理财迦

存款保险制度，是根据国务院2015年《存款保险条例》建立起来的。它的目的是为了保护存款人，建立有限的存款责任。

最重要的一条，就是对存款保险实行限额偿付制度，最高限额目前是50万元。

不过大家不要担心，并不是说超过50万元就没有保护了。所谓最高限额，指的是同一存款人在同一家投保机构的最高限额。

也就是说一个自然人 在一家银行 所有存款账户中的 本金和利息，50万元以内受存款保险制度的保护。一旦发生这家银行倒闭的情况，存款保险基金管理机构就会将前期各个银行缴纳的保险费用于支付储户的存款损失，最高50万元。

支付的这一部分存款保险费并不是凭空消失，实际上还要从破产银行倒闭的清算财产中受偿的。

同样，超出50万元的部分，一样也要从破产银行倒闭的清算财产中受到赔偿。

不过具体的赔偿顺序，应当按照《企业破产法》的规定来执行了。银行存款属于负债，偿还顺序将会优先于股东的权益，但是又会落后于职工的工资保险公积金等费用以及拖欠国家的保险费和税费。

要想规避50万元的限制，其实主要有两种方法：第一，就是多人存款。可以使用家人的名义分开存款，这样就能够得到每人50万元的保险额度限制。实际上，有的存款人也可以不是“人”，也就是企业或机构。不过企业或机构的存款利率，可就没有个人存款那么高了。

第二，就是多银行存款。各个银行的存款利率实际上差距不大，如果我们为了保险期间，可以选择多家银行存款都不超过50万元，即使这些银行都倒闭，我们每家银行也能够得到50万元的限额保护。

其实，像银行这样的金融机构倒闭的可能性太低了。因为，国家会对银行经营情况进行监督管理，万一出现资产的重大损失，人民银行等监管机构会要求银行及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。有条件的银行也可以选择被收购重组，而不选择破产倒闭。

实际上我们国家至今只有一家海南发展银行倒闭，它只是90年代有特定的历史背景的，它重组的一些海南信用社本身背负了高息的贷款，有的利率甚至高达20%以上。海发展银行想通过限定利率的方式降低利息负担，当时限定的利率是7%，结果引起了储户挤兑。最终1998年6月21日，央行宣布将其关闭。

现在银行要想倒闭，真的概率非常低。再加上现在存款保险制度的实施，大家存在各大国有银行的存款还是非常安全的。

暖心人社

许多人超50万元？

你是不是活在CCTV里，还很多人超50万元的存款？根据2015年推出的《存款保险条例》背景，当时央行摸底排查的数据为50万元的最高赔付限额将覆盖99.63%的存款账户资金，也就是说全国只有0.37%的人，个人银行账户存款超过50万元，这个比例还叫很多人吗？

再者我们再来看看我国的储蓄存款余额，截止2018年末，我国境内住户的储蓄存款余额总数为72.4439万亿元，而同期我国的人口总数约为13.97亿人，因此人均存款为：72.4439万亿/13.97亿=5.186万元，即使按照一九分（一成人的掌握这个社会90%的财富），那么这一成的富人，人均存款也就（72.4439万亿*0.9）/（13.97亿*0.1）=46.67万元，也未超过50万元。所以在我国，个人银行存款账户能超过50万元的是少之又少。

超过了50万，为什么不受存款制度保护？

超过50万元的资金，并非就说是全部损失了，不在受保护了。50万元以内的资金是由存款保险基金快速理赔，至于超过的部分，依法等待投保机构清算财产中受偿（投保机构代偿50万元之后，会对银行的资产进行清算，清算后剩余的资金在发放给员工工资及缴纳水电费、税费等公共事业收费之后，会按照比例归还给超过50万元部分的客户），所以超过50万元的部分并非说完全不可以获得赔付。

至于说为什么不像以前一样全额赔偿呢？以往我国的商业银行很多是政府全资的企业，且因为涉及的储户众多，为了稳定，银行破产由政府进行兜底处理（比如海南发展银行）。但是这个并非一个良好的解决方法，毕竟政府的财力是有限的，再者现在很多银行都进行股份制改革甚至上市，政府并非银行的唯一股东，也无义务和责任进行全部兜底。

