互聯網為金融行業帶來了深刻變革，科技與金融的融合更是成為了行業的大勢所趨，一大批優秀的金融科技創業企業通過各種創新技術、商業模式和用戶體驗，改寫著金融行業的未來版圖。放眼全球，資本在金融科技領域的投入仍在不斷加大。國際知名會計師事務所畢馬威近日發佈的研究報告顯示，2018年上半年，全球範圍內對金融科技公司的投資交易共875宗，投資總額達到57.9億美元。
金融科技已經成為下一階段金融機構競爭的新戰場，圍繞著巨大的社會需求，許多金融科技公司把握住了市場機遇。2018年7月，睿智合創（北京）科技有限公司（以下簡稱“睿智科技”）宣佈獲得由華蓋資本領投，未名博雅投資和多家產業資本跟投，規模為1億元的投資。未來，睿智科技希望通過獨具特色的大數據洞察力系列產品、人工智能催收服務、一站式賦能雲服務和智能導流服務等創新金融科技，以顛覆性的商業模式，推動金融科技行業的新一輪進步。
近日，睿智科技董事長陳建接受本刊專訪，與記者分享了他對金融科技的認識以及創業的心路歷程。
睿智科技董事長陳建
技術推動創新
《投資圈》：業界對你們產品的評價如何？
陳建：實踐是檢驗真理的唯一標準，客戶是最好的證明。其實所有的金融機構在跟我們簽約之前都會去做嚴格的技術驗證，我們自己說自己多好都沒有用，銀行要看驗證結果。
現在國內前15大銀行，我們簽約了12家。行業壁壘最高、對風控要求最為嚴格的銀行都一批批成為了我們的客戶，這是對我們產品最好的評價。
《投資圈》：你們服務於銀行和消費金融機構，主要解決什麼痛點？
陳建：我們主要協助金融機構解決兩個核心問題：一是如何把業務做起來，二是如何把業務做好。把業務做起來，就需要獲客，所以我們幫助金融機構做智能獲客導流，讓億萬消費者的金融需求與千百家金融機構的信貸供給精準對接，幫助金融機構高質量獲客，做大資產規模；把業務做好，就需要風控，所以我們幫助金融機構做貸前、貸中、貸後的全生命週期智能風控，幫助金融機構決定是否貸款、貸多少額度的款、定多高的利息率等。我們把這些總結為科技賦能，對於大銀行，我們提供的是獲客流量賦能和大數據洞察力賦能；對於中小銀行和消費金融公司，由於它們渠道、科技、風控、人才等方方面面可能都相對薄弱，我們提供一站式賦能，全面解決其獲客和風險管理的問題。我們能夠做到這一點，核心基礎是我們依託大數據洞察力全面、精準地打破了信息非對稱，輔之以尖端的科技系統和一流的專家團隊。
《投資圈》：你們與一般的互聯網公司、金融科技公司有什麼異同？
陳建：我們與其他互聯網公司既有很多類似的地方，又有很不一樣的地方。類似的地方就是我們都追求要做到海量流量和幾何級式增長，互聯網公司被資本市場熱捧就是因為有海量的流量，背後就是無限的想象空間。從這點來說我們是一樣的，我們所有的業務都是流量，按筆收費，都是以數億級乃至數十億級/年來計算。我們的增長速度也是典型的互聯網速度，突飛猛進，日新月異。
但我們也有不一樣的地方。大多數的互聯網公司，尤其是創業階段的互聯網公司，很多可能做到了非常高的流量但沒有利潤，可能還需要燒很多錢去做流量、做格局，然後通過打開市場格局來找到盈利的商業模式；甚至有些公司融到D輪、E輪了也沒有利潤，要依靠流量去講故事。流量的概念和故事別的互聯網公司有，我們也有，因為我們也擁有海量的流量，但是我們的每個流量都不僅有現金流，還有利潤，我們的商業模式非常清晰，我們不需要燒大把的錢去買流量，這是我們與其他一些互聯網公司之間很大的區別。
