一
写基金文章多了，就想换个方向聊聊.
自从两会结束后，这行情也是在震荡中徘徊，最终还是会选择方向，等着就好了。
前段时间，我们重点讲了关于重疾的保障，今天再说说寿险的功能和挑选吧。
与重疾保障成人、少儿和老人不同，寿险的对家庭经济支柱的保障作用更重要。
因为在日常生活中，总有一些风险会发生，这些我们不可控，但如果一旦发生这种小概率事件，家庭经济支柱一旦倒下，就会影响整个家庭此后的债务和日常开销。
比如房贷、车贷或父母子女的赡抚养支出等，这是一笔不小的费用。
所以，简单来说，寿险就是保障身故或全残的一种保险产品，也可以理解为你签了一份人身保险合同，在遇到突发身故或全残时，能留下一份大额资金给家庭，以应付以后的支出。
设想一下，假如一个刚组建的幸福3口之家，在一线城市打拼，高额的房贷、车贷，以及子女抚养、父母赡养，在家庭经济支柱事业收入处于上升稳定期时，这还没什么。
但一旦出现变故，后续的负担压力会非常大。
这也是为什么建议家庭经济支柱一定要配置寿险，特别是一些隐性高风险的行业，比如以加班著称的互联网、广告等。
像互联网加班，长时间处于高度集中的状态，是猝死的高发区。
所以，要解决突发事故造成的后续财务支出问题，给家庭最赚钱的人配置一定保额的寿险还是必要的。
起码，有一份保障能维持日后的生活。
二
寿险的配置，老人和孩子要不要配置？
我个人建议可以不配置，老人和孩子对家庭的经济责任可以忽略，所以优先配置具有经济收入的夫妻双方。
一般来说，寿险的最高额度比重疾要多，100万的寿险保额很正常。
那么，寿险的配置保额应该多少呢？
这个公式很有用：负债+孩子教育成长支出+父母赡养支出。
举个例子，假如负债70万、孩子教育成长支付30万、父母赡养20万，减去流动资金，起码要配置100万的保额，才能基本覆盖。
顺着这个思路，我们来看看哪些寿险性价比高、核保宽松。
与重疾相比，寿险有定期寿险和终身寿险，我建议选择定期寿险就可以了，保障到在家庭中的经济责任不再重要为止。
终身寿险虽然说只要买了，理论上最终都会赔付，但价格高太多，没必要。
由于寿险比重疾保障的简单，所以挑选寿险思路就围绕保费+保障期限上。
三
寿险选择就是以最低的保费，保障最大额度，度过支撑家庭经济最重要的阶段。
所以，围绕这个思路，我对比了市场上的定期寿险产品，做了一张表。
这里，对比了华贵大麦定期寿险、瑞和定期寿险、百年定惠保定期寿险、复星金钟罩定期寿险以及信美擎天柱定期寿险2号。
1、从各方面来讲，很明显，华贵大麦定期寿险基本上是最优质的一款寿险。
保费便宜、核保宽松、不限制高危职业、还可为投保本人以外父母、子女和配偶投保。
很多寿险只支持为本人投保，其他人都无法代劳，单从这一点就很人性化。
2、健康告知方面，华贵和瑞和应该是最宽松的两个。如果身体存在异常，比如结节、乙肝携带或大小三阳，如果肝功正常，基本上都能通过智能核保。
3、保费低 。这一点其他寿险基本上都比华贵保费贵了30%以上，人家投保宽松、人性化、保费又比你便宜，为什么不选择它，而选择你呢？
4、有人担心华贵这么便宜，偿付能力怎么样？根据2018年三季度的数据，华贵人寿综合偿付能力282%，不用担心，很充足。
对了，华贵大麦定投还推出夫妻共保，一张保单保2人，投保年龄20岁~60岁，如果保100万、30年，交费20年，夫妻每年保费支出仅2850元。
比夫妻双方单独买华贵人寿要便宜一些。
综合对比下俩，华贵人寿应该算是寿险中的康惠保旗舰版了吧。
其实，对于寿险来说，直接看保额是否满足需求、核保是否宽松、保费是否性价比，然后直接下手就可以了。
对了，单一寿险你觉得与你理想中的保额还有差距，放心，寿险可以叠加购买，没有限制最高限额。
最后，既然重疾险都已经配置了，每年再花几百元为家庭经济支出买个保障，买个心安，也是可行的。
不要等年龄越来越大、身体越来越差、保费越来越贵再买，得不偿失。
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