银行作为一家企业，自负盈亏，理论上来说存在破产的可能，破产之后如果等待清算在赔偿耗时久影响大，所以出具《存款保险条例》，由银行为储户进行投保，一旦银行破产，由存款保险基金先行赔付，稳定住大部分人（99.63%），剩余的小部分人，影响则较小（且这部分人资金量，除银行存款外，往往还有很多其他投资，存款常常只是一小部分，闹事的概率低）。通过这个措施还进一步减轻了财政所存在的潜在风险，所以这是一举多得的好事。这也是为什么要出台《存款保险条例》的原因。

鲤行者

这种说法显然是一种误解，说明并不真正了解存款保险制度。

确实有很多个人存款超过了50万，那么他们的存款就不安全了吗？答案是否定的！

只要是境内合法存款，都受存款保险制度保护，只不过在同一投保单位（银行）内全部存款超过50万元，假如银行破产，存款保险基金只优先赔付50万元。

关于存款保险，作为普通储户来说，了解以下6点就够了。

1、小银行抗风险能力差一点，注意存款总额不要超过50万就很安全了。

2、50万是按人计算的，超过50万可以分到夫妻二人名下，加上孩子就可以达到150万。

3、国有大行、大型商业银行存款虽然也是50万保障，但是不用担心破产问题，大额存单超过50万，可以获得更高的存款利息，所以不要被50万束缚住。

4、可以利用这个政策薅小银行的羊毛，比如京东金融里的民营银行创新存款，利率超过5%，比大银行的大额存单还高，都被人薅遍了。

5、即便银行破产，超过50万的部分也是可以赔偿的，只不过要等到破产清算完成以后才行，赔偿额度也是根据清算比例。

6、不要太在意存款保险基金问题，银行存款本身风险是极低的，理财产品不保本不保息，照样很多人购买，市场规模都是几十万亿级别的。

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互金直通车

《存款保险条例》于2015年5月1日正式实施，初衷是为了保护存款人合法权益，以及防范和化解金融风险，维护金融稳定。

我们最为熟悉的条款实际就是第五条：

从这条可以清晰得出如下结论：

1、最高偿付限额是50万元；

2、同一存款人在同一家投保机构的所有存款账户中的本金和利息总和在50万元以内；

3、超出50万元部分，可以从投保机构清算财产中受偿；

4、50万额度可以根据经济发展及存款结构变化、金融风险状况进行调整；

5、是存款账户，而不是保险和理财产品；

零售业务突出的招商银行吸引了大量高净值人群，其他银行高净值账户占比会相对低一些。如果从全国范围的银行来讲，真正能达到50万元以上的存款账户应该不会超过1%。

国内金融环境相对稳定，只要房价不出现短时间大幅降价的情况，坏账率就不会快速提高。只有个别资产规模较小、坏账率较高的农村信用社、农商行、城商行在今后有可能因经营不善风险管控不力而破产。

国内银行破产的案例屈指可数，对于高净值人群来说，选择一家资产雄厚，风险管控能力强，坏账率低的银行就可以很好的防范风险。

对于普通人来说，如果存款超过50万元，那么不妨分开存放到不同的银行，或者以家人的名义在同一家银行再开一个账户。每个账户存款不超过40万元，这样本金和利息都有保障。

财智成功

首先，你的说法是不准确的，所有储户的个人存款都是受存款制度的保护的。

其次，2014年5月1日正式实施的《存款保险条例》要求所有存款类金融机构都应当投保存款保险，存款保险的最高偿付限额为人民币50万元，而50万限额，是指同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息加起来，在50万元以内的全额赔付。那么超出50万的部分呢？当然不能就这么算了，条例规定，超过50万元的部分，将依法从投保机构清算财产中受偿。所以，存款多过50w的人就不收存款制度保护，也并不是只会赔付50w，超出部分一样有可能获得赔偿。

再次，条例出台的时候，央行就测算过，50万元的最高赔付限额将覆盖99.63%的存款人全部存款，尤其存款保险条例实施之后，很多人的存款大搬家，买货币基金和P2P的人越来越多，这样的话，存款超过50w的人就更少了。

最后，如果实在担心，那就分在几个银行存不就好了。

遁逃者

只要是银行存款都会是受到存款保护，并且有着存款保险，就算是银行倒闭、破产也会相应受到存款保险垫付上限为50万元的资金，等到银行被接管或者清算完成以后，看情况退返其他金额。那么，为什么许多人的个人存款超过50万或者更多而不受存款制度保护呢？

