誰都不想，花錢買了保險，最終發生風險時，卻被保險公司拒絕賠付。但這種情況，卻也的的確確在發生著。

那麼，今天西瓜君從以下兩點來聊聊【拒賠】：

1. 哪些情況下，會被拒賠？
2. 如何避免，被保險公司拒賠？

一、哪些情況下，會被拒賠？

拒賠的七種常見情況

• 在等待期內出險
• 保險合同約定的除外責任
• 不屬於所投保險的責任範圍
• 沒有如實告知，帶“病”投保
• 生的病沒有達到賠付標準
• 未交保費導致保單失效
• 發生保險事故後，未及時通知保險公司

1. 在等待期內出險

為了防範投保人的道德風險（帶病投保），保險公司對與疾病賠付相關的險種，都設置了一個等待期，也叫觀察期。

一般來說 ，醫療險是30天或60天，重疾險和壽險是90天或180天，防癌險是180天或360天。所有在等待期以內發生的保險事故（不包含意外事故），一般都是拒賠。意外險，一般沒有等待期。

2. 保險合同約定的除外責任

除外責任，在合同條款中也叫責任免除/免責事項。

不同險種、不同產品的免責事項會有些區別。

3. 不屬於所投保險的責任範圍

買了一個意外險，生病自然不賠；買的純理財險，生病或意外當然也不賠。

就像我們去餐館吃飯，點了一盤蔬菜，自然不會端上來一份海鮮。

4. 沒有如實告知，帶病投保

投保健康保障類產品時，我們都需要對自己的身體健康狀況進行如實告知。

相對健康，才可以買；

身體有問題，不太好買。

很多人，以為自己很健康，或者不記得曾經有過的疾病史，又或者抱有僥倖心理，覺得保險公司不一定能查到自己過往的疾病記錄，而直接在所有健康告知欄內都選否（代表健康）。

也有些朋友，職業類別明明屬於高危職業，卻告知是安全的內勤職業類別。

這就違背了保險的最大誠信原則，發生理賠時，保險公司有權拒賠。

5. 生的病沒有達到賠付標準

這點主要發生在重疾險的理賠案例中。

重疾險，保障的是合同中規定的幾十、上百種疾病。而每一種疾病，都有各自規範準確的定義，即理賠標準。

只有達到合同條款規定的標準，才能理賠。

6. 未交保費導致保單失效

我們有時難免會換手機號或住址，卻不一定記得及時通知保險公司自己新的聯繫方式。

而一旦綁定自動扣保費的銀行卡里餘額不足，保險公司又聯繫不上我們時，就會導致保費拖欠，進入保單中止期，最終保單失效。

如果這時，發生了保險事故，滿心期待以為保險公司可以賠一筆錢來緩解我們的經濟壓力，卻發現，保單早已失效。

而我們，在裸奔。

7. 發生保險事故，沒有及時通知保險公司

合同當中一般都有規定，我們應當在知道保險事故後的10日內通知保險公司。

如果未及時通知，致使保險公司對保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定，保險公司會拒賠。

二、如何避免，被保險公司拒賠？

1. 趁著身體健康，早日投保

趁早，趁好。

早日買，早日過等待期。

很多人覺得自己年輕、身體健康，不急著買，一拖再拖，等到身體已經有毛病了，才急著投保。然而，投完保後，不幸在等待期內就發病..

Ps. 選擇產品，同等條件下，選等待期短的。

2. 看清楚合同條款，瞭解所保事項和特殊約定

免責事項、保障內容、投保須知等，都仔細閱讀一遍。

但由於保險合同條款比較複雜，專業術語較多，最好在專業人士的協助下進行重點事項的解讀。

3. 做好健康告知，以絕後患

堅持最大誠信原則，如實告知自己的健康狀況，是對自己最好的保護。

但很多人，對待健康告知並不太在意，沒有足夠重視，或者不懂健康告知該如何做。而身邊的代理人，往往不會特別強調，甚至都沒有好好研究過這一塊，只是輕輕一帶而過。

想了解健康告知怎樣做，才能最大限度地保護自己的權益，可以看看《乾貨|「健康告知」的全部技巧，一篇文章全掌握》。

想要不被保險公司拒賠，其實就是希望自己不想承擔的風險，都可以由保險公司來保障。

所以，如果配置健康類基礎保障，重疾險、壽險、醫療險、意外險都是需要的。

這四大天王，缺一不可。只是家庭中的不同成員，由於年齡、身體健康狀況、以及承擔的家庭責任不一樣，每個人的側重點會有些區別。

5. 個人信息有變，及時通知保險公司進行變更

電話號碼、住址、電子郵箱等如有變化，要及時告知保險公司。以免保險公司有重要消息需要通知時，聯繫不上我們。這樣，就不容易出現保費拖欠以致保單失效的情況。

職業類別的變化，也需要及時通知保險公司。

6. 一旦發生保險事故，第一時間通知保險公司

及時通知保險事故，有利於保險公司瞭解保險事故的性質、原因等，並儘快作出理賠決定。

所以，我們自己買了什麼保險，最好讓家人、親近的好朋友知道。以免發生了風險，卻沒人幫忙找保險公司報案。

西瓜君評語

買保險，就是買安心。

做好以上提醒事項，讓“拒賠”永遠與自己無緣。

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