我們跟一般的金融科技創業公司也有相似和區別之處。相似的地方是我們都服務於金融機構，也都搞科技研發；但是我們也有區別——典型的金融科技創業公司一般是先做門檻低的小客戶，有了客戶、案例和收入後，再開始拓展規模大一些的客戶，這通常屬於“農村包圍城市”的打法。但我們是反過來，我們是“城市領導鄉村”的戰略，一開始就從最難啃的硬骨頭下手，而且成功地啃下來了。排名前15的大銀行我們簽約了12家，餘下的3家也希望很大；前10名的持牌消費金融公司有7家是我們客戶；前20名的區域性銀行中有10家是我們客戶。這些都是最難啃、最優質的客戶，客戶越大流量越大，我們的商業空間才會大，利潤才會多。所以我們這種模式是被投資人和資本市場高度看好的。
很多金融科技的創業公司都是服務於現金貸公司、互聯網金融公司，這一年來受強監管的影響不小。隨著現金貸行業被監管整治，許多創業公司的業務可能腰斬，甚至逐步退出競爭舞臺。而我們是以最大、最主流的金融機構為首要客戶，它們居於國家高度重視、高度鼓勵、高度扶持甚至高度保護的領域。
《投資圈》：現在你們已經有這麼多大客戶，大有橫掃天下的態勢，未來會不會形成贏家通吃的局面？
陳建：金融科技是個覆蓋很寬、內涵很廣的定義，將來一定會出現若干在各自細分領域勝出的獨角獸企業，甚至出現多家超級獨角獸。
我們所專注的金融智能風控領域有大大小小很多友商，有幾家起步早一些，佔據了一些優勢，但總體來說這個領域仍處於春秋戰國時期，競爭格局遠未到塵埃落定的階段。通過3～5年的長跑，優勢會逐漸向頭部企業集中，但我認為金融智能風控行業並不會出現一家獨大、贏家通吃的格局：一是行業目前的蛋糕和未來前景都非常大，就好比太平洋很大，完全容得下美國和中國一樣；二是睿智科技與友商們的商業模式雖有重疊區域但也有顯著不同，能在細分領域保持各自的一些優勢和特色。
《投資圈》：你們為什麼想到建立數據聯盟體系？
陳建：盲人摸象都只是摸到一個表面，因而無法斷定這是不是大象，一定要方方面面摸到最後才知道這是一頭大象，這也就意味著你所謂的真正的大數據體系，不能只是一個方面的數據源。
比如說你是電商，但是你的數據只能反映你的客戶在電商領域的行為；你是社交網絡平臺，你的數據也只能反映你的客戶在社交網絡的行為；單純的某項數據不能綜合反映一個客戶的方方面面，真正要精準地打破信息非對稱，就要將方方面面的數據整合到一起，所以我們叫大數據體系，希望這些數據可以包羅萬象，全方面、立體化地反映客戶的情況。
《投資圈》：不擁有數據卻分析數據，提供數據洞察力，這個模式最初是怎樣設立的？
陳建：金融機構打破信息非對稱要的不是數據本身，而是基於數據的洞察力，數據包羅萬象，但不解決洞察力問題也沒有用。我們為客戶提供洞察力，提供一個個的評分，這就足夠了。
我們不擁有任何數據，但是可以解決金融行業的根本需求。所以你說的數據安全和數據隱私為什麼對我們來說壓根兒不是問題，因為我們沒有任何數據，也不披露任何數據，不買賣任何數據，我們是天然的合規者。
為什麼這麼多大中型銀行都採用了我們的技術？這些銀行都是嚴謹到苛刻的，但它們對我們的做法是絕對放心的。它們的第一個要求就是沒有政策風險，沒有違規風險；第二個要求是要做到精準，而我們有最棒的算法，有數據聯盟提供各類數據，可以提供精準的洞察力。
試想一下，評價要求從金融機構到我們這兒，再到數據夥伴，然後到集成返回，這個過程背後要做很多的事，涉及紛繁複雜的數據計算邏輯與算法，用時卻是毫秒級的，這就是高科技的魅力。像我們這樣有特殊數據處理方式、特殊定位和玩法的公司，市場上非常稀少，也不排除就我們一家。
做到極致才有機會
《投資圈》：您曾表示在FICO進行過三次內部創業，如今在睿智開始嚴格意義上的創業，現在的心情和那時候有什麼不一樣？
陳建：客觀來講，也是有類似也有不同。類似的地方是確實都是在做一些很創新的事，很有意義，很激動人心，而且創新就意味著你要不斷解決很多新的問題，要在不確定性中前進。
