同约定的利率来。

六、合同期间房贷利率可变吗？

　　根据新政，申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，重定价周期最短为1年，最长为合同期限。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

　　也就是说，因为LPR是每个月更新一次，如果一年后LPR比上一年的低，只要你之前有约定，就可按更低利率去还贷；反之如果利率上升，你也得承担利息增加的压力。

七、每个城市的商业房贷利率会不一样？

　　按照“因城施策”原则，以后各省份可根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

　　同时，根据各省级的加点下限，各大贷款银行可结合经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

八、每个贷款人的房贷利率会不一样？

　　每个城市、每个银行利率都可能变化，在同一家银行的不同客户，因为资质的不同，包括个人信用、经济收入、负债率、抵押物资质等，贷款利率也会有差异性。要想获得较低的贷款利率，借款人在平时就得注意个人信用的积累。

九、对房价变化会产生什么影响？

　　此政策调整，就是落实“房住不炒”定位和房地产市场长效管理机制的政策导向，为保障首套房的刚需置业需求。政策为了平稳房地产，所以未来房价肯定会稳中有降。

国家为控制房价过高，控制房地产泡沫，也是不断调整各种政策。总之，搞清楚国家的政策导向，紧跟国家的步伐，共同创建更加和谐美好的新生活。

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