一、并非个人存款而是公司账户。

存款保险制度是对于自然人存款进行的保护，并且对于产生的利息都是不计入在内的。而对公司账户呢？从规定中也是不进行保护。当然了，公司账户自然有着其他的保护方式存在。

二、并非存款而是理财或者其他。

对于存款保险而言，理财、信托等银行衍生产品是不仅仅保护的。这方面只能是等到银行倒闭清算以后才能够获得相对应的赔偿。一般而言，这部分的资金只要产品项目没有出现很大的问题，风险是能够完全规避的。

三、为什么不进行保护呢？

银行个人存款，选择的是银行而不是其他，理财、信托等银行衍生投资渠道都是有着专门负责的人员进行运作，并不是单纯的找到银行进行运作。并且，在运作的时候，钱是投资出去了，并没有很多在账面上。如果存在银行储蓄，那么银行方面在破产倒闭清算以后会进行赔付，如果先行赔付理财者，并不合理，增加了银行工作难度。

其实银行倒闭破产的事情是极为少见的，在我国更是少见中的少见，严监管、调风险，没有必要过度的担心银行破布破产以及资金受到保护之类的问题。如果认为有影响，也是可以分开几家银行进行储蓄，能够更好的规避风险。

厚金说

您的意思我明白。您是想说，现在超过50万元的人已经很多了，而存款保险只是保50万，那么，那些超过的部分就受不到存款保险保护了，是吗？

其实事也不能这么看。因为当初制定存款保险政策的时候，不会是凭空想象出来的50万。据网上介绍，50万元已经包含了全国99.6%的存款人。这个范围已经很可观了。

二是因为存款保险没有全额保的。地球村别的村民也是限额保险，咱也是借鉴人家的经验。

三是50万元是指的每个存款人在同一家法人银行的存款。

并不是指每个家庭。也就是说，家庭的存款可以分散到每一个家庭成员，不用非得存到一个人的名头上。那些中央集权制的家庭可以参考一下。

而且银行限定的是同一家银行，如果把银行也分散开来，50万元就会放大多少倍！这样的话，基本够用了呀。

还有一件事需要说明的是，这50万元不是最终的50万，人家政策已经规定好了，超过本息50万元的部分，由银行破产清算资金受偿。

其实，咱们国家很重视金融稳定，一家银行要是破产了可是大事，不只关乎这家银行自己，还有公众的信心，关系到金融稳定。

所以，监管部门平时就加强了管理，哪会给银行破产的机会。概率是非常之低的。咱不用担心那么多的。

到了上班时间了，还得收拾一下去我心爱的银行上班。就不多说了。

博文微金融

1、根据调查国内有五十万存款以上的人只占0.37%，所以50万已经保护了大多数人。

2、要百分百保护，成本有点高。

4、国际上也不是百分百覆盖，比如美帝是25万美刀。

5、国内人口基数大，0.37%就是500万人。财富是向少数人集中的，这五百万人的存款可能在全部存款的占比里是很高的。在招商银行2018年年报中我们可以看到1.88%的客户占到了招商银行总资产数的80%，这部分的人的权益确实也应该被重视。

6、一个银行保50万，可以分多个银行存，我们县有18家不同银行，一家50，也差不多够了。

7、一家人，分开一人50。

8、配置其他产品，如理财、黄金等比存款还安全，存钱理财的办法很多，没必要盯着50万的坎。

9、以后可能会提高的

10、在国内大部分银行理论上倒闭的可能性太小了，党的光辉照大地。不管是国有大银行，股份制银行，大部分银行刨根到底找实际控住人，都是国家。要是国有大银行都走上破产之路了，也不要在乎自己的钱了，那个时候真不知道世界上还用不用的到钱。

郎峰徐迅

存款保险条例之所以定在50万，因为50万个月覆盖目前99.6%的存款，也就是说只有超过0.4%的人存款额度超过50万。

而超过50万的存款之所以不受到存款保险条例的保护，因为超过50万的部分超过了存款保险基金的承受范围。

首先我们要知道，我国之所以设立存款保险条例保护，就是为了防止银行出现意外情况，比如银行出现破产的时候保证存款人的安全，对此各大银行都要按一定的比例交存存款保险费用。