不一樣的地方在於，在FICO算是半創業，畢竟FICO本身是個很強大、很成熟的公司，我們不用太擔心錢的問題，也不用擔心品牌，因為FICO品牌在世界範圍內已經是第一了，其實本質上也不太擔心人，有了錢和品牌，要招人，給足薪酬人就來了。所以從這個意義上講，在FICO的創業只能算半創業，當時中國公司是從零開始，事是新的事情，但是FICO公司不是從零開始。
我們現在出來就是全創業，成功的關鍵在於我和我的團隊。做得好，公司成功了，我們都是公司的股東，會實現價值；但若失敗了，就把資本、時間、職業生涯全賠進去了。如果我們開拓業務需要花一個億，以前在FICO能找總部申請，現在不一樣了，我們要到資本市場上去找錢，而且得用股份來折算；如果不從資本市場上找錢，依靠自己的業務產生，那我們就要足夠的時間創造足夠的利潤來攢出這一個億。現在的打法完全不一樣了。
以前我帶領FICO中國公司創造了從零開始到業界第一，現在又到睿智科技來，希望能再創造個業界第一。
《投資圈》：您曾是廣東省高考狀元，從學霸到科技公司總裁，現在又開創了自己的新事業。總能將事情做到最好，您的秘訣是什麼？
陳建：從講故事的角度來說，說天賦使然會讓人更爽，但是客觀地說，我所取得的成績確實是跟勤奮與努力是密切相關的。以我個人的體會來說，不論是在學業上成為省高考狀元，還是成為FICO中國區總裁，還有現在做睿智科技這份事業，都離不開持之以恆的努力，純粹靠天賦和運氣是不夠的。
人確實需要天賦和運氣，但是勤奮和努力是硬指標，更需要持之以恆。中國的高考千軍萬馬過獨木橋，不是簡單經過三五個月的突擊學習就能成的。在FICO我做的不錯，在中國市場遙遙領先，從2007年創辦中國公司算起，我領導FICO中國11年，也是依靠持之以恆的努力才做到遙遙領先的。我們現在做睿智科技，肯定也是一樣要持之以恆，這樣才能真正做成行業內的蘋果公司。當然我不希望這個週期那麼長，希望我們能在五年內實現IPO的目標。
《投資圈》：許多投資人和企業家都喜歡玩德州撲克，都從中領悟過企業管理的奧妙。聽說您也是一位深度愛好者，您的戰績如何？
陳建：金融圈、科技圈確實有不少人喜歡德州撲克，我也是重量級的愛好者。我去年參加世界撲克大賽還獲得了不錯的名次，在拉斯維加斯比賽，7200多個參賽選手中我最後的排名是155名，還拿了五萬美元獎金。
德州撲克跟我的工作有很多類似的地方，其實都是一種大數據洞察力的體現。每個牌手的每次出牌都是數據，你都得存在大腦裡，當你跟對手博弈的時候，你的出牌都是靠自己大腦神經計算模型。一個技術高超的玩家出牌會有自己腦海裡的行為評分模型，能推出來對手手上的牌比自己強還是弱，這個背後就是基於大數據思維的模型。而這大數據就是對手歷次出牌的軌跡，以及每次出牌的場景，只不過與打牌的大數據建模不一樣的是，睿智科技的大數據建模會輕鬆一點，都是電腦去分析數據、跑算法、出結果。
《投資圈》：您曾經寫過的兩本書《信用評分模型技術與應用》和《現代信用卡管理》，在業內影響頗深，有很多人都是讀著您的這兩本書入的門。您還有計劃寫下一本嗎？
陳建：實在太忙了，沒有下一本書的規劃，甚至連讀書的時間都比原來少多了。不過最近我在重讀《喬布斯傳》，因為我們的自我定位是要做金融科技領域的蘋果公司。就做公司的理念而言，我很認同喬布斯的觀點：要做到極致。他是很著名的偏執狂，所以他的產品才會風靡市場，而且不僅僅是產品暢銷，他還改變了整個時代。
智能手機的出現改變了手機行業的整個業態，也改變了我們的生活，喬布斯能做到這一點確實是因為他將產品做到了極致。我經常跟我的團隊倡導這種理念，我個人也在不斷給自己強化，向喬布斯學習，做到極致，然後才可能有風靡市場的產品，才可以成就劃時代的公司。
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