既然存款保险保费是按一定的比例缴费的，那一旦银行真的出现破产之后，存款赔付肯定是在保费的保障范围内，就像我们自己去购买保险一样，你缴费越多，你保障范围越大，目前我国银行存款保险的费率大概是在万分之一到万分之1.5之间，对应的保额就是50万之内。

而监管部门之所以定在把费率定在这个范围，那肯定是对我国存款情况进行精心的计算之后，得出了一个结果，最终在保险费率以及保额之内寻找一个平衡点，那就是50万块钱保额以及万分之1.5左右的费率。

如果费率定得太低了，保险基金能覆盖的存款人群就太少，但是费率定得太高了，就超过银行的承受范围，毕竟银行也是要盈利的，所以通过综合各种因素计算之后，得出的结果就是万分之1.5左右的费率及50万的保额。

就算存款超过50万不受存款保险条例的保护，但也是很安全的。

看到存款保险条例只保50万存款之内的，很多人就开始担心超过50万存款不安全，甚至不敢把超过50万的存款放在同一家银行里面。

我觉得有这种想法的朋友过于担心，虽然目前超过50万的存款不受存款保险条例的保护，但万一哪天银行真的破产了，个人超过50万的存款部分其实也基本可以拿回来，因为银行破产之后，存款保险委员会会成立专门的清算小组，然后对于银行的各种资产进行处理，资产清算之后，优先用于偿还清算费以及员工费用，接下来就是用于偿还个人存款。

而根据银行的不良率计算，就算银行破产了，所有的资产进行清算之后，完全可以覆盖所有的个人存款，因为监管部门不可能在银行出现了很大的坏账率之后才作出风险提示，正常情况下，监管部门每个月都会对银行的各项业务进行监管，如果发现银行有异常行为或者有破产的迹象或者坏账率快速提升，那监管部门肯定会作出相关的风险提示，甚至停止银行的相关业务，目的就是防范银行风险进一步扩大。

所以就算哪一天银行经营不善，出现破产了，仍然还有一笔丰厚的资产，通过拍卖这些银行资产，所得款项完全可以覆盖所有的个人存款，不管是50万以内还是超过50万人，基本都可以获得偿还，所以大家不用过于担心。

贷款教授

谁说不受保护的，只要是银行的存款，无论是定活期、通知存款、大额存单、智能存款等，都将会受到《存款保护条例》的保障，只是一旦出现理赔风险，同一银行的单一账户只限额赔付50万元而已（含本息）。

存款保险条例规定

2015年5月1日正式实施的《存款保险条例》，其第二条、第四条、第五条，分别对于投保单位、保障范围、以及限额赔偿进行了相关的规定。简单的说，在我国境内所有的银行业金融机构都属于投保机构、要按规定缴纳保费，保障范围包括人民币和外币存款；实行50万元限额赔付政策！

其中，对于限额赔付的具体规定是：同一存款人在同一家投保机构所有账户的存款（本金＋利息），在限额以内可以全额偿付；超过限额部分，从清算财产中受偿！

换句话说，即使个人存款额度再高（超过50万元），也是会受到保障的！只是，万一出现银行破产倒闭的极端情况，你在此银行的存款限额赔付50万元而已，剩余的资金需在银行清算财产中受偿！这个道理与购买意外险一样，只要出现合同约定的意外事件，就会受到保险公司理赔，只是赔偿的资金不得超过保额（比如100万），超出的部分需自己承担而已！

该如何应对

其实，应对存款保险限额50万赔付的方式有很多。比较常见的就是“多账户存款”和“多银行存款”两种！

1. 多账户存款。如果资金体量比较大，可以分成两个（或多个）不同账户存放在同一银行里！比如，80万元的资金，可以分成两个40万元，分别存放在自己和他人的账户上！那么自然就会收到保护咯！
   

2. 多银行存款。将资金分散开，在不同的银行进行存款，也是与上面的道理一样，也将会受到《存款保险条例》的保障！

其实，哪怕是资金超过了50万元的限额，存放在银行里，也是很安全的！国内的银行，即使出现极端风险，被收购、重组的可能要远大于破产倒闭的可能性！因此，还是比较安全可靠的！无需过多担心！

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關鍵字: 财经 存款 银行